Условие о франшизе

Практически… да не практически, а я бы сказал, что во всех договорах транспортного страхования грузов предусматривается так называемое условие о франшизе. К франчайзингу (франшизингу) и коммерческой концессии не имеет никакого отношения, не надо это путать. Разве только к буквальному значению этого слова — помните? «Право», «разрешение», «лицензия». Условие о франшизе в страховании — это условие о том, в каком размере сам страхователь или выгодоприобретатель должен участвовать в возникшем убытке. Можно сказать, условие о праве страховщика до некоторых пор не участвовать в покрытии убытков, разрешение или лицензия отступаться от своих обязательство по покрытию «мелких» убытков. Ведь, наверное, это где-то справедливо — ведь страхователь или выгодоприобретатель — он же кто? Он собственник застрахованного груза; тогда весьма логично, наверное, все-таки хотя бы какую-то часть убытков оставить на нем, ну, хотя бы, например, для того, чтобы убедиться, что он реально имеет интерес в сохранении соответствующего груза. Если совсем без франшизы — если сказать, что все 100 процентов убытков ложатся на страховщика, — то даже при том, что страхователь является собственником груза, он… ну, может быть, специально и не станет, конечно, его уничтожать, но и если груз начнет уничтожаться, он не очень сильно будет переживать — да ладно, скажет, все равно страховщик заплатит мне его полную стоимость! Страховщик может, конечно, упрекнуть его в том, что он не принял никаких мер для снижения убытков от страхового случая, не пытался спасти груз, но ведь это страховщику нужно будет как-то доказывать. Главное, что надо будет доказать, — что страхователь должен был совершить определенные действия. В силу чего должен? В силу указания закона, договора или обычая — вот пусть страховщик еще попотеет и это докажет. Значит, соответственно, страховщики заинтересованы в том, чтобы в договоре предусмотреть какую-то долю, какой-то «кусочек» убытков, которые нс покрываются страхованием, а остаются на собственнике. Условие об этом — это и есть условие о страховой франшизе.

Как же предусматривают эту самую франшизу — долю убытков, подлежащих покрытию собственником груза? Либо в твердой сумме, либо в процентах от общей страховой стоимости. Понятно, что все зависит от экономических условий и условий договора страхования, но как правило, страхователю было бы предпочтительно, чтобы доля была предусмотрена в процентах, а страховщику — в твердой сумме. В особенности если речь идет о страховании по генеральному полису, когда у нас к генеральному полису выдаются отдельные полисы о принятии на страхование конкретных партий груза. Предусмотрев эту самую твердую сумму… ее вообще можно установить не, но каждому отдельному полису, а на весь генеральный полис в целом, ее можно «разнести» на каждую из партий. Если франшиза определена в процентах от стоимости, то предполагается, что эти проценты применяются к стоимости каждой утраченной или поврежденной партии (так называемая безусловная франшиза). Пример: сумма убытков от повреждения застрахованного товара составила 600 тысяч рублей; по условиям страхования применяется 10% безусловная (!) франшиза. Это значит, что страховщик выплатит страхователю только 540 тысяч, а 60 страхователь вынужден будет покрыть из своего кармана. Другой пример: сумма убытков составляет 360 тысяч рублей; при 10% безусловной франшизе сумма страхового возмещения составит 324 тысячи рублей (360 — 36).

Если же речь идет о твердой сумме, то тут возможны варианты. Во-первых, возможна такая же безусловная франшиза, когда размер подлежащего уплате страхового возмещения каждый раз уменьшается на сумму франшизы. В наших примерах: (1) 600 тысяч рублей убытка, 60 тысяч — размер безусловной (!) франшизы; страховщик возмещает 540 тысяч, оставляя 60 непокрытыми убытками страхователя; (2) 360 тысяч рублей убытка — 60 тысяч рублей безусловной франшизы = 300 тысяч рублей — сумма страхового возмещения. Но может существовать и франшиза, называемая условной. «Работает» она так: если размер убытков от страхового случая не превышает размера условной франшизы (меньше или равен ей), то такие убытки не возмещаются совсем, если же превышает, — то убытки возмещаются полностью, и никакая франшиза из их суммы не вычитается. Если в нашем примере речь была бы об условной (!) франшизе в 60 тысяч рублей, то в случае наступления у страхователя убытков в сумме хоть 600, хоть 360 тысяч она бы «не срабатывала» и из нее не вычиталась бы. Почему? Именно из-за отсутствия того обязательного условия для своего применения, благодаря которому условная франшиза и называется «условной» — она применяется только при том условии, что сумма убытков от страхового случая не превышает размера франшизы. Вот если бы убыток страхователя в застрахованной партии товара не превысил 60 тысяч рублей, тогда бы условие о франшизе «включилось» бы, и страховщик отказался бы совсем возмещать такие убытки. Именно с таким — условным — пониманием франшизы, кстати сказать, очень хорошо знакомы российские граждане-автолюбители. Потому что в автостраховании КАСКО применяется именно она.