Автоматизация международных расчетов

Интеграция экономик ведет к интеграции банковских систем, поэтому достаточно сложно отнести ту или иную систему к межбанковской, национальной или международной.

Международная система SWIFT, созданная в 1973 г., является системой передачи данных, заменяющей такие традиционные средства передачи межбанковской документации, как почта, телеграф, телекс.

Штаб-квартира находиться в городе La Hulpe (Бельгия). Ежедневно по системе SWIFT передается около 8 млн финансовых сообщений об операциях, суммарной оценочной стоимостью более 6 трлн долл. США.

Любой банк, имеющий право в соответствии с национальным законодательством осуществлять международные расчеты, может стать банком — членом SWIFT.

Для вступления в члены общества банк направляет в SWIFT заявление о вступлении, обязательства выполнять устав SWIFT и возмещать операционные расходы обществу, адрес банка, ответственных лиц за связь с обществом и предположительные объемы трафика. Совет директоров SWIFT рассматривает документы и в случае принятия положительного решения банк получает право оплатить единовременный членский взнос и приобрести одну акцию сообщества (в общей сложности около 15 000 евро). На втором этапе банком осуществляется техническая подготовка подключения к сети (приобретение оборудования, обучение персонала и т. д.). Официальное подключение новых банков-членов к системе SWIFT осуществляется четыре раза в год: в первые понедельники марта, июня, сентября, и декабря.

Кроме банков-членов в системе SWIFT существуют еще две категории пользователей: ассоциированные члены и участники. Ассоциированными членами обычно выступают филиалы банков-членов, они не принимают участия в управлении делами общества. С 1987 г. участниками системы могут стать иные небанковские финансовые организации: страховые, инвестиционные, брокерские компании и др.

В настоящее время система обслуживает 11 категорий сообщений (Message Transaction — МТ).

Сообщение любого типа построено по общему формату (рис. 15.1).

Рис. 15.1. Структура сообщения SWIFT

Заглавие и хвостовик образуют так называемый конверт (envelope), в котором пересылаются сообщения, и содержат важную для управления системой информацию. В заглавие включаются информация об отправителе и получателе сообщения, номер сообщения, его тип и приоритет (порядок срочности, очередности доставки получателю). Текст сообщения формируется путем заполнения соответствующих пронумерованных полей, которые могут быть обязательными и необязательными. Обязательные поля содержат ключевую информацию для данного типа сообщений, а необязательные служат для осуществления сложных, многоступенчатых операций или передачи дополнительных инструкций. В хвостовике сообщения содержатся код аутентификации и другие кодовые сообщения, предназначенные для предупреждения отправителя о возможности двойного платежа, задержке в передаче сообщения, другой вспомогательной информации.

Все сообщения можно разделить на системные, финансовые и общие.

Системные сообщения служат для организации диалога пользователя с системой и выполнения системных функций: запросы и ответы на запросы пользователей, обучение, информирование о развитии сети и ее новых возможностях. Эти сообщения имеют наивысший приоритет, поскольку содержат информацию о функционировании системы.

Финансовые сообщения подразделяются на девять категорий, основные из которых: клиентские переводы и чеки (категория 1); переводы финансовых организаций (категория 2); валютные операции (категория 3) и т. д.

Общие сообщения могут быть использованы в любой из категорий.

Система SWIFT позволяет:

• • повысить эффективность работы банка за счет стандартизации и использования современных способов передачи информации;
• • обеспечить надежность при передаче сообщений за счет специального порядка передачи и приема сообщения, их кодирования;
• • сократить операционные расходы по сравнению с телексной связью;
• • обеспечить удобный, прямой и быстрый доступ банка-члена к своим корреспондентам, отделениям и филиалам (обычное сообщение доставляется в любую точку мира за 20 мин, срочное — за 5 мин);
• • преодолеть языковые барьеры и свести к минимуму различия в практике осуществления международных банковских операций за счет использования стандартизированных сообщений;
• • повысить конкурентоспособность банка-члена за счет того, что международный и кредитный оборот все более концентрируются на участниках и пользователях SWIFT;
• • обеспечить безопасность передачи: защиту от фальсификации, потерь банковской информации и оставления без ответа платежных поручений и финансовых сообщений.

Для правильной доставки сообщения по сети SWIFT используется код-идентификатор банка BIC (Bank Identifier Code), являющийся его адресом в системе SWIFT.

Подлежащие отправке сообщения подготавливаются банком в соответствующем формате и вводятся в терминал SWIFT, в качестве которого может использоваться как телекс, так и другие технические средства. Все входящие по сети сообщения распределяются по конкретным исполнителям и при необходимости маршрутизируются по внутрибанковским каналам связи.

Для облегчения формирования исходящих сообщений создаются специальные бланки с указанием всех обязательных и необязательных полей.

Система SWIFT отвечает только за доставку и сохранность сообщений, поступающих в сеть, и не несет ответственности за обработку сообщений внутри банка. Она предъявляет строгие требования к процедуре подключения терминалов к сети. Системой ведется электронный журнал, где автоматически фиксируются все отключения терминала (обнаружена помеха, прервана линия, обнаружены неоднократные ошибки при передаче в процедуре или формате, нарушена нумерация и т. д.).

Высокий уровень безопасности достигается за счет:

• • присвоения каждому сообщению входящего и исходящего номера и контроля со стороны SWIFT над соблюдением порядка нумерации;
• • шифровки текста сообщения с помощью специальных криптографических устройств;
• • формирования отчетов, предоставляемых системой пользователю и направляемых ему с определенной периодичностью;
• • использования ключей аутентификации.

Сеть SWIFT включает в себя:

• • терминалы пользователей SBT (SWIFT Based Terminal), позволяющие подключаться к сети;
• • региональные процессоры RP (Regional Processor), предназначенные для получения сообщений от пользователей и их проверки, получения инструкций от группового процессора, доставки сообщений и контроля локальных коммуникаций с пользователями. Каждый региональный процессор работает в автоматическом режиме;
• • групповые процессоры SP (Slice Processor), осуществляющие хранение сообщений и их нахождение по запросу, распределение сообщений на региональный процессор, к которому подсоединен адресат, долгосрочное и краткосрочное архивирование данных и генерацию системных отчетов;
• • системные управляющие процессоры SCP (System Control Processor), выполняющие управляющие и контролирующие функции для всей системы и сети (США, Нидерланды).

Пользователи SWIFT имеют доступ и к другим стандартам сообщений и сетям. В частности, в целях дальнейшего развития и расширения предлагаемых услуг обеспечена полноценная поддержка обмена в стандарте ООН EDIFACT (Electronic Data Interchange For Administration, Commerce and Transport).

Принципы построения системы SWIFT создают все условия для автоматизированной обработки сообщений, поступающих по сети, а также генерирования их для отправки в систему. Технология работы с сообщениями во многом зависит от существующего уровня автоматизации работ в банке. Терминальное оборудование SWIFT для передачи данных между компьютерами без ручного вмешательства увязывают с банковской ЭВМ. На пути создания такой системы встречаются следующие трудности: уровень автоматизации банковской системы может не соответствовать требованиям системы; сложившаяся внутренняя система кодирования банковской информации не соответствует стандартам ISO, что приводит к сложностям в распознаваний кодов и идентификаторов, которыми оперирует SWIFT. Поэтому банки осуществляют поэтапное включение SWIFT во внутреннюю систему автоматизации.

Для организации международных расчетов на территории использования евро применяются национальные RTGS, которые связаны между собой механизмом TARGET (рис. 15.2).

Рис. 15.2. Европейская система расчетов в евро

Эти системы образуют общеевропейскую систему расчетов в евро, которая проводит операции по одной, и каждый платеж является безотзывным. При валовых расчетах платеж из коммерческого банка страны должен пройти через RTGS этой страны и затем по каналам связи системы TARGET передается в RTGS принимающей страны, прежде чем попасть в принимающий банк и национальную платежную систему.

Доступ в TARGET открыт только через RTGS, поэтому любой платеж контролируется Европейским центральным банком, который ведет расчетные счета банков.

Наряду с системой центральных банков, банки могут использовать и коммерческие клиринговые системы. Единственной наднациональной клиринговой системой в Европе является Банковская ассоциация евро (ЕВА) — система нетто-расчетов, созданная коммерческими банками. Расчеты внутри ЕВА совершаются в Европейском центральном банке. Каждый банк, участвующий в ЕВА, устанавливает лимиты обменов с другими банками и предоставляет обеспечение по сделкам, что гарантирует системе полное завершение расчетов на конец дня.