Мировое страховое хозяйство

Понятие и структура мирового страхового хозяйства

Мировое страховое хозяйство — совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг в мире.

Мировое страховое хозяйство включает (рис. 12.1):

Рис. 12.1. Организационная структура мирового страхового хозяйства.

• — межнациональные страховые рынки, т. е. страховые рынки нескольких государств или их объединений, например страховой рынок стран Европейского Сообщества (ЕС);
• — национальные страховые рынки, т. е. рынки конкретных государств, в частности страховой рынок России, страховой рынок Германии и др.

Современное состояние мирового страхового хозяйства и тенденции его развития

В современной мировой экономике роль страхования чрезвычайно велика, так как:

• — страхование является одной из основных форм управления рисками хозяйствующих субъектов;
• — страхование и перестрахование, перераспределяя риски, обеспечивают выплаты сумм страховых возмещений при наступлении страховых случаев, исчисляемые иногда десятками миллиардов долларов;
• — страховщики являются крупнейшими институциональными инвесторами как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе;
• — страховщики обеспечивают необходимый уровень социальной защиты населения, существенно дополняя государственную систему обязательного социального страхования.

Страховые общества занимают лидирующие позиции в иерархии крупнейших международных компаний.

В настоящее время активно развиваются процессы глобализации мирового страхового хозяйства.

Глобализация мирового страхового хозяйства — процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми рынками под влиянием изменений в мировой экономике.

Глобализация мирового страхового хозяйства приводит:

• — к обострению конкуренции между крупнейшими транснациональными страховщиками;
• — появлению новых видов страхования и перестрахования;
• — слиянию страхового, банковского и финансового капиталов. Страхование является наиболее интегрированной формой финансовой деятельности.

Интеграция мирового страхового хозяйства — процесс создания межнациональных страховых рынков путем объединения национальных страховых рынков.

Все крупнейшие страховые компании мира работают в тесной взаимосвязи и задействованы в совместном страховании и перестраховании. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых компаний на национальные рынки. Так, в соответствии с Маастрихтским договором 1992 г. сформировано единое страховое пространство в странах ЕС; Североамериканское соглашение о свободной торговле объединило страховые рынки США, Канады и Мексики; в течение последнего десятилетия отменены ограничения доступа иностранных страховщиков и перестраховщиков на национальные страховые рынки стран Латинской Америки, Индии, Китая, Центральной и Восточной Европы.

Тем не менее, национальные страховые рынки находятся на разном уровне развития и обладают определенными особенностями. В качестве примера в табл. 12.1 представлены данные о размерах страховых премий, собранных в 2005 г. странами — мировыми лидерами в области страхования.

Первое место в мире по уровню развития страхования занимают США.

Особенности страхового рынка США:

• 1) функционируют две организационно-правовых формы страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования;
• 2) государственных страховых компаний не существует;
• 3) лидирующую позицию занимает личное страхование;
• 4) в имущественном страховании наибольший удельный вес приходится на страхование рисков в кредитно-финансовой сфере;
• 5) крупнейшие страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, имеют высокий авторитет — им в управление передаются многомиллиардные средства пенсионных фондов;

Таблица 12.1. Страховые премии, собранные в 2005 г. странами — мировыми лидерами в области страхования

• 6) функционирует электронный банк данных по всем страховым компаниям, позволяющий распределять страховщиков по риску, размерам страховой премии и т. д.;
• 7) на федеральном уровне не существует специального страхового законодательства, регулирование страховой деятельности относится к компетенции штатов;
• 8) страховая индустрия не подпадает под антимонопольное законодательство.

Второе место в мире по уровню развития страхования занимает Япония.

Особенности страхового рынка Японии:

• 1) основными концепциями страхового закона (1996 г.) являются: удобство для страхователя, вклад в национальную экономику, гармонизация с международным страховым рынком;
• 2) четыре страховые компании входят в первую десятку крупнейших в мире и девять находятся среди 50 ведущих компаний;
• 3) лидирующие страховые компании специализируются на страховании жизни;
• 4) рынок страхования частично монополизирован;
• 5) большое значение придается рынку перестрахования в силу большой вероятности наступления страхового случая из-за стихийных бедствий;
• 6) страховщики вкладывают денежные средства в синдикаты по предоставлению кредитов и размещению облигационных займов иностранным частным и государственным заемщикам;
• 7) при осуществлении сделок с Японией необходимо обязательно застраховаться в этой стране.

Третье место в мире по уровню развития страхования занимает Великобритания.

Особенности страхового рынка Великобритании:

• 1) страховой рынок исторически разделился на две части: Лондонский и все остальные территории;
• 2) Лондонский страховой рынок является международным, он обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний;
• 3) в Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховщиков мира;
• 4) на Лондонском страховом рынке функционирует саморегулирующаяся структура — страховая корпорация «Ллойд», деятельность которой носит международный характер;
• 5) государственному страховому надзору подлежат все страховщики, работающие в Великобритании, кроме страховой корпорации «Ллойд» ;
• 6) иностранные страховые компании осуществляют свою деятельность на страховом рынке Великобритании на тех же условиях, что и национальные;
• 7) особой структурой страхового рынка является Управление по защите страхователей, созданное в 1975 г.;
• 8) распространено объединение страхования жизни с выдачей ссуд на финансирование строительства или покупку недвижимости.

Четвертое место в мире по уровню развития страхования занимает Франция.

Особенности страхового рынка Франции:

• 1) страховое законодательство сведено в Страховой кодекс;
• 2) самая крупная страховая компания по страхованию жизни «СЫР» является собственностью государства;
• 3) преобладает страхование жизни и автомобильное страхование;
• 4) договор страхования выгоднее банковского вклада;
• 5) договор страхования жизни — лучший законный способ передачи денег наследникам без обложения налогом на наследство;
• 6) страховые компании практически не имеют убытков по автомобильному страхованию;
• 7) в провинциальных городах и сельской местности распространено «банкострахование», т. е. страховая компания одновременно предоставляет как страховые, так и банковские услуги;
• 8) продажа договоров страхования жизни осуществляется через почтовые отделения связи.

Пятое место в мире по уровню развития страхования занимает Германия.

Особенности страхового рынка Германии:

• 1) страхование находится под жестким контролем государства;
• 2) органы страхового надзора созданы на федеральном уровне и на уровне земельных комитетов;
• 3) страховой бизнес тесно связан с крупным промышленным капиталом;
• 4) на страховом рынке доминирует одна страховая компания «Allianz AG». Такого прецедента нет ни в одной другой стране;
• 5) распространено смешанное страхование жизни и очень широко развито перестрахование;
• 6) активно используется «банкострахование» ;
• 7) несмотря на отсутствие законодательных ограничений для иностранного капитала, немецкий страховой рынок является довольно закрытым. Это связано с психологией населения: немцы больше доверяют национальным страховщикам.

Основные тенденции в развитии мирового страхового хозяйства

1. Ориентация страховых компаний на клиента.

Потребности страхователей становятся все более индивидуальными. Поэтому задачи страхового рынка сводятся уже не к предложению стандартных услуг, а к удовлетворению потребностей каждого клиента.

2. Конкуренция страховых компаний с банками.

В результате снижения государственного вмешательства в регулирование страховой деятельности в отрасли появляются новые конкуренты. К ним относятся, например, банки, которые активно предлагают программы пенсионного обеспечения — конкурирующие продукты по отношению к договорам страхования жизни. По этой причине страховщикам необходимо постоянно поддерживать свою репутацию.

3. Появление новых каналов распространения страховых услуг.

Возрастает роль таких каналов распространения страховых продуктов, как телефон и Интернет. Поэтому дальнейшее развитие страхования зависит от масштабов распространения электронных средств связи.

4. Развитие технологии страхования.

Одна из важнейших целей страховщиков во всем мире — лучше узнать своих клиентов. Для ее достижения необходимы инвестиции в развитие электронных средств связи и создание банков данных.

5. Предоставление страховыми компаниями финансовых услуг. Страховщики становятся экспертами в области оценки риска, финансовыми советниками страхователей на протяжении всей их жизни. Консультирование в сфере личного страхования сочетает в себе предоставление страховых и других финансовых услуг, связанных с процессом инвестирования средств и участием страхователя в инвестиционном доходе.

6. Комплексное решение проблем страхователя страховщиком. Традиционная страхования компания постепенно преобразуется в сложную организационную структуру, специализирующуюся на определении мер безопасности и предотвращении потерь клиентов. Многие ведущие страховые компании мира начали осуществлять программу «Help Point». Суть этой программы заключается в следующем: при наступлении страхового случая страховщик не только возмещает ущерб, но и обеспечивает клиента другими необходимыми услугами (например, услугами, связанными с ликвидацией последствий страхового случая, консультированием, риск-менеджментом).

Проблемы взаимодействия российских и иностранных страховщиков

К документам, определяющим основные условия мировых интеграционных процессов в области страхования для России, относятся:

• 1) подписанное и ратифицированное Соглашение о партнерстве и сотрудничестве между Россией и Европейским Сообществом;
• 2) Генеральное соглашение по торговле услугами (ГАТС).

Эти документы, предусматривающие отсутствие ограничений для страховых компаний из стран ЕС на территории России, являются обязательными для стран — членов ВТО.

Согласно российскому законодательству страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации:

• — страхование жизни;
• — обязательное страхование;
• — обязательное государственное страхование;
• — имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд;
• — страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Эти правила не распространяются на страховые организации:

• — являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам государств — членов ЕС в соответствии с соглашением о партнерстве и сотрудничестве от 24 июня 1994 г.;
• — имеющие долю таких иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%.

Согласно российскому законодательству с начала 2004 г. увеличена квота участия иностранного капитала в уставных капиталах российских страховых организаций до 25%.

Указанный размер (квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций РФ, к совокупному уставному капиталу последних.

До сих пор иностранные страховые компании не используют разрешенные лимиты полностью, что связано прежде всего с несовершенством российского рынка, страхового законодательства, отсутствием в нашей стране четкой программы развития страхования.

Так, по состоянию на 1 января 2009 г. доля участия иностранного капитала в уставных капиталах российских страховщиков составила 4,28%, размер «свободной квоты» — 29,8 млрд руб.

Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору, имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор не менее 15 лет является страховой организацией и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории России.

Это требование не распространяется на страховые организации с иностранными инвестициями, созданные до дня вступления в силу Федерального закона от 20 ноября 1999 г. № 204-ФЗ.