Права и обязанности сторон

Из договора страхования как для страхователя, так и для страховщика вытекают определенные права и обязанности. Все права и обязанности сторон можно разделить на определенные законом и вытекающие из соглашения сторон.

Обязанности страхователя

Кроме обязанности уплаты страховой премии, на страхователе лежат другие обязанности, вытекающие из договора страхования. Исполнение обязанностей страхователем может разделить на три периода (рис. 6.3). Особенностью рассматриваемых обязанностей страхователя является то, что их исполнение не может быть востребовано через суд. Страхователь исполняет их в собственных интересах, так как их неисполнение может повлечь за собой отказ страховщика от предоставления страхового покрытия.

Обязанности страховщика делятся на основные и иные (рис. 6.4). К главной обязанности страховщика относится исполнение договора страхования путем предоставления страховой защиты в полном объеме и в оговоренные сроки.

Права страхователя

Основное право страхователя вытекает из сути предоставления страховой услуги — это право на получение страховой выплаты при наступлении страхового события.

Другие права страхователя во многом совпадают с правами страховщика:

• — изменение условий страхования;
• — досрочное прекращение договора;
• — получение части страховой премии при досрочном прекращении договора и др.

Рис. 6.3. Периоды деятельности страхователя.

Рис. 6.4. Обязанности страховщика К правам страховщика относятся следующие:

• — получение страховой премии;
• — проведение осмотра и обследования застрахованного имущества до заключения договора страхования и после наступления страхового события для определения условий его возникновения и размера убытков;
• — получение информации о страховом риске и его изменении;
• — изменение условий страхования;
• — увеличения страховой премии при увеличении страхового риска после вступления договора в силу;
• — представление интересов страхователя в суде;
• — суброгация;
• — отказ в страховой выплате и др.

Право на суброгацию реализуется только после осуществления страховщиком страховой выплаты. Суброгация дает возможность предъявлять требования о возмещении ущерба непосредственно к лицу, причинившему вред.

Суброгация — это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба от виновного лица.

Страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если страховое событие наступило вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации; военных действий; гражданских войн, забастовок; изъятия, конфискации, уничтожения имущества по решению государственных органов.

В силу специфики страховых отношений страховщик также вправе отказать в страховой выплате, если:

• — страхователь не выполнил обязанности по договору, например, несвоевременно сообщил о наступлении страхового события;
• — страховое событие наступило вследствие грубой неосторожности или умысла страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя;
• — страхователь умышленно не принял мер по снижению убытков или намеренно ввел страховщика в заблуждение.

Прекращение договора страхования и признание его недействительным

Договор страхования прекращает свое действие после окончания срока его действия или досрочно. Досрочное прекращение договора освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если страховой случай наступил после его прекращения.

Основаниями для досрочного прекращения договора страхования являются как объективные, так и субъективные обстоятельства (см. рис. 6.5).

В зависимости от причин досрочного прекращения договора страхования часть уплаченной страховой премии за неистекший срок страхования подлежит возврату. Такой возврат должен быть произведен, если страхование прекращено по обстоятельствам, когда наступление страхового события отпало. В других случаях возврат страховой премии осуществляется, если такое условие содержит договор страхования.

Рис 6.5. Условия досрочного прекращения договора страхования Несоблюдение требований законодательства при заключении договора страхования может привести к признанию сделки недействительной. Примеры условий, влекущих признание сделки недействительной, приведены на рис. 6.6.

Кроме этого, можно привести примеры нарушения процедуры заключения и ведения договора страхования, следствием которых может явиться признание договора недействительным:

¦ заключение договора страхования на условиях, противоречащих изложенным в стандартных правилах страхования;

¦ отсутствие в договоре страхования обязательных условий;

¦ отсутствие у лиц, подписывающих договор страхования, полномочий на то и другие.

Рис. 6.6. Условия недействительности договора страхования Недействительные сделки делятся на ничтожные и оспоримые сделки и имеют различные последствия для страхователя.

В табл. 6.5 приведены различные последствия признания договора недействительным и его расторжения.

Таблица 6.5. Правовые последствия ничтожности, оспоримости и расторжения договора страхования.