Особенности личного страхования туристов

Личное страхование туристов осуществляется на случай следующих страховых событий:

• — от несчастного случая;
• — на случай смерти или гибели.

Перечисленные страховые случаи по специфике связанных с ними рисков относятся к медицинскому страхованию. Добровольное медицинское страхование выезжающих за пределы страны туристов осуществляется на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных застрахованным лицом (страхователем) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей.

Договор добровольного страхования (страховой полис) обеспечивает оплату и (или) возмещение расходов на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания и (или) возвращения тела (останков).

Туроператор (турагент) обязан разъяснить туристу под личную подпись, что в случае отказа от заключения договора добровольного страхования расходы на оказание медицинской помощи в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания несет сам турист, а расходы на возвращение тела (останков) несут лица, заинтересованные в возвращении тела (останков).

Наличие медицинской страховки — это обязательное условие для получения визы на въезд во многие страны, в частности государства, объединенные Шенгенским соглашением. В некоторых развитых странах при отсутствии медицинского страхового полиса в визе могут не отказать, но при этом отнесутся менее доброжелательно.

Медицинская страховка при наступлении страхового случая идет на оплату амбулаторного и стационарного лечения за границей, оплату медикаментов и услуг врачей. В настоящее время договоры медицинского страхования заключаются с величиной страхового покрытия, равной 30 тыс. долл. Государства Шенгенской зоны, Финляндия, Израиль и др. выдают визу при наличии страхового полиса на сумму именно с таким покрытием. Специалисты считают, что наибольшим спросом пользуются страховые полисы на срок от 8 до 15 дней^[1]. Конкретный страховой тариф неодинаков у различных стран, изменяется в зависимости от количества дней пребывания туриста за рубежом.

Отечественные страховые компании, обслуживающие выезжающих за границу, работают посредством системы Assistance (включает комплекс страховых услуг), согласно которой российский страховщик прямо или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и сопутствующих услуг (оказание юридической помощи, продление визы, обмен билетов и т. п.). Так, например, некоторые страховые компании в стоимость полиса включают расходы на юридические услуги (при условии, что действия туриста не влекут за собой уголовной ответственности), передачу сообщения родственникам, возврат багажа, помощь при потере документов, возвращение детей и других родственников застрахованного лица (даже возвращение с сопровождающим лицом, если это необходимо). Страховые компании предлагают договоры, обеспечивающие в качестве территории страхового покрытия все страны мира.

Система Assistance создает и другие преимущества в обслуживании своих клиентов, поскольку каждая входящая в нее компания имеет дежурные центры и бюро в тех регионах, на которые распространяется действие полиса. По телефону, указанному в идентификационной карточке или страховом полисе, клиент при наступлении страхового случая звонит в ближайший центр, дежурный передает вызов в бюро, которое занимается организацией услуги, подтверждает оплату услуги.

Услуги медицинского страхования могут быть предоставлены на основе полисов с долевым участием отечественных и зарубежных компаний. По иной схеме организовано медицинское страхование компаний, реализующих полисы на право обслуживания в Объединенной сети больниц (GHMS1). В отличие от системы Assistance, согласно этой схеме турист может получить услуги, непосредственно отправившись в одну из больниц, указанную в перечне страхового полиса. Следует отметить, что на практике туристу все-таки приходится обращаться в дежурное бюро, что несколько снижает эффективность данной схемы. Страховые компании для выезжающих за границу туристов также предлагают многофункциональные страховые полисы.

Программы различных видов, в том числе пакетного страхования для владельцев пластиковых карт предлагаются ВТБ, Альфа-Банком, Сбербанком и другими банками. В соответствии с конкретной программой предусматривается возмещение медицинских затрат, страховка от несчастного случая, страховка багажа и юридическая поддержка. Специальные страховые программы действуют, например, для туристов, занимающихся экстремальными видами спорта. Страхователю обеспечивают поиск и спасение, затраты на гостиницу, аренду инвентаря и неиспользованные занятия с инструктором, визит родственника в чрезвычайной ситуации, а также страхование гражданской ответственности с покрытием в случае причинения вреда здоровью другого лица, в случае причинения имущественного ущерба, а также обеспечивают юридическую помощь. Многофункциональность страховых полисов, включение дополнительных услуг предпринимается страховщиками для увеличения объема продаж и укрепления рыночных позиций.

В отдельных случаях турист может получить отказ в предоставлении медицинской помощи, что следует зафиксировать письменно. Письменное оформление отказа дает право туристу по возвращении потребовать возврата страхового платежа.

При необходимости посещения врача или поликлинического лечения, несмотря на наличие страхового полиса, медицинские услуги туристу придется оплачивать самому. Такие расходы могут быть компенсированы страховой компанией по возвращении туриста.

Для того чтобы исключить ситуации невыплаты туристу страховой суммы, целесообразно выделить виды заболеваний, которые при личном страховании относятся к страховым случаям, в том числе кратковременные, неожиданные и непреднамеренные заболевания (отравления, травмы), полученные в местах, предусмотренных туристским маршрутом. Так, страховым событием может быть признано отравление только в тех предприятиях питания, которые указаны в туристской путевке. Не относятся к страховым случаям хронические, инфекционные, рецидивные заболевания, а также болезни, несчастные случаи и смерть в результате умышленных действий туриста (употребление алкоголя, наркотиков, участие в митингах, шествиях, драках, самоубийство, производство самострелов и т. п.). Условиями страхования указывается, что страховые выплаты не производятся при обострении хронических, инфекционных, психических заболеваний. При заключении договора страхования не требуется медицинского освидетельствования потенциального туриста, но договоры не заключаются с неработающими инвалидами первой группы.

Иностранные туристы не всегда имеют страховой полис. Их медицинское обслуживание на территории Российской Федерации может быть организовано в рамках программы, соответствующей бесплатному лечению. Однако репатриация незастрахованных туристов на родину в большинстве случаев осуществляется за их счет. При необходимости иностранного незастрахованного туриста доставляют в больницу (или вызывают врача), о чем составляется акт, свидетельствующий о месте, времени и обстоятельствах происшествия, а затем сообщается в консульство (посольство) страны по принадлежности туриста и туристской фирмы, его направившей (принимающей). Если же страховой полис имеется, то по указанному в нем телефону следует сообщить о случившемся аварийному комиссару страховой компании.

Особая ситуация возникает при потере здоровья в результате несчастного случая или иных повреждений организма (простуда, солнечный удар и т. п.), тогда застрахованному туристу выплачивается часть страховой суммы независимо от выплат по социальному страхованию (бюллетени), пенсионному обеспечению, а также компенсации за счет виновников потери здоровья. Размеры подобных выплат дифференцированы по степени повреждений организма, количеству дней болезни и зависят от величины процентных ставок страховых выплат различных компаний.

В случае гибели или смерти туриста выплачивается полная страховая сумма.

Один из традиционных видов личного страхования — страхование от несчастных случаев, которое популярно у туристов, занимающихся экстремальными видами спорта. Страховой полис предназначается для компенсации при получении непреднамеренной травмы или увечья. Страховая сумма (или страховое покрытие) устанавливается по желанию потенциального туриста и может применяться в достаточно большом диапазоне. Выплата производится при условии, что последствия договора страхования (т. е. инвалидности) наступили не позднее одного года со дня несчастного случая.

• [1] Гришина Т От случая к случаю // Коммерсант-Деньги. 2000. № 11. С. 35.