Практическая часть. 
Оформление и учет обеспечения

Этапы оформления кредита

кредит залог поручительство ссуда гарантия.

I этап. Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком.

II этап. Изучение кредитоспособности клиента.

III этап. Подготовка и заключение кредитного договора (предоставление кредита).

IV этап. Кредитный мониторинг и возврат кредита.

На I этапе при заполнении заявки в банк, клиент должен указать: цель получения кредита, размер, вид, срок, предполагаемое обеспечение, планируемые источники погашения.

Для юридических лиц краткая информация фирмы основных партнеров и перспектив развития.

Документы, предоставляемые к кредитной заявке:

Паспорт;

СНИЛС (страховое свидетельство);

Информационная справка о клиентезаемщике для юридических лиц;

Технико-экономическое обоснование использования кредита, т. е. на что нужен кредит;

Балансы предприятия для юридических лиц и отчет о прибыли, убытков;

Справка о заработной плате, либо других источников средств физических лиц.

Данная заявка с прилагаемыми документами рассматривается в банке, где принимается решения о встречи с заемщиком.

Подобные встречи позволяют выяснить не только важные детали кредитной сделки, но составить психологический портрет возможного заемщика, оценить профессиональную подготовку руководства компании.

Таким образом, в переговорах банк должен сконцентрировать внимание заемщика на ключевых вопросах кредитования, объяснить заемщику его права и обязанности, и оценить его адекватность.

В целом на I этапе банку предстоит выяснить серьезность, надежность, вменяемость и кредитоспособность заемщика, его репутацию, как возможного партнера по бизнесу, обоснованность кредитной заявки, степень обеспеченности и возврат кредита.

II этап включает в себя изучение кредитоспособности заемщика.

Кредитоспособность — это способность клиента своевременно и в полной мере погасить кредит.

Для наиболее правильной оценки банку необходима полная характеристика его финансового состояния, анализ его имущественного положения, который проводится путем вертикального и горизонтального анализа его финансовой отчетности (для юридических лиц).

При оценке кредитоспособности банки принимают различные подходы и методы. Самый распространенный метод рейтинговой оценки заемщика.

В бально-рейтинговой системе есть недостатки, т. е. формальный подход к клиенту.

На II этапе устанавливается процентная ставка по кредиту.

На III этапе банк проводит анализ ТЭО для юридических лиц на предмет соответствия данных, с данными указанными в документе и подготавливает кредитный договор.

Кредитный договор — это письменное соглашение между участниками кредитного рынка, по которому банки обязуются предоставить кредит на согласованную сумму, определенный срок и на установленную дату, а заемщик обязуется его возвратить.

После достижения соглашения с заемщиком по всем существенным и необходимым условиям договора, он подписывается сторонами.

После этого заемщику выдается кредит, открывается ссудный счет.

Три формы выдачи кредита Разовое зачисление всех денег на счет;

Кредитная линия;

Овердрафт, кредитование клиента при недостаче либо отсутствие денег на счете.

IV этап. Кредитный мониторинг, как понятие включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение этой задачи.

Классические принципы кредитного мониторинга Периодическая проверка всех видов кредита;

Тщательная разработка этапов кредитного контроля;

Наиболее частая проверка проблемных ссуд;

Более частые проверки кредитов в условиях экономического спада или появление проблем в тех отраслях, в которые банк вложил часть своих ресурсов.

Важным элементом кредитного мониторинга является внутренний аудит кредитования.

Если кредит в срок не погашен, то наступает просрочка по ссуде, которая ухудшает положение клиента и переводит его в другую категорию риска.