Кредитная политика АО «Альянс банка»

Целью кредитной политики АО «Альянс Банка» является снижение риска при проведении активных кредитных операций, в том числе факторинга, лизинга, форфейтинга и другие.

Задачи:

Формирование качественного ссудного портфеля за счет кредитования устойчиво функционирующих субъектов хозяйственной деятельности и финансировании перспективных проектов;

Обеспечение оптимальной структуры и размера ссудного портфеля, внебалансовых обязательств;

Обеспечение высокого уровня безопасности и доходности размещения активов банка.

Общие условия, определяющие кредитную политику АО «Альянс Банка»:

Кредитование осуществляется на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности и использовании ссуд по целевому назначению.

Банк осуществляет кредитную деятельность во всех секторах экономики и регионах страны в соответствии с действующим законодательством РК.

Для размещения средств на кредитном рынке, Банк использует как собственные деньги, так и привлеченные на депозитные счета деньги корпораций, организаций, учреждений и населения, кредиты и депозиты, полученные на внутреннем и международном финансовых рынках, а также другие источники ресурсов, пригодных для кредитования.

Банк осуществляет потребительские, коммерческие и инвестиционные кредитования, а также выполняет агентские функции по целевому размещению средств госбюджета и кредитных ресурсов иных банковских учреждений, корпораций.

Основные приоритеты внутренней кредитной политики:

С учетом принятой стратегии развития Банка и складывающейся в стране экономической ситуации основными приоритетами кредитной политики АО «Альянс Банка» являются:

В области коммерческого краткосрочного кредитования Развития малого и среднего бизнеса в сфере: торговли, производства и т. п.;

Торговля;

Промышленность, энергетика; связь; транспорт, производство товаров народного потребления;

Здравоохранение;

Производство и переработка сельскохозяйственной продукции;

Предоставление краткосрочных межбанковских кредитов.

В области документарных кредитных операций Предоставление гарантий и принятие гарантий банков-контрагентов, открытие аккредитивов и подтверждения выпущенных аккредитивов банками-партнерами;

Авалирование векселей клиентов;

Принятие векселей клиентов в учет.

В области инвестиционного кредитования Финансирование краткосрочных и среднесрочных проектов развития производства товаров повседневного спроса;

Финансирование средне и долгосрочных межотраслевых проектов развития производства продукции, соответствующей мировым стандартам качества.

Кредитная политика — это планирование деятельности банка на ближайшую перспективу. Значение кредитной политики для работы коммерческого банка очень велико:

• · Во-первых, она дает ориентир в работе кредитного отдела;
• · Во-вторых, создает предпосылки для увеличения эффективности в его деятельности, поскольку учитывает объективную ситуацию в стране;
• · В-третьих, снижает вероятность ошибок и принятия неверных решений;
• · В-четвертых, обеспечивает единообразие в кредитной работе банка и во всех его филиалах.

Разрабатывая кредитную политику, руководство банка должно учитывать треугольник целей: максимальная прибыльность, оптимальная ликвидность и минимальный риск. Кроме того, необходимо исходить из:

• · объема и структуры кредитных ресурсов (с повышением доли «коротких» денег, должна сокращаться доля долгосрочных кредитов);
• · объема и структуры портфеля кредитов (по отраслям, по срокам, по обеспечению);
• · условий предоставления кредитов.

Элементами кредитной политики являются:

1) район деятельности или «география кредита».

В последнее время этот элемент становится более масштабным в силу развития конкуренции и росту потребности в кредите в различных регионах страны. Поскольку в Республике Казахстан большинство банков является универсальными, то задача расширения географии кредита значительно облегчается; преградой в этом может стать повышенный риск кредитования клиентов, территориально удаленных от КУ.

• 2) Виды предоставляемых услуг. На ассортимент услуг банка могут повлиять степень риска (высокий риск факторинга не позволяет ему занять видное место среди услуг банка), ликвидность (если степень ликвидности невысока, то снижается доля долгои среднесрочных кредитов), заявки клиентов (если нет потребности в услуге, то нет необходимости в ее разработке и внедрении), прибыльность кредита.
• 3) кредитоспособность заемщика. Существует объективная (материальный аспект: финансовое положение заемщика, наличие движимого и недвижимого имущества) и субъективная оценка. С точки зрения последней, банк не должен предоставлять кредит клиенту, который не заслуживает доверия, т. е. если имеются признаки, что заемщик не будет скрупулезно придерживаться условий кредитного договора. Так, при оценке заемщика банк уделяет большое внимание «особенностям жизненного стиля» клиента. Предпочитает иметь дело с клиентом, который владеет домом и проживает в нем в течение длительного периода, женат и имеет детей. Это служит свидетельством благонадежности и дает гарантию, что клиент не прекратит выплату долга в не экстремальных условиях.
• 4) приемлемая форма обеспечения (движимое имущество: депозиты, ценные бумаги, драгоценности и недвижимость).
• 5) срок возврата кредита. С точки зрения банка важно установление научно-обоснованного срока возврата, поскольку в этом случае снижается риск несбалансированной ликвидности; с точки зрения заемщика — нет необходимости в отвлечении денег из производственного оборота.
• 6) максимальный лимит кредитования. Банк не должен выдавать сверхкрупные кредиты по 2 причинам: слишком высок риск невозврата и риск нарушений нормативов Национального Банка (что грозит санкциями).
• 7) компенсационный остаток на счете — это своеобразная защита банка: часть ресурсов клиент бронирует на счете (отдельный депозитный счет, либо на расчетном счете с обязательством минимального остатка). При открытии кредитной линии размер компенсационного остатка определяется «Правилом 10+10»: заемщик бронирует на счете 10% от суммы открытой кредитной линии в виде неснижаемого остатка и 10% от фактически полученных денег.
• 100 тыс. тнг. — кредитная линия,

из них 10 тыс. тнг.(10%).

20 тыс. тнг. — снято со счета 2 тыс. тнг. (10%).

компенсационный 12 тыс. тнг.

остаток На содержание кредитной политики АО «Альянс Банка» влияют следующие факторы:

• 1) размер банковского капитала (банки, имеющие солидную капитальную базу, могут позволить себе значительно больший объем кредитных вложений при умеренных процентах, в отличие от банков с незначительным капиталом);
• 2) степень риска и прибыльности ссуд (если банк нацелен на получении максимальной прибыли, то он руководствуется «агрессивной» политикой, предполагающей повышенный риск; если же политика консервативная, банк стремится к минимизации риска, что, соответственно снижает прибыль);
• 3) стабильность ресурсной базы (чем стабильнее ресурсы, тем меньше резервов приходится создавать банку, следовательно, увеличивается объем кредитного портфеля);
• 4) состояние экономики страны (если экономика находится в состоянии депрессии, то необходимость в кредитах отпадает: производители не могут взять кредит — нечем отдавать, банкиры не могут его дать — нет надежных заемщиков. При росте экономики кредитная деятельность значительно расширяется);
• 5) ДКП Национального Банка (если на данном этапе проводится политика экспансии, то объем кредитов стремительно растет, при рестрикционной политике — наоборот);
• 6) спрос и предложение на кредит НацБ предложение
• 7) способность и опыт персонала спрос.

Необходимость регулирования кредитных операций заключается в следующем:

• 1) обеспечение надежности портфеля кредитов (благодаря тщательному отбору потенциальных заемщиков);
• 2) ряд кредитов оказывает влияние на развитие экономики, поэтому с учетом задач регулирования экономики, возникает необходимость стимулирования (ограничения) кредитной деятельности (например, кредитование сельского хозяйства поощряется льготным налогообложением);
• 3) снижение возможных рисков через ограничение кредита на 1-го заемщика (не более 25% от капитала), а также в области обеспечения.

Регулирование кредитных операций со стороны государства в лице Национального Банка осуществляется, во-первых, через установление ограничений на объем кредитной деятельности (нормативы Национального Банка) и, во-вторых, через применения тех или иных инструментов ДКР (изменяя объем и стоимость ресурсов).