Особенности страховой терминологии

Участники страховых отношений

За период существования страховой деятельности была накоплена собственная специфическая терминология. С ее помощью становятся возможными взаимопонимание между участниками страхового процесса, поддержание деловых контактов между партнерами, проведение рекламной, консультационной и другой работы. Термины и определения были разбиты по группам, которые будут рассмотрены далее. Основные участники рынка страховых услуг — страховщик, страхователь. Однако, кроме них, отношения могут складываться между застрахованными лицами и выгодоприобретателями.

Страховая организация (insurance company), страховщик (insurer) — юридическое лицо, проводящее страхование и принимающее на себя обязательство за определенное вознаграждение (страховую премию) возместить страхователю и (или) другим лицам, участвующим в страховом процессе, ущерб (страховую выплату) или выплатить страховую сумму. Он контролирует создание средств страхового фонда и расходование средств страхового резерва.

В соответствии со ст. 6 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации страховщиками являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном указанным законом порядке. Иначе говоря, ими могут выступать страховые организации (прямые страховщики) и перестраховочные организации (вторичные страховщики). Деятельность обществ взаимного страхования регулируется Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании», ст. 968 ГК РФ и ст. 7 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации. Они обладают особенностью, которая отличает их от обычных страховых организаций. Эта особенность заключается в том, что они могут быть как коммерческими, так и некоммерческими организациями.

В ст. 6 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации также сказано, что страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии, формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

В соответствии со ст. 928 ГК РФ на территории РФ не допускается страхование следующих имущественных интересов:

• • страхование противоправных интересов;
• • страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари;
• • страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страховые организации — самостоятельно действующие хозяйствующие субъекты, имеющие статус юридического лица и организационно-техническое единство. Цель их создания — удовлетворение страховых интересов, потребностей в страховой защите.

Их можно классифицировать:

• • по институциональному признаку (форма собственности — государственная, муниципальная, взаимная, корпоративная, акционерная);
• • территориальному признаку (зона обслуживания);
• • величине уставного капитала (крупные, средние и мелкие);
• • характеру выполняемых операций (специализированные на личном или имущественном страховании, универсальные компании).

В международной практике для обозначения страховщика также используются термины «принципал», «андеррайтер».

Принципал (principal) — страховщик, который в своей деятельности при продаже страховых полисов пользуется услугами страховых агентов или от имени и по поручению которого действует страховой агент-представитель.

Андеррайтер (underwriter) — высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, который обычно выступает представителем страховой компании с полномочиями по самостоятельному решению страховых вопросов. Иначе говоря, он может выступать как страховщик и как посредник.

В литературе разделяют два понятия: «андеррайтерская политика» и «андеррайтинг».

Андеррайтерская политика подразумевает рассмотрение новых предложений страховщиками или перестраховщиками, а также принятие или отказ от них, установление лимитов по ним (в случае принятия).

Андеррайтинг (рис. 2.6) включает в себя четыре составляющие:

• 1) собственно страхование;
• 2) оценка риска для целей страхования;
• 3) заключение и выполнение условий договора страхования;
• 4) покупка ценных бумаг нового выпуска для последующей их перепродажи, обычно этим занимаются страховые синдикаты.

Все четыре элемента являются равноценными и применимыми на практике.

Рис. 2.6. Определение понятия «андеррайтинг».

Страхователями (insured, assured) признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Данный статуе закреплен ст. 5 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации. Можно сказать, что страхователь — лицо, страхующее свой имущественный интерес или интерес третьей стороны через заключение договора со страховщиком (добровольная форма страхования) или в силу закона (обязательное страхование). Было проведено исследование отечественного страхового рынка на предмет изучения типичных страхователей. Были выделены группы: покупающие напрямую, через посредников (через агентов и через брокеров). В зарубежной практике страхователя называют полисодержателем (policyholder).

В соответствии с заключенным договором (или по закону) страхователь обязуется уплачивать страховые премии, а страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить ущерб страхователю или выгодоприобретателю (застрахованному лицу).

Застрахованное лицо, или застрахованный (insured), — лицо, чей интерес является объектом страхования, и (или) лицо, участвующее в личном страховании, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты. Можно сказать, что это лицо, чьи имущественные интересы являются объектом страхования. Как правило, является одновременно и страхователем. Можно подойти иначе. Выделяется лицо, чей риск застрахован (страхование ущерба или страхование имущества), и лицо, жизнь которого застрахована (страхование суммы или страхование жизни).

Страхователь может от своего имени заключать договор в пользу третьего лица. Страхователем является родитель, а застрахованным лицом — ребенок. Поскольку возмещению подлежит ущерб, нанесенный застрахованному в результате наступления страхового случая, то он является в ы годо п р иобретател ем.

Выгодоприобретатель — юридическое или физическое лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое возмещение по договору (указывается, как правило, в страховом полисе) или в силу закона. В зарубежной практике носит название бенефициария, или бенефициара (beneficiary).

В страховании жизни страхователь, как правило, является застрахованным лицом и выгодоприобретателем, так как страхует собственную жизнь и здоровье. Иначе, выгодоприобретатель — это лицо, которому страхователь предоставляет право требования от страховщика выплаты.

Выгодоприобретателем (полисодержателем) может являться сам страхователь (предъявитель полиса) при страховании имущества в свою пользу или его правопреемник (в силу ст. 930 ГК РФ).

При согласовании условий договора сторонам следует учитывать, что во всех случаях добровольного страхования можно заключить соответствующий договор в пользу третьего лица. Исключение — договор страхования предпринимательского риска (может быть застрахован только риск самого страхователя, ст. 933 ГК РФ).

Можно также выделить таких участников страховых отношений, как сострахованные лица. По страховому договору — это лица, которые не являются страхователями, но в силу специфики их отношений с застрахованными лицами имеют право на самостоятельное требование нолучения выплат от страховщика. Например, водитель служебного автомобиля включен в полис по ОСАГО, но не является страхователем. В случае его вины при аварии он будет сострахованным лицом при требованиях, претензиях со стороны пострадавших к страховой организации. Или совместно застрахованные члены семьи в медицинском страховании.