Бизнес-процесс выдачи кредита

Банк Хоум Кредит является членом Группы Хоум Кредит. Компании Группы Хоум Кредит осуществляют свою деятельность на финансовых рынках Центральной и Восточной Европы, а также Центральной Азии и Дальнего Востока. Группа Хоум Кредит занимается страхованием и потребительским кредитованием, а также оказывает комплексные услуги по управлению активами. ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк, один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года.

Кредитным процессом (процессом кредитования) в банке называется процесс предоставления банковской ссуды.

Этот процесс включает пять основных этапов: рассмотрение заявки на кредит, оценка кредитоспособности заемщика, оформление кредитного договора, выдача ссуды, контроль за использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг).

Этап 1. Рассмотрение банком заявки на кредит (кредитной заявки, заявления-ходатайства) В заявке содержатся главные параметры кредитной операции: цель и сумма запрашиваемой ссуды, срок и порядок погашения ссуды, виды обеспечения, приемлемая для клиента процентная ставка. К кредитной заявке должен быть приложен пакет необходимых документов, служащих обоснованием заявления о кредите и содержащих основные сведения о потенциальном заемщике, объясняющих причины обращения в банк.

Заявка поступает к кредитному работнику, который проводит беседу с руководством предприятия. Он должен точно определить уровень руководства и порядок ведения дел, обговорить тонкости выполнения обязательств.

В заявлении на получение кредита (кредитной заявке) необходимо указать: сумму кредита, направление его использования, срок, вид обеспечения, предполагаемый процент, который может уплатить клиент, его реквизиты. Требуются также финансовые документы, подтверждающие платежеспособность гаранта, страховщика и поручителя.

Банк проводит анализ представленных заемщиком документов и данных об объекте кредитования. Все документы проверяются на предмет их подлинности. Необходимо сверить подписи и печати на всех документах на их соответствие карточке образцов подписей.

При проверке нотариально заверенных документов в случае необходимости проверяется наличие лицензии у нотариуса, заверявшего данные документы. Копии договоров заемщика и его контрагентами сверяются с оригиналами.

В случае если деятельность, которой занимается заемщик, подлежит лицензированию, проверяется наличие лицензии, в случае необходимости в орган, выдавший лицензию, делается запрос о выдаче данной лицензии.

На основании анализа заявки и пакета документов банк дол жен получить ясное представление о юридическом статусе и правомочности клиента, его финансовом положении, цели и назначении ссуды, возможности ее исполнения в срок, источниках погашения ссуды, способах обеспечения, наличии долгов перед другими кредиторами.

Если в ходе предварительного изучения заявки и пакета документов банк не исключает возможности положительного решения вопроса о выдаче кредита, он проводит собеседование с потенциальным заемщиком. Собеседование, с одной стороны, позволяет банку получить личное представление о характере клиента, его искренности, порядочности, профессионализме, с другой стороны, дает возможность клиенту лично обосновать необходимость кредита.

Этап 2. Оценка кредитоспособности заемщика Проверяется способность заемщика погасить ссуду и проценты по ней в соответствии с кредитным договором. На этом этапе проводится также анализ обеспечения кредита. На основе собеседования с заявителем банк выясняет причины обращения за ссудой, определяет, отвечает ли заявка на кредит требованиям банка, вытекающим из его ссудной политики. На основе беседы банк может получить информацию о честности и возможностях подателя заявки.

В некоторых случаях банк может запросить у заявителя дополнительную информацию, оформленную документально, для принятия решения о выдаче ссуды. Банк может почерпнуть необходимую информацию о кредитоспособности клиента из картотеки на всех вкладчиков и заемщиков, если такая картотека ведется в банке.

Информация о кредитоспособности клиента может при желании банка быть проверена по каналам внешних источников информации. Однако при заинтересованности банка в подтверждении достоверности отдельных моментов кредитоспособности заемщика банк может получить внешнюю информацию от других банков, куда ранее обращался заемщик, а также от его поставщиков, покупателей, налоговой инспекции.

Банковское законодательство Российской Федерации предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. Важнейшими формами кредитного обеспечения являются залог, гарантии, поручительства, страхование кредитного риска и др.

Заемщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре. Обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором. Они являются приложением к договору.

Этап 3. Оформление кредитного договора Этот этап называется структурированием ссуды, на котором определяются основные характеристики ссуды: вид кредита, сумма, срок, способ погашения, обеспечение, размер процентной ставки, прочие условия.

За нарушение условий кредитного договора предусматривается ответственность сторон, в том числе и имущественная. Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т. д.

Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие не предоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита (в размере не более пени, уплачиваемой предприятием своим контрагентам по хозяйственным договорам).

В то же время сам заемщик в случае неполного использования выделенного ему банком кредита уплачивает последнему неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и недополученной маржи в отчетном периоде.

Этап 4. Выдача ссуды заемщику Выдается ссуда в соответствии с Положением Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возвратности (погашения)» от 31 августа 1998 г. № 54-П.

Кредит выдается в соответствии с условиями кредитного договора, при этом возможно использование одного из методов кредитования.

К методам кредитования относятся метод разовой, или фиксированной (срочной) ссуды и метод кредитной линии.

При кредитовании по методу разовой (фиксированной, срочной) ссуды выдача всей суммы кредита осуществляется единовременно, а погашение возможно единовременное или частичное.

При кредитовании по методу кредитной линии определяется период и лимит кредитования. Лимит кредитования представляет собой максимальную сумму кредита, которая может быть выдана заемщику по кредитному договору.

Этап 5. Контроль банка за использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг) и выплатой процентов по ней Осуществляя контроль за погашением кредита, банк требует от заемщика выполнения обязательств по своевременному возврату банковских кредитов.

После выдачи ссуды банк должен проводить активную работу по наблюдению за исполнением заемщиком условий договора: контролировать целевое использование ссуды, оценивать финансовое состояние заемщика и его кредитоспособность, ежеквартально или даже ежемесячно (по кредитам повышенного риска) проверять сохранность заложенного имущества, следить за своевременным поступлением процентов по ссуде и платежей заемщика в соответствии с графиком погашения ссуды, ежемесячно корректировать в случае необходимости резерв на возможные потери по ссудам при изменении качества обеспечения и степени риска ссуды, вести деловую переписку с клиентом, если потребуется.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора банк может приостановить дальнейшую выдачу ссуды, предусмотренную договором, предъявить к взысканию оставшуюся часть долга в случае неуплаты очередного взноса или появления угрозы непогашения ссуды, потребовать досрочного погашения всех предоставленных кредитов. Применение названных мер должно быть оговорено в кредитном договоре.

Таким образом, кредитование как процесс предоставления временной финансовой помощи предполагает предоставление кредита на возвратной основе. Специфика кредита заключается в возвращении средств, предоставляемых заемщику во временное пользование. Поэтому в силу сущности кредита цель кредитования — обеспечение возвратного движения ссужаемых средств.

В целом система кредитования представляет собой единую схему, которая включает: методы кредитовая и формы ссудных счетов, кредитную документацию, предоставляемую в банк, процедуру по выдаче кредитов, порядок погашения ссуды, а также контроль в процессе кредитования.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микро уровне обоих субъектов кредитной сделки — банка и заемщика.