Страхование гражданской ответственности

Страхование ответственности — это страхование риска наступления у страхователя внезапных непредвиденных расходов в связи с необходимостью возместить вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу или иным имущественным интересам третьих лиц. В данном случае страховая защита действует и в отношении страхователя, и в отношении потенциального выгодоприобретателя по договору. Однако выплату получает только пострадавшее лицо, страхователь же освобождается от необходимости самостоятельно компенсировать ущерб, нанесенный пострадавшему лицу.

Поскольку в результате наступления ответственности страхователя возможны различные варианты ущерба как по сумме, так и по составу, постольку страховая сумма обычно выражается определенным лимитом ответственности страховщика как в целом по договору, так и по отдельным видам вреда: на случай смерти каждого пострадавшего физического лица, на случай нетрудоспособности и лечения (в долях от суммы на случай смерти), по риску имущественного ущерба, по риску морального вреда и на сопроводительные юридические услуги. Если страховая сумма неагрегатная (не уменьшаемая по мере выплаты), то страховщик может применить лимитирование страховых выплат на одно страховое событие, затрагивающее несколько видов рисков.

Развитие страхования ответственности определяется в первую очередь наличием системы гражданского права и его правоприменительной практики.

В силу правового статуса страхование различных видов ответственности чаще других выступает в обязательной форме. Государство в этом случае «обобщает» судебную практику по наиболее социально значимым и массовым рискам до уровня закона. В Российской Федерации специальными законами введены:

• — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) — компенсирует ущерб, который нанес страхователь жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании (движении) транспортного средства на территории Российской Федерации. Договор ОСАГО является публичным, его должны заключать ежегодно все собственники автомобилей. Страховые тарифы утверждаются едиными государственными правилами для отдельных категорий автомобилей в небольшом диапазоне минимальных и максимальных ставок, выбираемых по усмотрению страховщика, и дифференцируются с помощью коэффициентов по субъектам РФ, стажу и возрасту водителя, мощности двигателя и некоторым другим. Страховые выплаты осуществляются потерпевшему либо его страховщиком (прямое возмещение убытков), либо в случае происшествия с несколькими участниками или при нанесении ущерба жизни и здоровью — страховщиком виновного водителя. Страховая выплата может быть в денежной или натуральной форме (ремонт). Максимальная страховая сумма составляет при имущественном ущербе 400 тыс. руб., при нанесении вреда жизни и здоровью — 500 тыс. руб.;
• — обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров (ОСГОП) — компенсирует ущерб при осуществлении пассажирских перевозок любым видом транспорта. Все условия заключения договоров определены законодательно; тарифы рассчитываются в зависимости от вида транспорта и пассажиропотока; максимальная выплата на случай смерти одного потерпевшего составляет 2 млн 25 тыс. руб.;
• — обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (ОПО) — компенсирует все виды ущерба, нанесенного эксплуатантом опасного объекта в соответствии с законодательно установленными правилами; тарифы рассчитываются в зависимости от класса опасности; страховые суммы дифференцируются по максимально возможному числу потерпевших, жизни которых может быть нанесен вред; максимальная выплата на случай смерти одного потерпевшего, как и в предыдущем случае, составляет 2 млн 25 тыс. руб.

Другие виды страхования ответственности хотя и введены законами, но финансовые условия страхования в них не закреплены и остаются на усмотрение сторон договора страхования. К таким видам страхования отнесена ответственность: туроператоров, застройщиков при долевом строительстве, нотариусов, аудиторов, таможенных брокеров, арбитражных управляющих и некоторых других.

Страхование ответственности очень разнообразно и может быть сконструировано особым образом для рисков различной сложности. В качестве примера можно привести страхование ответственности судовладельцев, в том числе и за загрязнение окружающей среды. Страховые суммы по таким договорам достигают миллиардов долларов США, при наступлении страхового случая затрагиваются интересы не только бизнеса, но и государств и мирового сообщества в целом. Любое судно не может выйти в море, не имея полиса страхования ответственности, что чаще всего закреплено в соответствующих морских кодексах, международных соглашениях и конвенциях. В связи с узкой спецификой и высокой стоимостью таких рисков в практику вошло правило взаимного страхования ответственности судовладельцев в специальных обществах P&I Clubs (клубы страхования защиты и возмещения). В настоящее время такие клубы предоставляют страховые полисы своим членам с безлимитным страховым покрытием.