Оценка кредитоспособности физических лиц в банке

Анализ кредитоспособности основан на расчете коэффициента платежеспособности, определяющего долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов.

Для этого изучаются доходы и расходы заявителя и поручителей с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Среди доходов, как правило, учитываются: заработная плата, премии, единовременные вознаграждения, пенсии, стипендии, доходы по договорам гражданско-правового характера, доходы от предпринимательской деятельности, доходы по ценным бумагам, дивиденды и др.

К основным статьям расходов относятся: расходы по оплате коммунальных услуг за пользование жилой площадью, телефоном, размер оплаты за содержание детей в детских учреждениях, размер платежей по ранее полученным кредитам, в том числе полученным и в других банках, товарам, приобретенным в рассрочку, наличие просроченной задолженности при овердрафтном кредитовании с использованием дебетовой банковской пластиковой карточки.

Анализируются кредитная история заявителя и поручителей (положительная либо негативная). Положительная кредитная история — отсутствие нарушений дисциплины погашения по ранее полученным кредитам в банках Республики Беларусь, отсутствие случаев выноса на счета по учету просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев пользования кредитом, отсутствие просроченной задолженности по кредитам длительностью свыше 30 дней при овердрафтном кредитовании в банках Республики Беларусь. [4].

Оценивается наличие задолженности по кредитам в других банках, количество заключенных договоров поручительства по ранее предоставленным кредитам. Изучаются взаимоотношения заявителя с Банком (наличие карт-счета, вкладного (депозитного, текущего) счета), возраст, семейное положение и состав семьи, стаж работы, в том числе по последнему месту работы, и другие обстоятельства, способные повлиять на своевременное исполнение обязательств по кредитным договорам.

Изучается кредитная история заявителя и супруги (а) заявителя. Информация о составе семьи заявителя и кредитах, предоставленных другими банками членам его семьи, не выступающим в качестве поручителей по кредиту, может быть получена из заявления — анкеты кредитополучателя либо других источников. Результаты данного изучения отражаются в заключении кредитного работника о возможности выдачи кредита.

Все виды доходов и расходов должны быть документально подтверждены. Для этого представляются справки о среднемесячном доходе за последние три месяца с места работы, квитанции об оплате коммунальных платежей, и т. п.

Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода. Также в обеспечение кредитов не принимаются поручительства физических лиц, у которых размер удержаний из заработной платы равен или превышает 50% чистого дохода.

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя, при этом рассчитывается коэффициент платежеспособности (Кп), значение которого и является основой определения максимально возможной суммы кредита.

Коэффициент Кп показывает, какой удельный вес ежемесячные платежи по кредиту (основной долг и проценты) составляют в общем объеме чистого дохода кредитополучателя. Кредит предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5, т. е. клиент может получить кредит, если ежемесячные платежи по кредиту не превышают половину его среднемесячного чистого дохода.

Коэффициент Кп определяется по формуле (1):

(1).

где П — платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам (открытым кредитным линиям), сроки исполнения обязательств по которым наступают в период пользования данным кредитом;

Д — среднемесячный доход заявителя;

Р — среднемесячные расходы.

При расчете Кп кредитополучателей (поручителей), являющихся поручителями по ранее предоставленным кредитам, в том числе в других банках (независимо от факта включения в совокупный доход кредитополучателя), размер чистого дохода уменьшается:

• — при наличии обязательств по трем-пяти (включительно) договорам поручительства — на 10%;
• — при наличии обязательств по шести и более договорам поручительства — на 20%;

В данном случае Кп рассчитывается по формуле (2):

(2).

Где ЧД=(Д-Р) — чистый доход кредитополучателя (поручителя).

Размер чистого дохода кредитополучателя (поручителя) не уменьшается, если кредитополучатель (поручитель) выступает в качестве поручителя не более двух раз.

При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) и приобретение жилых помещений, при недостаточной платежеспособности Заявителя, по решению кредитного комитета, в его совокупный доход могут включаться доходы его поручителей (с их согласия) — близких родственников (членов семьи) заявителя супруг (а), трудоспособные родители (дети), родные братья (сестры) обоих супругов, с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50% чистого дохода кредитополучателя и поручителей.

При отсутствии у заявителя близких родственников (членов семьи) или недостаточной кредитоспособности членов семьи и близких родственников, выступающих поручителями по кредитному договору, а также в случаях, когда родственники (члены семьи) достигли общеустановленного пенсионного возраста или являются неработающими инвалидами 1,2,3 групп, по решению кредитного комитета в его совокупный доход могут включаться доходы иных родственников либо поручителей, не являющихся близкими родственниками (членами семьи) заявителя. [5].