Существенные условия договора страхования

В соответствие со ст. 832 ГК РБ, при заключении договора страхования стороны должны договориться между собой о его условиях.

Рассмотрим основные из них. Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РБ имущественные интересы, связанные:

• а) в личном страховании — с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;
• б) в страховании имущества — с владением, пользованием, распоряжением имуществом;
• в) в страховании ответственности — с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу;
• г) в страховании предпринимательского риска — с убытками от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, устанавливаются законом, а объекты добровольного страхования определяются по соглашению сторон. В каждом договоре страхования его объект должен быть конкретизирован. Так, например, при страховании имущества следует указать, какое именно имущество застраховано, при страховании ответственности — какая деятельность страхователя (застрахованного лица) может нанести ущерб третьим лицам, возмещаемый страховщиком, и т. д.

Одновременно в договоре обычно указывается место, где должен произойти страховой случай, чтобы были основания предъявлять к страховщику требования о страховой выплате.

Данное условие называется оговоркой о месте страхования.

Таким местом могут быть, например, определенные помещения, где находится застрахованное имущество, регионы, в пределах которых может эксплуатироваться транспортное средство или перевозиться грузы, страны, при нахождении в которых турист считается застрахованным от несчастных случаев и т. п.

Если страховой случай происходит вне оговоренного места страхования, страховщик не несет обязательств о страховой выплате.

Страховой риск.

Согласно страховой риск — это предполагаемое событие (напр.: шторм, засуха) или действие (напр.: хищение имущества), на случай наступления которого заключается договор страхования.

Практика страхования выработала следующие требования к характеру событий, на случай наступления которых, проводится страхование:

• а) должна существовать возможность наступления таких событий;
• б) наступление данных событий должно носить случайный характер;
• в) наступление таких событий должно быть неизвестно во времени и пространстве;
• г) наступление таких событий не должно находиться в причинной связи со злоумышленными действиями страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя;
• д) должна быть возможность рассчитать вероятность наступления таких событий и примерный ущерб от их воздействия, на основе статистических данных;
• е) страховой риск должен носить чистый характер, т. е., заключаться исключительно в потенциальной возможности понести убытки (в отличие от спекулятивных рисков, к числу которых можно отнести, например, риск приобретения акций, игры на бирже и т. п., которые могут быть связаны и с получением прибыли).

Риск, который имели в виду стороны и, прежде всего, страховщик в момент заключения договора, может впоследствии измениться. Во всех подобных случаях у страховщика, который был уведомлён о возрастании страхового риска, возникает право потребовать соответствующего изменения условий договора или уплаты страхователем дополнительной страховой премии, которая должна быть соразмерной увеличению риска.

Страховой случай.

В соответствие со ст. 9 закона «О страховании», страховым случаем признается событие, с наступлением которого законодательство или договор страхования связывают выплату страховой суммы или страхового возмещения.

Если страховой риск — это возможность, то страховой случай — это действительность.

Страховая стоимость.

Страховая стоимость — действительная стоимость имущества или предпринимательского риска. нахождения в день заключения договора. При этом под действительной стоимостью имущества в соответствии с законодательством об оценочной деятельности понимается рыночная стоимость имущества, т. е., наиболее вероятная цена, по которой оно может быть отчуждено на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией о данном имуществе, не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства. В договорах личного страхования и страхования ответственности страховая сумма не устанавливается. Согласно ст. 837, ч. 2 ГК РБ, при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости):

• 1. для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
• 2. для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая Страховая сумма.

В соответствии со ст. 837 ГК РБ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или страховое возмещение по договору личного страхования называется страховой суммой. Следовательно, смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель). Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика по договору страхования. Страховая сумма устанавливается соглашением сторон: страхователя со страховщиком. В договоре страхования ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению с учетом специфики, характера и объема деятельности страхователя, характера ущерба, который может быть причинен, максимально возможной суммы ущерба, а также норм о договорной и внедоговорной ответственности, содержащихся в законодательстве. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком. В соответствие со ст. 842 ГК РБ, во всех случаях при страховании, основанном на договоре, страховая сумма является его существенным условием.

Страховой взнос (страховая премия).

В соответствии со ст. 844 ГК РБ и ст. 12 закона «О страховании» страховой взнос является платой за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные в договоре страхования. Смысл страхования заключается в том, что собственник обеспечивает своё имущество, недвижимое или движимое, от разных случайностей посредством периодического платежа известной суммы денег, которая называется страховым взносом.

Если страховой взнос носит разовый характер, договор страхования признаётся реальным и соответственно вступающим в силу с момента её внесения. В случае, когда страховой взнос по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны могут определить в нём последствия невнесения в установленные сроки причитающихся сумм.