Заключение. 
Инновационное развитие АКБ "Кыргызстан"

Первоначально проанализируем, насколько достигнуты цели, поставленные в дипломной работе.

Итак, в первой части работы определена сущность понятия «банковская инновация», приведены критерии отнесения банковских услуг и продуктов к категории инноваций. Далее были рассмотрены классификации банковских инноваций возникшие в отечественном и мировом опыте нововведений в банковском бизнесе. Для дальнейшего анализа выбрана наиболее общая классификация, охватывающая и мировой, и отечественный рынок банковских инноваций. Затем в работе приведены различные стратегии разработки нововведений в банковском бизнесе и выделена доминирующая для КР на сегодняшний день.

Вторая часть работы посвящена анализу динамики и построению прогноза выделенных типов банковских инноваций (на примере конкретных видов банковских продуктов и услуг). В настоящее время АКБ «Кыргызстан» является одним из ведущих коммерческих банков в Кыргызской Республике и предоставляет полный перечень банковских услуг. Его основными продуктами являются: финансирование, привлечение, сервис. Ключевая деятельность состоит в проведении корпоративных банковских операций, торговом финансировании, обслуживании субъектов малого и среднего бизнеса и физических лиц, предоставление крестьянам целого комплекса кредитов на зерновую компанию, операции с валютой, а также предоставлении услуг по кредитным и платежным карточкам. Банк имеет широкую диверсифицированную клиентскую базу, включающие многие ведущие промышленные компании региона. Клиентами банка являются такие крупные компании как ОАО «Газпром», ОАО «КыргызАвтоМаш», ОсОО «Саякат Трэвел», ОАО «МунайМырза», а также многие другие участники малого и среднего бизнеса.

Преследуя достижения поставленных целей, банк уделяет большое внимание сбалансированности активов и пассивов. В результате перегруппировки активов возрастает величина более доходных активов. Доля работающих активов банка возросла с 92,7% до 97,5%., что существенно влияет на доходность активов банка. При этом банк поддерживает достаточный уровень ликвидности, позволяющий своевременно исполнять свои обязательства перед клиентами.

Рост собственного капитала и привлеченных средств способствовали расширению активных операций банка.

В течение 2010 года наблюдался значительный рост активов с 257 288 тыс. сом до 525 248 тыс. сом.

В целом акцент по размещению активов продолжат смещаться в сторону увеличения доли активных операций с клиентами и, в первую очередь кредитования, поскольку именно этот вид активных операций дает наиболее высокий стабильный доход. Кредитные вложения на конец 2009 года возросли и составили 2 113 610 тыс. сом.

Высокая доля активов в АКБ «Кыргызстан» в значительной мере позволяет сохранить ликвидность и внутреннюю стоимость активов.

Развиваются традиционные услуги банка, появляются новые перспективные, например, такие как услуга предлагаемая лидерами страхового и пенсионного рынков комплексный продукт — страховой компании АКБ «Кыргызстан» пенсионного фонда и единственной компании по страхованию жизни. Уникальность этих программ в том, что она учитывает любые финансовые риски, с которыми может столкнуться рядовой гражданин, и предлагает высококачественный сервис страхования и пенсионного обеспечения.

По результатам проведенного исследования можно сформулировать общие выводы о развитии рынка банковских инноваций в ОАО «Коммерческий банк Кыргызстан».

Анализ всех исследованных частных видов банковских инноваций показал, что наблюдается стабильный и достаточно быстрый рост объемов операций. При проведении прогноза во всех случаях наилучшим является линейный тренд, то есть происходит равномерный процесс развития перечисленных видов инноваций. Полученные оценки построенных прогнозов являются значимыми, что указывает на их достоверность.

Однако при более глубоком анализе проблемы и рассмотрении факторов вызвавших прирост показателей развития банковских инноваций, можно сделать выводы о незначительном реальном развитии рассмотренных банковских услуг.

Так, например, рост объемов пластиковых карт на 70% вызван реализацией «зарплатного проекта». Таким образом, пластиковые карты используются в основном для получения наличности. Расширение объемов лизинговых операций обусловлено, прежде всего, развитием экономики страны. Прирост же удельного веса лизинга в общем объеме активов ОАО «Коммерческий банк Кыргызстан» за последний год вырос, что говорит о повышение уровня инвестиций в предприятия клиентов банка.

Как уже упоминалось, одной из основных причин появления новых видов банковских услуг является конкуренция между банковскими институтами в условиях рыночных отношений.

С другой стороны, как показывает практика, основную долю инноваций составляют нововведения, вызванные научно-техническим прогрессом, то есть технологические инновации. Данные инновации в процессе внедрения и использования требуют огромных затрат со стороны банка, и доступны только крупным кредитным организациям. В результате мелкие и средние банки не в состоянии оставаться конкурентоспособными на рынке и происходит их поглощение крупными столичными банками.

Таким образом, внедрение технологических инноваций ведет к централизации банковской системы Кыргызстана, как следствие, снижению конкуренции между кредитными организациями.

Продуктовые инновации наоборот способствуют возникновению конкуренции на рынке банковских услуг, однако доля подобных нововведений в стране невелика.

Итак, в целях развития экономики страны необходимо стимулировать введение банками продуктовых инноваций.

Основная ошибка, которую допускают современные аналитики и технологи в ходе построения инновационного процесса в коммерческом банке, — выбор оптимальной структуры управления инновационным процессом. Известно, что любой процесс функционирует только с помощью обеспечивающих систем: финансовых, информационных, программных и прочих. Структура — это инструмент реализации политики коммерческого банка в области инноваций, в котором совокупность элементов и их взаимоотношения оказывают влияние на полноценное развитие. Поэтому, акцентируя внимание на одном варианте организации взаимодействия элементов инновационного процесса, банк лишает себя возможности в полной мере использовать этот инструмент.

В зависимости от конъюнктуры рынка инноваций, опыта и уровня знаний специалистов, работающих в банке, принципов делегирования полномочий могут быть использованы разные структуры организации инновационного процесса. Многие элементы, от которых зависит инновация, подвержены постоянным изменениям, а, следовательно, требуют пересмотра принципов организации экономических процессов: повышение требований к структурной мобильности коммерческого банка и к квалификации персонала, изменение ассортимента и структуры услуг.

Структурная мобильность коммерческого банка — это его способность сравнительно быстро реорганизовать свою структуру в зависимости от изменения внешних условий и внутренних требований самой организации (пересмотр целей, стратегии, политики или принципов). Она необходима для того, чтобы иметь возможность совершенствовать новые технологии, повышающие эффективность деятельности организации, освобождаться от бремени ненужных элементов, неэффективных технологий. Сегодня затраты на внедрение новых технологий по-прежнему остаются наиболее заметной статьей расходов.

Один из способов достижения структурной мобильности — формализация и автоматизация всех стандартных процессов, протекающих в кредитной организации. При этом должна обеспечиваться полная совместимость автоматизированного осуществления банковских операций с деятельностью человека в выполнении нестандартных операций, принятия решений, оптимизации процессов и так далее. Например, обработка платежных поручений клиентов может быть практически полностью автоматизирована, включая проверку заполнения платежного поручения, идентификацию и проверку прав подписавшего ее лица, бухгалтерское оформление платежа, включение в реестр платежей по корсчету. Однако должна оставаться и возможность для оперативного вмешательства человека в процесс обработки документа — скажем, если возникли непредвиденные, незапрограммированные обстоятельства.

Работа по приведению структуры банка в соответствие с требованиями мобильности должна начинаться с ее моделирования и формирования моделей «как есть» и «как должно быть». Хорошим помощником в этом могут оказаться средства автоматизированного моделирования бизнес-процессов.

Сегодня выбор таких средств не так уж и прост. Основным критерием здесь должны стать не столько технические, функциональные или логические характеристики программы, сколько качество технической поддержки программного обеспечения его разработчиком или продавцом. Плюс команда профессионалов, способная грамотно и эффективно внедрить программное обеспечение в коммерческом банке, проводящем моделирование.

Результатом повышения структурной мобильности кредитной организации и автоматизации основной части стандартных банковских услуг является изменение ассортимента продуктов, предлагаемых банком. Благодаря этой тенденции должно произойти усиление акцента на нестандартных банковских продуктах — при гарантировании качественного и быстрого осуществления стандартных операций.

Наконец, последнее следствие изменений в подходе к организации инновационного процесса в кредитной организации — повышение требований к квалификации персонала коммерческого банка — раскладывается на две составляющие: расширение знаний персонала в смежных областях и углубление знаний в каждой из них. Это требование связано с тем, что большая доля простых стандартных операций должна быть возложена на компьютер. Человеку же остается роль организатора, технолога, психолога, его функции должны быть связаны с принятием решений в сложных, многофакторных ситуациях.

Подводя итог, хотелось бы еще раз отметить, что наблюдаемое сегодня отставание коммерческих банков от зарубежных в области управления инновационными процессами неизбежно приведет к значительному ослаблению отечественных банков в конкурентной борьбе на международном финансовом рынке. Во избежание этого необходимо уже сейчас предпринять меры по повышению эффективности инновационной деятельности российских кредитных организаций.