Страхование как система управления экономической безопасностью

Рассмотрим данную главу на примере предприятия.

Когда опасность возникновения неблагоприятных событий не превышает допустимой величины, тогда субъект предпринимательства будет в безопасности. Но в тоже время, это не совсем точное определение, так как подразумевается наличие числовой оценки опасности. Состояние экономической безопасности не может быть просто задано некой числовой величиной. В этой связи представляется целесообразным введение иного понятия опасности, которое включало бы в себя определение неблагоприятных событий, а также определение ситуации, в которой состояние безопасности переходит в состояние опасности. Необходимость таких определений объясняется тем, что состояния безопасности достигается в процессе управления для ее сохранения. Следовательно, для обеспечения адекватности процесса управления должны быть заданы характеристики (критерии) экономической безопасности для оценки достижения цели.

Для поддержания состояния экономической безопасности предприятия следует придерживаться стратегии, обеспечивающей достаточный уровень и наращивание устойчивого развития бизнеса, и подготовленность к возможным нежелательным изменениям в сфере его жизнедеятельности. Поэтому существование риска и неизбежной неопределенности в изменении факторов внешней среды деятельности выступают постоянным и сильнодействующим фактором в сфере экономики. Следует отметить, что для крупных предприятий с большой численностью персонала склонность к риску характерна в гораздо меньшей степени, чем для предприятий, экономическая активность которых связана именно с использованием ситуаций повышенного риска. Для таких предприятий характерными являются решения и действия, ориентированные на уменьшение риска. При этом их риск никак не связан с возможностью дополнительной прибыли и способен породить только убытки, вызванные неспособностью их партнера или работодателя к выполнению своих обязательств.

Рассмотрим риск, который обусловлен принятием стратегических решений, причем риск возникает тогда, когда решения выбираются из нескольких альтернатив (путем развития в бизнесе). Риском стратегического решения является реализация нежелательной альтернативы. Причины риска (т. е. причины реализации или наступления рисковых событий) — это объективные или субъективные действия или решения, влекущие за собой нежелательное развитие, неблагоприятное для реализации некоторой стратегии предприятия. Если риск подчиняется исчислению, как с точки зрения его вероятности, так и размера возможных убытков, то управление такими рисками эффективно осуществляется с использованием страхования.

Известны три основных способа управления рисками:

поглощение риск;

уклонение от риска;

разделение и передача риска.

Ни один из этих способов не обеспечивает полного исключения риска. Некоторая часть риска остается на собственном удержании субъекта. На практике обычно применяют различное сочетание всех трех способов в зависимости от вида деятельности и ожидаемых опасностей. Страхование является основным и достаточно универсальным способом передачи риска организации — страховщику, хотя можно передать риск убытков, вызванных, например, действиями злонамеренных лиц на ответственность специальной охраны материального объекта. Однако этот способ менее универсален. Общего размера фондов страховой организации (страховщика) должно быть достаточно, чтобы покрыть совокупный ущерб всех субъектов. (страхователей). А это означает, что должна существовать достаточно достоверная информация об их совокупном ущербе. Фонды, находящиеся в распоряжении страховщика, формируются из страховых взносов или премий, уплачиваемых каждым лицом, приобретающим страховую защиту от возможных убытков, то есть совокупный ущерб раскладывается между всеми участниками страхования путем внесения каждым своей доли в фонд для покрытия убытков пострадавшим. Отсюда возникает вопрос о доле, причитающейся с каждого участника. Эта доля оценивается в зависимости от возможной величины и вероятности наступления убытка, поскольку, фактически является ценой риска, который за уплату страховой премии переносится со страхователя на фонды страховщика. Иными словами, предприятию гарантируется безопасность экономической деятельности от убытков, вызванных застрахованными рисками, то есть от угрозы гибели и порчи их материальных активов, финансовых убытков, затрат на восстановление и иных расходов, способных привести к срыву запланированных стратегических показателей.

Очевидно, что применение страхового механизма для обеспечения экономической безопасности вытекает из ее природы, внутренней сущности. Основными блоками инструментов страховой защиты, направленными на снижение степени риска в функционировании фирм являются страхование имущества, страхование ответственности, личное страхование. Возможность заключения договоров страхования предполагает, чтобы риски, от которых обеспечивается безопасность, были исчисляемыми, то есть имеются данные о вероятности их возникновения и возможных убытках. Если эта информация существует, значит, собрана соответствующая статистика.

Механизм страховой защиты в системе экономической безопасности предполагает обеспечение ее путем четкого функционирования неотъемлемых элементов жизнедеятельности. В связи с этим актуализируются исследования, направленные на изучение и развитие методологии страхования, находящейся в тесной связи с вопросами экономической безопасности. Страховой механизм предполагает множественность договоров страхования, целую систему, обеспечивающую компенсацию возможных убытков на самых разных этапах деятельности организаций и в зависимости от рода этой деятельности.

Поэтому при обеспечении экономической безопасности в страховой сфере важное значение имеет формирование механизма, обеспечивающего безопасность субъектов экономики, в том числе и страховых организаций, которые минимизируют ущерб не только потенциалу этих организаций, но и экономике страны, а также регионов, в целом.