Общая характеристика страхования

§ 1. История возникновения и развития страхования в России Страхование представляет собой объективно необходимую часть экономических отношений в системе общественного воспроизводства любой социально-экономической формации.

История возникновения страхования, его начальные формы и направления дальнейшего развития достаточно широко освещены в трудах многих авторов. Считается, что страхование зародилось еще в период разложения первобытнообщинного строя и стало впоследствии неотъемлемым элементом общественного производства, жизнедеятельности людей. Возникновение общественного разделения труда, натурального обмена, имущественного неравенства и частной собственности породили опасение, «страх» владельцев имущества за его сохранность. Основания для такого опасения, естественно, имелись. Это различные стихийные бедствия, пожары, грабежи и другие непредвиденные случайные события с негативными последствиями.

Для каждого отдельного собственника создание запасов материальных ресурсов на случай возмещения утраченных в результате таких событий или в размере всего имеющегося имущества потребовало бы значительного времени и неизбежно снизило бы уровень жизни, эффективность деятельности людей из-за отвлечения определенного объема созданных ценностей, продуктов труда на эти цели. Неблагоприятные события оказывались разорительными для семей, хозяйствующих субъектов. Жизненный опыт и длительные наблюдения за событиями и их последствиями позволили сделать этим субъектам два важных вывода. Во-первых, о том, что разрушительные, неблагоприятные события имеют случайный характер наступления во времени и пространстве, т. е. затрагивают не всех владельцев имущества одновременно и повсеместно, а только незначительную их часть. Во-вторых, о том, что ущерб, причиняемый такими чрезвычайными событиями, неравномерен как для повторяющихся событий, так и для пострадавших хозяйствующих субъектов.

Эти особенности проявления случайных неблагоприятных событий позволили применить по существу универсальный способ страховой защиты имущественных интересов юридических и физических лиц, лежащий в экономической основе, и современного страхования.

Таким образом, как элемент процесса общественного воспроизводства страхование возникло и развивалось в качестве способа возмещения ущерба от стихийных и иных случайных разорительных событий на основе солидарного его распределения между всеми заинтересованными в этом способе хозяйствующими субъектами, лицами.

Начальный период возникновения и развития страхования характеризуется определенными особенностями:

• — вначале применялась натуральная форма страхования легко делимых однородных продуктов труда, которая с развитием товарно-денежных отношений уступила место денежной форме страхования;
• — натуральная форма ограничивалась очень узким кругом объектов страхования. Денежная форма страхования позволила преодолеть недостаток натуральной формы и обеспечила возможность формировать страховой фонд до наступления страхового события;
• — страховая защита осуществлялась в виде организационно-экономической формы взаимного самострахования, при которой функции создания и распределения (использования) страхового фонда находились в руках (в ведении) самих участников страхования;
• — доля ущерба в качестве взноса участника страхования определялась делением величины ущерба (фактического либо среднего по ранее произошедшим таким же страховым случаям) на число участников или в расчете на одного члена семьи каждого хозяйствующего субъекта, участвующего в страховой защите своих имущественных интересов.

В России страхование начинает распространяться с середины XVIII в. В Риге в 1765 г. было создано первое общество взаимного страхования от огня. Через 20 лет была установлена государственная монополия на страхование, созданы государственные страховые общества. Они занимались страхованием зданий, строений, товаров, страхованием жизни. В 20-х годах XIX в. государственное страхование практически прекратилось. Основными страховщиками стали акционерные общества, общества взаимного страхования и земские управы как органы местного самоуправления (начало земскому страхованию было положено Новгородским и Ярославским земствами).

До 1914 г. было создано большое количество успешно работающих специализированных страховых акционерных обществ: Первое (1827 г.) и Второе (1835 г.) Российские общества страхования от огня; «Саламандра» (1846 г.); «Жизнь» (1835 г. — страхование на случай смерти, дожития до определенного срока или возраста и пожизненной ренты); «Российское общество морского, речного, сухопутного страхования» (1844 г.); Санкт-Петербургская страховая компания «Надежда» (1847 г. — страхование транспорта) и др. Крупнейшее страховое акционерное общество (САО) «Россия» (1881 г.) осуществляло страхование жизни, капиталов, транспортных средств, пассажиров и другие виды страховой защиты.

Через год после Октябрьской революции Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской республике» страхование было объявлено монополией государства. Оставались немонополизированными только взаимное страхование движимого имущества и товаров кооперативных организаций.

В 1921 г. были созданы Главное управление государственного страхования (Госстрах) при Наркомфине РСФСР и страховые органы на местах. Государственная монополия в страховании просуществовала более 70 лет. Страхование развивалось в этот период в направлениях и пределах, определяемых централизацией управления экономикой, социальной сферой и господствующей общенародной собственностью.

Виды, объекты страхования, страховые риски, тарифы, обязанности страхователей и страховщиков, методы определения причиненного ущерба, расчета страхового возмещения и страхового обеспечения, порядок уплаты страховых взносов, страховых выплат, содержание правил и договоров страхования — всё это было унифицировано и устанавливалось централизованно.

Монополизм в системе страхования не стимулировал его развитие, например, в части страхования имущества государственных предприятий (ущерб от страховых случаев возмещался из государственного бюджета). Условия обязательного страхования имущества кооперативов, колхозов не всегда соответствовали интересам его собственников, прежде всего в части оценки стоимости (как правило, стоимость была занижена), порядка и условий страховых выплат при наступлении страховых случаев. Однако что-либо изменить они не могли, а выбора не существовало.

Многие виды страхования, потребность в которых существовала, не проводились до отмены монополии государства. Начало демонополизации страхования в СССР было положено Законом СССР «О кооперации», принятым Верховным Советом СССР от 26.05.1988 г. Фактически же практическая работа во всех направлениях (по принятию законодательных актов по либерализации страхования, созданию и лицензированию негосударственных страховых организаций, преобразованию Госстраха) по демонополизации страхования началась после принятия Закона РФ «О страховании» № 4015-I от 27.11.1992 г. (Законом РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании» № 157-ФЗ от 31.12.1997 г. наименование Закона изменено на: «Об организации страхового дела в Российской Федерации») См.: Шихов А. К. Страхование. // М.: Юнити, 2006, с. 9−11.

В соответствии с этим законом Постановлением Правительства РФ № 353 от 19.04.1992 г. было утверждено Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью (о Росстрахнадзоре, который преобразован с 1997 г. в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ). Указом Президента РФ № 314 от 9 марта 2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и Постановлением Правительства РФ № 330 от 30 июня 2004 года «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора» была образована Федеральная служба страхового надзора. Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) См.: www.fssn.ru / Федеральная служба страхового надзора. С этого момента новый этап развития страхования в России приобрел дополнительный импульс и широкие возможности для создания совершенного рынка страховых услуг.