Введение. 
Эволюция региональных банков: проблемы и перспективы

" Стратегическая перспектива развития структуры банковского сектора состоит в оптимальном сочетании крупных многофилиальных банков, региональных банков средней и небольшой величины, банков, специализирующихся на отдельных услугах… Оптимальный по своей структуре и построенный на принципах справедливой конкуренции банковский сектор станет эффективным инструментом аккумулирования инвестиционных ресурсов для обеспечения ускоренного экономического роста на основе диверсификации экономики, выравнивания уровней регионального развития, повышения качества и уровня жизни российских граждан." [7].

Именно такой акцент поставлен Правительством РФ и Центральным банком в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года.

Банковская система в целом и ее основная составляющая — коммерческие банки — оказывают, и будут оказывать определяющее влияние на эффективность развития экономики страны. Вместе с тем, необходимо признать, что банковский сектор России пока недостаточно развит и не играет той роли в экономическом развитии Российской Федерации, которая характерна для стран с рыночной экономикой. По основным финансовым показателям, объему проводимых операций и разнообразию финансовых услуг, оказываемых клиентам, российский банковский сектор заметно уступает уровню развития банковского бизнеса за рубежом, особенно в промышленно развитых странах. Однако динамика последних лет дает основания предполагать, что уже в недалеком будущем этот разрыв будет все больше сокращаться.

Определенный оптимизм внушает тот факт, что банковская система России практически преодолела негативные последствия финансового кризиса 1998 года: стабилизировалось количество банков; наблюдается активный рост количества филиалов и представительств кредитных организаций; активизировался приток иностранных инвестиций в российский банковский бизнес; возвращено доверие населения страны к банковскому сектору, о чем свидетельствует существенный рост вкладов населения, приобретающим роль основного источника ресурсов банков; наблюдается положительная динамика по большинству основных показателей банковской деятельности. При этом кризис помимо оказанного отрицательного влияния на экономику государства, стал некоей отправной точкой — точкой старта для формирования новейшей истории банковского дела в стране, характеризующейся пониманием необходимости дифференциации как банковской системы в целом, так и бизнеса каждого отдельного банка в частности; сменой приоритетов в направлениях банковских операций — от спекулятивных (на валютном рынке и рынке ценных бумаг) — к активизации банковских операций по кредитованию реального сектора экономики, физических лиц и росту инвестиций; повышению внимания вопросам корпоративного управления и управления рисками.

В настоящее время в дискуссиях на банковскую тематику наиболее часто и остро звучат вопросы о «необходимом» количестве банков для России, необходимости повышения капитализации российских банков с введением жестких норм по величине капитала, о необходимости укрупнения банков и др. Некоторые из этих вопросов уже нашли свое отражение в нормативных документах. Все это ставит под сомнение сохранение в банковской системе России института малых и средних, в основном региональных, банков и вызывает серьезные опасения. Не лишним будет напомнить, что ранее ставка государства на концентрацию банковского капитала, усиление роли «системообразующих» крупных столичных банков, проводимая политика по искусственному ограничению развития малых и средних банков, показали свою полную несостоятельность во время кризиса 1998 г. В то время как рухнули как подкошенные самые их самых «системообразующих» банков, серьезные потери понесли госбанки, чья судьба так же во многом была бы предрешена, если бы не вмешательство государства[13]; объективный анализ, проведенный многими исследователями, показал, что региональные банки оказались более устойчивыми, они быстрее смогли восстановить свое докризисное положение, а многие и укрепить свои позиции. Автору представляется, что отсечение мелких «ручейков» и «речушек» от «полноводной реки» банковской системы не улучшит качества «воды», а приведет лишь к тому, что многие и многие полноценные субъекты нашей огромной и великой страны будут лишены возможности «утолить жажду» .

Исключительная важность для автора, как представителя Банка России, указанных выше проблем, обеспокоенность за судьбу региональных банков, предопределили выбор темы аттестационной работы: «Эволюция региональных банков. Проблемы и перспективы», актуальность которой подчеркивается её практической направленностью в обеспечении эффективного функционирования банковского сектора в России и её регионах. банковский региональный конкуренция Исходя из этого, в аттестационной работе преследовались цели: осветить эволюцию развития региональных банков и определить основные перспективы их развития. Для их достижения были поставлены задачи анализа современного состояния развития банковского сектора страны, оценки состояния регионального банковского сектора, определения факторов развития и перспектив деятельности региональных кредитных организаций.

Реализация поставленных задач нашла отражение в структурной композиции аттестационной работы, первая часть которой посвящена анализу основных макроэкономических показателей экономики РФ, тенденций развития, анализу актуального состояния банковского сектора. Во второй части рассмотрены исторические и экономические предпосылки к формированию современной структура банковской системы, оценено современное состояние сегмента малых и средних банков, проанализированы актуальные проблем региональных банков и возможные пути их решения, определена роль банковских ассоциаций и союзов как в банковской системе, в общем, так и в решении насущных проблем региональных банков, предложены возможные варианты развития региональных банков в современных условиях. Третья часть посвящена практической стороне деятельности региональных банков на примере банковского сектора Алтайского края, в которой были приведены итоги анализа развития кредитных организаций края, обозначены цели и условия реализации основных направлений деятельности краевых банков, дана оценка достаточности банковских услуг на территории края, подняты вопросы, затрагивающие проблему конкурентоспособности краевых банков. В заключении акцентировано внимание на основных перспективах развития региональных кредитных организаций.

При подготовке аттестационной работы применялись общенаучные методы экономического и статистического анализа, использовались такие приемы исследования, как анализ и синтез, обобщение и сравнение, проведение интервью. Теоретической основой аттестационной работы послужили монографии Аганбегяна А. Г., Попкова В. В., публикации и интервью Геращенко В., Игнатьева С., Козлова А., Хандруева А., Мурычева А., Дубенецкого Я., Лариной Л., Хейнсворта Р., Гурвича В. и других ведущих специалистов и профессионалов в области банковского дела. Раскрытию поставленной темы способствовал анализ норм права в области банковской деятельности и защиты конкуренции на финансовых рынках, использование информации, размещенной на официальных сайтах Банка России, территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Алтайскому краю, а также статистических материалов Главного управлении Банка России по Алтайскому краю.