Российский опыт создания и функционирования кредитных бюро

Бюро кредитных историй, которые могут претендовать на роль общенациональных бюро

В России уже созданы кредитные бюро, среди них два кредитных бюро по мнению экспертов, могут стать основными конкурентами на российском рынке — ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» и ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ). Теперь задача банков определиться, к какому из игроков они присоединятся. Сделать это они должны до 1 сентября этого года.

Хорошие перспективы для завоевания своей нише на рынке имеет Национальное кредитное бюро созданное Торгово-промышленной палатой, Госкомстатом и международным кредитным агентством Dun & Bradstreet.

Учредителями Национального бюро кредитных историй (НБКИ) при Ассоциации российских банков созданного в декабре 2004 года наряду с АРБ стали Внешторгбанк, Альфа-Банк, Газпромбанк, ДельтаБанк, Первый чешско-российский банк, Росбанк, Ситибанк, Юниаструм Банк, ОАО «Импэксбанк», банки «Ак Барс», «Зенит», «Петрокоммерц», некоммерческое партнерство «Национальное бюро кредитной информации», CRIF S.p.a. (Италия) и кредитное бюро Trans Union International, Inc. (США). В составе участников НБКИ числился и Сбербанк, который, однако, не стал учредителем этого бюро. До вступления в силу закона участие банков в НБКИ являлось лишь партнерским. Генеральный директор Национального бюро кредитных историй АРБ Александр Викулин пояснил ГАЗЕТЕ: «Банки вступают в НБКИ на условиях партнерства, то есть заключают с нами в своем роде договор о намерениях, но подкрепленный финансовым участием в виде внесения вступительных членских взносов в размере 5 тысяч долларов. Тем самым банки заявляют о твердом намерении сотрудничать именно с НБКИ в соответствии с положениями закона и в указанные в нем сроки. Сбербанк не вошел в состав учредителей НБКИ по причине того, что на данный момент он пока не согласен предоставлять всю информацию по заемщикам, а только негативную. Нежелание Сбербанка предоставлять полную информацию вполне объяснимо, так как на сегодняшний день ему принадлежит 52% рынка кредитных продуктов и терять своих клиентов ему бы не хотелось». С 01.06.2005 года закон вступил в силу. Перед вступлением закона в силу Национальное бюро кредитных историй стало акционерным обществом. В состав акционеров бюро вошел и Сберегательный банк Российской Федерации. Сформировали совет директоров ОАО «НБКИ» в количестве 14. Председателем совета директоров избран вице-президента Внешторгбанка Андрей Сучков. Генеральным директором ОАО «НБКИ» советник президента АРБ Александр Викулин. Уставный капитал ОАО «НБКИ» утверждён в размере 28 млн руб. и разделен на 280 тыс. обыкновенных именных бездокументарных акций номинальной стоимостью 100 руб. каждая. Акции распределены между учредителями в соответствии с их пожеланиями приблизительно в равных долях. В августе — сентябре 2005 г уставный капитал ОАО должен быть увеличен до 126 млн руб. путем проведения дополнительной эмиссии акций, которые будут размещаться в первую очередь среди российских финансовых организаций. Предполагается, что в течение первых двух лет будет достигнута критическая масса крупнейших участников ОАО «НБКИ», что позволит создать обширную базу данных.

Акционерами бюро «Экспириан-Интерфакс» (Experian-Interfax), зарегистрированного в октябре 2004 года, на паритетных началах (доли обоих акционеров составляют 50%) выступают международная информационная группа «Интерфакс» и мировое кредитное бюро Experian. Интересно, что заинтересованность в сотрудничестве с этим бюро высказали не только банки, но и компании мобильной связи. Среди банков и организаций, подтвердивших такую заинтересованность, Raiffeisen Bank, «Международный Московский банк», Росбанк, банки «Союз», «Возрождение», «Балтийский», «Петрокоммерц», Международный промышленный банк, БИН-Банк, «Российский Капитал», «Ренессанс Капитал», «Русфинанс», Городской ипотечный банк, Московский кредитный банк, «ВымпелКом», «Мобильные ТелеСистемы» и другие".

«Интерфакс» и Experian являются равноправными партнерами в предприятии. Это касается как финансовых вложений сторон, так и других активов, передаваемых ими в кредитное бюро. В частности, «Интерфакс» обеспечивает размещение бюро, подбор персонала, взаимодействие с правительством, Центральным банком, лицензирующими организациями, ассоциациями, отвечает за налаживание связей с потенциальными клиентами. Experian предоставляет ноу-хау, модели продаж и обслуживания клиентов, программные продукты, занимается продажами международным клиентам на территории РФ, связью с международными организациями, обучением персонала, осуществляет техническую поддержку и соответствие нашей модели международным стандартам безопасности и качества. Общий объем инвестиций партнеров в проект в ближайшие годы можно оценить в несколько миллионов долларов.

" Экспириан-Интерфакс" стало новым членом Ассоциации региональных банков России (Ассоциация «Россия»), что, вероятно, облегчит для бюро процесс поиска банков-клиентов.

В отличие от Национального бюро кредитных историй (НБКИ), создаваемого при активном участии банковских ассоциаций по «европейской» модели, где банки являются учредителями, поставщиками и потребителями информации, «Интерфакс» и Experian намереваются работать по «американской» модели, как независимый от банков бизнес.

На принятие решения банками о вступлении в то или иное бюро влияет множество разных факторов, основными из которых на сегодняшний день являются защита информации и скорость ее получения. «Готовность работы Международного промышленного банка с конкретным бюро зависит от того, кто будет являться учредителем БКИ, от условий передачи и получения информации, от технической базы и от многого другого. Мы действительно рассматриваем возможность сотрудничества с БКИ „Экспириан-Интерфакс“. Использование в работе этого бюро отработанных за рубежом технологий, обеспечивающих (что особенно важно для нас) высокую конфиденциальность данных, имеет особое значение на российском рынке, где пока нет опыта работы БКИ и имеются отдельные недостатки в соответствующем законодательстве», — полагает Тамара Иванова, начальник отдела розничного кредитования Международного промышленного банка. В свою очередь начальник департамента по работе с физическими лицами Газпромбанка Анна Горячева отмечает: «Одним из основных моментов при решении вопроса о вступлении банка в то или иное бюро станет реальная польза для банка от членства в бюро кредитных историй. Газпромбанк стал членом НБКИ, и мы надеемся, что оно проведет определенную подготовительную работу по практической реализации закона и становлению этого нового для нашей банковской и финансовой сферы института».

Однако не все банки, являющиеся ведущими игроками на рынке кредитования, определились с участием в кредитных бюро. Риск-менеджер — начальник кредитного бюро розничного бизнеса департамента анализа рисков Гута-Банка Константин Базанов пояснил причины такой ситуации: «Многие банки заняли выжидательную позицию и не торопятся предоставлять данные конфиденциального характера в кредитные бюро или иные структуры, боясь утечки информации и тем самым нанесения ущерба имиджу банка. Другое опасение — конфиденциальная информация может быть использована в нечестной конкурентной борьбе». В то же время многие банки не исключают для себя возможности участия сразу в нескольких бюро.

Частных заемщиков на сегодняшний день больше всего заботит то, насколько будет защищена информация, содержащаяся в кредитных историях. Тамара Иванова отмечает, что у клиентов также возникает масса вопросов, связанных с целесообразностью передачи данных в БКИ и спецификой деятельности бюро. «Не все клиенты хотят разглашать информацию о себе. Поэтому стимулами, активизирующими деятельность по организации института кредитных бюро в России, должны быть стопроцентные гарантии отсутствия утечки данных, легальности и качества предоставляемой информации», — считает Константин Базанов. Сейчас кредитные бюро проводят тестирование своего технического обеспечения и разрабатывают стандарты защиты, которые будут сочетать в себе как международный опыт учредителей бюро, так и российские стандарты. Руководитель НБКИ Александр Викулин в одном из своих интервью сказал: «НБКИ подходит к вопросу защиты информации, которая будет содержаться в передаваемых ему кредитных историях, в полном соответствии с законом, то есть будет получать лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации и пользоваться при передаче данных только сертифицированными средствами защиты информации. Технические решения по защите информации, предоставленные бюро компанией Trans Union International, будут адаптированы к российским условиям, для этого мы дополнительно привлекаем и российских специалистов». Николай Димченко: «Experian имеет 50 000 корпоративных клиентов в 60 странах и участвовал в создании многих кредитных бюро. Некоторые из этих стран тоже, как и Россия, имеют „интересную историю“ утечек информации из различных баз данных. Методики защиты информации Experian доказали свою состоятельность, и в этих странах у компании Experian за все годы ее существования (почти 30 лет) не было ни одного случая утечки информации. Нет оснований считать, что это случится в России. Не будем раскрывать секретов, только скажем, что самое большое внимание уделяется созданию условий, при которых ни у кого, в первую очередь у сотрудников бюро, не было бы возможности получить неконтролируемый доступ к данным. Скажем так, возможности доступа к данным как таковым у сотрудников бюро нет».

По мнению Владимира Герасимова, генерального директора «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» (Experian Interfax) у выбранной ими модели больше плюсов. Во-первых, Experian и «Интерфакс» решили сами нести все издержки, связанные с инвестированием в проект, поэтому банку, чтобы начать работу с бюро, не нужно вкладывать немалые средства в капитал кредитного бюро. То есть банкам не придется платить за еще не оказанные им услуги. Во-вторых, у кредитного бюро два известных учредителя, которые являются крупными компаниями, имеющими прочную репутацию на рынке. Это дает нам возможность обеспечить реальную независимость структуры, в которой нет базы для конфликта интересов между собственниками компании и ее клиентами-банками, так как «независимое» бюро не связано с какой-либо одной группой банков. В-третьих Владимир Герасимов считает, что избранная структура Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс" (Experian Interfax) более «мобильна», она позволяет быстрее принимать решения, развиваться динамичнее и эффективнее.

По мнению многих банков высказанному в различных заявлениях и интервью для них главным является качество и стоимость услуг кредитного бюро, гарантии соблюдения им всех требований законодательства, и у них нет никаких принципиальных предубеждений против избранной нами модели. Самим банкам, безусловно, выгодно, чтобы на рынке работало несколько структур, чтобы не было монополии и, как следствие, не было бы монопольно высоких цен на услуги бюро.

В настоящий момент в созданных бюро кредитных историй ведутся подготовительные работы. Так, например в «ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс», если оставить в стороне вопросы, которые обычно решаются в недавно созданной компании, главные усилия сейчас сосредоточены на отладке разработанного компанией русскоязычного программного обеспечения. Сейчас ведется его «бета-тестирование» с рядом банков и компаний, по ходу в программу вносятся необходимые изменения, отрабатываются различные сценарии работы. Параллельно ведется юридическое оформление отношений с банками. Также решаются вопросы обеспечения многоуровневой безопасности самого бюро, его серверов и программного обеспечения, что мы считаем важнейшей задачей.

Работа кредитного бюро строится в соответствии с недавно принятым законом «О кредитных историях». Данные о заемщиках будут поступать в кредитное бюро от кредиторов. Есть два условия предоставления данных. Первое: если заемщик выразил согласие о внесении данных в свою кредитную историю, кредитная организация обязана не позднее 10 дней после совершения события, которое должно быть включено в кредитную историю, предоставить эти данные в одно или несколько кредитных бюро. Второе: чтобы начать работать с бюро, кредитная организация должна подписать договор присоединения к услугам бюро.

Предоставление данных в бюро является бесплатным, но банк должен предоставлять корректные, в техническом смысле, данные. За этой короткой фразой может скрываться довольно большой для банка объем работы. Поэтому банком лучше покупать услугу по технической проверке данных у самого кредитного бюро. Затраты на подобный аутсорсинг составляют от нескольких сот до нескольких тысяч долларов в месяц в зависимости от объема информации. Обычно это меньше, чем потенциальные затраты банка на выполнение этой работы самостоятельно. Сами данные предоставляются в бюро в форме электронного документа. При условии технической корректности предоставленных данных кредитное бюро включит предоставленные сведения в состав кредитной истории не позднее одного рабочего дня с момента получения.

По закону кредитное бюро является коммерческой организацией, поэтому кредитные отчеты будут предоставляться банкам-потребителям информации, как правило, на платной основе при наличии договора об информационном обслуживании с кредитным бюро. При этом сам заемщик может один раз в год бесплатно получить свою кредитную историю или неограниченное количество раз — за деньги. Хранение кредитных историй осуществляется бюро в течение не менее чем 15 лет.

«ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» намерено предоставлять весь объем информации, предусмотренный законодательством. Он включает в себя данные как об исполненных, так и о просроченных платежах, а также сведения, позволяющие кредитору проверить личность потенциального заемщика и его кредитоспособность. Кредитному бюро предоставлено право обращаться для такой проверки в государственные органы, что позволит банкам «легализовать» и ускорить подобные процедуры. Привлечение кредитных бюро позволит банкирам провести проверку клиентов легально и не подвергать банк риску нести ответственность за незаконный доступ к персональным данным. Естественно, информацию, полученную в кредитном бюро клиенты могут использовать в том числе и для скоринговой оценки.

Обновление информации в режиме времени, близком к реальному, является целью работы бюро. Закон требует от банков не позднее 10 дней после совершения события, которое должно быть включено в кредитную историю, предоставить эти данные в одно или несколько кредитных бюро. Этим-то и будет определяться максимальная задержка. Технология бюро позволяет вносить изменения в кредитные истории очень оперативно, имеется режим обновления файла кредитной истории в реальном времени.

Бюро будет предоставлять информацию как о физических, так и о юридических лицах. У «Интерфакса» уже есть информация о более чем 2 млн. российских компаний (это известная на рынке система СПАРК), поэтому в том, что касается юрлиц, бюро уже сейчас имеет очень неплохие стартовые позиции.

По закону кредитное бюро имеет право выполнять заявку в течение 10 дней. Но ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» ориентируется на онлайновые, то есть максимально оперативные режимы проверки данных заявителя и предоставления кредитору нужной информации. Средняя цена будет зависеть от общего числа запросов, объема предоставляемой информации, уровня конкуренции. Пока об этих факторах можно рассуждать лишь теоретически, поэтому и о цене говорить довольно сложно. Но по мнению Генерального директора ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» она будет близкой к 1—1,5 долларам. Бюро готово к долгосрочным инвестициям, так как бюро в течение нескольких лет будет «набирать обороты», расширяя услуги, увеличивая объемы предоставляемой информации. По мнению Генерального директора бюро оно сможем выйти на самоокупаемость через 2—3 года.

Кредитное бюро будет работать со всеми банками, которые заключат с ним так называемый договор присоединения к бюро. Каких-либо предпочтений в пользу той или иной группы банков или региона у бюро, нет. Единственное, что может стать препятствием в работе, — это неисполнение банком весьма жестких требований по целостности и качеству (в техническом смысле) предоставляемых данных. Тут уже речь идет, скорее, о том, будет ли тот или иной банк готов предоставлять, начиная с 1 сентября, данные о выразивших свое согласие заявителях в какое-либо кредитное бюро. Цена неисполнения этого требования закона довольно высока — вплоть до отзыва банковской лицензии.

Руководитель бюро заявил: «Мы придерживаемся здесь очень жестких и проверенных временем стандартов безопасности компании Experian, в технических центрах которой хранится кредитная история почти одного миллиарда человек. Если существовал хотя бы один шанс из миллиарда, что методы, используемые Experian, не могут исключить утечку или модификацию данных бюро, то эта компания не пришла бы в Россию. Experian, оборот которой в мире превышает 2 млрд. долларов, внедряет в российском бюро те же стандарты, по которым эта компания работает в США и Великобритании. „Интерфакс“, замечу, тоже имеет опыт работы с конфиденциальной информацией: в структуру группы входит рейтинговое агентство, торговая система».

Согласно разработанному НБКИ (совместно с Trans Union International) бизнес-плану, стоимость одного запроса в бюро составит примерно 2−2,5 доллара. Цена запроса в нашем бюро будет устанавливаться в зависимости от условий, складывающихся на российском рынке. На ее формирование могут повлиять объемы рынка, количество участников кредитного бюро и другие факторы", — пояснил Александр Викулин.

Представители банков и кредитных бюро считают, что большинство российских заемщиков готовы участвовать в формировании своей кредитной истории. Так, Анна Горячева отмечает, что в последнее время наблюдается заинтересованность со стороны заемщиков к созданию и поддержанию положительной кредитной истории. «Я думаю, что российские заемщики готовы к формированию своих кредитных историй. Иметь кредитную историю для каждого добросовестного заемщика выгодно, так как в будущем это позволит ему быстрее получать кредиты и под меньшую процентную ставку. Кому невыгодно существование кредитных бюро, так это мошенникам», — считает Александр Викулин.