Оценка кредитоспособности физического лица

Коммерческие банки постоянно несут риски при выдаче потребительского кредита, а в связи с финансовым кризисом риски банка увеличиваются вдвойне. Чтобы минимизировать эти риски банки определяют кредитоспособность заёмщика — физического лица.

В банковской практике обычно применяются два метода оценки кредитоспособности физического лица: метод «Сбербанка» и «балльный» метод (скоринг), по которым проведён анализ одного и того же заёмщика — физического лица.

При методике «Сбербанка» клиент приносит большой пакет документов, а именно:

• — паспорт гражданина РФ;
• — справка с места работы о заработной плате (2-НДФЛ);
• — документы о наличии обеспечения кредита;
• — копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
• — другие документы по требованию банка.

При оценки кредитоспособности физического лица методом «Сбербанка» клиент заполняет кредитную заявку, в которой пишется цель кредита (приобретение жилья), сумма кредита (800 000 рублей), срок (на 20 лет). В качестве обеспечения предоставляется залог приобретаемого имущества. Банк готов предоставить кредит под 18% годовых, но для этого нужно определить платёжеспособность заёмщика.

Платёжеспособность заёмщика в Сбербанке определяется следующим образом: сначала рассчитывается среднемесячный доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (Дч), что бы присвоить коэффициент, затем определяется максимальный размер кредита (Р).

Дч = 10 500 / 30 = 350 долл. США.

Р = 10 500 · 0,3 · 240 = 756 000 руб.

Далее определяется максимальный размер кредита на основе платёжеспособности клиента.

S = 756 000 / (1+0,18 · 240/12 · 100)= 2 094,2.

Полученная величина корректируется с учетом индивидуальных особенностей заемщика, прежде всего стоимости обеспечения (О), которая равна суммарной платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости.

Далее кредитный инспектор рассчитывает ежемесячный платёж по кредиту и процентам.

Ежемесячный платёж по кредиту = 800 000 / 240 = 3 333,3 руб.

Ежемесячный платёж по процентам = 800 000 · 18 · 30 / 365 · 100 = 11 835,6 руб.

Ежемесячная сумма платежа по кредиту и процентов = 3 333,3 + +11 835,6 = 15 168,9 руб.

На основании расчётов кредитный инспектор выносит решение. Так как ежемесячная сумма платежа по кредиту и процентам превышает доход заёмщика, то в кредите отказано.

Вторым методом оценки кредитоспособности является балльная методика.

Заёмщик предоставляет в банк следующий пакет документов:

• — паспорт гражданина РФ;
• — копию страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
• — другие документы по требованию банка.

При этом заёмщиком заполняется анкета, которая состоит из следующих критериев: параметры кредитования, характеристика клиента, его финансовые возможности, достаточность незаложенного имущества, обеспечение кредита и условий кредитования.

В табл. 13 приведены параметры кредитования.

Таблица 13 — Параметры кредитования

В табл. 14 дана характеристика заёмщика.

Таблица 14 — Характеристика клиента

Заёмщик находится в возрасте 24 лет, не в браке. Имеет 1 ребёнка, проживает в съёмной квартире, имеет высшее образование, работает на постоянной работе сроком чуть больше 1 года. Не судимая. Следовательно, характеристика клиента хорошая.

В табл. 15 показаны финансовые возможности клиента — физического лица.

Таблица 15 — Финансовые возможности клиента

Дп = 5 500 / 6 500 = 0,8.

Оценка по кредиту = 100 · (1−0,8) = 20.

По расчётам финансовых возможностей клиента при «балльной» методике у заёмщика среднемесячный доход составляет 15 500 рублей, из которых он платит 5 000 рублей на проживание, 4 000 рублей за квартиру. Из этого следует, что среднемесячный располагаемый доход составляет 6 500 рублей.

В табл. 16 показана стоимость незаложенного имущества заёмщика и рассчитана балльная оценка по данному критерию.

Таблица 16 — Достаточность незаложенного имущества клиента

Ди = 200 000 / 800 000 = 0,25.

Оценка по критерию = 5 · 0,25 = 1,25.

У заёмщика помимо обеспечения имеется вклад на сумму 10 000 рублей, собственный автомобиль на сумму 500 000 рублей. Следовательно, у заёмщика достаточно незаложенного имущества.

В табл. 17 произведён расчёт достаточности залогового имущества.

Таблица 17 — Обеспечение кредита

Ок = 800 000· (1−0)/800 000· (1+2·0,18/12) = 0,97.

Оценка по критерию = 100· (1−0,8) = 20.

Оценочная стоимость заложенного имущества равна 900 000 рублей. Так как сумма кредита равна 800 000 рублей, обеспечения кредита достаточно, чтобы погасить кредит.

В табл. 18 приведены условия кредитования физического лица.

Таблица 18 — Условия кредитования

Таким образом, заёмщик набрал 65,28 баллов. Банк выносит решение выдать кредит.

При методике «Сбербанка» требуется большой пакет документов. При этом методе оценки кредитоспособности проводится более качественный анализ, поэтому кредитный инспектор, проанализировав финансовое состояние заёмщика — физического лица, выносит решение не выдавать кредит.

При «балльной» (скоринговой) методике оценки кредитоспособности финансовое положение заёмщика оценивается с его слов, следовательно, заёмщик может превысить свои доходы в кредитной заявке над фактически полученными. Но в данном конкретном случае кредитный инспектор выносит решение выдать кредит.

Таким образом, при оценке кредитоспособности заёмщика — физического лица методом «Сбербанка» кредитный инспектор выносит решение не выдавать кредит, а при балльной (скоринговой) оценки — выдать кредит.

Из третей главы дипломной работы следует, что, оценивая кредитоспособность одного и того же потенциального заёмщика, банк — кредитор по одной методике оценки кредитоспособности может выдать кредит, а по другой — нет. По этой причине исследуемому коммерческому банку можно дать рекомендацию проявлять более лояльное отношение к клиентам — заемщикам, исходя из требований Кредитной политика банка и кредитного потенциала.