Цели, принципы и функции гериатрического страхования

Человек в течение жизни (от рождения до смерти) проходит длительный процесс физиологического, интеллектуального и социального развития. Он находится в постоянном взаимодействии с окружающей средой, формулирует и осуществляет собственные жизненные стратегии. В старших возрастах, особенно после выхода на пенсию, жизнь людей зачастую качественно меняется. Это связано с нарушением ранее сложившегося профессионального образа жизни и социального положения в обществе. Социальные контакты утрачиваются. Пенсия не соответствует прежним заработкам и другим доходам. Часто происходит ослабление здоровья, ограничение трудоспособности.

В этой связи одной из важных задач современных социумов является создание благоприятных условий для жизнедеятельности пожилых людей, включая трудовые, медицинские и социальные аспекты. Институты и механизмы, функционирующие в данной сфере, должны строиться с учетом гуманного отношения к личности, обеспечения ее социальных гарантий, предоставления социальной защиты и помощи по уходу с позиции приемлемых стандартов качества жизни.

Одним из институтов, обеспечивающих данные установки, является институт гериатрического страхования. В наиболее обобщенном виде целью гериатрического страхования является социальная защита застрахованных лиц и членов их семей на основе сохранения, восстановления или улучшения здоровья, их трудоспособности и способности удовлетворять личные потребности с помощью гарантированного доступа к медицинской и социальной помощи, существенно не уменьшая при этом доходов населения.

Справочно: обязательное страхование по долгосрочному уходу в Японии введено в 2000 г. Оно финансируется на паритетных началах пенсионерами (10—17%), работающим населением и работодателями (33—45%), государством (45—50%). При этом застрахованные лица в возрасте 40—65 лет выплачивают ежемесячно определенную сумму совместно с работодателями через их страховые взносы в систему социального страхования. Пенсионеры выплачивают ежемесячно сумму, определяемую их доходом (или размером пенсии), которая варьируется в зависимости от местной юрисдикции или вида услуг. Кроме того, в Японии, например, корпорации принимают участие в страховании долгосрочного ухода за нуждающимися пожилыми людьми.

Условием создания эффективной системы гериатрического страхования в России является разработка базовых ориентиров его построения. МОТ выделила основные принципы этого вида страхования:

• • равноправие и отсутствие дискриминации, что подразумевает его распространение на всех членов страхуемых категорий населения (работников и их семей) независимо от пола, национального или социального происхождения, гражданства или места проживания;
• • солидарность и взаимопомощь при организации финансового обеспечения страховой защиты;
• • обязательность участия в соответствии с законом, что позволяет обеспечивать социальную защиту всем застрахованным, независимо от воли других субъектов страхования;

• • общая ответственность государства, что проистекает из природы прав человека в области социального обеспечения;
• • демократическое управление, что подразумевает участие представителей работников и работодателей в управлении социальным страхованием^[1].

Доступность систем социального обеспечения и здравоохранения, объем потребления социальных и медицинских услуг не могут определяться только уровнем платежеспособности человека. Более того, как правило, наибольшая потребность в медицинской помощи характерна для лиц с низкими доходами, поскольку их жизнедеятельность протекает в худших условиях быта и труда, а потому состояние их здоровья характеризуется худшими показателями.

Соблюдение принципов равноправия и отсутствие дискриминации в получении социальной и медицинской помощи обусловливает необходимость перераспределения значительной части бюджета государственных и страховых систем в пользу наиболее нуждающихся в ней пожилых людей, детей, лиц с низкими доходами.

Целевая функция гериатрического страхования, как и любого другого, состоит в перераспределении (или раскладке) убытков определенной численности лиц между многими. В классической трактовке представляется взаимным эквивалентным обменом рисками (потенциальными убытками). Заинтересованные в реализации данной функции субъекты объединяются в общества взаимного страхования и формируют для этих целей страховой фонд, предназначенный для погашения будущих убытков.

Страховщик, собирая страховые взносы от многих страхователей, аккумулирует значительные финансовые ресурсы, что позволяет ему обеспечивать застрахованных страховыми услугами в случаях наступления для них страховых случаев.

Цель любого вида социального страхования, включая гериатрическое, состоит в том, чтобы защитить застрахованное лицо (наемного работника и его семью) от финансовых последствий наступления социального риска посредством зарезервированных (накопленных) средств. Для этого страхователь вносит страховщику в пользу застрахованного работника определенные по закону размеры страховых платежей, решая тем самым задачу покрытия риска. Одновременно с этим он передает страховщику (перекладывает на него) финансовые последствия социальных рисков.

Важнейшей функцией гериатрического страхования выступает воспроизводственная, которая обеспечивает трансформацию части заработной платы в страховые резервы для строго целевого использования.

С макроэкономической (с народнохозяйственной) точки зрения источником резервирования гериатрического страхования выступает необходимый труд и необходимый продукт — как объективная основа важнейших социально-экономических пропорций регулирования стоимости рабочей силы. Их общественно нормальный уровень объективно складывается как результат двух составляющих: величины признаваемых социальных рисков (их частоты и тяжести) и законодательно установленной меры их компенсации.

Временной диапазон воспроизводственной функции простирается не на месяц и даже не на год, а на весь жизненный цикл человека. Это означает, что возмещение стоимости затрат на воспроизводство рабочей силы включает в себя набор потребностей не только в активные периоды трудовой жизни работника, но и в случае постоянной утраты трудоспособности.

Другой важнейшей функцией гериатрического страхования выступает функция аккумуляции и солидарного перераспределения страховых резервов при наступлении страховых случаев. Данная функция позволяет обеспечивать перераспределение страховых средств с позиции солидарного участия субъектов страхования в оказании материальной помощи тем из них, для которых наступают страховые случаи.

Экономическим механизмом социального страхования выступает солидарная (замкнутая в рамках страхового сообщества) раскладка материального ущерба. Это позволяет страховым субъектам, которые не затронуты страховыми случаями, поддерживать тех, кто ими затронут. То есть здоровые платят за больных и за инвалидов, трудозанятые оказывают солидарную поддержку безработным.

Экономический механизм перераспределения в системе гериатрического страхования организован на основе формирования страхового фонда с помощью определения заранее фиксированных страховых платежей, который является специализированным источником возмещения ущерба застрахованным.

К функциям гериатрического страхования относится социальная защита застрахованных лиц. Она является целеполагающей для двух других: воспроизводственной и перераспределительной. Социальная защита в гериатрическом страховании выражается в сохранении имеющегося (достигнутого) жизненного уровня застрахованных лиц с помощью механизмов компенсации утраченного заработка или дополнительных непредвиденных расходов, связанных с лечением или реабилитацией (медицинской, профессиональной или социальной).

• [1] См.: Груа Ж. В. Принципы и адекватность социального обеспечения // К реформесоциального обеспечения: принципы и прагматизм. М. Бюро МОТ, 2001. С. 8—14.