Анализ состояния рынка страхования банковских рисков

Банки стали больше ценить страхование, и это уже касается не только страхования залогового имущества, но и рисков самих банков. Учтя все плюсы партнёрства со страховой компанией, банки расширяют страховую защиту, необходимую для более полного покрытия рисков, а при отказе заёмщиков покупать страховку банки сами стали страховать заложенное имущество.

В структуре взносов по страхованию рисков банков в 2012 году 57% приходилось на добровольное медицинское страхование сотрудников банков, по 12% приходилось на страхование недвижимости и страхование автопарка банков, 7% - на комплексное страхование рисков банков (ВВВ), 3% - на страхование жизни и здоровья сотрудников банков, 2% - на страхование ответственности персонала и страхование D O, 1% - на страхование эмитентов банковских карт и 6% - на иные виды.

Рис. 2.1. Структура взносов по страхованию рисков в 2012 году Источник: «Эксперт РА»

Динамика структуры взносов по страхованию рисков банков

Рис. 2.2. Динамика структуры взносов по страхованию рисков банков Источник: «Эксперт РА»

Таблица 2.1 Страхование рисков банков, 2012 г.

Источник: «Эксперт РА» по данным компаний.

Комплексное страхование рисков банков

Перспективным направлением банкострахования в ближайшем будущем будет комплексное страхование рисков банков (Bankers BIanket Bond — ВВВ). В 2012 году на страхование операционных рисков банков (ВВВ), по оценкам «Эксперт РА», пришлось 270 млн. рублей, что превысило объём 2011 года на 12,5%. Для рынка банкострахования это незначительная сумма, но постепенно она увеличивается. В последнее время не редки случаи вооружённых нападений на инкассаторов, взломы банкоматов, мошеннические действия сотрудников банков. Кроме того, увеличились высокотехнологичные преступления, связанные с проникновением в электронные системы банков и счета клиентов. При вводе в поисковую систему интернета «взлом банкомата», выдаётся большое количество страниц с инструкцией как взломать банкомат физически и виртуально, так что любой мошенник, изучив инструкцию, может «позариться» на имущество банка и счета клиентов. В связи с этим наиболее востребованными в настоящее время являются страхование перевозимых ценностей (инкассация) и страхование банкоматов и их содержимого.

С ростом мошенничества и преступлений, направленных на присвоение банковских ценностей, страхование ВВВ является единственным способом возмещения причиненных убытков, так как даже если преступник будет представлен к уголовной ответственности, не факт, что эти деньги банку будут возмещены. Со временем, оценив все преимущества комплексного страхования рисков банков (ВВВ), банки наверняка увеличат и страхование имущества от вандализма, пропажи из помещений банков ценного имущества и документов, нелояльности персонала, подделки документов и других банковских рисков. Bankers BIanket Bond является самой распространённой и известной программой комплексного страхования рисков, но помимо ВВВ в мировой практике принято включать в комплексное страхование рисков банков страхование от электронных и компьютерных преступлений и страхование ответственности за причинение убытков.

Обычно в России банки страхуют отдельные операционные риски, а не весь их комплекс. Полис ВВВ может быть хорошим инструментом в банковском риск-менеджменте.

Таблица 2.2 Комплексное страхование рисков банков (ВВВ), 2012 г.

Источник: «Эксперт РА» по данным компаний.