Кредитно-расчетные отношения. 
Гражданское и торговое право: источники, категории, институты, конструкции. 
Педагогическое наследие.

Текст печатается по изданиям:

• 1) Гражданское право: учебник / под ред. М. М. Агаркова, Д. М. Генкина. Т. II (М. М. Агарков, С. Н. Братусь, Д. М. Генкин). М., 1944. С. 158—179 (§§ 1—4);
• 2) Агарков М. М. Природа целевой ссуды // Кредит и хозяйство. 1927. № 8—9. С. 65—70 (§ 5).

Договор займа

Договором займа называется договор, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или определенные родовыми признаками вещи, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу полученную сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества с процентами или без процентов (ст. 208 ГК) 0314].

Характерные особенности договора займа заключаются в следующем.

• 1) Договор займа — реальный договор, т. е. он считается совершенным лишь с момента передачи заимодавцем заемщику вещей!¹³¹⁵! (в частности денег).
• 2) По договору займа заимодавец передает заемщику вещи, определенные родовыми признаками, в частности — деньги. В случае передачи какого-либо другого объекта договор не будет займом. Заемщик должен вернуть заимодавцу полученную сумму денег или равное количество вещей того же рода. Этим признаком договор займа отличается от договора о безвозмездном пользовании вещью и от договора имущественного найма. Основное значение имеет денежный заем. Нормы Гражданского кодекса о займе имеют в виду преимущественно этот вид займа. Если заем денежный, то сумма займа должна быть выражена в рублях!¹³¹⁶! (ст. 210). Изъятие из этого правила сделано для Госбанка, который принимает вклады в иностранной валюте.
• 3) Договор займа — односторонний договор, так как все порождаемые им обязанности лежат на заемщике, а все права принадлежат заимодавцу.
• 4) Заем может быть возмездным (процентным) или безвозмездным (беспроцентным). Возмездность займа не предполагается: заемщик обязан платить проценты лишь тогда, когда это обусловлено договором!¹³¹⁷! (ст. 212 ГК). Проценты начисляются только на капитальную сумму долга, начисление же процентов на проценты (сложные проценты) воспрещается!¹³¹⁸!. Это запрещение не распространяется на сделки кредитных учреждений (ст. 213).

Имущественным эквивалентом денег или других вещей, определяемых родовыми признаками, может быть всякий долг, возникающий из купли-продажи, найма имущества или другого основания. Стороны могут облечь в форму займа любой долг, заключающийся в уплате определенной суммы денег или передаче в собственность каких-либо вещей, определенных родовыми признаками (ст. 209). Замена указанных обязательств заемным обязательством представляет собой новацию… 0319].

Договор займа — это каузальная сделка. Обязанность заемщика в отношении заимодавца предполагает получение должником денег, вещей, определенных родовыми признаками, или их имущественного эквивалента. Одно лишь обещание уплатить определенную сумму, хотя бы и принятое другой стороной, — это не заем. Такое принятие на себя долга, независимо от основания (causa), по советскому праву не создает обязательства!¹³²⁰]. Поэтому заемщик вправе оспаривать действительность договора займа полностью или в части по его безденежности (безвалютное™) !¹³²¹!, доказывая что деньги, вещи или их имущественный эквивалент в действительности совсем не были получены от заимодавца или получены в количестве меньше показанного в договоре (ст. 217 ГК).

Договор займа на сумму свыше 50 руб. должен быть совершен в письменной форме. В противном случае стороны лишаются права доказывать наличие и содержание договора займа свидетельскими показаниями (ст. 211 и примечание к ст. 136 ГК). Если договор займа на сумму свыше 50 руб. не был заключен в письменной форме, заемщик не вправе оспаривать его посредством свидетельских показаний, за исключением случаев уголовно-наказуемых деяний!¹³²²!.

Заемщик обязан погасить долг кредитору в срок, установленный договором. Если в договоре займа срок не установлен, заемщик обязан погасить долг по требованию кредитора. Заемщик имеет при этом семидневный льготный срок (ст. 111)!¹³²³!.

В случае беспроцентного займа заемщик имеет право, а заимодавец обязан принять платеж до срока (ст. 215 ГК)!¹³²⁴!. В случае процентного займа не более, чем из 6% годовых заемщик имеет право, предупредив заимодавца за три месяца или уплатив ему проценты за месяц вперед, погасить до срока свое обязательство (ст. 216 ГК)!¹³²⁵Г Гражданский кодекс регулирует, кроме самого займа, также и предварительный договор о займе. Предварительный договор о заключении в будущем договора займа должен быть совершен в письменной форме независимо от суммы займа (ст. 218 ГК)!¹³²⁶Г Лицо, которое обязалось по предварительному договору дать другому взаймы, может требовать расторжения договора, если впоследствии имущественное положение другой стороны значительно ухудшится (ст. 219 ГК)[¹³²⁷Г Таким образом в отношении предварительного договора о будущем займе Гражданский кодекс признает так называемую оговорку о неизменившихся обстоятельствах (clausula rebus sic stantibus).

Договор займа на практике встречается как бытовой заем, совершаемый гражданами друг с другом, а также кассами взаимопомощи со своими членами. Кроме того, договором займа являются следующие операции кредитных учреждений.

• 1) Займы, предоставляемые гражданам ломбардами под залог имущества. В практике ломбардов эти займы называют ссудами.
• 2) Займы, предоставляемые хозяйственным организациям Госбанком и другими кредитными учреждениями, — так называемые банковые ссуды.
• 3) Займы (ссуды), предоставляемые государственными трудовыми сберегательными кассами гражданам под облигации государственных займов. Эта операция урегулирована постановлением ЦНК и СНК СССР от 20 июля 1936 г. «О порядке выдачи ссуд сберегательными кассами под залог облигаций государственных внутренних займов» (СЗ СССР, 1936 г., № 38, ст. 33), а также изданными на основании этого постановления правилами Главного управления государственных трудовых сберегательных касс. Государственные трудовые сберегательные кассы предоставляют эти ссуды на срок не больше трех месяцев под 0,5% в месяц. Размер ссуды составляет 30% суммы предоставленных в обеспечение ссуды облигаций (о залоге облигаций государственных займов в обеспечение таких ссуд — см. [ниже]).
• 4) Денежные вклады в кредитные учреждения 0328] (государственные трудовые сберегательные кассы, Госбанк). Денежным вкладом называется сделка, но которой банк принимает от клиента на срок или бессрочно деньги с обязательством вернуть туже сумму с процентами или без процентов. Срочный вклад является договором займа в чистом виде без каких-либо отклонений от тех положений, которые содержатся в ст. 208 и в след, статьях ГК. Иначе обстоит дело с бессрочным вкладом. Бессрочные вклады бывают двух родов — простой бессрочный вклад и вклад на текущий счет. По простому бессрочному вкладу кредитное учреждение обязано вернуть клиенту деньги по его требованию. Вкладом на текущий счет называется бессрочный вклад, при котором вкладчик может пополнять свой вклад путем внесения новых сумм на открытый ему счет, а также уменьшать свой вклад, получая по своему требованию от кредитного учреждения частичные платежи ^[1329].

Если считать простой бессрочный вклад и вклад на текущий счет видом займа, то на них надо распространить ст. 111 ГК и предоставить кредитному учреждению семидневный льготный срок. Распространение ст. 111 ГК на бессрочные вклады противоречит существу этих операций и задачам кредитных учреждений. Принимая бессрочный вклад, простой или на текущий счет, кредитное учреждение обязывается быть как бы кассиром своего клиента и выплачивать вклад полностью или частью немедленно по первому его требованию. Это сближает бессрочный вклад с договором хранения (поклажей), так как хранитель также должен выдать вещь своему контрагенту по первому его требованию. Статья 111 не распространяется на договор хранения, так как хранителю незачем подготовлять исполнение обязательства: вещь должна быть у него налицо. Поэтому бессрочный вклад называют иногда иррегулярной поклажей, которую рассматривают как особый вид договора хранения. Банк принимает на себя, с точки зрения сторонников этого названия, обязанность хранить денежные суммы клиента, но обязан вернуть не те же самые денежные знаки, которые он получил, а другие в том же количестве (в этом отличие от регулярной поклажи). Правильно рассматривать бессрочный вклад как своеобразный договор, близкий и к займу, и к хранению^133 301.