Принципы и организационно-правовые основы формирования страховых отношений

Страхование и страховые отношения являются неотъемлемой частью экономики страны, всей совокупности рыночных экономических отношений. Поэтому на формирование страховых отношений не могут не влиять существующая рыночная среда, законы рыночной экономики. Рыночная среда, цель и функции страхования обусловливают основные принципы организации страховых отношений и деятельности страховых компаний.

Цель страхования заключается в обеспечении непрерывности процессов общественного воспроизводства, достигнутых или желаемых доходов и уровня жизни людей при наступлении страховых случаев. Эта цель достигается выполнением страхованием таких функций, как создание и целевое использование страховых фондов страховыми организациями, а также осуществление предупредительных мероприятий, направленных на предотвращение или уменьшение риска наступления страховых случаев и их неблагоприятных последствий.

Экономическое же содержание страховых отношений выражается, во-первых, в уплате страхователями по установленным тарифам страховых премий, из которых страховщиками формируются страховые фонды по видам страхования и производятся текущие страховые выплаты при наступлении страховых случаев. Во-вторых, содержание этих отношений проявляется также в создании и использовании страховщиками страховых резервов, фондов предупредительных мероприятий, средств на ведение дела и доли прибыли. Одним из условий формирования экономических отношений между страхователем и страховщиком является соблюдение равенства общей страховой нетто-премии за тарифный период совокупной сумме страховых выплат за этот период по данному виду (предмету) страхования.

При заключении договора страхования экономические отношения между страхователем и страховщиком облекаются в правовую форму, становятся страховыми правоотношениями, отражающими права и обязанности сторон, включая экономические обязательства.

Сказанное выше и существующая практика страхования позволяют считать, что принципами организации страховых отношений являются:

• — наличие объективной заинтересованности юридического, физического лица либо его обязанности в страховании своих имущественных интересов или интересов другого лица согласно закону, иному правовому акту у предлагающих страховые услуги или указанных в нормативном акте страховщиков;
• — договорный характер организации страховых отношений и законодательное их регулирование;
• — соблюдение экономических интересов участников страховых отношений и установление их ответственности за нарушение этих интересов;
• — взаимное добросовестное и полное обеспечение достоверной информацией, необходимой другому участнику страховых отношений;
• — гарантированность страховых выплат в размере реальных убытков (доходов — при сберегательно — накопительных видах страхования), но в пределах страховой суммы, если договором, правилами страхования не предусмотрено иное, а также дополнительные выплаты (возврат страхователю части страховой премии, выплата доли прибыли от инвестирования страховых резервов) и компенсация страхователю его расходов, вызванных страховым случаем;
• — обеспечение экономической эквивалентности страховых отношений, т. е. равенства общей страховой нетто-премии, полученной за тарифный период, совокупной сумме страховых выплат за этот период по виду страхования;
• — обеспечение рентабельности страховых операций, проводимых страховщиком;
• — переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования (в пределах выплаченной им по страхованию суммы), которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к ответственному за убытки лицу. См.: Гражданский кодекс РФ. Часть 2. От 26.01.1996 г. № 14-ФЗ в ред. от 25.12.2008 г. № 280-ФЗ — ч. 1 ст. 965.

Законы, иные правовые акты, нормативно-методические документы Федеральной службы страхового надзора определяют основополагающие требования к организации, экономическим условиям страхования, а также права, обязанности и ответственность участников страховых отношений. Основными законодательными источниками российского страхового права являются:

• — Конституция РФ;
• — Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-I (в ред. от 29.11.2007 г. № 287-ФЗ);
• — Гражданский кодекс РФ.

Непосредственная организация, формирование конкретных страховых отношений в страховании осуществляются в соответствии с разрабатываемыми и утверждаемыми страховой компанией организационно-правовыми документами, которые согласовываются с Федеральной службой страхового надзора. К таким основным документам относятся:

• — правила страхования по каждому виду страхования или комбинированного страхования по некоторым видам (или страховым случаям, рискам) одной либо разных подотраслей, отраслей (например, комбинированное транспортное страхование, предусматривающее страховую защиту транспортного средства, страхование ответственности его владельца и страхование от несчастных случаев);
• — стандартный договор страхования (страховой полис) к соответствующим правилам страхования См.: ГК РФ — ч. 3 ст. 940.;
• — письменное заявление страхователя (установленной формы) о страховании данного вида, предмета страхования (ч. 2 ст. 940 ГК);
• — страховые тарифы и их структура.

При обязательном страховании страховщиками применяется тот же перечень организационно-правовых документов, что и в добровольном страховании. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным См.: ГК РФ — ч. 1, 2 ст. 927.

Правила страхования являются базовым организационно-правовым документом страховой организации, формирующим страховые отношения между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком. В них определяются субъекты и объекты (предметы) страхования, страховые риски, общие условия и порядок проведения страхования (добровольного или обязательного), права и обязанности сторон, принятые ограничения для них, а также последовательность их действий при наступлении страхового случая, способы разрешения спорных вопросов.

В содержании правил страхования обычно отражаются следующие основные положения.

• 1. Какие договоры страхования (добровольного или обязательного) тех или иных материальных, нематериальных ценностей (благ) заключаются в соответствии с данными правилами страхования. Указывается территория, на которой действуют правила страхования.
• 2. Предметы и объекты страхования. Конкретизируется состав предметов страхования:
  • — жизнь и здоровье людей, их доходы (в том числе под предстоящие целевые расходы, например, на оплату профессионального образования), определяющие уровень и качество их жизни;
  • — различные группы имущества юридических, физических лиц (здания, сооружения, жилые дома, квартиры, дачи, транспортные средства, домашнее имущество, готовая продукция, банковские и иные вклады, инвестиции и др.);
  • — возможные расходы юридического, физического лица, связанные с возникновением гражданской ответственности в соответствии с законодательством и обязанностью возместить вред (ущерб), причиненный своей деятельностью (действиями или бездействием) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц См.: Сплетухов В. А. Страхование. // М.: Юристъ, 2007.

Здесь же оговаривается, какие материальные, нематериальные ценности (предметы страхования) юридических, физических лиц и по каким характеристикам, параметрам, свойствам не принимаются на страхование данным страховщиком (например, по состоянию здоровью или предельному возрасту — для страхования жизни, пенсий, и т. п.).

В определении объектов страхования преобладает представление их как имущественных интересов, связанных с теми или иными предметами страхования и необходимостью страховых выплат при наступлении с ними страховых случаев.

• 3. Субъекты страхования (кроме страховщика) — страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель. Указывается, кто может быть страхователем (юридическое, физическое лицо), застрахованным, выгодоприобретателем и какие ограничения, например, по возрасту применяются для страхователя — физического лица. Раскрываются права и обязанности субъектов страхования (в том числе предусмотренные законодательным актом об обязательном страховании), условия совмещения страхователем роли застрахованного лица или выгодоприобретателя, замены последних в действующем договоре страхования другими лицами.
• 4. Перечень страховых рисков, от которых проводится страхование, или страховых случаев, при наступлении которых возникает обязанность страховщика произвести страховые выплаты. Здесь же представляется перечень событий и/или их последствий, которые по данным правилам страхования не относятся к страховым случаям и не покрываются страхованием.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам См.: Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. № 4015-I в ред. от 29.11.2007 г. № 287-ФЗ — ст. 9.

• 5. Страховая сумма. Определяется порядок установления страховой суммы и последствия страхования (установления страховой суммы) сверх страховой стоимости. Указываются (при необходимости) минимальный и максимальный размеры страховой суммы, а также условия изменения страховой суммы по договору добровольного страхования в период его действия. Отмечается возможность установления франшизы (части ущерба, не подлежащего возмещению страховщиком и составляющего риск ответственности самого страхователя).
• 6. Срок страхования. Указываются: что понимается под сроком страхования и действием страхования (страховой защиты); на какой срок могут заключаться договоры страхования по данным правилам страхования; порядок заключения и вступления в силу нового договора страхования до истечения срока действия предыдущего договора.
• 7. Страховая премия и страховой тариф. Разъясняется, что следует понимать под страховой премией и как определяется ее размер. Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования См.: ГК РФ — п. 1 ст. 954. Помимо понятия «страховая премия» используется понятие «страховой взнос». Этот термин употребляется ГК РФ для обозначения страховой премии, уплачиваемой в рассрочку (вносимой по частям) См.: Тарадонов С. В. Страховое право. // М.: Юристъ, 2007, с. 45. Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством РФ. Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования См.: Закон об организации страхового дела — п. 2 ст. 11. .

Указываются:

• — какие применяются разработанные страховщиком страховые тарифы, в зависимости от каких факторов они дифференцируются и в каких случаях применяются к установленным тарифным ставкам повышающие или понижающие коэффициенты для исчисления страховой премии при добровольном страховании; какие размеры тарифов устанавливаются законом для обязательного страхования или порядок их установления, дифференциации органами управления, которым это поручается нормативным актом (например, по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховые тарифы, структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации См.: ФЗ РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ в ред. от 30.12.2008 г. № 309-ФЗ — п. 2 ст. 8.);
• — как корректируется годовая сумма страховой премии (или страховой тариф), если срок страхования менее года;
• — порядок уплаты страховой премии — наличными деньгами / безналично, единовременно или в рассрочку;
• — какие последствия для страхователя могут наступить, если не уплачен в срок первый взнос или очередной платеж, при рассрочке уплаты страховой премии;
• — уменьшение страховой премии при установлении в договоре страхования франшизы;
• — условия применения и размеры льгот постоянным и иным страхователям по уплате страховой премии.
• 8. Порядок заключения и действия договора страхования. Определяются:
  • — с кем, в чью пользу, на каком основании и на какой срок могут заключаться договоры страхования;
  • — форма страхования (индивидуальное, коллективное, смешанное, комбинированное);
  • — права, обязанности и ответственность сторон при заключении и действии договора страхования;
  • — момент вступления договора страхования в силу, включая новый договор, заключенный до истечения действия предыдущего договора страхования;
  • — случаи, при которых договор страхования прекращает свое действие.
• 9. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения, страхового обеспечения.

Устанавливаются права и обязанности страхователя и страховщика при наступлении страхового случая. Определяется перечень документов, которые должен предъявить страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель (в том числе третье лицо — по договору страхования ответственности) для получения страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы). Устанавливаются сроки для составления страхового акта (аварийного сертификата), сроки и размеры страховых выплат с учетом франшизы (если она предусмотрена договором страхования) и уровня страхового покрытия. Указываются случаи, при которых страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, страхового обеспечения (обоснованный отказ в письменном виде сообщается страхователю или застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

10. Порядок рассмотрения спорных вопросов. Устанавливается порядок досудебного урегулирования спорных вопросов. В случае невозможности урегулирования спора таким путем предусматривается его разрешение судом.

Таким образом, основой формирования страховых отношений являются принципы организации страховых отношений, законы, иные правовых акты и непосредственно сами правила страхования как базовый организационно-правовой документ страховой организации.