Медицинское страхование

КУРСОВАЯ РАБОТА

Медицинское страхование

В современном темпе жизни у человека все меньше остается времени, чтобы заботиться о своем здоровье. Риск заболеть в таких условиях существует постоянно. Но при современном уровне цен на медицинские услуги и медикаменты потеря здоровья стоит очень дорого. Чтобы обезопасить человека от крупных непредвиденных расходов и существует система медицинского страхования. От того, как она сформирована и каково качества её работы, напрямую зависит качество медицинского обслуживания в стране.

Переход к медицинскому страхованию в Беларуси является объективной необходимостью, которая обусловлена социальной незащищенностью пациентов и работников здравоохранения, недостаточной обеспеченностью инструментарием, оборудованием, медикаментами лечебных учреждений.

Государство, оставаясь монополистом в сфере медицинской помощи, пока не в состоянии обеспечить своим гражданам в рамках бесплатной помощи реализацию права на получение медицинской помощи приемлемого качества.

Это делает необходимым использование добровольного медицинского страхования, так как именно оно может стать одним из важнейших механизмов привлечения денежных средств, как работодателей, так и частных лиц для финансирования медицинской помощи населению.

В развитых странах с рыночной экономикой добровольное медицинское страхование давно получило широкое распространение и выступает как дополнение к медицинской помощи, оказываемой государством.

В настоящее время добровольное медицинское страхование в Республике Беларусь уже не экперимент, а формирующаяся система.

Цель медицинского страхования — обеспечение гарантий гражданам при возникновении страхового случая в получении медицинской помощи за счет накопленных средств.

Добровольное медицинское страхование — это цивилизованная форма обеспечения социальных запросов граждан в охране здоровья, которая в силу объективных причин пока не имеет широкого распространения в нашей стране. К таким причинам можно отнести: низкую платежеспособность и отсутствие должной страховой культуры у населения, недостаточное количество страховых компаний и не до конца проработанная законодательная база медицинского страхования. Но есть и субъективные факторы, сдерживающие в среде здравоохранения распространения добровольного медицинского страхования. В первую очередь это, отсутствие соответствующих знаний и опыта во взаимодействии со страховщиками у руководителей учреждений здравоохранения. Многие из них плохо ориентированы в правовых особенностях составления договоров на предоставления медицинской помощи застрахованным, экономических основах ценообразования в добровольном медицинском страховании и т. п.

Обязательное медицинское страхование — составная часть государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам и обеспечивает всем гражданам возможность получения медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой в счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного страхования.

Обязательная форма медицинского страхования используется, как правило, в тех странах, где большое значение имеет общественная охрана здоровья. Выбор формы медицинского страхования зависит от особенностей развития охраны здоровья и страны в целом. Принцип обязательного медицинского страхования преобладает во Франции, Канаде, Германии, Нидерландах.

В Беларуси проблема медицинского страхования обсуждается уже несколько лет. Вначале страховщики были за обязательное страхование, однако постепенно их мнение изменилось, так как обязательное страхование предполагает определенный уровень благосостояния людей, который в Беларуси пока не достигнут. В западных странах как минимум половину медицинской страховки оплачивает наниматель, а оставшуюся часть — сам гражданин.

Для населения медицинское добровольное страхование является наиболее щадящей в финансовом отношении формой оплаты медицинских услуг. Следовательно, при определенной поддержке государства оно стало бы преобладающей формой оплаты медицинских услуг, значительным источником финансирования здравоохранения и позволило бы безболезненно перейти к обязательной форме медицинского страхования в будущем. Главная проблема здесь состоит в изменении законодательства.

Тема данной курсовой работы: «Медицинское страхование» — чрезвычайно актуальна: в условиях структурной перестройки системы здравоохранения Беларуси, внедрения платной медицины и развития частных клиник формирование и развитие системы медицинского страхования на государственном уровне является крайне необходимым фактором дальнейшего развития. Для активизации частной страховой деятельности необходимо создание благоприятного законодательного, налогового и инвестиционного климата.

Цель работы — раскрыть сущность медицинского страхования, рассмотреть опыт его проведения за рубежом, а также выявить тенденции и перспективы развития медицинского страхования в Республике Беларусь.

Для достижения этой цели в работе были поставлены следующие основные задачи:

— изучить сущность понятия медицинское страхование;

— рассмотреть и проанализировать опыт зарубежных стран в области медицинского страхования;

— провести анализ медицинского страхования в Республики Беларусь на современном этапе;

— выявить основные перспективы развития медицинского страхования в Беларуси.

Для написания данной курсовой работы использовались литература по страхованию отечественных и зарубежных авторов. Помимо этого использовалась официальная сводка новостей сайта о финансах Беларуси infobank. by, законодательные акты различных уровней власти и другие материалы.

1. Сущность и роль медицинского страхования в современных условиях, его классификация

Предоставление социальной помощи гражданам в случае болезни имеет довольно давнюю традицию. Еще в Древней Греции и Римской империи существовали организации взаимопомощи в рамках профессиональных коллегий, которые занимались сбором и выплатой средств при наступлении несчастного случая, получения травмы, утраты трудоспособности вследствие длительного заболевания или увечья. В наши дни необходимость в подобной социальной защите не только не исчезла, но возросла, что подтолкнуло общество к выработке более совершенных механизмов страхования рисков, связанных со здоровьем. Форму медицинского страхования социальная помощь при болезни приобрела во второй половине XIX века.

Таким образом, медицинское страхование — это форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющее своей целью гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. При платной медицине данный вид страхования является инструментом для покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной медицине — это дополнительный источник финансирования медицинских затрат.

Цель медицинского страхования — повысить качество и расширить объем медицинской помощи посредством: радикального увеличения ассигнований на здравоохранения; децентрализации системы управления фондами здравоохранения; материальной заинтересованности медицинских работников в конечных результатах; экономической заинтересованности предприятий в сохранении здоровья работающих; экономической заинтересованности каждого человека в сохранении своего здоровья.

По общемировым стандартам медицинское страхование покрывает две группы рисков, возникающих в связи с заболеванием:

· затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;

· потерю трудового дохода, вызванного невозможностью осуществления профессиональной деятельности, как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности.

Страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает состояние клиента от внезапно возникающих расходов.

По мнению экспертов Всемирной организации здравоохранения, основными причинами перехода к страховой медицине являются:

· недостаточность финансирования здравоохранения;

· увеличение обращаемости за медицинской помощью (до 60%) при «бесплатном» здравоохранении;

· возрастание объема и стоимости медицинских услуг параллельно росту числа врачей;

· дефицит квалифицированной медицинской помощи;

· расцвет «теневой» экономики в медицине;

· сверхцентрализация и монополизация финансирования и управления здравоохранением.

Все виды медицинского страхования можно классифицировать:

Рисунок 1 — Классификация видов медицинского страхования Наиболее важным можно назвать подразделение страхования на обязательное и добровольное, так как соотношение между этими двумя видами отражает существующие принципы построения системы здравоохранения страны. Как обязательному, так и добровольному страхованию свойственны свои преимущества и недостатки. По форме организации в добровольном медицинском страховании выделяют групповые и индивидуальные виды. Обязательное же страхование является всеобщим [1, с. 224].

Обязательное медицинское страхование — составная часть государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам и обеспечивает всем гражданам возможность получения медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой в счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного страхования.

Обязательная форма медицинского страхования используется, как правило, в тех странах, где большое значение имеет общественная охрана здоровья. Выбор формы медицинского страхования зависит от особенностей развития охраны здоровья и страны в целом. Принцип обязательного медицинского страхования преобладает во Франции, Канаде, Германии, Нидерландах.

Для обязательного медицинского страхования характерно то, что оплата страховальщиками вкладов осуществляется в установленных размерах и в установленное время, а уровень страхового обеспечения одинаков для всех.

По условиям обязательного страхования работодатели должны отчислять от своих доходов страховые вклады, которые формируют страховой фонд. Из этих фондов происходит возмещение необходимого минимального уровня затрат на лечение застрахованных работников в случае их нетрудоспособности.

В основу проведения обязательного социального страхования положены программы обязательного медицинского обслуживания. Эти программы определяют объемы и условия предоставления медицинских услуг, гарантированных каждому гражданину, который имеет право ими пользоваться.

Обязательное медицинское страхование охватывает практически все население и удовлетворяет основные первоочередные проблемы, но оно не может охватить весь объем рисков. Поэтому неудовлетворенный страховой интерес реализуется организацией добровольного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование — система отношений по защите имущественных интересов физических лиц при наступлении событий (страховых случаев), предусмотренных договором добровольного страхования медицинских расходов за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых юридическими и физическими лицами страховых взносов. [2]

Добровольное медицинское страхование может осуществляться страховой компанией только после получения специальной государственной лицензии.

Договор добровольного медицинского страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствие с которым страховщик обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг.

В постановлении «о концепции добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь» даны следующие определения основным терминам, связанным с добровольным медицинским страхованием:

Застрахованное лицо — физическое лицо, в пользу которого заключен договор добровольного страхования медицинских расходов;

Организации здравоохранения — организации, имеющие в соответствии с законодательством право оказывать медицинскую помощь в сфере добровольного медицинского страхования;

Страховщик — страховая организация, имеющая право в соответствии с законодательством осуществлять добровольное страхование медицинских расходов;

Страховой взнос — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором добровольного страхования медицинских расходов;

Страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы;

Страхователь — юридическое или физическое лицо, заключившее со страховщиком договор добровольного страхования медицинских расходов и уплачивающее страховые взносы. [2]

В случае потери здоровья застрахованным лицом в связи с заболеванием или несчастным случаем страховая компания оплачивает счета лечебного учреждения исходя из количества дней лечения застрахованного по установленным в договоре нормативам. [1, c. 225] Помимо этого, страховые организации осуществляют контроль за объемом, сроками и количеством медицинских и иных услуг, устанавливают размер взносов по добровольному медицинскому страхованию, участвуют в разработке тарифов на медицинские услуги, в аккредитации медицинских учреждений, порой сами становятся учредителями медицинских организаций.

Отличие обязательного медицинского страхования от добровольного можно определить следующим образом:

— добровольное медицинское страхование, в отличие от обязательного медицинского страхования, является отраслью не социального, а коммерческого страхования. Добровольное медицинское страхование наряду со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев относится к сфере личного страхования.

— участие в программах добровольного медицинского страхования не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива.

— добровольное медицинское страхование осуществляется страховыми организациями различных форм собственности и правила страхования определяются страховыми организациями. Если говорить про обязательное, то здесь оно проводится государственными или контролируемыми государством организациями, а что же касается правил, то они определяются государством.

— по обязательному медицинскому страхованию источником средств являются взносы работодателей, государственный бюджет, а по добровольному личные доходы граждан, прибыль работодателей.

— доходы, полученные по обязательному медицинскому страхованию, могут быть использованы только для основной деятельности — медицинского страхования, в то время как по добровольному они могут быть использованы для любой коммерческой и некоммерческой деятельности.

Таким образом, медицинское страхование является наиболее эффективным методом защиты материальных интересов населения в случае проявления рисков, связанных с потерей здоровья. Имея довольно длинную историю развития, в настоящее время оно подразделяется на 2 основных направления: обязательное и добровольное. В большинстве стран оба вида существуют параллельно. Деятельность по медицинскому страхованию регулируется специальными законодательными актами и подлежит лицензированию.

2. Опыт применения медицинского страхования в развитых странах

страхование право медицинский

Следует отметить, что общим для большинства европейских стран, если говорить о государственной и негосударственной системе страхования здоровья, является то, что они нацелены на ослабление финансового бремени на человека в случае его болезни, а также на способы охвата данной системой более широких слоев населения.

Сложившиеся экономические отношения в системе здравоохранения в разных странах фактически отличаются и определяются национальной культурой, политикой и ведомственными интересами. Однако общей чертой является влияние государственного сектора на систему здравоохранения в целом или обеспечение ее финансирования, что позволяет распространить медицинское страхование на все слои населения. Главный ориентир — улучшение здоровья населения, поэтому медицинская помощь доступна для всех и в то же время существует гарантия оплаты всех медицинских затрат.

Перед правительствами всегда вставал вопрос о необходимости финансирования здравоохранения государством. Идея активного привлечения средств пациентов и других частных источников исходит из Всемирного банка и направлена на то, чтобы побудить пациента или застрахованного нести большую долю ответственности за расходы на здравоохранение, т. е. переложить это бремя с общественного сектора и общественных фондов на частное лицо. В качестве общественных фондов могут выступать средства государственного и местного бюджетов, национальных программ обязательного социального или медицинского страхования, общественных, религиозных и других организаций.

Сборы с пользователей от разделения затрат до полной оплаты разных видов помощи практикуются во многих странах. Прямое разделение затрат, т. е. прямая доплата пациентов за медицинскую помощь, включает в себя совместные платежи, сострахование, балансовое выписывание счетов, франшизы (вычет определенной суммы из страховых выплат) и в основном относится к медикаментам, где в большинстве случаев проявляется в виде сострахования. Обычно доля пациентов не столь велика в отношении медикаментов, предназначенных для лечения опасных для жизни болезней, и медикаментов, обладающих сильным терапевтическим эффектом. В ряде стран (Англия, частично Бельгия и Италия) разделение затрат происходит в виде совместных платежей по фиксированной ставке. В Германии, Голландии и Швеции практикуется установление референтной цены, сверх которой оплату за медикаменты производит сам пациент. Разделение затрат в некоторых странах используется и для оплаты амбулаторной помощи и услуг общеврачебных практик, в том числе совместные платежи (Ирландия, Швеция), сострахование (Австрия, Бельгия, Франция), балансовое выписывание счетов (Дания, Греция), в остальных странах оказание помощи врачами общей практики не предполагает сборов с пациентов. Так, в Дании это затрагивает всего 2% населения и только тех, кто предпочитает свободно выбирать себе врачей общей практики. В некоторых странах приняты сборы за стационарное лечение, в том числе совместные платежи по твердой ставке за день лечения (Австрия, Германия, Голландия), во Франции за гостиничные услуги, в Люксембурге за больничные койки первого и второго класса. Во всех западных странах приняты сборы за стоматологическую помощь, причем в одних странах полностью (Португалия, Италия, Бельгия), поскольку там преобладает частная стоматология, в других — только частично, а профилактические услуги вообще бесплатны (Англия, Германия, Испания, Ирландия), но практически везде лица моложе 18 лет, пенсионеры, хронические больные, инвалиды и лица с низкими доходами пользуются стоматологической помощью бесплатно. Тем не менее, в целом в западных странах доплата населения за медицинскую помощь играет крайне незначительную роль.

Негосударственное медицинское страхование и государственные программы развивались неотрывно друг от друга в течение многих лет во всей Европе. В ряде стран эти две системы существуют параллельно с тем, чтобы обеспечить условия финансовых соглашений для больных. Программы страхования, утвержденные государством, основываются на принципах солидарности, отвечая возрастающим требованиям населения. А негосударственное медицинское страхование продолжает совершенствоваться, адаптируясь к изменяющимся потребностям клиентов.

Государственные программы основываются на принципе обязательного членства и предоставляют стандартное страховое пособие. Негосударственные страховые компании, как правило, строятся по принципу добровольного членства и предоставляют свободу выбора той или иной страховки в соответствии с индивидуальными пожеланиями.

Как подчеркивается в последних документах ВОЗ, частное страхование далеко не всегда является главным источником финансирования здравоохранения в Европейском регионе, где государства традиционно придерживаются финансирования здравоохранения за счет государственного или социального (обязательного) страхования здоровья для каждого гражданина, независимо от его платежеспособности. [3]

Принцип разделения ответственности между негосударственным и государственным секторами в каждой отдельно взятой стране свой. В некоторых странах частное страхование играет центральную роль, так как по своей сути заменяет государственные программы в предоставлении базовых гарантий для определенных групп населения. В других странах объем предоставляемых услуг по негосударственному страхованию является как бы добровольным вкладом в экономику здравоохранения, который осуществляется путем возмещения затрат, не оплачиваемых государственными программами, или дублирует государственное страхование, в то же время обеспечивая лучший доступ к медицинскому обслуживанию.

Программы государственного страхования в здравоохранении финансируются за счет специальных взносов или общего налогообложения; взносы иногда подсчитываются как процент от индивидуального дохода, являясь, таким образом, элементом финансового перераспределения.

Государственное страхование поддерживается правительством либо в форме прямых субсидий из центральных фондов, либо путем контроля за ценами на медицинские услуги, либо посредством льготного налогообложения. Негосударственное страхование также иногда получает льготы по налогообложению. Особенно это важно для нашей страны, где ускорение развития системы ДМС можно добиться также и путем временного льготного налогообложения страховщиков.

Негосударственные медицинские страховые компании — пример обычной страховой корпорации, в которой частные компании конкурируют между собой с тем, чтобы удовлетворить потребности своих клиентов путем эффективного страхования риска. Критерием их успеха является долгосрочная рентабельность, рост их репутации и финансовая стабильность. Конечно, не они, главным образом, являются гарантом социальной стабильности, но в ряде стран именно они и играют значимую роль, заменяя частично или даже полностью государственные программы. Частные страховые компании, в зависимости от складывающихся условий и индивидуальных потребностей клиента, могут предложить полное возмещение затрат, прямую оплату медицинским учреждениям, дополнительные услуги к страхованию по государственным программам или льготы при ежедневной оплате из личных средств пациента. Они могут продавать страховку своим клиентам непосредственно или делать это через клубы, профсоюзы, а могут продавать и работодателям для своих работников.

В целях возмещения расходов на лечение страховые компании предлагают страховые полисы, обеспечивающие покрытие затрат на госпитализацию или расходы на лечение вне стационара. В последнем случае страховка может покрывать все затраты или только какую-то их часть на оказание первичной медико-санитарной помощи, консультацию специалистов, услуги медсестринского персонала, лекарства, лабораторные анализы, использование медицинского оборудования, транспортные расходы, а также, как это имеет место во многих странах, стоимость лечебно-профилактического ухода за зубами и протезирование. Обычно альтернативные программы также предоставляют всестороннюю страховку, так как они замещают (и часто улучшают) все основные гарантии, предлагаемые государственными программами.

Негосударственное медицинское страхование в одних странах основано на ежегодно обновляемых страховках, в других, что более перспективно, — на долгосрочном страховании. В большинстве европейских стран основная часть населения застрахована посредством государственного страхований, которое предоставляет более широкий выбор услуг, а негосударственный сектор предоставляет ограниченный выбор услуг до тех пор, пока не разрешается замена одного вида страхования на другой.

Следует отметить, что большинство западных стран в наши дни находятся в поиске «новой структуры равновесия» между государственным финансированием и медицинским страхованием, особенно не рассчитывая на личные средства граждан. Текущие реформы во многих Европейских странах направлены на ограничение государственного влияния на управление здравоохранением в принципе. В то же время, полное отстранение государства (или делегирование своих прав другим компаниям) не допускается, напротив, значение функции регулирования в области медицинского страхования существенно возрастает.

Во многом это обусловлено тем, что расходы на систему здравоохранения продолжают расти более быстрыми темпами, чем общий уровень доходов по всему миру, что объясняется старением населения, улучшением технологий (а каждая последующая технология всегда дороже предшествующей) и растущими запросами пациентов. Правительства в каждой стране озабочены скоростью роста цен на услуги в системе здравоохранения и, как результат этого, прибегают к различным методам сдерживания цен, предусматривая стимулирование при оказании эффективного лечения и улучшая альтернативные методы лечения. В большинстве стран Европы сейчас ведется поиск наиболее экономичных путей при создании социальных программ, и даже в случае определенных рисков, таких как долгосрочное медицинское обслуживание, государство все чаще утрачивает лидирующую роль. В принципе, такая тенденция создает определенную перспективу для развития негосударственного страхования.

Среди всех стран наибольшее развитие система негосударственного страхования получила в США, поэтому имеет смысл рассмотреть функционирование системы охраны здоровья этой страны подробнее.

Сегодня США уступает большинству других развитых стран по ключевым показателям, использующимся для оценки здоровья нации. Например, по продолжительности жизни и детской смертности США заметно уступает европейским странам, Японии и Канаде, занимая соответственно 46-е и 41-е места в мировых рейтингах.

Показатель смертности в США составляет 6,7 смерти на тысячу новорожденных, а ожидаемая продолжительность жизни — 78,1 года. В Евросоюзе, который пропорционально тратит на здравоохранение в два раза меньше, детская смертность ниже — 5,72 на тысячу, а продолжительность жизни выше — 78,8 года.

В 2000 году (дата последнего исследования) ВОЗ поставила США на 37-е место (из 119 стран) по общему развитию системы здравоохранения и лишь на 72-е — по общему уровню здоровья жителей. [4, 44−46]

Самая дорогая система здравоохранения в мире оказывается весьма посредственной с точки зрения эффективности. Медицинские услуги непомерно дороги, а врачей на душу населения меньше, чем в большинстве развитых европейских стран. При огромных затратах на отрасль (около 2,3 трлн долларов в год, это примерно 16% ВВП, почти в два раза больше, чем у других развитых стран) доступность медицинских услуг для небогатой части граждан весьма ограничена. По данным исследования Гарвардского университета, именно из-за недостатков системы здравоохранения в США ежегодно умирает более 44 тыс. человек К основному из таких недостатков как раз относят медицинское страхование. И прежде всего из-за его дороговизны. С 2002;го по 2011 год стоимость медицинской страховки выросла с 2,5 до 4,8 тыс. долларов в год для индивидуального полиса и с 6,4 до 13,4 тыс. — для семейного. Почти у 13% американцев вообще нет страховки, а у 21% есть лишь частичная, не достаточная для полной компенсации страховой компанией возможных убытков. Основная часть американцев (58%) имеют страховку от работодателя, однако ее качество и набор входящих в нее услуг варьируются в зависимости от должности или достатка компании. Полная страховка доступна немногим, однако и она не гарантирует, что страховая компания покроет все убытки при лечении. Даже застрахованный американец лишен уверенности, что возникшая вдруг болезнь или простая необходимость посетить врача не поставит его на грань финансового краха. Ведь для компаний медицинское страхование — обычный бизнес, а по правилам бизнеса если актив (в данном случае клиент) перестал быть доходным, от него избавляются. Практически это означает, что если у застрахованного лица обнаруживается какое-то серьезное заболевание, компания просто отзывает страховку. Кроме того, в страховых возмещениях отказывалось людям, имеющим хронические заболевания, а таких в США около 44%.

Несмотря на такую дестабилизирующую ситуацию, вмешательство государства в систему медицинского страхования до недавнего времени было минимальным. В стране существует несколько федеральных программ государственного страхования, крупнейшие из которых Medicare (Медикэр) и Medicaid (Медикейд), однако их сфера деятельности невелика. Первая, Medicare, предназначена лишь для 45 млн. американцев старше 65 лет. Под нее также подпадали отдельные категории инвалидов и лица на финальных стадиях заболевания почек. Вторая, Medicaid, — для страхования беднейшей части населения, чьи доходы меньше установленного федерального уровня бедности (10 тыс. долларов в год на человека или 22 тыс. долларов на семью из четырех человек). В 2008 году она охватывала 49 млн человек. Проблема, однако, в том, что порог в 10 тыс. долларов слишком низкий для Америки — любая, даже временная работа выводит доходы за его пределы. В результате 60% граждан с низким уровнем дохода оказались вне этой программы.

Принятый под давлением Обамы законопроект призван сделать систему медицинского страхования социально направленной. Главная цель реформы — обеспечение страховкой абсолютного большинства американцев. Для этого государство не только расширяет сферу деятельности текущих федеральных программ, но и создает новые.

Прежде всего увеличивается число небогатых граждан, имеющих право получать государственные субсидии на покупку страховки. Государство на треть подняло порог доходов, позволяющих подпадать под действие Medicaid, до 133% от федерального уровня бедности. Это даст возможность включить в программу еще 16 млн. человек. Тем, кто покупает страховку самостоятельно и имеет доход ниже 400% от федерального уровня бедности, будут предоставлены налоговые льготы, частично компенсирующие затраты на страховку (от 66 до 33% ее стоимости).

Тем же, кто работает, страховку обязан дать работодатель, иначе компанию ждут большие штрафы. Чтобы не создавать непомерную нагрузку на малый бизнес, компаниям, где меньше 25 сотрудников и зарплата каждого не превышает 50 тыс. долларов в год, государство готово предоставить компенсацию страховых затрат в виде налоговых льгот.

Принятая президентом реформа системы здравоохранения ставит целью обеспечить страхование тем, кто в нем нуждается, и дать уверенность тем, кто уже застрахован. Новый план предусматривает усовершенствование существующей системы медицинского страхования. В частности, страховые компании не смогут отказывать в полисе людям с хроническими заболеваниями, а также прерывать или ограничивать обслуживание в случае болезни застрахованного. Страховщик обязан включать в страховку и осуществление профилактических процедур, в частности прививки, ежегодные полные медосмотры. Все визиты страхователя к врачу теперь обязаны оплачивать страховщики (раньше нужно было спрашивать разрешение страховщика на визит, к примеру, к гинекологу, не говоря уж о посещении отделения экстренной медицинской помощи, в противном случае страховая компания могла отказаться возмещать убытки).

Кроме того, в рамках реформы увеличен и предельный возраст детей, до которого на них распространяется страховка родителей: раньше это был 21 год, сейчас — 25 лет. Таким образом, за счет доходов страховщиков государство хочет решить проблему отсутствия страховки у значительной части молодежи: к 21 году большинство молодых людей не имеет нормальной работы и не может позволить себе купить страховку, поэтому вынуждено сокращать визиты к врачам на 61%, а посещения кабинетов неотложной помощи на 40%. Для того чтобы страховщики в этих случаях не имели возможность поднять стоимость страховки, государство оставило за собой право регулировать порядок цен на страховые услуги.

В целом реформа, рассчитанная на десять лет, оценивается почти в триллион долларов. Часть средств на нее Обама намерен получить от сокращения необязательных медицинских расходов (120 млрд долларов за этот период будет сэкономлено на Medicare за счет отказа от частичного финансирования бонусных программ для пожилых — например оплата спортзала). Плюс налог в 3,8%, который будет введен на инвестиционные доходы лиц, зарабатывающих более 250 тыс. долларов в год. Остальные деньги, по-видимому, будут получены за счет еще большего увеличения внешнего долга США. Но Обама и его сторонники уверяют, что оно того стоит. По словам спикера палаты представителей Нэнси Пелози, в долгосрочной перспективе реформа серьезно улучшит здоровье граждан, уменьшит общие расходы США на здравоохранение и сократит дефицит бюджета на 1,3 трлн. долларов. [5, с. 95−97]

Анализируя вышеприведенную информацию, можно сделать вывод, что в тех странах, где преобладает частное страхование, наиболее ярким примером среди которых являются США, не только не реализуются основополагающие принципы справедливости, равенства и доступности медицинской помощи, но и не достигается цель сдерживания расходов и повышения эффективности здравоохранения даже в тех случаях, когда государство пытается каким-то образом регулировать эти процессы.

В противовес системе страховой медицины США целесообразно рассмотреть медицинское страхование Германии, известное своей эффективностью и социальной направленностью.

ФРГ придерживается смешанной системы, когда существует развитой государственный сектор здравоохранения и развитые системы обязательного и частного (негосударственного) медицинского страхования. При необходимости застрахованный может кроме услуг в рамках обязательного страхования прибегнуть к услугам, предоставляемым частными страховыми компаниями.

Здесь проживает более 82 млн. человек. Средний страховой взнос составляет 6,55% от заработной платы работника, столько же платит работодатель. Финансирование здравоохранения обеспечивается на 60% за счет фондов обязательного медицинского страхования, на 10% - из фондов добровольного медицинского страхования и на 15% - за счет средств государственного бюджета. Обязательным медицинским страхованием охвачено 90% населения, остальные пользуются добровольным. [6, с. 77−79]

Сегодня в здравоохранении ФРГ работает 2,1 млн., а всего в отрасли занято почти 4,5 млн. человек. Ее оборот составляет около 260 млрд евро. [6, с. 77−79]

Система страхования финансируется за счет взносов, которые платят наемные служащие и их работодатели (около 14% от жалованья работников). Основа системы — государственные больничные кассы — учреждения социального страхования, которые выплачивают застрахованным лицам пособия по болезни или оплачивают медицинское обслуживание при общем заболевании и родах. На их услуги приходится приблизительно 55% общего оборота отрасли. Около 72 млн. человек (более 90%) застрахованы на случай болезни в одной из 396 государственных больничных касс, 7,5 млн. граждан доверяют охрану своего здоровья частным страховым компаниям. [6, с. 77−79]

Государственные больничные кассы предлагают своим членам одинаковые услуги, однако размер взносов устанавливается исходя па величины зарплаты пациентов — в пределах 15% их дохода. Взнос делится пополам между работодателем и работником. За граждан, не имеющих доходов, страховые взносы на случай болезни оплачивает государство.

После заключения контракта касса присылает по почте страховой полис на каждого члена семьи, если тот не работает. Таким образом, один работающий платит за всю семью и все пользуются его страховкой. Работодатель переводит деньги в указанную служащим кассу ежемесячно. Более того, работодатель платит кассе ещё ровно столько же, сколько платит сам служащий.

В частных компаниях при страховании сумма взноса устанавливается в зависимости от набора услуг и риска заболевания. Молодежь платит меньше пожилых, граждане с крепким здоровьем - меньше людей, страдающих хроническими заболеваниями.

Факт, что более 90% населения застрахованы в государственных больничных кассах, объясняется просто: членство в них является обязательным, если сумма валового месячного дохода человека не превышает 3375 евро. [6, с. 77−79] Те, кто зарабатывает больше, самостоятельно решают, на какую сумму себя застраховать. Ежегодно устанавливается новый предельный размер доходов для обязательного страхования. Каждый сам выбирает госкассу, членом которой он хочет стать. Пакеты предоставляемых услуг сходны между собой. Некоторые кассы увеличили размеры обязательных взносов до 14,9% от валового дохода, другие придерживаются 13%. [6, с. 77−79] Такое различие связано с тем, что в некоторых учреждениях застраховано много пациентов со сложными заболеваниями. Расходы на стационарное лечение в больницах крупных городов выше, чем в сельской местности.

Лица, желающие сменить больничную кассу, могут сделать это практически в любое время. Сроки расторжения договора — 8−12 недель. Однако законодательно установлено, что членом вновь выбранной кассы необходимо оставаться не меньше 8 месяцев. Право на расторжение договора предоставляется в случае смены работодателя, безработицы, выхода на пенсию, а также при увеличении суммы взноса. Сменой касс пользуются прежде всего здоровые и материально обеспеченные страхователи.

Сейчас в Германии работает более 300 тыс. врачей, один врач приходится на 279 жителей. [6, с. 77−79] Это высокий мировой показатель. Большинство из них работают либо в больницах, либо ведут частную практику. Правда, они могут открывать частные клиники лишь при наличии острой потребности региона. Лечение предоставляется бесплатно по предъявлении страхового полиса. Работу медика оплачивает больничная касса. Страховой полис бюргера представляет из себя пластиковую карту стандартного размера, содержащую микрочип. В ней хранятся имя владельца, его контактные данные, дата рождения и прочая административная информация, необходимая врачам. Врач или аптекарь, обслуживая клиента, сначала проводит картой по специальному считывающему устройству. Пациенты, застрахованные частным образом, наоборот, сначала сами платят за лечение, а затем получают возмещение своих расходов от своей страховой компании.

Те, кто застрахован согласно предусмотренным законом нормам страхования на случай болезни, должны учитывать одно ограничение: они могут обращаться лишь к тем специалистам, которые ведут врачебную практику в качестве так называемых договорных врачей. Только они готовы оказывать услуги по тарифам, установленным больничными кассами. И поскольку более 90% жителей Германии застрахованы в государственных больничных кассах, то за лечение пациентов берутся практически всепрактикующие врачи. На начало 2010 года амбулаторным лечением занималось около 127 тыс. врачей. И лишь 1500 специализировались исключительно на обслуживании пациентов, застрахованных в частном порядке. [6, с. 77−79]

Пациент сам может выбрать для себя лечащего врача и больницу, правда, по согласованию с домашним врачом. Расчет производится через больничные кассы. При стационарном лечении пациенты в индивидуальном порядке доплачивают максимум 9 евро за 14 дней в году. Дети и подростки от такой доплаты освобождены. Лекарство можно купить только в аптеках. Продажа через Интернет запрещена.

Тем не менее, немецкая система здравоохранения страдает от высоких и возрастающих расходов, снижения качества медицинских услуг. Основные проблемы:

> избыточная обеспеченность врачами, больницами и высокие расценки по уходу за больными;

> растущие взносы в больничные кассы;

>высокие цены на лекарства.

Скажем, визит к стоматологу может оказаться дорогим удовольствием, хотя работа врача и расходные материалы, например для пломб, оплачиваются больничной кассой. Если требуется установка коронок, то кассы оплачивают лишь 50−60% их стоимости. [6, с. 77−79] Если пациент хочет поставить керамические зубы, то дополнительные расходы оплачивает из собственного кармана. Пациентам с низкими доходами обычное протезирование оплачивают в полном объеме.

Коечный тариф — цена стационарного лечения пациента. Койко-тарифы заметно различаются между собой в зависимости от качества услуг. Например, в федеральной земле Бранденбург один койко-день в хирургическом отделении стоит 145 евро, а в Берлине — 232 евро. [6, с. 77−79]

Для обуздания высоких расходов на лечение некоторых заболеваний устанавливается единая фиксированная цена. То есть определено, на какую сумму больница может выставить счет, например, за рождение ребенка или за операцию по удалению аппендицита. Для снижения расходов за счет пациентов введена система гарантированного контроля качества медицинских услуг, который проводят медслужбы больничных касс.

В 2001 году парламент Германии принял пакет законов об экономии расходов на лекарства. Врачи назначают больным только биологически активные вещества, а не препараты. Аптеки обязаны подобрать один из пяти наиболее эффективных с точки зрения затрат препаратов. Установлена скидка в размере 5% для государственных больничных касс, которые оплачивают большинство медикаментов. [6, с. 77−79]

Франция придерживается модели, при которой каждый гражданин вынужден страховаться по программам частного страхования, т.к. государство и система ОМС покрывают только 75−80% расходов на лечение (такую систему иногда называют «дополняющей»).

Современная система здравоохранения во Франции является централизованной. Существует единая страховая организация — Национальная больничная касса с многочисленными филиалами, разветвленными по всей стране. Филиалы не являются конкурентами, а находятся в подчинении Национальной кассы. Министерство труда и социального обеспечения контролирует деятельность системы здравоохранения.

Обязательным медицинским страхованием во Франции охвачены 80% граждан. Французы определенную часть своей заработной платы отчисляют на медицинское страхование (вернее, только третья часть взноса покрывается за счет граждан, две трети — за счет работодателей).

Медицинское страхование во Франции существует не само по себе, а является частью социального страхования. Все, кто работает, получают социальную страховку с обязательным ее атрибутом — страховой карточкой, которая обеспечивает застрахованному и членам его семьи доступ к медицинскому сервису без дополнительной оплаты. Если в семье работают два человека, то у каждого есть своя страховая карточка, на одну из которых записываются дети.

Медицинское страхование покрывает 100% расходов на лечение, если произошел несчастный случай на работе, а если причиной недомогания стала болезнь, то пациенту будет компенсировано 75% расходов. При необходимости стационарного лечения больничная касса оплатит 33 дня пребывания в больнице, остальные дни пациент оплачивает самостоятельно. Продолжительность лечения более двух месяцев является поводом для госпитализации в бесплатную больницу. Если состояние здоровья пациента не улучшается на протяжении трех лет, устанавливают инвалидность. Во Франции предусмотрены две группы инвалидности: первая, когда пациент не может сам себя обслужить, вторая — остальные состояния в связи с болезнью. Следует отметить, что больничная касса оплачивает 75% стоимости пребывания в стационаре, оставшуюся сумму вносит пациент. По такому принципу оплачиваются визит врача, медикаменты, диагностическое обследование. [7]

Система компенсации выплат действует следующим образом. Например, при покупке лекарственного препарата в одних аптеках пациент оплачивает его полную стоимость. В течение пяти дней на счет застрахованного будет переведена сумма в размере 75% стоимости препарата. В других аптеках застрахованный оплачивает не полную стоимость с дальнейшей компенсацией, а только «свои» 25%. Затем больничная касса перечисляет аптеке недостающую сумму.

Дни отсутствия на работе, подтвержденные больничным листком, оплачиваются. В данном случае не бухгалтерией по месту работы, а больничной кассой. Именно больничная касса, а не работодатель выплачивает заработную плату за весь период действия больничного листка.

Во Франции в системе медицинского страхования учтены некоторые психологические аспекты. Участие самого застрахованного в процессе возмещения денежных средств ограждает от чрезмерного желания полечиться.

В настоящее время все больше французских работодателей включают добровольное медицинское страхование в социальный пакет. Если работодатель заботится о здоровье своих подчиненных, то статус компании считается очень высоким. Добровольное медицинское страхование — это не только обслуживание в хороших клиниках, но и решение проблемы денежных выплат за медицинские услуги. При наличии частной страховки пациент уже ничего не платит. Часть стоимости лечения или лекарств оплачивается за счет обязательного медицинского страхования (75%), остальное (25%) — за счет добровольного. Наряду с хорошим качеством обслуживания добровольное медицинское страхование предлагает дополнительные медицинские услуги. Ни одна больничная касса не возместит расходы на приобретение контактных линз или очков с пластиковыми линзами, а компенсирует часть расходов на очки, но на самые простые. Частные же страховые компании могут оплатить стоимость линз. Все зависит от плана страхования, если данный пункт включен в перечень медицинских услуг. [7]

Великобритания предоставляет бесплатное медобслуживание всем имеющим право на проживание в стране, независимо от гражданства и уровня доходов. Помощь оказывается высококвалифицированным персоналом с использованием современнейшего оснащения клиник. Национальная система здравоохранения предоставляет своим гражданам и существенные льготы в отношении приобретения лекарств. Для детей и подростков в возрасте до 16 лет, студентов до 18 лет и тех, кому за 80, медикаменты предоставляются бесплатно. Для пенсионеров, то есть лиц 65 лет и старше предусматривается система скидок, определяющаяся размером пенсии и уровнем их благосостояния. Система скорой и неотложной помощи в стране работает безотказно и качественно. Правительство способствует развитию данного вида услуг, выделяя их как приоритетные.

В Великобритании нет обязательного медицинского страхования. Государственную медицину удачно дополняет добровольное страхование в частных страховых компаниях. Добровольное медицинское страхование дает право выбора как специалиста, так и лечебного учреждения, а именно частной клиники. В Великобритании используется подушевой метод оплаты врачей амбулаторной помощи. Каждый выбирает врача, и соответственно его выбору финансируется врачебная практика. При подушевом методе оплаты пациент не может обратиться к специалисту без направления врача обшей практики. Передача средств звену первичной медико-санитарной помощи рассчитывается на прикрепившийся контингент населения. Особенно важным является то обстоятельство, что при использовании подушевого метода финансирования сдерживается рост расходов на медицинскую помощь: врачи не заинтересованы в увеличении числа посещений, обследований, консультаций; появляются стимулы к профилактике заболеваний. Существенным недостатком метода является слабая заинтересованность врача в том, чтобы брать на себя более значительный объем медицинской помощи.

Расчет на то, что бесплатная медицина позволит вылечить все болезни и в результате приведет к снижению расходов на здравоохранение, не оправдался. Наоборот, расходы в этой сфере росли, что было связано с наличием «морального вреда» со стороны пациентов и врачей. Были введены со-платежи, когда пациент вносит установленный процент от общей стоимости посещения или госпитализации. Регулирующей стала роль врача общей практики, которая позволила снизить число госпитализаций и обращений к специалистам. Кроме того, для дополнительного регулирования условий предоставления медицинской помощи устанавливается «лист ожиданий» госпитализаций, консультаций специалистов, использования дорогостоящих технологий, регламентируется уровень сервиса в стационаре. Но это способствует образованию длинных очередей на плановое лечение. [7]

В Бельгии раньше, чем в других странах была введена практика государственных дотаций оплат медицинского обслуживания. В системе медицинского страхования работает шесть общенациональных союзов страховых фондов: католический (45% населения), социалистический (26%), либеральный (7%), профессиональный (15%), независимый (4%) и вспомогательный (1%). Таким образом, 98% бельгийцев охвачено обязательным медицинским страхованием, и только 1% - частным. [8]

Управление системой медицинского страхования осуществляет Национальный Институт по болезни и инвалидности. Коммерческие страховые компании не имеют своей ниши в системе медицинского страхования. Высокий уровень социальной защиты, всеохваченность государственным медицинским страхованием, удовлетворенность качеством медицинского обслуживания исключил острую необходимость развития частного страхования.

В Австрии созданы многочисленные страховые компании, работающие в системе обязательного медицинского страхования и обслуживающие определенные категории граждан. Как и больничные кассы, они заключают договора с медицинскими учреждениями и врачами. В последние годы наметилась тенденция к созданию страховыми компаниями собственных медицинских центров, что улучшает контроль за качеством оказания медицинской помощи.

Страховые компании не покрывают полностью расходы на медицинское обслуживание. Около 14% стоимости застрахованные оплачивают самостоятельно. Также пациенты частично оплачивают стоимость лекарств. [9]

Владелец страхового полиса вправе выбрать врача, но только среди тех, кто работает по договору со страховой компанией. Если пациент настаивает на лечении у «недоговорного» врача, то страховой полис покроет только 80% необходимой суммы, да и то только в том случае, если методика лечения не выходит за рамки официальной медицины. Нетрадиционные методы лечения исключены из списка услуг страховой компании. [9]

Все проживающие в Швейцарии должны быть застрахованы. Особенностью больничных касс является предоставление ими обоих видов страхования — обязательного и добровольного. Таким образом, не надо искать другие страховые компании для «приобретения» дополнительных медицинских услуг.