Перспективы развития микрокредитования

метод развитие микрофинансирование Одним из ключевых условий создания полноценной экономической системы инновационного типа в России сегодня выступает формирование устойчивого сектора малого бизнеса. Анализируя итоги проводимых в последние годы в стране политических и экономических преобразований, следует отметить, что на сегодняшний день все еще актуальной для малого бизнеса остается проблема получения необходимых финансовых ресурсов.

Условия предоставления микрокредитов значительно улучшились по сравнению с посткризисным периодом, требования к залоговому обеспечению смягчились, и все чаще встречаются банки, которые готовы выдавать небольшие суммы (как правило, до 300−500 тыс. руб.) без залога (но с поручительством собственников бизнеса) так же можно получить микрозаймы онлайн с переводом на карту. Очень часто, независимо от суммы кредита, банки просят реальных собственников организации выступить поручителями по кредиту, что зачастую вызывает недоумение с их стороны: они не понимают, зачем нужно поручительство, если по кредиту предоставляется в залог имущество фирмы (или личное). Это так называемый дисциплинирующий фактор, который демонстрирует, насколько собственники сами уверены в процветании своего же бизнеса. Ведь, если собственник не хочет поручаться за свою же фирму, банк тоже не может быть уверен в том, что тот будет добросовестно исполнять свои кредитные обязательства.

В качестве альтернативы традиционным финансовым инструментам поддержки малого бизнеса в последние годы получил интенсивное развитие институт микрофинансирования.

Ранее под микрофинансированием понималась методология финансирования с использованием эффективных способов обеспечения возвратности займов для предоставления и привлечения краткосрочных займов среди мелких предпринимателей. Сегодня этот термин используется более широко и включает в себя такие виды финансовых услуг субъектам малого бизнеса, как займы, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, страхование и другие.

Изначально в нашей стране микрофинансирование малого бизнеса осуществлялось только некоммерческими организациями, но в последние годы такие программы начали реализовывать многие банки и коммерческие организации. Сегодня все многообразие организационно-правовых форм компаний, оказывающих микрофинансовые услуги, может быть объединено в несколько групп:

• — некоммерческие (фонды, автономные некоммерческие организации (АНО) и некоммерческие партнерства);
• — коммерческие микрофинансовые организации (ОАО, ЗАО, ООО);
• — кредитные потребительские кооперативы,
• — банки;
• — небанковские кредитные организации.

Значение микрофинансирования для предпринимательства в условиях рыночной экономики трудно переоценить. Сегодня уже создана законодательная и нормативная база для развития микрофинансирования в Российской Федерации, однако механизмы ее функционирования нуждаются в совершенствовании и серьезной проработке. Например, в принятом Законе о микрофинансировании (151-ФЗ), несмотря на достаточно подробное рассмотрение вопросов правового регулирования, не определена экономическая сущность данного вида деятельности, включая договорно-правовые аспекты, порядок и условия предоставления микрозаймов, основные требования к потенциальным заемщикам. В Законе не раскрыты особенности проведения кредитных операций, включая займы в иностранной валюте, максимальные сроки их предоставления и порядок регулирования уровня процентной ставки.

Кроме того, развитие сектора микрофинансирования в Российской Федерации сдерживается отсутствием нормативно закрепленной стратегии его развития и понимания его роли в отечественной кредитной системе. В результате остаются открытыми вопросы о системе микрофинансовых организаций, перечне оказываемых ими услуг, разграничении данных услуг с банковскими операциями. Требует качественного осмысления:

• — базовые отличия «кредита» от «микрозайма» с учетом рисков и резервов, заложенных потенциальным кредитором;
• — структурно-логическая связь между банковским сектором и МФО с учетом уже фактического присоединения России к блоку ВТО и требований к капитализации кредитных учреждений и небанковских кредитных организаций (НКО);
• — определение базового регулятора для микрофинансовых организаций с учетом «размытой» формализации надзорных функций в лице Центрального банка Российской Федерации (Банка России), Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР России) и Министерства финансов Российской Федерации (Минфина России).

Среди ориентиров будущего развития микрофинансового сектора в России можно назвать следующие:

• 1. Донести кредитно-сберегательные услуги в каждый крупный населенный пункт России;
• 2. В каждом регионе должна быть хотя бы одна специализированная небанковская микрокредитная организация и одна некоммерческая микрофинансовая организация;
• 3. Программы микрокредитования, малого бизнеса и взаимодействия с небанковскими микрофинансовыми институтами должны стать неотъемлемой частью кредитной политики большинства банков;
• 4. Общий объем кредитов микробизнесу должен вырасти до уровня банковских услуг для организаций и юридических лиц.

Как известно, в 2014 году Госдума приняла закон «О потребительском кредите (займе)», который защищает в первую очередь интересы клиентов банков и микрофинансовых организаций. В связи с этим законом микрофинансовым организациям сегодня приходится раскрывать информацию о полной стоимости займа, придумывать уникальное название и вступать в единый реестр. Также по закону надзор за деятельностью микрофинансовых организаций перешел в руки регулятора, который может отозвать лицензию по разным причинам. Они схожи с банковскими, но их гораздо меньше, так как требования к микрофинансовым орагнизациям в разы ниже.

Многие специалисты в области кредитования отмечают, что основной текст Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», положения которого не распространяются на ипотеку, был написан судебной практикой еще до его принятия. Это всем известные постановления высших судов РФ о незаконности взимания банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета, навязывания услуг страхования при заключении договора, запрета на досрочное погашение кредита (займа), а также самовольного изменения подсудности споров, вытекающих из договора, и т. д.

Ранее ввиду отсутствия единого нормативно-правового акта, регулирующего сферу потребительского кредитования, отношения между заемщиком и кредитором регулировались прежде всего отдельными положениями Гражданского Кодекса Российской Федерации, и каждая из сторон пыталась трактовать его положения в свою пользу. Поэтому основная цель принятия Закона N 353-ФЗ — создание таких условий для заемщика, при которых он был бы способен принять взвешенное решение о получении или неполучении кредита (займа) на основании предоставленной кредитором полной информации (об общих условиях договора, публикующихся для неограниченного круга лиц, о полной стоимости кредита (займа), а также установление предельной стоимости кредита и займа (ПСК) и штрафных санкций по договору.

Согласно вступившим в силу 21.07.2014 положениям Закона N 353-ФЗ каждая МФО должна разработать и применять общие условия выдачи потребительских займов, а также соблюдать все иные требования Закона N 353-ФЗ, предусмотренные для кредиторов.

Согласно статье 6 Закона N 353-ФЗ Центральный Банк Российской Федерации будет ежеквартально рассчитывать среднюю полную стоимость кредита не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам этого рынка либо не менее чем по 1/3 общего количества кредиторов, представляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа). Кредиторы в свою очередь не смогут повышать ее более чем на 1/3, однако при этом требуется учитывать специфику различных кредитных продуктов (беззалоговые кредиты, автокредиты, экспресс-кредиты). В Законе N 353-ФЗ также есть существенная оговорка о том, что Центральный Банк Российской Федерации рассчитывает средние ставки не только исходя из суммы, срока или обеспечения кредита, но и с учетом вида кредитора.

Таким образом, для микрофинансовых организаций будут действовать свои средние ставки (в настоящее время в некоторых случаях они доходят до 2000% в год), поэтому большие убытки им не грозят.

Несущественно повлияют на деятельность микрофинансовых организаций (в отличие от банков) положения части 2 статьи 11 Закона N 353-ФЗ о возможности немотивированного возврата всей суммы займа без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования в течение 14 календарных дней (так называемого периода охлаждения) с момента получения денежных средств (для целевого кредита — в течение 30 календарных дней), поскольку они и так обычно выдаются на короткие сроки.

Только на пользу микрофинансовым организациям пойдут и положения части 1 статьи 12 Закона N 353-ФЗ о том, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном Законом N 353-ФЗ.

Если будущий заемщик не будет согласен на уступку прав, скорее всего, ему просто будет отказано в предоставлении микрозайма даже без объяснения причин такого отказа (части 5 статьи 7 Закона N 353-ФЗ).

В ближайшее время вряд ли «микрофинансы споют романсы», как утверждают многие СМИ, ведь банки не настроены заниматься выдачей населению экспресс-кредитов наличными денежными средствами без обеспечения.

Даже несмотря на высокие процентные ставки по микрозаймам, нешуточная жизнеспособность микрофинансовых организаций и их рыночная востребованность (быстрота рассмотрения заявок и выдачи займов, гибкость и индивидуальный подход к клиентам, отсутствие необходимости предоставления справок о доходах и поиска поручителей) позволят им приспособиться к работе в новых условиях.

Важно учитывать, что положения Закона N 353-ФЗ распространяются только на договоры потребительского кредита и займа, заключенные после дня вступления указанного Закона в силу, поэтому, например, введение с 01.07.2014 законодательных ограничений размеров неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов на сумму займа (часть 21 статья 5 Закона N 353-ФЗ) несильно повлияет на условия работы МФО, так как какое-то время они будут жить за счет финансовых ошибок прежних клиентов.

Поскольку в силу статьи 16 Закона N 353-ФЗ надзор за соблюдением микрофинансовыми организациями положений настоящего Закона возложен на Банк России, это, пожалуй, единственное обстоятельство, которое может существенно повлиять на характер деятельности большинства микрофинансовых организаций на рынке доступных кредитов. В связи с этим стоит отметить, что 26.06.2014 (не дожидаясь вступления в силу Закона N 353-ФЗ) Центральный Банк Российской Федерации принял решение об исключении из государственного реестра микрофинаносвых организаций сведений о нескольких организациях, среди которых ЗАО «КРОКОС», ООО «Мерлион Финанс», ООО «Мордов-Финанс» и ООО «Магнатэк Групп».

На фоне падения темпов роста банковского кредитования объёмы микрофинансового рынка растут очень интенсивно. В итоге в сфере микрозаймов задолженность граждан на начало 2014 года, по данным «Эксперт РА», составила примерно 70 миллиардов рублей, что в 140 раз меньше их задолженности перед банками за тот же период. Несмотря на то, что 2013 год был непростым для всей страны, прирост доли микрофинансовых операций увеличился до 45% (в 2012 году этот показатель не превысил 30%).

В первые месяцы текущего года тенденция роста портфелей микрофинансовых организаций сохраняется, составив 40−50% годового прироста. К 2017 году объём рынка микрофинансирования вырастет до 250 миллиардов рублей. Ведущие эксперты в данной сфере прогнозируют, что, начиная с 2015 года, ежегодный прирост будет составлять в среднем около 50% объёма рынка микрофинансовых организаций в течение последующих трёх лет.

На фоне динамики развития мировой экономики участников кредитно-финансового рынка ожидают временные спады. Эксперты рынка полагают, что проблемы, прежде всего, коснутся сферы банковского кредитования, ведь банки имеют дело с действительно крупными суммами — сотнями тысяч и даже миллионами рублей на покупку недвижимости, автомобилей, загородных коттеджей и прочим. Гражданам свойственно отказываться от дорогостоящих покупок или откладывать их до лучших времён, не желая рисковать, если они ощущают экономическую нестабильность в стране.

В то же время МФО в таких условиях только выиграют по сравнению с банками. И тому есть несколько причин.

Во-первых, краткосрочные займы более безопасны и «безболезненны» для личного (семейного) бюджета. Психологически они воспринимаются гораздо спокойнее, так как их проще спланировать и гораздо легче погасить.

Во-вторых, микрозаймы достаточно популярны даже если в условиях благоприятной экономической обстановки, а в более нестабильной ситуации они становятся обычным явлением. Это связано с тем, что люди не успевают приспособиться к новому финансовому графику. Когда зарплаты становится недостаточно, либо её задерживают или сокращают, приходится брать деньги в долг. Известно, например, что в европейских странах ежемесячные займы давно уже стали обыденной реальностью. И в этом смысле Россия уже начала активно догонять Западную Европу.

В реестре Банка России числится около 5000 микрофинансовых организаций, большая часть из которых сконцентрирована в регионах. Последние представлены небольшими компаниями, которые рискуют не выдержать конкуренции в ближайшие несколько лет по причине нехватки ресурсов на расширение бизнеса. Только крупные организации, сумевшие найти средства на развитие бизнеса и освоение эффективных маркетинговых технологий, смогут остаться на плаву и завоевать микрофинансовый рынок.

Таким образом, в ближайшем будущем мы будем наблюдать исчезновение мелких микрофинансовых компаний с одновременным укреплением позиций самых конкурентоспособных микрофинансовыхорагнизаций по всей стране. Кроме того, ожидается, что с углублением финансового кризиса структура портфеля микрофинансовых займов в России также преобразуется: увеличится доля микрозаймов до зарплаты по отношению к потребительским займам и к микрозаймам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. На данный момент микрозаймы до зарплаты составляют 12% от всего портфеля микрофинансовых операций. Оставшаяся доля, в размере 88%, равномерно распределена между микрозаймами юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и потребительскими микрозаймами физических лиц.