Роль страхования в экономике

Механизм передачи риска посредством страхования от лица, подвергающегося этому риску, профессионалу-страховщику позволяет не просто решать конкретные проблемы по защите такого лица, но и имеет далеко идущие последствия и влияет на экономику страны в целом. Какую пользу отдельному человеку, обществу и государству может принести развитое страхование?

В качестве основных носителей экономического риска выступают как отдельный человек, так и группы людей, рассматриваемые в условиях личной и общественной жизни, в том числе производственно-хозяйственной. Все экономические аспекты страхования также проявляются на фоне их личной, деловой, производственно-хозяйственной деятельности.

Обеспечивая и поддерживая уровень жизни и благосостояния отдельного человека и отдельной семьи, страхование является инструментом обеспечения финансовой и социальной защиты населения. В дополнение к государственному социальному коммерческое страхование выступает одной из форм социальной помощи, позволяющей сохранить достигнутый уровень благосостояния человека. В условиях рыночной экономики страхование становится едва ли не единственным инструментом, гарантирующим финансовую защиту интересов граждан от случайных событий (пожар, авария, дорожно-транспортное происшествие (далее — ДТП)), приводящих к утрате имущества, потере трудоспособности и здоровья, возникновению новых расходов, связанных с гражданской ответственностью. Даже в том случае, если договор страхования заключен, страховая премия уплачена, а страховое событие не произошло (платеж остался у страховщика), у страхователя формируется чувство уверенности и защищенности, что является немаловажным фактором, стабилизирующим психологическую устойчивость человека. С таких позиций страхование является не просто компенсационным механизмом возникших ущербов, но и средством воспитания человека для нормальной жизнедеятельности в условиях рыночной экономики, что особенно важно в предпринимательской деятельности.

Каким образом страхование может стимулировать деловую активность отдельного предпринимателя? Рыночная экономика практически полностью лишила представителей деловых кругов государственной поддержки в их производственно-хозяйственной деятельности на случай наступления чрезвычайных обстоятельств (пожары, аварии и прочие события, приводящие к перерывам в производстве). Каждый теперь сам должен восстанавливать производство, отвечать по невыполненным обязательствам, затрачивая собственные средства на восстановление и дальнейшее развитие, формируя резервные фонды (фонды самострахования). Такие резервы самострахования могут создавать лишь крупные фирмы, а не мелкие или средние.

В свою очередь страхование способствует решению этой проблемы, поскольку страховая организация берет на себя обязанность по формированию таких фондов, и, следовательно, потребность в создании собственных резервов у каждой отдельной фирмы отпадает. Страхование для всех обходится дешевле, и фирме для покрытия возможных будущих убытков не нужно хранить средства в форме ликвидных резервов. Эти средства можно использовать в процессе производства, расширяя и совершенствуя его, тем самым способствуя ускорению обращения капитала, причем как в рамках отдельного производства, отрасли, так и на уровне всех рыночных отношений и экономики страны в целом.

Страхование выступает как финансовый стабилизатор, необходимый для развития предпринимательских структур, отраслей производства, рыночных отношений, экономики государства. На микроуровне возможность переложить часть рисков на страховщика позволяет отдельному предпринимателю защитить свой бизнес от непредвиденных потерь, оперативно возместить понесенный ущерб, сохранить рабочие места и выплачивать заработную плату работникам за счет страхового возмещения, т. е. восстановить процесс производства. Страхование дает ему свободу маневра, мышления, организации бизнеса, помогает, не оглядываясь на застрахованные риски, принимать неординарные решения относительно развития и экспансии своего бизнеса, использовать новые технологии, выпускать новые товары и пр. На макроуровне в условиях, когда все чаще проявляются отрицательные последствия развития научно-технического прогресса (техногенные катастрофы, экологические загрязнения, эпидемии и пр.), приносящие огромные, иногда катастрофические убытки, страхование помогает обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса экономического развития. Сформированные в страховом секторе финансовые средства перераспределяются в пользу пострадавшего региона, способствуя его восстановлению, а также укреплению и расширению самих экономических связей. Конечно, ни на микро-, ни на макроуровне сами риски не могут быть уничтожены страхованием, однако именно оно дает возможность организовать финансовое обеспечение пострадавшему через страховую защиту.

Обратите внимание!

Как финансовый стабилизатор, страхование позволяет:

• • на микроуровне — оперативно возместить понесенный ущерб и восстановить процесс производства;
• • на макроуровне — обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса экономического развития.

Страхование является одним из важнейших факторов развития научно-технического прогресса. Его значительная роль определяется тем, что оно расширяет возможности предпринимателя в освоении и внедрении новых продуктов и технологий, защищая бизнес от возможных ущербов в инновационной деятельности. Страхование имущества, финансовых и предпринимательских рисков, различных видов ответственности производителя от возможного причинения вреда третьим лицам стимулирует производителей к разработке новых идей, позволяет им рисковать, поскольку обеспечивает защиту от убытков, если они возникнут при наступлении страхового случая. Страховщики стремятся контролировать уровень риска, который берут на страховое обеспечение, они заинтересованы в сокращении частоты наступления страховых случаев и тяжести понесенных убытков, что в конечном счете не только увеличивает их прибыли, но и снижает потери экономики в целом. Для снижения степени риска страховщики создают фонд финансирования превентивных (предупредительных) мероприятий, направленных на предотвращение или сокращение рисков, взятых на страховое обеспечение. Средства из этого фонда могут быть использованы для решения проблем снижения рисков как по отдельным конкретным видам договоров страхования, так и для инвестиций в производство или отрасль, разработки в которых позволяют снижать ущерб от рисков, принятых на страхование. Например, при страховании автомобилей средства можно вкладывать в разработки, повышающие безопасность водителя и пассажиров; при страховании на случай болезни — в разработку фармацевтических препаратов и пр.

Страховые компании наряду с инвестиционными и пенсионными фондами, банками являются крупнейшими институциональными инвесторами. Фонды, сформированные из средств страхователей (страховых премий), позволяют страховщикам иметь в своем распоряжении огромные суммы денег. Между моментами уплаты премии и выплаты возмещения образуется промежуток, в течение которого в компании есть временно свободные денежные средства и, следовательно, есть возможность их инвестирования. Вполне вероятно, что каждый отдельный страхователь не обладает суммой, необходимой для эффективного инвестирования, однако накопленные страховой компанией деньги страхователей становятся мощным источником для вложений в экономику. Спектр инвестирования в условиях рыночной экономики довольно широк: промышленность, торговля, недвижимость, финансовый рынок. Заметим, что дополнительно страхование способствует развитию инвестирования другими хозяйствующими субъектами. Так, банки кредитуют предприятия, имущество которых застраховано; под застрахованную недвижимость и полис по страхованию жизни отдельный человек может получить ипотечный кредит.

Для российской переходной экономики, когда в результате процесса разгосударствления и приватизации часть основных фондов перешла в негосударственную собственность, появилась экономическая потребность в их страховании. В нерыночных условиях возмещение ущерба производилось главным образом за счет средств государственного бюджета. Страхование снижает расходную часть бюджета, освобождает государство от расходов, связанных с восстановлением утраченного в результате какого-то случайного события имущества, поскольку «перекладывает» эту обязанность на страховщиков.

Невозможно представить в современных условиях без страхования успешное развитие внешнеэкономической деятельности. Страхование экспортных кредитов, международных грузоперевозок и транспортных средств, пассажиров на международных линиях, все более расширяющегося международного туризма становится одним из факторов, способствующих процессам глобализации.

В то же время процессы и явления, происходящие в мире и имеющие глобальный характер (стихийные бедствия, новые информационные технологии, усиление взаимозависимости экономик, новые виды заболеваний и пр.), все в большей степени требуют повышения роли страхования в качестве одного из важнейших методов финансовой защиты от все возрастающего числа рисков и возникающего при их реализации ущерба. Общемировая тенденция старения населения способствует усилению процесса передачи пенсионных обязательств государством самому населению. В странах с развитой экономикой все большую роль в этом процессе играют страховые компании, занимающиеся пенсионным страхованием.

Трудно переоценить роль страхования в поддержании благополучия каждого человека или семьи. Большинство стран мира рассматривает страхование как одно из ведущих звеньев экономики и важнейший фактор стабильности общества. Поэтому во многих странах мира для страховых операций предоставляются налоговые льготы.

В условиях глобализации экономики, когда информация становится важнейшим производственным ресурсом, страховые компании являются одними из крупнейших обладателей накопленной статистической информации о стихийных бедствиях, техногенных авариях и катастрофах, что позволяет в рамках международного сообщества формировать информационные базы данных для организации страховой защиты.

Обратите внимание!

Экономическая роль страхования заключается:

• • в обеспечении финансовой и социальной защиты населения;
• • стимулировании деловой активности;
• • поддержании финансовой стабильности (на макрои микроуровне);
• • во вкладе в развитие научно-технического прогресса;
• • вложении средств в экономику в качестве институционального инвестора;
• • в освобождении государства от расходов;
• • поддержке внешнеэкономической деятельности;
• • обеспечении пенсионной защиты населения;
• • формировании информационной базы для страховой защиты населения и общества.