Международные карточные платежные системы

Появление рынка платежных карт связано с основанием в 1950 г. компании Diners Club, выпустившей первую в истории многофункциональную платежную карту, что привело к значительным изменениям в сфере розничных платежей. Примечательно, что первые платежные карты были сделаны из картона и принимались к оплате исключительно в некоторых ресторанах. Схема функционирования карты была проста: клиент посещал ресторан, его счет в ресторане оплачивала компания Diners Club, после чего клиент возмещал сумму затрат кредитору. За первый год существования нового платежного продукта число держателей карт достигло 42 тыс. человек.

Уже в 1953 г. компания Diners Club становится международной — ее платежную карту начинают принимать не только в США, но и в Великобритании, Канаде, Мексике и на Кубе. К 1959 г. число держателей карт достигло 1 млн человек, а акциями компании Diners Club стали торговать на фондовой бирже. В этом же году другой компанией, Ameiican Express, была выпущена первая пластиковая платежная карта. Способ оплаты при этом остался прежним, однако более прочный материал позволил продвинуть этот инструмент в качестве престижного платежного продукта.

В настоящее время абсолютными лидерами в области международных карточных платежей являются компании Visa и MasterCard — известные небанковские институты, принадлежащие банкам. История компании Visa началась в 1958 г., когда Bank of America запустил свою первую кредитную карту общего назначения, в рамках которого клиентам предоставлялась услуга «возобновляемого (револьверного) кредита». В основе платежной системы лежит операционная сеть MasterCard Worldwide Network — высокоскоростная платформа, сочетающая в себе две традиционные операционные структуры^[1]:

• 1) децентрализованную «пиринговую» сеть, в рамках которой осуществляется передача информации от одного самостоятельного равноправного узла к другому (peer-to-рее?');
• 2) централизованную сеть, имеющую центральный узел, связанный с второстепенными узлами {hub-and-spoke).

Централизованная передача данных осуществляется в режиме реального времени через центральный узел. Таким образом, в рамках платежной системы для каждой транзакции выбирается оптимальный (наиболее быстрый и упрощенный) маршрут. Транзакции, требующие специализированной обработки, сначала анализируются на центральном узле сети, а затем перенаправляются в подходящую финансовую организацию.

Помимо Visa и MasterCard, другими участниками рынка международных платежных карт являются небанковские американские компании American Express (Атех), Discover, Diners Club. Кроме того, в последнее время заметным становится присутствие японской платежной системы JCB (Japan Credit Bureau) и китайской системы CUP (China UnionPay). Как показали события начала 2014 г., платежные системы могут быть подвержены прямому политическому влиянию со стороны властных структур, понуждающему их совершать действия, направленные против экономических интересов самой сети и некоторых ее корпоративных и частных клиентов. Такие действия допустила Visa под давлением правительства США в отношении отдельных российских банков. В 2014 г. началось формирование российской платежной системы.

Важно Вне зависимости от компании основу любой такой системы составляет операционная платформа. Помимо платежной компании (международной платежной системы, МПС), т. е. организации, предоставляющей операционную платформу для совершения транзакций, так называемая открытая платежная система состоит из четырех типов участников:

• • продавец (merchant) — компания, уполномоченная принимать карточные платежные продукты в оплату товаров и услуг;
• • эквайер (acquirer) — финансовая организация (чаще всего банк продавца) или другая компания, которая обслуживает сделки по оплате товаров или услуг со стороны продавца;
• • держатель карты (cardholder) — авторизованный пользователь платежной карты или иного платежного продукта, покупатель товара и услуги;
• • эмитент (issuer) — финансовая или иная организация (чаще всего байк держателя карты), выпускающая платежные карты и взаимодействующая с держателями карг в рамках выставления счетов и оплаты транзакций.^[2][3]

Рис. 16.2. Схема осуществления транзакции в четырехсторонней международной платежной системе по А. С. Воронину

Типичная транзакция, проходящая через платежную систему, осуществляется в три стадии: авторизация, клиринг и расчет. Авторизация — процесс одобрения или отклонения транзакции до момента окончательного совершения покупки или выдачи денег из банкомата. Клиринг — процесс передачи итоговой информации о транзакциях от эквайеров эмитентам карт для дальнейшего учета данных о транзакции на счете держателя карты. В этот процесс также входит подсчет комиссий, причитающихся эквайеру и эмитенту карт, которые были задействованы в совершении транзакции, а также перевод денежных средств в валюту, в которой должна быть совершена транзакция. Процесс расчета состоит в определении и передаче чистых итоговых позиций эмитентов карт и эквайеров по всем транзакциям, прошедшим клиринг.

Процесс клиринга и расчета между эмитентом платежной карты и эквайером можно условно разделить на три этапа (рис. 16.3):

• 1) продавец передает информацию о покупках эквайеру, в том числе номера счетов и суммы, на которые были совершены транзакции (1);
• 2) на основании полученной информации эквайер формирует клиринговое извещение (сообщение) и пересылает его в МПС (2);
• 3) МПС переправляет клиринговое извещение эмитенту (3), а также определяет обязательства эмитента по расчетам (4) и сумму, которая должна быть перечислена эквайеру (за вычетом комиссий) (5).

Рис. 16.3. Процесс клиринга и расчетов между эмитентом и эквайером для типичной транзакции в рамках МПС по А. С. Воронину

Процесс расчета происходит следующим образом. Эмитент направляет средства в размере своих обязательств по расчетам в банк, выбранный МПС для совершения расчетов. По указанию МПС расчетный банк переводит средства эквайеру.

• [1] Национальная платежная система / ред.-с.ост. А. С. Воронин. С. 69—73.
• [2] Типичная транзакция осуществляется следующим образом (рис. 16.2).Держатель карты предоставляет продавцу платежную карту в качествесредства платежа (1). Информация, касающаяся номера счета и другихданных, закодированных на магнитной полосе карты или на ее чипе, считывается при помощи специального терминала на месте продажи. Терминал переводит информацию о карте и сумме транзакции эквайеру (2), который переносит информацию по транзакции в автоматизированный запроси отправляет его в платежную систему (У). МПС переправляет запрос эмитенту карты для проверки (4). Эмитент направляет в МПС ответ на запрос
• [3] авторизации, разрешая или отклоняя транзакцию (5). МПС переправляет ответ об авторизации эквайеру (6), который в свою очередь передаетинформацию об ответе платежной системы на терминал продавца (7).