Состояние развития страхования детей в РФ

За последние пять лет рынок ДМС детей в России стремительно расширился. По оценкам экспертов, за этот период рост составил от 300 до 400%. Растущее благосостояние позволило россиянам по-новому подойти к формированию структуры семейных расходов и выйти за рамки стандартных «одеть, обуть, накормить», заметно увеличив затраты на врачебное сопровождение детей, включая участие в различных программах добровольного медицинского страхования. Правда, сегодня при планировании семейных бюджетов люди стараются и эти расходы оптимизировать — кризис… Однако это возможно и без риска для здоровья любимого чада.

Детское страхование в России — продукт XXI века. По словам заместителя генерального директора СГ «Межрегионгарант» Александра Варенцова, если в 2003 году объемы детского страхования были близки к нулю, то к настоящему времени увеличились на 300 — 400%. «Пять лет назад объем рынка детского добровольного медицинского страхования составлял 250−300 млн руб., в 2008 году эта цифра составила 2 млрд руб. Таким образом, за эти годы рынок вырос почти в 8 раз. Но сегодня темпы роста рынка снижаются», уточняет продукт — менеджер по личному страхованию СГ «Уралсиб» Мария Барсова. Наиболее активно это направление развивается в крупных промышленно — административных центрах — вроде Москвы, Санкт-Петербурга и других городов — миллионеров. Но в масштабах страны охват детей ДМС все равно пока незначителен. Тем не менее, причину стремительного развития данного вида страхования эксперты видят в росте благосостояния населения.

На сегодняшний день чаще всего договоры страхования детей заключаются на сумму 50 — 100 тыс. руб. Ограничений по сумме в основном нет: даже полис на довольно крупную сумму обойдется на так уж дорого. Например, дети до 16 лет, как правило, страхуются по тарифной ставке 1% от страховой суммы.

Стоит обратить внимание, что при коллективном страховании детей, например всех одноклассников, полис каждого ребенка обойдется еще дешевле.

Выплата по страховому случаю производится только после того, как страховая компания получит документы, подтверждающие страховое событие, например медицинскую справку. При этом выплачивают не обязательно все 100% суммы страховки. На каждый риск назначается свой процент выплаты от общей суммы страховки. Допустим, если ребенок порезал палец — выплатят 3%, сломал ногу — 6%, и так далее 100% выплачивают только при самых плачевных исходах — смерть или инвалидность.

Факторы, определяющие величину страховой премии, использование франшизы.

Цена страховой услуги выражается в страховом взносе (тарифе, премии), которую страхователь уплачивает страховщику в соответствии с условиями страхового договора. Размер страхового взноса устанавливается при подписании договора страхования, и, как правило, остается неизменным в течение срока его действия. Величина страхового взноса должна быть достаточной, чтобы:

• — покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
• — создать страховые резервы;
• — покрыть издержки страховщика на ведение дел;
• — обеспечить определенный размер прибыли.

Нижняя граница цены определяется равенством поступлений платежей от страхователей и выплат страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании.

При таком уровне цены страховая компания не получает прибыли по страховым операциям, поэтому предоставление услуги по таким ценам для страховщика невыгодно.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется в первую очередь:

• — размерами спроса и предложения на нее;
• — величиной банковского процента по вкладам.

Так при высоком спросе на определенную страховую услугу, когда существует массовая потребность в страховом покрытии определенных рисков, а число страховых компаний, предоставляющих такую услугу невелико, у страховщиков есть возможность в течение какого-то периода поддержать высокий уровень стоимости данной страховой услуги. Страховые компании вынуждены снижать эту стоимость по мере насыщения страхового рынка предложениями страховых услуг, так как завышение цены при высоком предложении для страховщика становится опасным. Столкнувшись с высокими ценами на страховые услуги в одной компании, потенциальный клиент может обратиться в другую, поэтому на страховом рынке, как и на любом другом, существует тенденция выравнивания уровней стоимости предоставляемых страховых услуг.

Если говорить о ценах, то страхование новорожденных — наиболее дорогой сегодня продукт в линейке детского добровольного медицинского страхования. Например, в «Ренессанс Страхование» страховая премия по комплексной базовой программе со стандартной формой обслуживания, которая рассчитана на детей до одного дога, составит 30- 90 тыс. руб. «Минимум — это базовое поликлиническое обслуживание. Далее цена зависит от того, в поликлинике или на дому будет происходить медицинское обслуживание, медицинское учреждение какого уровня выберет клиент, будет ли вакцинация проходить импортными или отечественными препаратами.

Чем старше ребенок, тем дешевле родителям обходится его медицинское обслуживание в рамках добровольного медицинского страхования. Страховые компании в большинстве своем выделяют детей в три основные возрастные группы: до одного года, до пяти лет и старше. Стоимость среднестатистического полиса на ребенка (подростка) составляет от 80 тыс. руб. (до года), от 30 — 80 тыс. руб. (год — пять лет), 30 — 60 тыс. руб. (от пяти лет). Высокая цена обусловлена тем, что добровольное медицинское страхование для детей в возрасте до года — это самые трудно прогнозируемые риски, и есть достаточно большая вероятность, что даже изначально высокая стоимость не окупит тех расходов, которые может понести страховщик.

В большей части полисов страхования устанавливается так называемая «франшиза» — это размер минимального убытка и он выплачивается страховой компанией. Франшиза устанавливается, либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере. Если расстройство здоровья у ребенка, произошедшее из-за несчастного случая имело непродолжительный характер, то страховая компания не обязуется выплачивать страховку.