Организационно-правовые основы банковской системы Российской Федерации

Понятие «банковская система» было использовано в Законе РФ «О банках и банковской деятельности». При этом легального определения банковской системы российское законодательство не содержит.

Статья 2 Закона лишь устанавливает, что банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков, т. е., по сути, дает лишь простое перечисление ее элементов.

Согласно сложившейся системе представлений о банковской системе, создание и лицензирование банка, а также «правовая среда его деятельности» ассоциируют банк в единый кредитно-расчетный механизм, скрепленный компетенцией и функциями Банка России. Эта ассоциированность имеет вертикальную основу и административноправовой характер. Банки находятся в режиме «функциональной производности» от Банка России, но это отнюдь не отношения типа властьподчинение, подведомственность или поднадзорность в общепринятом смысле^[1].

Банковская система РФ имеет двухуровневую структуру.

Первый (верхний) уровень образует Центральный банк Российской Федерации (Банк России), который, с одной стороны, осуществляет регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков, а с другой — осуществляет банковские операции. Правовой статус и компетенция единого и единственного субъекта первого уровня банковской системы России — Центрального банка Российской Федерации (Банка России) — определяется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Воздействуя на банки, ЦБ РФ (Банк России) выполняет свои конституционные функции — макрорегулятора денежного оборота и экономики в целом.

Согласно ст. 75 Конституции РФ основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля.

В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» целями деятельности Банка России являются:

• • защита и обеспечение устойчивости рубля;
• • развитие и укрепление банковской системы России;
• • обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Банк России не входит ни в одну из ветвей власти и является самостоятельным государственным органом (федеральной государственной службой).

Банк России является юридическим лицом, деятельность которого не направлена на извлечение прибыли.

Имущество Банка России принадлежит государству, а сам банк может им владеть, пользоваться и распоряжаться в соответствии с целями деятельности и в пределах, установленных законом.

Банк России представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления, в которую входят центральный аппарат и территориальные учреждения.

В структуру центрального аппарата входят органы управления: Национальный банковский совет, Совет директоров и Председатель Центрального банка РФ.

Территориальные учреждения (в том числе национальные банки республик и полевые учреждения) обладают статусом филиалов Банка России. В структуру территориальных учреждений могут быть включены расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, учебные заведения и другие структурные подразделения, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации.

Нижний уровень банковской системы представлен кредитными организациями, организацию деятельности которых определяет, прежде всего, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Согласно ст. 1 этого Закона, кредитные организации определяются как юридические лица, которые на основании лицензии Банка России имеют право осуществлять банковские операции с целью извлечения прибыли.

В зависимости от состава совершаемых банковских операций выделяются два вида кредитных организаций: банковские (банки) и небанковские.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на срок (от неопределенного числа участников либо неопределенное количество вкладов для последующего кредитования); размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности, возвратности (деньги принадлежат другим субъектам); открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (на основе договора). Перечисленные операции в совокупности образуют понятие банковской деятельности в узком смысле слова. Для осуществления всех трех операций в совокупности требуется регистрация организации как банка.

Субъекты второго уровня, т. е. банки и иные кредитные организации, в качестве основных задач имеют прежде всего осуществление сделок с клиентами и организацию межбанковского рынка расчетов и кредитных ресурсов. Кроме того, значительной спецификой отличается совершение сделок с ценными бумагами и иностранной валютой. Включение в банковскую систему не только собственно банков, но и иных кредитных организаций является традиционным.

Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращая их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой, страховой деятельностью.

Статья 15.26 КоАП РФ устанавливает, что осуществление кредитной организацией производственной, торговой или страховой деятельности влечет наложение административного штрафа в размере от четырехсот до пятисот минимальных размеров оплаты труда.

Страховые компании не входят по ныне действующему банковскому законодательству в число кредитных организаций, что отличает российское законодательство от соответствующего законодательства большинства развитых стран мира — Великобритании, ФРГ, США и др., по которому страховые компании считаются специализированными небанковскими кредитнофинансовыми институтами.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России, которая учитывается в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. В настоящее время Банком России предусмотрена возможность создания двух видов небанковских кредитных организаций: небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции; расчетных небанковских кредитных организаций.

Последний элемент российской банковской системы, названный законодателем, — представительства иностранных банков.

В последнем абзаце ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» содержится понятие иностранного банка, то есть «банка, признанного таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован». Данное определение базируется на тесте инкорпорации: принадлежность юридического лица к той или иной стране устанавливается на основе факта регистрации (образования) на ее территории. Представительства представляют и осуществляют защиту интересов иностранных банков в России (п. 1 ст. 55 ГК).

Представительства не являются юридическими лицами. Они наделяются имуществом создавшим их банком и действуют на основании утвержденных им положений.

Кредитные организации вправе образовывать группы и холдинги.

Группы кредитных организаций образуются для решения совместных задач (совместного осуществления банковских операций) путем заключения соответствующего договора между двумя или несколькими кредитными организациями.

Холдинги образуются путем получения кредитной организацией (основной кредитной организацией) в силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенным с одной или несколькими кредитными организациями договором возможности определять решения, принимаемые указанными кредитными организациями. При этом под существенным влиянием понимаются возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия ведения им предпринимательской деятельности по причине участия в его уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица. Головная кредитная организация банковской группы, головная организация банковского холдинга обязаны уведомить Банк России в порядке, им установленном, об образовании банковской группы, банковского холдинга.

Статья 3 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предоставляет кредитным организациям право создавать союзы и ассоциации. Обязательные требования к таким объединениям — отсутствие цели извлечения прибыли и запрет на совершение банковских операций. Союзы и ассоциации создаются и регистрируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций.

Вопросы для самоконтроля

• 1. Что понимается под банковской деятельностью? Каковы ее характерные признаки?
• 2. Что представляет собой правовой режим банковской деятельности?
• 3. Каков порядок лицензирования банковской деятельности?
• 4. Каков перечень банковских операций? Какие операции отнесены к числу исключительных и могут осуществляться в совокупности только банками?
• 5. В чем, по Вашему мнению, отличие банковских операций от банковских сделок?
• 6. Кто относится к числу субъектов банковских правоотношений? Как соотносятся понятия «субъект банковских правоотношений» и «субъект банковского права»?
• 7. Каковы специфические признаки банковских правоотношений?
• 8. Каковы полномочия Банка России как участника финансово-кредитных правоотношений?
• 9. Каков порядок формирования фонда обязательного страхования вкладов и выплаты возмещения по вкладам из него?
• 10. Какова структура банковской системы России?

• [1] Запольский С. В. Конституция об административно-правовом статусе коммерческих банков. Материалы Всероссийской научно-практической конференции. ИГРАН, 2014. С. 273.