Особенности страхования сельскохозяйственных рисков в Австралии

Австралия — самый засушливый материк планеты, около половины которого занимают тропические пустыни. На материке очень мало пресной воды, реки малочисленные и практически все пересыхающие, озера соленые и их также не много, почвы засолены и бедны на питательные вещества. Только одна третья часть территории Австралии получает достаточное или избыточное увлажнение. В целом над континентом выпадает в пять раз меньше осадков, чем над Африкой, а для сельскохозяйственного возделывания пригодно менее чем 10% территории.

Тем не менее в экономике Австралии преобладает добывающая промышленность и сельское хозяйство. В стране насчитывается свыше 135 тыс. фермерских хозяйств, занимающих свыше 60% всей территории. Основными продуктами сельского хозяйства являются фрукты, орехи и овощи, кроме того, Австралия славится выращиванием овец и производством шерсти (около 9% мирового производства).

Сельскохозяйственное производство в Австралии считается одним из самых высокотехнологичных в мире, что позволяет сделать вывод о наличии в стране эффективной системы управления рисками. В частности, в целях минимизации ущерба от экстремальных рисков фермеры:

• используют новейшие программы, позволяющие предсказать потенциальный урожай и принять оптимальные решения по выбору культуры, сорта, даты посева и режима удобрения;

• • в специальных резервуарах запасают дождевую воду для будущего полива;
• • покупают фьючерсы.

Частая периодичность наступления и критически высокие размеры убытков, наносимых засухой, наводнениями и ураганами, делают страхование от этих рисков крайне убыточными для страховщиков, поэтому находятся за пределами возможностей коммерческого страхового рынка и не покрываются программами страхования. В случае данных катастрофических природных бедствий государство участвует в процессе покрытия убытков национальных производителей не в виде страховых программ, а в виде прямых компенсаций фактического ущерба (катастрофические выплаты после чрезвычайных ситуаций).

Страховщики предлагает фермерам услуги по страхованию полевых культур, лесных насаждений садов и виноградников. При этом рынок страхования сельскохозяйственных рисков в Австралии является весьма ограниченным и включает страхование:

• • от града и огня для всех категорий культур;
• • от ветра — для лесных насаждений;
• • от заморозков — для некоторых фруктовых деревьев и винограда.

Общий объем страховой премии в незасушливые годы достигает.

150 млн австралийских долл. Почти половина этой суммы поступает от страхования полевых культур, из них 35—40 млн — премия по страхованию хлопка.

При этом ежегодный объем рынка страхования полевых культур и хлопка варьируется в зависимости от количества осадков. В особо засушливые годы возделываемые площади и, соответственно, объемы страхования могут сокращаться наполовину. В целом список полевых культур доходит до 35 наименований, лидирующими в нем являются пшеница, ячмень, сорго, рапс и подсолнечник. Результаты по возделыванию и страхованию хлопка обычно выносят в отдельную позицию.

Предлагаемые страховые продукты для полевых культур и хлопка тщательно адаптированы к потребностям фермеров и включают два типа страховых полисов — страхование с фиксированной страховой суммой и страхование дохода. В последних переменной величиной является только компонента урожайности, но не цены на продукцию. Основные покрываемые риски — град и огонь, дополнительные — покрытие от потери в качестве хлопкового волокна вследствие повреждения градом или продолжительными осадками; покрытие от повреждения продукции на складе или при перевозке непосредственно после уборки урожая.

Тарифы по страхованию полевых культур и хлопка базируются на многолетней статистике по убыткам, нанесенным градом. Например, по пшенице подобная статистика собирается с 1965 г. Она же является базовой для всех полевых культур и даже для садов и виноградников. Тарифы варьируются в зависимости от географического региона. Квотирование каждого отдельного страхового полиса происходит индивидуально с учетом базового тарифа, который страховщики для каждого района и культуры согласовывают с перестраховщиками. Рассчитывая индивидуальный тариф, андеррайтеры учитывают уровень агротехнологии, страховую историю, сортовые особенности и другие факторы.

Объем страховой премии по страхованию лесных насаждений составляет в среднем 25 млн австралийских долл. Основными рисками являются пожар, сильный ветер и противоправные действия третьих лиц. Поскольку лесные пожары в условиях австралийского климата являются неизбежными, они считаются главным покрываемым риском. Но нужно заметить, что, несмотря на такую повышенную естественную вероятность пожаров, благодаря высокому уровню ухода за лесными насаждениями и тщательному андеррайтингу страховщиков, убыточность страхования лесов остается на весьма низком уровне — 15% за 10-летний период.

Объем страховой премии по страхованию садов составляет около 5 млн и по страхованию виноградников — около 6 млн австралийских долл. Тарифы по страхованию садов и виноградников достаточно высоки (иногда более 20%), в связи с чем садоводы часто предпочитают рисковать самостоятельно, используя другие стратегии для управления рисками.

Для привлечение фермеров страховщики в страховых продуктах для фруктовых садов учитывают рыночные требования к качеству фруктов. Например, фермер получил нормальный урожай фруктов, однако фермер не сможет их продать либо переработать, так как они в свое время были повреждены градом и на них остались соответствующие отметины. Страховая компания выплачивает фермеру страховое возмещение в объеме, как если бы он не получил урожай вообще. Страховщики используют подобный подход, привлекая фермеров к страхованию, несмотря на то, что это увеличивает уровень убыточности для страховщиков и перестраховщиков.

Одной из особенностей страхования является то, что перед принятием на страхование поля, леса и сады не инспектируются, так как вся ответственность за достоверность информации об объекте ложится на страхователя. Но после наступления страхового случая застрахованная культура тщательно инспектируется специалистом по урегулированию убытков.

Страхование сельскохозяйственных животных непопулярно в Австралии. Благодаря огромной территории страны стада значительно отдалены друг от друга, что препятствует распространению болезней. Другие риски также не причиняют животноводам существенных убытков. Кроме того, они получают государственные дотации для поддержки производства.

Продажу страховых полисов австралийским фермерам обычно обеспечивают специализированные брокерские компании (около 20 компаний), которые получают информацию от андеррайтинговых компаний (на австралийском рынке работают две крупных — Primacy и Agricola — и несколько мелких андеррайтинговых компаний).

Удержание рисков местными филиалами страховых компаний (Allianz, Lamley и др.) составляет около 20%. Остальные 80% перестраховываются компаниями с финансовым рейтингом не ниже A: Munich Re, Swiss Re, Partner Re, Hanover Re и др. Поскольку перестраховщики удерживают большую часть рисков, именно они и определяют в значительной степени тарифную политику и основные андеррайтинговые параметры страховых полисов.

Урегулирование и оценка убытков производится несколькими специализированными компаниями по оценке убытков отчитывающихся, в первую очередь, перед андеррайтинговыми компаниями. Как правило, они содержат небольшой штат постоянных сотрудников, однако при этом владеют сетью опытных специалистов, выполняющих оценку убытков при необходимости.

В качестве специалистов, как правило, выступают агрономы, бывшие сельскохозяйственные производители, проживающие в аграрных регионах, которые легко находят общий язык с фермерами-страхователями, но в то же время обеспечивают объективную оценку убытков. Благодаря этому частота конфликтов и моральный риск между страхователями и страховщиками сведен к минимуму.