История и современное состояние страхового рынка россии

§ 1. Ретроспектива страхового бизнеса в России

В дореволюционной России страховое дело осуществляли многочисленные предприятия коммерческого типа — акционерные общества. Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими их состояние. В 1913 г. во всех страховых учреждениях и обществах России было застраховано имущества на сумму 21 млрд руб., из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% — земств, 8% — городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества к тому времени собрали 129 млн руб., земства — 34 млн руб., взаимные страховые общества — около 14 млн руб., доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн руб.

Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня. Именно в этих целях в 1927 г. было учреждено первое страховое общество, которое именовалось Первое российское страховое от огня общество. В течение последующих тридцати лет по страхованию от огня было открыто еще два общества — Второе российское страховое от огня общество (1835 г.) и «Саламандра» (1864 г.).

К 1913 г. в производстве операций по страхованию от огня принимало участие около трехсот страховых учреждений, в т. ч. 13 акционерных обществ.

Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10 акционерных обществ. Пять обществ (два акционерных и три взаимных) осуществляли в 1913 г. операции по страхованию стекол от разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом «Помощь». С 1900 г. общество «Помощь» начинает проводить страхование от краж со взломом, однако популярностью такое страхование не пользовалось.

Второе место после акционерных обществ занимали земства (органы местного самоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной России). В 1864 г. было утверждено Положение о земском страховании. В 1866 г. Новгородское и Ярославское земства начинают проводить страхование строений от огня, в 1875 г. уже 34 губернии являлись основной территориальной единицей для земского страхования. Каждое губернское земство должно вести операции только в пределах своей губернии. Страхование находилось в ведении губернского собрания, которое устанавливало размер страховых платежей (тарифы), определяло пределы страховых сумм (нормы обеспечения), утверждало инструкции страхования для управ и т. д. Непосредственно руководство страховым делом осуществляли губернские управы, местными органами были уездные управы. В 1902 г. земствам было предоставлено право заключать между собой договоры перестрахования. Позднее был создан Земский страховой союз. Земское страхование подразделялось на обязательное (окладное), дополнительное и добровольное. Собственники строений, подлежащих обязательному страхованию, были в праве на тех же условиях страховать их дополнительно. К дополнительному страхованию могли прибегать только зажиточные крестьяне. Для беднейших слоев крестьянства страховые платежи были весьма обременительными, поскольку в тарифы обязательного страхования включались расходы по устройству и содержанию помещения для страховых отделов земских управ, а также часть общеземских расходов на содержание члена губернской управы, ведающего страховым делом, и т. д. Недоимки по обязательному страхованию достигали значительных размеров. Убедившись в невозможности взыскать причитающиеся с крестьян страховые платежи, Пензенское земство в 1906 г. возбудило перед правительством ходатайство о ликвидации обязательного окладного страхования и замене его добровольным. Это ходатайство было поддержано Воронежским, Саратовским, Тверским, Курским и другими земствами.

В городах царской России действовали общества взаимного страхования от огня. Первые такие общества были созданы в 1863 г. в г. Туле и Полтаве. Деятельность городских обществ взаимного страхования обычно ограничивалась пределами одного города, и лишь некоторые из них имели свои отделения в ближайших городах. В 1890 г. в целях придания страховым операциям большей финансовой устойчивости утверждается так называемый Пензенский союз городских обществ, который в последствии (в 1909 г.) преобразовывается в Российский союз (его правление находилось в Петербурге). В отличие от Пензенского союза, действовавшего на договорных началах, Российский союз являлся юридическим лицом и имел свой устав. В 1913 г. 129 из 171 общества состояли в Российском союзе общества взаимного страхования от огня. Правда, в него не входили более крупные общества: Петербургское, Московское, Киевское, Одесское и Харьковское. Роль городских обществ взаимного страхования была не велика. Они производили страховые операции в 255 местах, в то время как в Российской империи насчитывалось около 1 тыс. городских поселений. Даже в тех городах, где имелись взаимные страховые общества, большинство строений было застраховано в акционерных обществах. Городские общества взаимного страхования в городах, прежде всего, были направлены на охрану интересов крупных домовладельцев. Тарифные ставки для особняков и доходных домов, находившихся в центре города и принадлежащих крупным домовладельцам, купцам, фабрикантам, были невысоки. К тому же при непрерывном страховании в течение нескольких лет им предоставлялись скидки с платежей и даже допускалось бесплатное страхование по так называемому золотому полису.

Широкое распространение получило взаимное страхование промышленников, а также взаимное морское и речное страхование.

Личное страхование появляется в России в середине 30-х годов XIX века. В 1835 г. было организовано первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название «Российское общество застрахования капиталов и доходов». На протяжении всей своей деятельности оно производило только страхование жизни, а потому стало именоваться в последствии «Жизнь».

В 1906 г. в России был принят Закон о проведении страхования жизни государственными сберегательными кассами, который царское правительство пыталось представить как заботу об интересах широких народных масс. По условиям страхования договоры заключались без предварительного врачебного освидетельствования на различные страховые суммы, начиная с 25 руб. и выше. Однако выплата страховой суммы при наступлении страхового случая по этим договорам отсрочивалась на 5−7 лет, что не соответствовало интересам малоимущих граждан. Кроме того, хотя официальной целью сберегательных касс было проведение страхования в мелких суммах, практически же основная масса договоров заключалась на крупные суммы, недоступные для рабочих и других бедных слоев населения. Так что никакого «народного страхования» в Царской России не получилось. Правда, в последствии были изменены условия страхования сберегательными кассами, в частности предусматривалось наступление обязанности страховщика по выплате страховой суммы сразу после наступления страхового случая, что несколько оживило страховые операции.

Страхование жизни в России, кроме акционерных обществ и сберегательных касс, проводили еще два взаимных страховых общества. Одно из них находилось в Киеве, второе — в Риге. Однако роль этих организаций в страховом деле была весьма незначительна.

Разновидностью личного страхования, которое проводилось в дореволюционной России, было страхование от несчастных случаев. Оно стало осуществляться с 1888 г. страховым обществом «Россия», а затем операции по этому виду страхования стали производить уже другие акционерные общества, такие как «Помощь», «Заботливость», «Саламандра». Страхование от несчастных случаев имело две формы: индивидуальную, к которой прибегали, как правило, обеспеченные слои населения, и коллективную. По коллективному договору страхования от несчастных случаев страховые общества заключали договоры с владельцами предприятий и организаций, принимая на себя обязанности выплачивать определенные денежные суммы рабочим этих предприятий, пострадавшим в результате несчастных случаев. Наличие такого договора освобождало по действовавшему законодательству предпринимателя-капиталиста от гражданско-правовой ответственности за причинение вреда. Впрочем, страховые акционерные общества неохотно шли на заключение коллективных договоров страхования, поскольку травматизм на производстве был очень высок.

Примеры государственного страхования давала и Московская Русь. Как известно, уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп. В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служивых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. В ней предусматривались три формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения.

В последствии от системы раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. В уложении были определены и размеры сумм, предназначенных для выкупа, которые зависели от социального положения пленника. Самый высокий выкуп был установлен в отношении московских стрельцов. Особый порядок финансирования выкупа был предусмотрен в отношении пленных дворян и боярских детей. Можно констатировать, что организация финансирования выкупа пленных, несмотря на ее налоговые формы, имела все существенные элементы обязательного государственного страхования на случай пленения, поскольку имеют место и обязательные ежегодные, по твердым ставкам, страховые платежи, образующие специальный страховой фонд, и выдаваемые из этого фонда твердые страховые суммы, и государственный страховой орган в лице посольского приказа — хранителя и распорядителя страховых средств.

Развитие капиталистических производственных отношений, активизация предпринимательства ускорили процесс урбанизации, роста городов, увеличение числа городских жителей. В борьбе с опасностью пожаров стало использоваться страхование, получившее название «огневое».

Постепенно страхование начинает применяться в борьбе с другими неблагоприятными факторами и стихийными бедствиями, приносящими урон экономике. Возникают такие виды имущественного страхования, как страхование урожая сельскохозяйственных культур от градобития и др.

Интенсивно развивались новые виды коммерческого страхования, связанные с личностью потерпевшего: страхование от несчастных случаев и страхование от гражданской ответственности. На их основе возникали многочисленные подвиги, разновидности, формы и варианты страхования. Например, в области страхования от болезней допускались специальные виды, — только от какой-либо одной или только от нескольких определенных болезней.

Весьма разнообразны варианты имущественного страхования. Так, страхование от краж дифференцировалось по характеру страхового случая: от всяких краж, краж со взломом, карманных краж; по объекту страховой охраны; страхование от краж велосипедов, пишущих машинок, спортивного инвентаря и т. д. После того как процесс дифференциации и специализации страхования достигает достаточно высокого уровня, начинает набирать силу другое направление капиталистического страхования — интеграция, укрупнение, комплексное сочетание многообразных видов и вариантов имущественного и личного страхования. Характерными становятся «интернационализация» страхования и обострение борьбы за внешние страховые рынки.