Другие условия договора страхования автотранспорта

Наряду с существенными условиями договор страхования автомобиля от угона и ущерба содержит целый ряд других, на самом деле не менее существенных условий.

Территория страхования

В стандартном договоре страхования автомобиля от угона и ущерба территорией страхования является Российская Федерация, за исключением некоторых республик Северного Кавказа. Исключение этих территорий объясняется тем, что, по мнению страховщиков, там слишком криминогенная обстановка и очень высокий уровень коррупции в органах правопорядка.

Иногда страховые организации предлагают вариант, при котором территория страхования ограничивается одним регионом или, напротив, один из регионов исключается. Например, территорией страхования может фигурировать только Москва и Московская область, или Санкт-Петербург и Ленинградская область, или Россия, за исключением Москвы. Дополнительное ограничение территории страхования, конечно, ведет к некоторому уменьшению страхового тарифа.

Достаточно распространены варианты, в которых территория страхования увеличивается за счет всех или некоторых европейских государств. Такая услуга предоставляется многими страховщиками. Единственное, что надо знать: на сегодня почти все страховщики страхуют автомобиль за рубежом только от ущерба и не страхуют от угона. В некоторых страховых организациях автомобиль может быть застрахован на территории зарубежных государств на тот же срок, что и в России, в других — на срок от 15 дней и более в период действия договора страхования на территории России. Оформляется услуга по расширению территории страхования в первом случае соответствующей записью в договоре страхования, во втором — составляется дополнительное соглашение, в котором указываются и новая территория страхования, и размер дополнительной страховой премии, которую следует доплатить, и срок действия дополнительного соглашения.

Требования к наличию охранных систем

При страховании автомобиля только от ущерба требования к наличию сигнализации и охранных систем обычно не предъявляются. Если же автотранспортное средство страхуется и от угона, то каждый страховщик ставит перед страхователем свои собственные условия по оборудованию автомобиля охранными системами. Унифицированных требований нет. Пока на автомобиль не установлены требуемые охранные системы, договор страхования страховщиком не подписывается или не вступает в силу по риску «угон» .

Существует еще один момент, который следует учитывать страхователю, — это соотношение стоимости установки охранных систем и их обслуживания и стоимости страхования.

Страхователю на заметку!

Многие страховые организации предлагают страхователю альтернативные варианты, например: можно установить спутниковую навигационную систему поиска и одновременно получить скидку по страхованию автомобиля от угона, а можно оборудовать транспортное средство более простыми и дешевыми охранными устройствами, но никаких скидок не будет.

По мере развития техники, электроники, а также в связи с увеличением числа угонов способы и принципы охраны автомобиля от угона и от противоправных действий третьих лиц постоянно совершенствуются и изменяются. Часто, иногда по нескольку раз в год, меняются и требования страховых организаций. Конечно, если договор страхования уже заключен, то новые требования к автомобилю не предъявляются, но при заключении нового договора страхования на очередной год можно столкнуться и с новыми требованиями страховщика. Страхователю приходится или устанавливать дополнительные охранные системы, или искать другого, более лояльного страховщика, или отказываться от страхования от угона вообще.

Следует различать охранные системы, установленные на автомобиль заводом-изготовителем, прежде всего это касается автомобилей иностранного производства и некоторых дорогостоящих отечественных моделей, и дополнительно установленные охранные системы. Многие страховщики считают заводские (штатные) охранные системы легко устраняемыми и требуют установки дополнительных охранных систем. Но некоторые страховые организации считают установленные на определенные модели зарубежных транспортных средств, например на «мерседесы», штатные системы вполне надежными и не требуют установки дополнительных.

Страховые организации рекомендуют следующие типы и виды охранных систем.

Электронные звуковые противоугонные системы — электронные устройства, блокирующие цепи зажигания и стартера, имеющие датчики на открывание дверей, капота, багажника, датчики на удар и приближение, датчики изменения объема в салоне автомобиля, автономное питание, звуковое оповещение (сирену) и другие дополнительные функции.

Среди электронных противоугонных систем принято выделять электронные звуковые сигнализации, иммобилайзеры и разновидность иммобилайзеров — секретки.

Электронная звуковая сигнализация — наиболее распространенный вариант охраны. Она отвечает за контроль периметра автомобиля, реагирует на ударное воздействие, разбитие стекол звуковым оповещением и блокирует двигатель с помощью аналоговой проводной блокировки.

Более надежную защиту обеспечивают иммобилайзеры. Иммобилайзер — это автомобильные противоугонные системы, которые обездвиживают автомобиль путем блокировки (разрыва) таких важных цепей автомобиля, как цепи зажигания, стартера, подачи топлива. Штатные иммобилайзеры, как правило, не предоставляют эффективной защиты от угона. Угонщикам всегда известно место установки штатного иммобилайзера и алгоритм его работы. Дополнительно установленная система гораздо эффективнее, так как отключение иммобилайзера займет у угонщика гораздо больше времени, а угон сделает более тяжелым. Схемы работы иммобилайзеров могут быть различными. Некоторые не дают запустить двигатель, а другие предусматривают возможность пуска двигателя и начала движения автомобиля своим ходом с дальнейшей блокировкой. Примерами иммобилайзеров могут служить: SkyBrake, Black Bug, MED, BIOCODE (запуск двигателя возможен при считывании отпечатков пальцев допущенных к управлению водителей) и некоторые другие.

Принято выделять такую разновидность иммобилайзера, как секретка. Она отличается от обычного иммобилайзера наличием тайной кнопки, известной только водителю, без нажатия которой завести автомобиль невозможно.

Более дорогими электронными охранными устройствами являются иммобилайзеры с метками. Иммобилайзер с меткой — дополнительно установленное электронное устройство, блокирующее электрические цепи автомобиля. Системой идентификации при этом служит метка (транспондер), при отсутствии которой в спектре считывания происходит срабатывание цифрового реле блокировки.

Механические противоугонные устройства, их также называют механическими замками. Это несъемные механические устройства, блокирующие рычаг переключения коробки передач, карданный или рулевой вал, тормозную систему либо затрудняющее противоправный доступ в подкапотное пространство транспортного средства. Наиболее распространенными моделями механических противоугонных устройств в России являются: Mul-t-lock, Hood-lock, Dragon, «Гарант», «Техноблок» .

Механические противоугонные системы выделяют в отдельный класс систем охраны. В отличие от сигнализации они не могут информировать водителя о покушении на машину, однако являются весьма важным элементом охраны автомобиля, и если их установка была проведена грамотно, то их демонтаж потребует от угонщика значительных временных затрат. Самыми распространенными механическими средствами защиты являются штыревые подконсольные замки для блокировки коробки переключения передач, а также замки капота.

Оригинальной разновидностью механических противоугонных устройств является блокиратор тормозной системы «Техноблок». Устанавливаемый на гидравлических магистралях тормозной системы «Техноблок» в закрытом состоянии, по сути, представляет собой односторонний клапан, который пропускает жидкость в одну сторону и запирается, не давая ей вернуться обратно. Начав движение на автомобиле, при первом же торможении угонщик полностью заблокирует колеса, сделав дальнейшую транспортировку машины своим ходом невозможной. Также «Техноблок» может устанавливаться на гидравлическую систему привода сцепления — тогда, выжав сцепление, угонщик не сможет тронуться с места, так как педаль заклинивает в выжатом положении. Система ставится на охрану и снимается с нее с помощью обычного ключа.

Радиопоисковые системы слежения за транспортными средствами по радиоканалам. Это более дорогостоящий вариант. Системы радиослежения за транспортными средствами малопопулярны в настоящее время. Автомобиль оснащается радиомаяком, сигнал которого принимается радиолокаторами системы, установленными на патрульных автомобилях и постах. На диспетчерский пункт центра наблюдения в реальном режиме времени поступает информация об автомобиле: о характере тревожной ситуации, местоположении автомобиля. За силовую сторону охраны ответственны ГИБДД, вневедомственная охрана и патрульно-постовые службы. К недостаткам системы можно отнести ограниченность радиосвязи в пределах зоны покрытия (радиус действия — 30−50 км вокруг города) и низкую помехоустойчивость (сигнал радиомаяка не слышен внутри железобетонных строений и гаражей, куда обычно попадают угнанные автомобили). Сигнал радиомаяка можно легко заглушить, делая невозможным дальнейшее слежение за объектом. Системы работают в пределах одного города и, как следствие, распространены только в самых больших городах.

Спутниковые поисковые системы — системы слежения за транспортными средствами при помощи GPS, самый дорогостоящий вариант. Они являются более надежными по сравнению с радиопоисковыми системами. В них используется навигационное оборудование GPS (Global Positioning System — спутниковая система глобального позиционирования) для определения точных координат и системы мобильной связи стандарта GSM для их передачи на диспетчерский пульт. Преимущества перед радиопоисковыми системами: высокая помехоустойчивость сети GSM, неограниченная территория слежения, высокая точность определения координат объекта. Примерами спутниковых поисковых систем могут являться: «Старком», «Цезарь Сателлит», «Аркан Риф Сателлит», «Навигатор», «Андромеда» и некоторые другие. Установка таких систем обходится в 40 тыс. руб. и более, к тому же их эксплуатация требует внесения ежемесячной абонентской платы в размере от 1250 руб. К сожалению, угонщики уже давно научились сначала считывать, а затем заглушать сигналы спутниковых поисковых систем, поэтому их установка также не является панацеей. Последней новинкой стало появление устройств, которые не передают постоянные сигналы, следовательно, злоумышленники не могут его сканировать и не знают о его наличии. Сигнал включается оператором только после того, как страхователь заявляет о пропаже автомобиля. Место нахождения автомобиля устанавливается, и он может быть возвращен законному владельцу. Такие системы называются закладками. В качестве примеров можно привести: ZoomBox, Cesar Tracke, Boomerang.

Сравнительно новой системой является маркировка — нанесение на автотранспортное средство полимера, содержащего микрочастицы (от 5 тыс. до 10 тыс. микрочастиц). Полимер наносится на силовые агрегаты, в скрытые полости, на днище, основные элементы ходовой части. Он не подвержен коррозии, не проводит электрический ток. В качестве примера такой маркировки можно назвать маркировку Data Dot. Система Data Dot — нанесение на автомобиль специального PIN-кода, который позволяет определить его истинного владельца. Система предполагает нанесение невидимых «микроточек» из полиэстера, содержащих персональный номер владельца и данные об автомобиле. Система была внедрена в Австралии, США, Канаде, Великобритании и многих других странах, что снизило количество угонов примерно на четверть. На Западе эта маркировка защищает от криминального посягательства любую собственность. Однако технология Data Dot не препятствует краже автомобиля — она препятствует стадии его реализации, поэтому страховщики не так сильно заинтересованы в нанесении данных меток на транспортные средства, как, скажем, в установлении на них спутниковых поисковых систем.

По мере разработки новых охранных систем совершенствуются и технические возможности угонщиков. Нет ни одной охранной системы, которая бы была непреодолимой преградой для злоумышленников. Помимо всего прочего, организации, устанавливающие охранные системы, фактически не несут никакой ответственности за их работоспособность в случае угона автомобиля. Поэтому установка охранных систем не является панацеей от угона, она лишь позволяет повысить степень защиты автомобиля, застраховать его на лучших условиях.

С установкой охранных систем связана еще одна проблема. Неизбежно возникает вопрос: где их устанавливать? Варианты следующие. Если автомобиль новый и приобретается в салоне, то охранные системы на него можно установить непосредственно в салоне. Именно так требуют сделать сотрудники салона, утверждая, что в случае установки охранных систем в другом месте действие гарантии на автомобиль прервется. На самом деле это не так, но отстаивать правду в споре с продавцом бывает сложно. Поэтому в большинстве случаев покупатели ставят охранные системы непосредственно в салоне, что обходится существенно дороже, чем во многих других местах. Но и при таком решении проблема обычно остается. Дело в том, что салоны зачастую не могут установить на автомобиль весь спектр требуемых охранных систем. Автовладельцу снова приходится решать, то ли установить недостающие охранные системы в ином месте, то ли страховать автомобиль в страховой организации, предъявляющей к охранным системам требования, совпадающие с возможностями салопа по их установке.

В том случае, когда страхованию подлежит не новый автомобиль, некоторые страховщики настоятельно рекомендуют устанавливать охранные системы в указанных ими организациях. Страховые организации, занимающиеся страхованием автотранспорта, имеют определенный опыт работы с разными устанавливающими охранные системы фирмами и могут выбрать те из них, после установки в которых угонов по статистике меньше. В таком случае автовладельцу стоит прислушаться к мнению страховщика. Но, к сожалению, иногда подобного рода рекомендации связаны с чисто корыстными интересами отдельных сотрудников страховой организации, получающих от устанавливающей охранные системы фирмы денежное вознаграждение за каждый присланный автомобиль.

Страхователю на заметку!

Страховщики не рекомендуют ставить все охранные системы в одной организации.

Связана эта рекомендация с тем, что часто автомобиль угоняют как раз те, кто на него эти охранные системы ставил. Поэтому, устанавливая разные охранные системы в разных фирмах, страхователь создает для угонщиков дополнительные трудности. Кстати, при техническом обслуживании автомобиля, при его ремонте не следует передавать ремонтникам брелки, показывать тайные кнопки и т. п. Все охранные системы следует отключить, а с обслуживающей организацией заключить договор ответственного хранения.