Перспективы развития и пути совершенствования Интернет-банкинга

Интернет-банкинг становится неотъемлемой частью обслуживания в розничном банке в России. Темпы развития Интернет-банка достаточно высокие, крупные розничные банки добавляют функционал, упрощают процессы для клиентов, уделяют большое внимание дистанционным каналам в своей рекламе. Технологически образованные и ценящие свое время клиенты больше не хотят обращаться в банковские отделения за стандартными операциями и предпочитают совершать все самостоятельно через Интернет-банк в удобное для них время и фактически в любом месте. Однако данная тенденция более характерна для крупных городов, регионы пока отстают. В системе Интернет-банкинга очень хорошо развиты платежные функции (включая мгновенные платежи).Основные тенденции в развитии Интернет-банкинга сейчас следующие:

1. Борьба с ограничениями программных платформ

В интерфейсах даже лучших российских Интернет-банков можно встретить интерфейсные решения, которые абсурдны с точки зрения конечного пользователя, но диктуются ограничениями разной степени жесткости со стороны программных модулей и платформ.

Например, разделение в интерфейсе переводов по банковским реквизитам и переводов между картами (у пользователя первичные категории выбора — себе/другому лицу и внутри банка/в другой банк, а не идентификатор получателя платежа или тип источника средств) или функция сохранения в шаблоны платежей по штрафам ГИБДД (с точки зрения пользователя абсурдно, учитывая, что идентификатор платежа — номер постановления об административном правонарушении — при каждом последующем платеже будет отличаться).

Преодоление этих ограничений и создание интерфейсов от потребностей пользователя, а не от возможностей платформ и удобства разработки — важное изменение идеологии, которое разворачивалось последние 2—3 года и продолжится в 2014—2015 годах.

2. Преодоление предела масштабирования платежных функций

Расширение платежных возможностей для пользователей Интернет-банков путем добавления новых контрагентов в список возможных платежей достигло своего предела. Пользователи не понимают, какие возможности платежей им предлагает Интернет-банк, глядя на длинный список ничего не значащих названий контрагентов. Особенно заметной эта проблема стала при оплате государственных, муниципальных и коммунальных услуг, в которых названия контрагентов либо незнакомы пользователям, либо конфликтуют между собой. сбербанк интернет финансовый Дальнейшее расширение платежного функционала возможно только путем перехода от парадигмы «выбор контрагента» к парадигме «выбор услуги» с удобным нелинейным поиском услуг.

• 3. Развитие сервисов анализа и планирования личных расходов
• 3 из 5 самых популярных Интернет-банков уже имеют PFM-функциональность, что означает скорое распространение подобных функций и в других Интернет-банках. Проблема распространения PFM при этом кроется не в инструменте, а в отсутствии культуры управления деньгами у населения. Такая культура не возникнет сама собой при появлении инструментов анализа и планирования расходов. В начале декабря 2014 года «Сбербанк России» представил собственный сервис для анализа расходов в системе «Сбербанк Онлайн». С его помощью можно узнавать информацию о своих тратах и анализировать расходы. Достаточно просто расплачиваться банковской картой Сбербанка, а система даст полный отчет обо всех тратах. Таким образом, пользователь получает удобный инструмент, который позволит контролировать расходы. [11]
• 4. Интеграция с государственными и муниципальными услугами

Интеграция Интернет-банков с ГИС ГМП, а также с другими государственными, муниципальными и коммунальными службами упрощает совершение платежей в бюджет РФ и ЖКХ, что выгодно обеим сторонам.

При этом примеры интеграции, которые можно сейчас наблюдать в отдельных Интернет-банках оставляют желать лучшего как с точки зрения технической проработки, так и с точки зрения понятности для конечного пользователя.

5. Информационная поддержка

Давняя проблема Интернет-банков — отсутствие удобных справок, гидов и руководств пользователя, контекстно встроенных в интерфейс Интернет-банка — с увеличением функциональных возможностей Интернет-банков будет становиться все более актуальной.

6. Интернет-банкинг как электронный кошелек

В нескольких российских Интернет-банках уже заявлена возможность подключения карт сторонних банков, с которых пользователь затем может переводить средства и проводить платежи.

Учитывая большую конкуренцию между Интернет-банками и сильное пересечение аудиторий отдельных Интернет-банков можно ожидать, что такая функция (свойственная прежде всего электронным кошелькам: Яндекс.

Деньги, VISA Qiwi Wallet и другим) станет важным элементом перетягивания средств и платежной активности из одного банка в другой.

Сейчас перед российскими банками стоит задача увеличения оборота своих систем ДБО. На рынке уже появилось понимание того, что должен представлять собой «стандартный» Интернет-банк. Говоря про условно стандартный функционал, необходимо смотреть на нужды клиента. У каждого из нас есть мобильный телефон, мы активные пользователи Интернета, мы платим за квартиру, свет, электричество, городской телефон. Мы стараемся откладывать деньги «на завтра», иногда нам не хватает и надо занять до зарплаты. Нужно перевести деньги другу или поменять деньги для поездки в отпуск. Удовлетворение всех этих потребностей и есть стандартный функционал.

Все это уже есть у большинства банков, и конкуренция в сфере Интернет-банкинга обостряется все сильнее. Теперь банкирам необходимо включить воображение и нащупать новые точки роста. Одна из них — подключение к Интернет-банку как можно большего числа получателей платежей. Для системы Интернет-банкинга важно наличие как можно большего числа услуг, которые клиент может дистанционно оплатить: мобильная связь, Интернет, обучение, фитнес, коммунальные службы. И выигрывают те, кто продвигается в этом плане быстрее. Сейчас появились своего рода интеграторы — компании, которые подключили к себе множество контрагентов и предоставляют банкам платежные шлюзы на них. Для активного движения вперед банки начинают работать с такими посредниками и готовы направлять на это определенные финансовые ресурсы.

Эксперты полагают, что подобная концепция Интернет-банка как глобального платежного терминала будет оставаться наиболее популярной еще долго. Самые активные банки и вовсе выходят на поле, где уже давно развиваются специализированные Интернет-стартапы. Например, все больше банков реализует на своих сайтах сервисы по поиску и бронированию гостиниц и авиабилетов.

Есть и другие направления развития: например, внедрение так называемых PFM-сервисов (см. выше п. 3 в Основных тенденциях развития Интернет-банкинга). Данный сервис предполагает использование Интернет-банка как финансового менеджера, позволяющего контролировать доходы и расходы. Схожая с ней концепция — Интернет-банк как агрегатор финансовой информации: клиент в любой момент может видеть свою задолженность по налогам или даже остаток денег на счете мобильного оператора".

И, разумеется, важную роль играет общая ориентация банка на технологичность: она ведь заключается не только в разработке Интернет-банка, но и в том, насколько слаженно, быстро и гибко работает вся инфраструктура банка. Для банков повышение технологичности розничного бизнеса актуально в том числе в рамках базового обслуживания клиентов. Речь идет об автоматизации бизнес-процессов с целью оперативного и качественного предоставления клиентам традиционных финансовых услуг, о гибкой настройке систем риск-менеджмента и подобных факторах. [3].