Теоретические аспекты функционирования платежных систем и пластиковых карт

Виды и характеристика пластиковых карт

С точки зрения Ю. В. Всяких, «банковская карта является сложным банковским продуктом, являющимся одновременно техническим средством доступа и титулом закрепленного за ней банковского счета, а также пакетом банковских услуг, предназначенных для осуществления безналичных операций» [12.с.8].

Т.В. Занин под платежной картой понимает «техническое идентификационное средство с особым видом информации, содержащейся на нем, с помощью которого возможен безналичный перевод денежных средств» [14.с.193.].

В литературе встречаются и всеобъемлющие определения пластиковой карты. Так, О. И. Лаврушин считает, что «пластиковая карта — обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим» [16.].

Пластиковые карты можно разделить на несколько категорий по различным признакам. Основное сходство пластиковых карт их размер (2,125″ x 3,375″, примерно 54×86 мм и 0,039″, толщину около 1 мм). Основным материалом для изготовления пластиковых карт служит поливинилхлорид (ПВХ). Он легко поддается обработке и нейтрален к краскам, что позволяет получать на готовых карточках очень чистые цвета.

В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карт, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчетов выделяются:

Двухсторонние карты:

• — возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов;
• — владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях.

Многосторонние карты:

• — возглавляют национальные ассоциации банковских карточек;
• — предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, получать кассовые авансы;
• — пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета.

Другое деление карт определяется их функциональными характеристиками:

Кредитные карты:

— оплата различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете, необходимо иметь договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратить банку появившийся долг.

Дебетовые карты:

• — используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика;
• — клиент распоряжается только суммой с его банковского счета;

Карты с овердрафтом:

— возможность производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки, это автоматическое предоставление кредита без специального кредитного договора.

Кредитные карты выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок.

К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карты банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т. д.

Дебетовая карта наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных экономических причин. Ее именуют также картой наличных средств или картой активов. В отличие от кредитной, дебетовая карта является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов.

По материалу из которого карта изготовлена:

1) бумажные (картонные); 2) пластиковые; 3) металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в пластиковую пленку. Это ламинированные карты. Если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

По способу записи информации:

Графическая запись — самая простая форма записи информации. Наносится фамилия, имя, образец подписи и информация об эмитенте;

Эмбоссирование — позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа;

Штрих-код — применялся до изобретения магнитной полосы, обладал низкой секретностью. В платежных системах распространения не получил.

Магнитная полоса — самый распространенный на сегодняшний день способ нанесения информации на карту. Очень популярна в платежных системах.

По эмитентам:

Банковские (универсальные) карточки — выпускаются банками и финансовыми компаниями;

Частные карточки — выпускаются коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

Карты можно также разделить по тому, каким методом нанесена на карточку идентификационная информация (имя держателя карты, номер карточки, срок действия карточки и пр.) Эта информация может быть нанесена рельефным шрифтом, (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером (embosser) и тогда карта называется эмбоссированной.

На неэмбоссированных картах идентификационная информация выжигается, и эти карты предназначены только для электронного использования (например, VISA Electron).

По типу работы c картой, как c носителем электронной информации, их можно разделить на «карта c магнитной полосой» и «карта c чипом» или «смарт-карта» .

Магнитная карта не содержит в себе информации o переносимой на этой карте сумме — на ней записывается только информация, в какой банк следует обращаться для списания необходимой для оплаты товаров или услуг суммы. Для определения платежеспособности клиента при работе с магнитными картами необходим звонок в банк.

Банковские карты делятся на: кредитные, дебетовые и внутрибанковские специальные. Кредитные и дебетовые карты позволяют проводить безналичные расчеты через электронные платежные терминалы:

• — «умные карты» (smart cards) — кредитные или платежные карты со встроенным в них микропроцессором, который позволяет проводить обмен информацией с центральным компьютером;
• — «сверх умные карты» (super smart cards) — в них встроены клавиатура и экран на жидких кристаллах.

Существуют еще и карты со смешанными носителями информации — на них могут быть одновременно и чип, и магнитная полоса.

Внутрибанковские специальные карты международными не являются. Основная цель их эмиссии состоит в том, чтобы получать наличные в других городах, где отсутствует филиальная сеть банка посредством банка-партнера.

Как кредитные, так и дебетовые карты могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карты (Customer cards) — только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям).

Корпоративная карта привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карта может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карты может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).

Банковские карты защищаются от несанкционированного доступа к счету обладателя при помощи PIN-кода. PIN-код обычно четырехзначное число, которое необходимо набрать с клавиатуры банкомата и с помощью которого владелец карточки получает доступ к своему счету для снятия наличных или получения информации о балансе лицевого счета. Возможность его подбора в случае незаконного завладения картой ограничена, т.к. после трех неудачных попыток ввода PIN-кода карта изымается банкоматом. В последующем эту информацию получает банк и владелец счета. дебетовый кредитный овердрафт pin.

Номер PIN-кода владелец карты получает в банке вместе с пластиковой карточкой в запечатанном конверте. Если вдруг обладатель карты забудет присвоенный ему PIN-код, он может обратиться за помощью в банк.

Банковские карты выдаются на ограниченный срок — один или два года с момента получения и действуют они до последнего дня месяца, указанного на карточке. После истечения срока действия карты её никто не будет принимать к оплате, поэтому необходимо вовремя сдать карту на «перевыпуск» на новый срок.

При оплате товаров и услуг в торговой сети продавец обязан проверить личность покупателя по образцу подписи на обратной стороне пластиковой карты. Для идентификации клиента может потребоваться удостоверение его личности — паспорт, водительские права.

Российские платежные карточки обычно используются в зарплатных проектах и в большинстве случаев служат для получения наличных. Существенных технологических различий между российскими и международными платежными системами нет, однако масштабы деятельности международных компаний значительно отличаются от российских масштабов.

К международным платежным системам на основе пластиковых карт принято относить следующие системы: VISA; Europay/MasterCard; AmericanExpress. Кроме международных платежных систем, в России действуют общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона.

Итак, пластиковая карточка — это средство безналичного платежа, которая защищена от несанкционированного доступа PIN-кодом, который выдается кредитной организацией владельцу карты. В нашей стране наиболее распространена дебетовая карта. Кредитные карты выпускаются для платежеспособных потребителей.