Анализ состояния и проблем развития страхового рынка Республики Беларусь

Страхование является защитным экономическим механизмом, направленным на поддержание производства и качества жизни людей. Современный этап развития страхового рынка Республики Беларусь начался в 2001 году и характеризуется устойчивостью функционирования в результате стабилизации ситуации в экономике страны, а также качественных структурных изменений, обусловленных введением новых видов обязательного страхования.

Развитию страхового рынка Республики Беларусь способствовало принятие указов Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530, от 25 августа 2006 г. № 534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2006 г., № 143, 1/7870) и от 19 мая 2008 г. № 280 «О включении страховых взносов по видам добровольного страхования, не относящимся к страхованию жизни, в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг)» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2008 г., № 121, 1/9719), а также постановления Совета Министров Республики Беларусь от 29 декабря 2006 г. № 1750 «Об утверждении Порядка инвестирования и размещения страховыми организациями средств страховых резервов» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2007 г., № 5, 5/24 459).

На 1 января 2011 г. на страховом рынке Республики Беларусь осуществляли деятельность 24 страховые организации, в том числе 4 — осуществляющие виды страхования, относящиеся к страхованию жизни. Контрольные пакеты акций 8 страховых организаций, осуществлявших деятельность в 2010 году, принадлежали государству, 2 страховые организации созданы со 100-процентным иностранным капиталом. Доля иностранного капитала в совокупном уставном фонде страховых организаций республики на 1 января 2011 г. составила 2,4 процента.

Страховые организации в 2010 году получили страховые взносы в общей сумме 1342 млрд. рублей (0,82 процента к ВВП) и выплатили физическим и юридическим лицам страховое возмещение и страховое обеспечение на сумму 804,5 млрд. рублей, что к уровню 2005 года составило в действующих ценах 280 и 399 процентов соответственно.

В структуре страховых взносов за 2010 год на долю добровольных видов страхования приходится 50 процентов (в 2005 году — 32,3 процента).

Развитие страхового рынка осуществляется в трех ключевых его сегментах — обязательном страховании, добровольном страховании ином, чем страхование жизни (далее — общее страхование), и добровольном страховании жизни. При этом развитие обязательного страхования зависит главным образом от проводимой государством политики.

В 2010 году объем поступлений страховых взносов по видам обязательного страхования достиг 673 млрд. рублей, выплат — 440 млрд. рублей, что к уровню 2005 года составило в действующих ценах 207 и 284 процента соответственно. Однако если в абсолютном выражении для объемных показателей сегмента обязательного страхования характерен постоянный рост, то в относительном выражении их динамика в последние годы существенно замедлилась (со 135 процентов в 2008 году до 113 процентов в 2010 году).

Основная доля (более 90 процентов) поступлений страховых взносов и соответственно страховых выплат по обязательному страхованию приходится на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и страхование строений, принадлежащих гражданам.

Сокращение объемов поступлений страховых взносов по видам обязательного страхования компенсировалось активизацией деятельности страховых организаций на рынке добровольного страхования, где совокупный прирост взносов в 2010 году составил 151,5 млрд. рублей.

Развитие добровольного страхования в значительной степени определялось результатами работы в сегменте имущественного страхования, прежде всего страхования имущества граждан. В 2006;2010 годах на долю имущественного страхования приходилось от 71 до 88 процентов всего объема страховых взносов по общему страхованию. В 2010 году страховые организации республики по видам добровольного имущественного страхования получили 455,8 млрд. рублей страховых взносов, что в 4,6 раза превышает уровень 2005 года. Достигнутые результаты являются следствием увеличения объемов строительства жилья, а также обновления гражданами и субъектами хозяйствования автомобильного парка.

Недостаточно высокими темпами с точки зрения своего потенциала развивалось личное страхование (не включающее виды, относящиеся к страхованию жизни) и страхование ответственности. Объемы страховых взносов, полученных на указанных сегментах, в 2010 году составили 89,7 млрд. рублей и 45,1 млрд. рублей соответственно, что в 5,3 и 4,6 раза выше уровня 2005 года.

В период интенсивного развития белорусской экономики, когда возрастает потребность в долгосрочных инвестиционных ресурсах, особую актуальность приобретают виды страхования, относящиеся к страхованию жизни. В 2010 году объем поступления страховых взносов по таким видам добровольного страхования составил 79 млрд. рублей, выплат — 14,8 млрд. рублей, что соответственно в 3,9 и 4,7 раза выше уровня 2005 года.

Данный сегмент в значительной степени будет определять перспективы развития национального страхового рынка. Это подтверждает и современная мировая практика, где на долю накопительного страхования приходится 59 процентов общего объема полученных страховых взносов. В Республике Беларусь такой показатель в 2010 году составил 5,9 процента (по данным за 2009 год в России — 2 процента, Казахстане — 8 процентов, Литве — 10 процентов, Чехии — 42 процента, Польше — 51 процент).

Развитие страхового рынка зависит от финансового потенциала страховых организаций. На 1 января 2011 г. собственный капитал страховщиков составил 1979 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2005 годом более чем в 15,3 раза. В структуре собственного капитала уставный фонд составляет 86 процентов, или 1703 млрд. рублей.

Уровень реализации инвестиционной функции страхования определяется величиной страховых резервов, сформированных страховщиками. На 1 января 2011 г. страховые резервы сформированы в сумме 1030 млрд. рублей, что в 4 раза больше, чем на начало 2006 года. В их структуре удельный вес видов страхования, относящихся к страхованию жизни, составляет 26 процентов (на 1 января 2006 г. — 17 процентов).

Отношение суммы страховых резервов к величине размещенных в банковской системе республики вкладов граждан составило менее 1 процента, что указывает на недостаточную значимость сформированных страховщиками ресурсов для решения общегосударственных задач в области инновационных процессов и делает актуальным вопрос о развитии накопительных видов страхования, в том числе при участии государства.

Оценка современных тенденций развития страхового рынка Республики Беларусь свидетельствует о росте его роли в системе социально-экономических и финансовых отношений и необходимости дальнейшего повышения уровня обеспечения страховой защитой граждан и предприятий, реализации механизма, гарантирующего стабильный экономический рост вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры, природных и техногенных катастроф.

Несмотря на определенные положительные результаты, уровень важнейших макроэкономических индикаторов, характеризующих потенциал национального страхового рынка, остается низким.

Отношение страховых взносов к ВВП в 2010 году составило 0,82 процента, что на 0,08 процентного пункта выше уровня 2005 года (0,74 процента).

В большинстве стран Европейского союза при среднедушевом уровне ВВП около 25−40 тыс. долларов США доля страховых взносов в ВВП составляет от 5 до 16 процентов, тогда как в странах Центральной и Восточной Европы — менее 4 процентов при ВВП на душу населения от 10 до 20 тыс. долларов США.

Аналогичным образом складывается показатель суммы страховых взносов на душу населения. Так, плотность страхования в странах Центральной и Восточной Европы варьируется от 75−140 долларов США (Болгария, Сербия, Румыния, Украина) до 200−495 долларов США (Венгрия, страны Балтии, Польша, Словакия). В Беларуси сумма страховых взносов, приходящаяся на одного человека, в 2010 году составила 142 тыс. рублей, или в эквиваленте 48 долларов США.

На низком уровне остается капитализация страховых организаций республики — отношение активов страхового рынка к ВВП в 2010 году составило 1,7 процента. Для сравнения в Польше — около 5 процентов.

Приведенная дифференциация индикаторов в разрезе стран указывает, что развитие рынка страховых услуг тесно связано с общеэкономическими процессами в стране.

Развитие страхового рынка подвержено влиянию обязательного страхования.

Введение

массовых видов обязательного страхования доказало пользу страхования для каждого гражданина республики и стимулировало спрос на соответствующие услуги по видам добровольного страхования. В 2010 году доля добровольных видов страхования составила 50 процентов от общего объема поступлений страховых взносов по всем видам страхования (в 2005 году — 32 процента).

Приоритетными направлениями развития страхового рынка являются обеспечение оптимального сочетания обязательной и добровольной форм страхования, введение новых видов обязательного страхования и совершенствование действующих, а также обеспечение финансовых гарантий в сферах общественной жизни, связанных с использованием источников повышенной опасности и возникновением крупных рисков, затрагивающих интересы всего общества в целом.

Развитие добровольного страхования находится в зависимости от уровня платежеспособного спроса на страховые услуги, а его динамика будет определяться эффективностью реализации мер стимулирующего характера, принятых на уровне государства.

Несмотря на развитие в 2006;2009 годах видов добровольного страхования, составляющих основу страхового портфеля белорусских страховщиков, объем спроса на страховые услуги по отношению к величине рисков, традиционно подлежащих страхованию, остается невысоким.

На начало 2010 года под страховой защитой находилось 9 процентов остаточной стоимости основных производственных фондов предприятий республики, 27 процентов легковых автомобилей юридических лиц, 58 процентов строений граждан, 14 процентов домашнего имущества, 37 процентов животных, принадлежащих гражданам, 6 процентов легковых автомобилей граждан.

Договоры страхования от несчастных случаев и договоры страхования жизни имеют соответственно менее 6 процентов и 1,5 процента граждан республики в возрасте до 70 лет. Договоры дополнительной пенсии, заключенные нанимателями в пользу своих работников, позволили гарантировать получение дополнительной пенсии лишь 3 процентам занятых в экономике граждан.

Сдерживающими факторами развития страхового рынка и отдельных его сегментов стали:

• · замедление темпов роста экономики в 2008;2009 годах;
• · относительно высокий уровень инфляции;
• · нестабильное финансовое состояние организаций, а также относительно невысокий уровень доходов населения;
• · преимущественная компенсация государством ущерба, причиненного различными природными и техногенными катастрофами, вне зависимости от наличия договора страхования.

Развитие страхового рынка Республики Беларусь в 2011;2015 годах будет осуществляться с учетом приоритетов развития национальной экономики и предусматривает стимулирование внедрения новых видов страхования, страховых технологий, повышение качества и расширение спектра страховых услуг, совершенствование форм и методов страхового надзора. При этом особое внимание будет уделено финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, совершенствованию форм и методов контроля, созданию системы мониторинга за финансовым состоянием страховщиков.