Зарубежный опыт. 
Обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств: зарубежный опыт, отечественные перспективы

Базовая цель обязательного страхования автогражданской ответственности в Евросоюзе — полностью покрыть ущерб невинно пострадавших в результате ДТП.

Поэтому лимит страхового возмещения ущерба имуществу по ОСАГО составляет:

• — в Италии — 774 685 евро,
• — в Германии — 511 292 евро,
• — в Великобритании — 250 000 фунтов стерлингов,
• — во Франции — 460 000 евро.

Выплаты по ущербу здоровью в Германии могут достигать 2,55 млн евро на человека, а в Великобритании и Франции не ограничены вообще. Если человек после аварии стал инвалидом, ему пожизненно выплачивается ежемесячная компенсация, измеряющаяся пятизначными цифрами. Лидерство здесь принадлежит Швеции: лимит выплат — 36 000 000 долларов, за ней следуют Дания — 10 000 000, Швейцария — 2 000 000. Везде покрытие распространяется на ущерб, причиненный перевозимым пассажирам, включая членов семьи страхователя. В той же Швеции если человек в 30-летнем возрасте становится инвалидом после ДТП и доживает до 75 лет, то все эти годы он ежемесячно получает в среднем 66 700 долларов, что соответствует 1 870 000 руб.

Вообще в европейских странах компании выплачивают клиентам около 90% полученных от них денег, живя на проценты от размещения средств (банковские депозиты, ценные бумаги, облигации и т. п.).

Естественно, не забыты и интересы страховщиков. В Великобритании, например, полисы ОСАГО отдельно не продаются — только в сочетании с КАСКО. Но приоритет — интересам страхователей. Поэтому в Италии, в частности, страховщики не имеют права устанавливать запретительные тарифы по убыточным регионам и категориям автомобилей — за это их могут лишить лицензии.

С 2002 г. в государствах Европейского союза введена свобода тарифообразования по ОСАГО. В результате страховщики ЕС могут использовать произвольные тарифные факторы, когда продают клиентам страховку, а также устанавливать любой коэффициент «бонус-малус» (КБМ) на свое усмотрение.

Западный автовладелец платит за полис ОСАГО значительно больше российского. Суммы страховых взносов в Европе начинаются примерно с 700 евро. В Германии, например, хозяину автомобиля гольф-класса, который в течение трех лет не попадал в ДТП, полис обойдется в 1000—1200 евро в год. Застраховать более дорогой автомобиль стоит от 3700 евро. А в Италии расходы на автогражданку зависят даже от пола водителя: женщинам предоставляют скидки, поскольку считается, что они ездят более аккуратно. Римлянка, управляющая восьмилетним ФИАТом, выкладывает за ОСАГО 558 евро в год, а римлянин за такую же машину платит на 87 евро больше. Самые высокие тарифы устанавливаются для автовладельцев, использующих машину в частном извозе. Скажем, лондонский таксист ежегодно платит 2000 фунтов.

Великобритания Самая либеральная система КБМ в Европе действует в Британии: страховщики здесь всегда были свободны в выборе и тарифных факторов, и применения системы «бонус-малус». Британское тарифообразование в ОСАГО привязано к автомобилю, и многие компании при расчете стоимости страховки учитывают тип транспортного средства, его модель, год выпуска, мощность двигателя и др.

Некоторые британские компании уверяют, что не штрафуют за аварийную езду, а предоставляют только скидки за безаварийность. Если же за страховой период случались аварии, водитель переходит в тот класс, в котором страховка обходится в 100% базовой цены, Но некоторые автостраховщики для повышения лояльности клиентов предлагают им «защищенную скидку». Она работает так: если на протяжении пяти лет у водителя не было страховых случаев, то за первую или даже вторую аварию компания не наказывает, и страхователь получает свой бонус, как будто ДТП с его участием и не было.

Так как британское ОСАГО привязано к автомобилю, состоятельным людям, имеющим в собственности не одну машину, надо покупать полис на каждое авто.

Германия До 1994 г. в Германии были установлены тарифные ограничения, но сейчас местные страховые компании, как во всей Европе, свободно устанавливают тарифные ставки. В Германии строго соблюдается принцип недискриминации клиента: страховщик не имеет права отказать в приобретении страховки или завысить цену полиса человеку с отличным, например, от большинства граждан страны цветом кожи.

В расчете тарифных ставок в Германии важнейшую роль играет профобъединение — Германский страховой союз (ГСС). Он собирает и обрабатывает статистику, на основании которой дает своим членам рекомендации по тарифам и применению КБМ.

В Германии существует несколько первичных факторов, используемых при расчете стоимости полиса для автолюбителей: тип автомобиля, регион регистрации, пробег, род занятий владельца.

Система КБМ в Германии насчитывает 29 классов. В максимальный класс, в котором страховка обойдется клиенту в 245% от базовой стоимости полиса, попадают те, кто только что получил права и не имеет опыта езды за рулем. Если у человека есть права, но он давно не садился за руль, за страховку он заплатит 140% ее базовой цены. Безаварийные водители получают скидку. А пожилому автовладельцу с 30-летним стажем безаварийной езды полис обходится всего в 17% полной стоимости.

КБМ в Германии привязан к конкретному клиенту и его страховому контракту. Поэтому, если, например, в семье несколько автомобилей, то муж, садясь за руль машины жены, не испортит ее страховую историю, попав в аварию на ее автомобиле. Кстати, страховая история в Германии сохраняется и при смене автомобиля.

Франция В расчет французской базовой ставки заложены несколько обязательных факторов: тип автомобиля, регион его использования и цель эксплуатации. Остальные — семейное положение и возраст автовладельца, пробег автомобиля и место регистрации — не так важны, и страховщики сами вправе решать, какие из них использовать при расчете цены полиса. В чем же особенность французской системы «бонус-малус»? Во-первых, во Франции нет таблицы классов КБМ. За каждый безаварийный период водитель получает 5%-ную скидку, а за аварийный — 25%-ную надбавку, если водитель виновен в ДТП, и 12,5%-ную, если вина признана обоюдной. При этом полис не может стоить меньше 50% и дороже 350% после применения КБМ.

Во-вторых, во Франции действуют специальные нормы, поощряющие аккуратных водителей. Так, после двух лет безаварийного вождения страховая премия не может превышать 100% от базовой стоимости полиса. Получается, что два года такой езды уничтожают всю аварийную историю клиента — даже если предыдущие пять лет клиент каждый год становился виновником ДТП.

«Защищенная скидка» во Франции тоже есть. Если в течение трех лет подряд водитель ездил без аварий, то одна авария не влияет на его скидку и он вновь спускается на одну тарифную ступень. Второй случай ДТП здесь будет считаться как первый, третий как второй и т. д.

КБМ во Франции привязан к истории водителя: при смене автомобиля, а также при смене страховщика эта история сохраняется. Если у водителя в собственности несколько автомобилей, то на каждый из них нужно покупать полис ОСАГО, но все они страхуются по одному и тому же тарифу.

Во Франции есть специальный штрафной коэффициент, связанный с грубыми нарушениями правил дорожного движения. Например, если водитель сел за руль нетрезвым или серьезно превысил скорость и был пойман дорожной полицией, за страховку на следующий год он заплатит больше.

Литва У Литвы сравнительно небольшой опыт ОСАГО, этот вид страхования был введен там в 2000 г. — на несколько лет раньше, чем в России. Тарифные факторы, влияющие на расчет стоимости страховки: стаж и возраст водителя, регион использования автомобиля, а также объем его двигателя. Тарифы определяет свободный рынок. Самые аварийные и убыточные машины в Литве — грузовики, поэтому местные страховщики предлагают их владельцам чрезвычайно высокие тарифные ставки. Каждый из 11 страховщиков ОСАГО в Литве применяет КБМ по своему усмотрению. Так, многие компании предоставляют клиентам 5%-ную скидку за каждый год продления договора, а также 5%-ный бонус за безаварийную езду.

В Литве, как и в России, в связи с отсутствием единой базы данных страховых компаний раньше почти никто не получал надбавок за аварийную езду, ведь водитель мог безболезненно поменять страховщика. Но в начале 2007 г. заработала общая база Моторного бюро Литвы, которую начали внедрять еще в 2004 г. Теперь страховщики видят страховую историю водителя — достаточно лишь ввести в компьютер номер машины.

Отсутствие полиса ОСАГО в странах Евросоюза наказывается по закону, причем намного строже, чем в России.

В Англии Дорожный кодекс запрещает управлять транспортным средством при отсутствии страхового договора, в котором отмечаются прежние грешки водителя. В Германии страховщик вправе без ведома клиента ежегодно снимать с его счета требуемую сумму. В Испании в середине 2008 года вступила в действие система, которая определяет наличие полиса обязательного страхования транспортного средства с помощью радара на патрульной машине: прибор (его стоимость — 8000 евро) считывает номера машин и сверяется с банком данных о страховании.

Штраф за отсутствие полиса у владельца мопеда — 1000 евро, 1250 евро берут с мотоциклиста, 1500 «стоит» незастрахованный легковой автомобиль, 2600 — грузовик.

Во многих странах действует специальное предписание, освобождающее пострадавшего в ДТП от необходимости доказывать ответственность водителя. Это прерогатива страховщиков.

Во Франции и Германии полицию необходимо вызывать только в том случае, если пострадали люди. Если же последствия ДТП незначительны, достаточно заполнить извещение для страховщиков, где указывают данные водителя, автомобиля и зарисовывают схему ДТП. Документы отправляют в страховые компании, и они сами разбираются друг с другом.

По российскому Закону об ОСАГО выплата пострадавшему производится с учетом амортизации: если автомобиль подержанный, то денег, выплаченных за разбитую фару, не хватит на покупку новой; в Европе амортизация не учитывается вообще.

Во всех странах заявка на страховой полис заполняется в электронном виде через Интернет, а после оплаты компания присылает автовладельцу соответствующий документ. Никаких сомнительных страховых агентов в супермаркетах или на парковках. Это удешевляет стоимость страховки и служит гарантией, что водителя никто не обманет.

США В Америке обязательное страхование автогражданской ответственности осуществляется в 45 штатах из 50. Минимальный пакет стоит от $ 500 в год, но условия страхования, например минимальная сумма страхового покрытия и величина взноса, в каждом штате свои. В одном владелец авто даже не сможет зарегистрировать его без полиса ОСАГО, в другом никто не потребует у водителя страховой полис до первой аварии или нарушения. Тарифы на автострахование в США неподконтрольны государству и устанавливаются страховыми компаниями. Сумма годового взноса исчисляется по сложной формуле, учитывающей стоимость автомобиля и страховую историю за прошедший год.

Размер страхового покрытия характеризуется тремя цифрами:

• — во-первых, величиной максимального возмещения физического и морального вреда на каждого пострадавшего (иначе говоря, покрытие расходов на лечение);
• — во-вторых, суммой выплат всем пострадавшим в результате аварии,
• — в-третьих, размером возмещения материального ущерба.

В зависимости от штата соответствующие цифры разные:

• — в Калифорнии — 15 000/30 000/5000 долларов,
• — в Нью-Йорке — 25 000/50 000/10 000,
• — на Аляске — 50 000/100 000 /25 000.

Страховка покрывает медицинские расходы и финансовые потери, как самого владельца полиса, так и пассажиров. В Нью-Йорке 40-летний семейный мужчина, имеющий машину С-класса 2000 года выпуска, ночующую в гараже благополучного района, который за день проезжает в деловых целях около 35 км (20 миль), платит $ 2500 страхового взноса в год. А будь он жителем Вашингтона, уложился бы в $ 1000.

Япония Особенность японской автогражданки в том, что страхуют только ответственность за нанесение ущерба здоровью. Если водитель стал виновником ДТП, в котором пострадали люди, то страховая компания покрывает расходы на их лечение, а в случае гибели выплачивает компенсацию родственникам. И всё! Страховка не предусматривает возмещения материального ущерба. А главное, выплаты распространяются на всех пострадавших, кроме виновного в ДТП водителя, его родственников и владельца автомобиля, которым управлял виновный. Другими словами, если сталкиваются машины, за рулем которых находились братья, ни одному из них выплаты не светят.

Вся система японского ОСАГО подконтрольна государству. Никаких скидок или надбавок по возрасту, стажу или месту регистрации нет, стоимость полиса одинакова для всех. Если человек получает в ДТП травмы, страховщики выплачивают пострадавшему 1 200 000 иен (около $ 12 500), а максимальный размер компенсации тому, кто остался инвалидом, составит 30 000 000 иен ($ 315 000); такие же выплаты положены родственникам погибшего в ДТП. Продлевается ОСАГО вместе с прохождением ТО раз в два года.