Предпосылки возникновения современной структуры банковской системы России. 
Определение понятия «региональный банк»

К началу 80-х годов в СССР существовала централизованная банковская система, сформированная Госбанком, Стройбанком, Внешторгбанком и Сбербанком. Госбанк СССР помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства. Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений. Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, международные расчеты, операции с иностранной валютой, золотом и драгметаллами. Сбербанк привлекал вклады населения, осуществляли оплату коммунальных услуг.

Перестройка, курс на развитие рыночных отношений потребовал создания качественно новой банковской системы. В середине 80-х годов прошлого века началось проведение банковской реформы, в результате за Госбанком была закреплена роль организатора и руководителя всей банковской системой, образованы специализированные банки: Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк с территориальными учреждениями практически во всех регионах страны. Относительное спокойствие царило в банковской системе вплоть до 1988 г., когда правительство Н. И. Рыжкова подписало постановление о ликвидации старой модели Госбанка СССР и создании двухуровневой банковской системы. В результате реконструкции банковских учреждений система банков значительно изменилась.

Таблица 2.1 Количество учреждений банков в Российской Федерации [11].

Государственные специализированные банки в будущем явились основой формирования нового типа банковских учреждений в виде кооперативных, отраслевых акционерных коммерческих банков.

Основными недостатками банковской системы того периода были: сохранение монополизма, отсутствие у предприятий права выбора банка и источников кредитных ресурсов (например, в то время предприятия могли иметь только один расчетный счёт в одном банке); отсутствие многообразия банковских операций (в частности, неразвитость вексельного обращения, фондовых инструментов); банки осуществляли операции по перекредитованию предприятий, реструктуризации и де-факто прощении долгов.

Это был первый период реформы, при котором сохранилась одноуровневая, административно-командная, централизованная банковская система.

Второй период банковской реформы (1988;1990гг.) ознаменовался началом создания двухуровневой банковской системы. Почти одновременно в стране начался процесс возрождения разных форм собственности, рыночной ориентации экономики. За эти два года были зарегистрированы 225 коммерческих и кооперативных банков. Следует отметить, что из всех банков, образованных в 1990 году, 73% было образовано на базе бывших контор специализированных банков. Однако вышеуказанные недостатки оставались присущими банковскому сектору, в том числе — осталось прежним руководство банков, не изменилась клиентская база, сохранились долги. Важнейшей особенностью начала 90-х годов является формирование правовой базы банковской деятельности. Были приняты два основополагающих закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР», которые фактически закрепили создание двухуровневой банковской системы, распределение функций между центральным банком и кредитными организациями, положили базис для дальнейшего развития банковского дела.

Период с 1991 по 1995 год характеризуется резкой активизацией образования банковских учреждений. К 1993 году было открыто 1776 банков с 3518 филиалами. В 1994 число указанных кредитных учреждений соответственно составило 2019 и 4539, в 1995 году 2517 банков и 5486 их филиалов [13]. Рост числа банковских организаций был обусловлен, в основном, двумя факторами, а именно, денационализацией государственных банков и созданием на их основе коммерческих банковских структур; образованием банков на базисе корпоративного и частного капиталов. По количеству вновь образованных кредитных учреждений лидирующее влияние оказывал второй фактор. Образование такого соотношения обусловлено как объективными, так и субъективными факторами.

Среди объективных факторов, прежде всего, необходимо отметить «монобанковское» наследие социализма, представленного крупнейшими пятью банками, территориальные учреждения которых впоследствии стали базой образования региональных банков; низкие правовые барьеры (требования) для создания кредитных организаций. Это касается требований по величине уставного капитала (что в условиях гиперинфляции не представляло для потенциальных инвесторов никаких проблем), квалификации руководящего состава, техническому оснащению банков. Среди субъективных причин можно назвать четыре. Это необходимость иметь в собственности банк, как имиджевый дивиденд, инструмент финансового давления (в том числе на административный ресурс), средство управления финансами семьи (клана) (в частности, значимо для Кавказского региона) и увеличения собственного благосостояния.

Здесь уместно вспомнить, что стартовые позиции у экс-государственных банков и вновь образованных кредитных организаций были неравные. Превосходство по материально-техническому, технологическому оснащению, кадровому составу у бывших государственных банков было очевидным. Существенное преимущество было по клиентской базе десятилетиями сложившиеся: партнерские отношения, кредитные истории, системы корреспондентских отношений. Новые банки не располагали такими ресурсами. Начиная с нуля, они столкнулись с рядом проблем. Это барьеры входа на рынок, отсутствие клиентских отношений, основных фондов для осуществления банковских операций, низкий уровень капитализации, и самое важное, отсутствие опытного менеджмента, способного эффективно управлять вверенным капиталом и банковскими рисками. В таких условиях основным конкурентным инструментом была депозитно-кредитная политика, предоставляющая более приемлемые условия привлечения и размещения средств, предоставляемые клиентам, чем экс-государственные банки. Более высокие процентные ставки по привлечённым ресурсам и более низкие процентные ставки по размещённым средствам способствовали формированию клиентской базы, как по активным, так и пассивным операциям. Вместе с тем, указанные банки по сравнению с бывшими государственными банками вследствие проведения такой кредитно-депозитной политики уступали в уровне маржи и доходности, что наряду с проведением рискованной кредитной политики привело к ухудшению финансового положения банков, неисполнению обязательств перед кредиторами и вкладчиками, нарушению обязательных нормативов и других нормативов деятельности, установленных действующим законодательством и нормативными актами Банка России, и отзыву лицензии на осуществление банковских операций.

Ретроспективный анализ данного периода высвечивает недостатки в деятельности кредитных организаций, обусловленных рискованным управлением активами и пассивами, низким уровнем управления банковскими рисками, неэффективностью внутреннего контроля, а в ряде случаев отсутствия такового над операциями банков, усилением зависимости от валютных операций. Но в то же время именно в этот период определились контуры той институциональной структуры, сформировался тот финансовый «ландшафт», которые сохранились до настоящего времени — сосредоточение в столице основных финансовых ресурсов и наибольшего числа кредитных организаций. В то же время образованы крупнейшие «системообразующие» банки и банки отраслевого типа, возникшие на финансовой базе министерств и ведомств. В течение этого периода также отчетливо выделилась категория региональных банков, не имевших ярко выраженных связей в государственных и окологосударственных структурах и лишенных иных источников финансовой «подпитки», вынужденных работать в условиях ограниченных финансовых ресурсов [13].

Следует отметить, что большинство созданных в период «становления» банков являлись региональными:

Таблица 2.2 Образование коммерческих банков в регионах и Москве (1988;1999гг.).

Начиная с 1996 года, несмотря на восходящий тренд количества кредитных организаций, их рост замедлился. В 1996 — 1997 годах финансовое положение целого ряда коммерческих банков стало ухудшаться, как по причине некачественного управления бизнес-процессами и банковскими рисками, так и вследствие объективных экономических причин, связанных, прежде всего с ухудшением деятельности хозяйствующих субъектов, более половины которых являлись убыточными, массовых банкротств предприятий и организаций. Этот период характеризуется увеличением числа банков, осуществляющих санационные процедуры, а также кредитных организаций, у которых отозвана лицензия.

Наряду с этим, банки, обеспечивающие финансовую устойчивость, выбирая стратегию экономического роста, реализуют разные задачи достижения этой цели. Одни пошли по пути сохранения классических форм размещения денежных средств, а именно, кредитования предприятий реального сектора. Другие в условиях низкой доходности и рискованности кредитных операций выбрали в качестве средства повышения коммерческой эффективности проведение спекулятивных операций с валютными ценностями и государственными долговыми обязательствами.

Этот период характеризуется экспансией крупных столичных банков в регионы и обострением в этой связи конкуренции в регионах между местными и столичными банками, наблюдался «передел» клиентской базы, часть которой отошла к новоиспеченным субъектам регионального банковского рынка, в том числе по причине смены собственников предприятий кредитно-привлекательных отраслей, обслуживающимися в столичных банках. Другой отличительной особенностью этого периода является усиление тенденций сращивания финансового и промышленного капиталов, образования крупных финансово-промышленных групп и холдингов.

Август 1998 года изменил банковскую карту, как страны, так и регионов, обозначив чувствительность крупных банков, а также банков, зарабатывающих спекулятивными операциями, к системным кризисам и, как следствие этого высокую вероятность риска парализации финансово-кредитной системы страны. Несмотря на то, что региональные банки продемонстрировали более высокий иммунитет финансовой устойчивости, последствия кризиса были тяжёлыми и для них. Недоверие к банковской системе породило дефицит заимствований, как на межбанковском рынке, так и у частных инвесторов. Банковская система вошла в длительную фазу стагнации, для некоторых кредитных организаций это было время решения гамлетовского вопроса «быть или не быть». Тенденция сокращения числа кредитных организаций усугубилась.

Вместе с тем, у региональных банков, сохранивших финансовый фундамент, появился реальный шанс его укрепить за счет утративших свои позиции филиалов банков других территорий и других ослабленных региональных банков. Часть кредитных организаций им воспользовалась, сегодня они имеют сильные конкурентные позиции.

После кризиса 1998 года банковская система стала более кредитоориентированной. Наиболее чётко это просматривалось в структуре доходных активов региональных банков, значительная часть которых представляла собой кредитные вложения. Роль кредитных организаций, как финансового посредника между инвесторами (кредиторами, вкладчиками) и реальным сектором в этот период возросла. Восстановлению банковской системы способствовало улучшение в экономике страны, в 2000 году был достигнут максимальный темп роста производства (11,9%) и максимальный среднегодовой уровень рентабельности хозяйствующих субъектов до 14,1% против 4,3% по итогам 1997 года. Фактор риска не возврата ссудной задолженности в связи с благоприятно складывающейся ситуацией в экономике страны существенно был ослаблен, что выразилось в снижении доли сомнительной задолженности в кредитном портфеле банков более чем в 2 раза до 6%. К концу 2000 года величина привлеченных средств банков в реальном выражении составила 119% от уровня середины 1998 года, собственных средств 90%. К июлю 2002 года эти показатели достигли 118% и 132% соответственно. Таким образом, рост ресурсной базы кредитных организаций свидетельствовал о повышении доверия к банковской системе. Такое стабильное эволюционное развитие продолжалось вплоть до 2004 г.

Принятие закона «О страховании вкладов» и активизация Банком России деятельности по его реализации, в ходе которой на соответствие требованиям по участию в системе страхования вкладов должны были быть проверены все банки, подавшие заявки на вступление в систему, в 2004 году привело к неожиданным последствиям: появление непродуманных заявлений о наличии «черных списков» банков, у которых в результате проверок выявлены серьезные проблемы, в совокупности с отзывом лицензий у нескольких банков и периодически возникающими слухами о неплатежеспособности ряда крупных кредитных организаций — вызвало процесс, названный «кризисом доверия». В результате в стране процесс межбанковского кредитования стремительно сократился практически до нулевой отметки. Это вызвало «кризис ликвидности», когда многие крупные и средние московские банки начали испытывать серьезные проблемы с возможность рассчитываться по своим обязательствам, а источники ресурсов оказались перекрытыми. В результате начались «панические» процессы среди вкладчиков-физических лиц, бросившихся отзывать свои вклады. В стране снова «запахло» 1998 годом — непродуманные заявления, хаотические действия банков, очереди у касс и банкоматов, введение незаконных штрафов за досрочный отзыв вкладов, временное приостановление операций — вот то немногое с чем столкнулась банковская система в 2004 году. И вновь повторилась история 1998 года, когда больше всего пострадали именно крупные банки. Понадобился достаточно долгий срок, чтобы ситуация нормализовалась. Благодаря скоординированным действиям всей банковской системы стремительно развивавшийся кризис был остановлен. Банковский сектор прошел серьезнейшую «проверку на прочность» .

Новейшая история характеризуется положительной динамикой процессов переориентации банковского сектора в сторону кредитования реального сектора, приведших не только к изменению структуры финансовых потоков, но и предопределивших опережающие темпы роста банковской системы по сравнению с экономикой страны. Активы российский банков достигли 45% ВВП, что превышает докризисный уровень на 15%. Последние годы характеризуются мощнейшим ростом объемов кредитования физических лиц, существенным притоком сбережений граждан в банковские вклады. Однако темпы роста банковского сектора снижаются. Это происходит на фоне и во взаимосвязи с замедлением экономического роста России. Источники (факторы) экономического роста иссякают. Аганбегян А. Г. акцентирует, что российская экономика зависит от конъюнктуры внешнего рынка, от цен на продукцию экспорта страны. В то же время импорт России растёт в 3 раза быстрее, чем производство. Поэтому важным фактором экономического роста является повышение конкурентоспособности отечественной продукции, повышения благосостояния населения. Для этого необходимо стимулировать платежеспособный спрос. Стимулирование внутреннего спроса населения является доминантой экономической политики страны и приоритетной задачей банковского сектора. Ипотека, потребительское кредитование, операции с кредитными картами это перспективные инструменты финансового посредничества кредитных организаций, которые в настоящее время начали более активно осваиваться кредитными организациями. И от того, смогут, успеют ли региональные банки «прицепиться» к идущему в будущее локомотиву, напрямую зависит их дальнейшая судьба.

Таким образом, автор предлагает выделить семь основных этапов, в ходе которых сформировалась существующая модель структуры банковского сектора современной России:

• 1.) Этап «Ослабления централизации» — 1985;1988гг.
• 2.) Этап «Закладки фундамента» современной банковской системы — 1988;1990гг.
• 3.) Этап «Взрывного роста» — 1991;1995гг.
• 4.) Этап «Великих потрясений» — 1996;1998гг.
• 5.) Этап «Эволюции» — 1999;2003гг.
• 6.) Этап «Проверки на прочность» — 2004 г.
• 7.) Этап «Make the Future» — 2005 г — настоящее время.

В целях дальнейшего исследования, следует определить понятие «региональный банк». Автор предлагает следующее определение — «Региональный банк» — это банк, зарегистрированный и расположенный за пределами Москвы, и, как правило, по своим параметрам относящийся к категории средних или малых кредитных организаций (в данном случае речь идет о российском масштабе).