Правовое регулирование обязательств, возникающих при страховании вкладов

Поскольку нормы гл. 48 ГК РФ в соответствии со ст. 970 ГК РФ устанавливают, что правила, предусмотренные данной главой, применяются к отношениям по страхованию банковских вкладов постольку, поскольку законами об этих видах страхования нс установлено иное, то из указанного следует, что если эти правила не изменены специальным законом, то они применяются.

Участие в системе страхования вкладов в соответствии с п. 1 ст. 6 Закона о страховании вкладов обязательно для всех банков. Таким образом, данный вид страхования в соответствии со ст. 927 ГК РФ относится к обязательному страхованию.

Поскольку в соответствии с ч. 3 ст. 6 Закона о страховании вкладов страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования, т. е. является внедоговорным^[1], необходимо установить, с какого момента и в каком порядке в данном случае возникает страховое обязательство для участников.

Право требования страховой выплаты приобретает вкладчик (ст. 7 Закона о страховании вкладов), лицо, не являющееся ни страхователем, ни страховщиком, т. е. третье лицо, именуемое в дальнейшем выгодоприобретателем. Подобная возможность возникновения права третьего лица по отношению к одной или обеим сторонам обязательства предусмотрена абз. 2 п. 3 ст. 308 ГК РФ. Таким образом, следует признать, что имеет место страховое обязательство в пользу третьего лица. Но возникновение субъективного права у лица, не участвующего в качестве стороны обязательства, требует индивидуализации как самого лица, так и содержания его нрава и условий его (права) существования, что и необходимо исследовать.

Закон не дает легального определения страхового обязательства по страхованию вклада. Поэтому, опираясь на общие нормы о страховании и специальные нормы Закона о страховании вкладов, понятие страхового обязательства можно сформулировать следующим образом:

В силу обязательства по обязательному страхованию вкладов одна сторона, страхователь-банк, обладающий правом на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие и ведение банковских счетов физических лиц, обязуется вносить установленные страховые платежи, а другая сторона, страховщик — Агентство по страхованию вкладов, обязуется при наступлении страхового случая, отзыва (аннулирования) у страхователя лицензии Банка России на осуществление банковских операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов страхователя, обязуется осуществить страховые выплаты выгодоприобретателям, вкладчикам страхователя в сроки в размере, предусмотренном законом.

Таким образом, обязательство является двусторонним, возмездным, с предоставлением права требования страхового возмещения выгодоприобретателю.

Объектом страхования являются имущественные интересы выгодоприобретателя, вкладчика, связанные с неисполнением страхователем своей обязанности перед вкладчиком, императивно установленной законом, возвратить вклад по первому требованию вкладчика — физического лица (п. 2 ст. 837 ГК РФ).

Под вкладом понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Распространяется страхование и на денежные средства, размещенные на дебетовых банковских картах (в том числе зарплатных). Денежные средства на дебетовых банковских картах — это средства, размещенные на текущих счетах физических лиц, открытых для осуществления расчетов с использованием банковских карт. Счета открываются на основании договора банковского счета, обычно являющегося частью договора на выпуск и обслуживание карты. Как правило, такой договор заключается путем подписания вкладчиком заявления на открытие карты, что является акцептом некоторых публичных правил обслуживания карт, размещаемых банком на сайте. Денежные средства, размещенные вкладчиком или в его пользу на основании договора банковского вклада или банковского счета, в терминологии закона о страховании вкладов считаются вкладом.

Таким образом, один вкладчик может иметь несколько вкладов в банке. Все средства вкладчика в таком случае являются застрахованными. Однако законодательно определена страховая сумма, которая является верхним пределом обязанности страховщика перед вкладчиком. При введении страхования вкладов эта сумма составляла 100 тыс. руб., затем она неоднократно повышалась. В настоящее время (на 1 января 2014 г.) страховая сумма составляет 700 тыс. руб. Государственная Дума еще в середине 2013 г. во втором чтении приняла дополнения к Закону о страховании вкладов, повысив ее размер до 1 млн руб., однако пока эти изменения не приняты.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках (ст. 37 Закона о банках). При этом вклады физического лица, размещенные в разных банках, являются самостоятельными объектами страховой защиты по самостоятельным страховым обязательствами, существующим между страховщиком (Агентством по страхованию вкладов) и страхователем (банком).

Однако застрахованными считаются не все виды вкладов. В частности, не подлежат страхованию денежные средства, размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности; банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ; являющиеся электронными денежными средствами^[2].

Не подлежат страхованию также средства, размещенные в банках на обезличенных металлических счетах, поскольку объектами учета являются не денежные средства, а драгоценные металлы, измеряемые в определенных весовых единицах (граммах).

Не подлежали страхованию до 1 января 2014 г. денежные средства, размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности. В настоящее время эти вклады застрахованы. Однако если страховой случай произошел до 1 января 2014 г., то выплаты страховых возмещений по данным вкладам не производятся^[3].

Конкретно страховая сумма определяется по каждому вкладчику на момент наступления страхового случая. Следует отметить, что законодатель установил два обстоятельства, при которых пополнение вклада (кроме начисления процентов на вклад) запрещено даже до наступления страхового случая. Оба обстоятельства связаны с введением режима запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц банку, состоящему на учете в системе страхования вкладов. Подобный запрет предусмотрен:

• 1) при направлении банком в Банк России заявления об отказе от привлечения во вклады денежных средств физических лиц, открытия и ведения банковских счетов физических лиц;
• 2) предписанием Банка России в случае несоответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов по основаниям, указанным в ч. 3 и 3.1 ст. 48 Закона о страховании вкладов, в соответствии с решением Комитета банковского надзора Банка России.

Правовые последствия введения подобного запрета для вкладчика состоят в следующем.

Договор банковского вклада или договор банковского счета, заключенные банком с физическими лицами до дня введения указанного запрета Банка России или направления банком заявления об отказе от работы со вкладами и счетами физических лиц, не подлежит расторжению, за исключением случая обращения владельца вклада (счета) с требованием о расторжении соответствующего договора. Дополнительные денежные средства, которые поступили во вклад (на счет) со дня введения Банком России указанного запрета, за исключением процентов, начисляемых в соответствии с условиями договора банковского вклада или договора банковского счета, не зачисляются и подлежат возврату лицам, которые дали поручение о зачислении денежных средств во вклад (на счет) или по заявлению физического лица перечисляются в порядке, установленном Банком России, на счет того же физического лица, открытый в другом банке, состоящем на учете в системе страхования вкладов.

Субъекты страхования вкладов. Статья 4 Закона о страховании вкладов к участникам системы страхования вкладов относит: 1) вкладчиков, признаваемых выгодоприобретателями; 2) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые страхователями; 3) Агентство, но страхованию вкладов, признаваемое страховщиком; 4) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из данного Закона.

Таким образом, Банк России не является непосредственным участником страхового обязательства, а выполняет функции, с которыми связано как возникновение и прекращение прав и обязанностей участников данного обязательства, так и поддержание финансовой устойчивости системы страхования вкладов.

Поскольку центральным элементом всей системы страхования вкладов является защита имущественных интересов вкладчиков, рассмотрим, кто и каком порядке приобретает правовой статус выгодоприобретателя, вкладчика.

Вкладчик — это гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад. Таким образом, юридические лица не могут быть выгодоприобретателями.

Следует также отметить, что застрахованными в системе страхования вкладов являются только вкладчики банков. Поскольку кредитные кооперативы и микрофинансовые организации вправе на определенных условиях привлекать денежные средства физических лиц^[4], а Банк России осуществляет функции лицензирования и надзора за данными организациями, то иногда возникают вопросы о наличии страхования этих средств в порядке, установленном для страхования вкладов. Однако страхование в данных случаях законом не предусмотрено.

Поскольку приобретение права выгодоприобретателем невозможно без индивидуализации последнего, законом устанавливается не только правило о том, что вкладчиком может быть только физическое лицо, но и правила индивидуализации. Индивидуализация выгодоприобретателя в данном случае возможна только путем указания его имени (Ф.И.О). Таким образом, не может стать выгодоприобретателем лицо, чьи права на вклад удостоверены ценной бумагой на предъявителя, даже если договор вклада был заключен физическим лицом.

Правовой статус вкладчика в системе страхования вкладов возникает без выражения его воли в порядке, предусмотренном законом. Поскольку вклады, размещенные в конкретном банке, считаются застрахованными с момента включения данного банка в реестр страховщиком (Агентством, но страхованию вкладов), следует признать, что правовой статус вкладчика возникает в этот момент. Однако не все права, предусмотренные Законом о страховании вкладов, возникают у него одновременно. Законодатель предусмотрел следующие права:

• 1) получать возмещение по вкладам в порядке, установленном данным Федеральным законом;
• 2) сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;
• 3) получать от банка, в котором вкладчик размещает вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Следует отметить, что если право на информацию об участии банка в системе страхования вкладов и право на сообщение о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладу существуют с момента возникновения страхового обязательства, то право на получение возмещения по вкладам и сведений о порядке и размерах получения возмещения по вкладам возникает только при наступлении страхового случая.

Таким образом, хотя права на получение и использование информации вкладчиком и существуют до момента наступления страхового случая, но они предоставляются в связи с реализацией основного права вкладчика по страховому обязательству: права на страховую выплату в связи с наступлением страхового случая. Следовательно, лицо должно быть вкладчиком именно на этот момент. При этом не имеет значения, как долго оно являлось вкладчиком данного банка.

• [1] Подобная возможность возникновения обязательства (гражданских прав и обязанностей) предусмотрена ст. 8 ГК РФ.
• [2] Легальное определение электронных денежных средств дано в ст. 3 Закона о НПС.
• [3] Статья 6 Федерального закона от 28.12.2013 № 410-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О негосударственных пенсионных фондах“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации» .
• [4] Статья 4 Закона о кредитной кооперации, ст. 12 Закона о микрофинансировании.