Основные виды расчетов Сбербанка РФ

Совершение безналичных расчетов с применением авизо осуществляются через подразделения и учреждения Сбербанка РФ. Расчеты с применением авизо осуществляются между учреждениями Сбербанка РФ по операциям, связанным с направлением платежей кредитных организаций и организаций, не являющихся кредитными, а также по операциям Сбербанка РФ на межрегиональном и внутрирегиональном уровне.

Авизо является средством совершения расчетных операций между учреждениями Сбербанка РФ при почтовом и телеграфном способах направления платежей и представляет собой распоряжение учреждения Сбербанка РФ — отправителя авизо учреждению Сбербанка РФ — получателю авизо о зачислении (списании) денежных средств на счет (со счета) клиента Сбербанка РФ, а также на счета (со счетов) по учету внутрибанковских операций.

В зависимости от содержания совершаемой расчетной операции авизо могут быть дебетовыми и кредитовыми.

Применение дебетовых авизо допускается по внутрибанковским операциям, операциям с денежной наличностью, операциям по вкладам военнослужащих и в других случаях, предусмотренных нормативными документами Сбербанка РФ.

Кредитовые авизо предназначены для совершения расчетных операций по списанию средств со счета плательщика в учреждении Сбербанка РФ — филиале «А» и зачислении средств на счет получателя в учреждении Сбербанка РФ — филиале «Б» .

По операциям перевода средств по поручению клиентов Сбербанка составляется кредитовое авизо.

В зависимости от способа направления платежа авизо подразделяется на почтовые и телеграфные.

Почтовые авизо — авизо, направляемые на бумажном носителе из учреждения Сбербанка — филиала «А» в учреждение Сбербанка — филиала «Б» и экспедируемое в соответствии с порядком, установленным положением «О порядке экспедирования, оформления и регистрации расчетных документов подразделениями расчетной сети ЦБ РФ, расположенными на территории РФ» от 13.01.98 г. № 15-п с учетом изменений и дополнений /7/.

Телеграфное авизо — авизо, направляемое по телеграфным каналам связи из учреждения Сбербанка РФ — филиала «А» в учреждение Сбербанка — филиал «Б» с применением собственных технических средств — абонентских установок либо через предприятия Министерства РФ по связи и информатизации.

Электронные расчеты подразделяются на следующие виды:

— безналичные расчеты с использованием пластиковых карт;

взаимодействия «клиент-Сбербанк» ;

межбанковские взаимодействия ;

международные клиентские взаимодействия через систему SWIFT и некоторые другие.

Пластиковые карты — обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Финансовые карты представляют собой заменители наличных денежных знаков во всех их функциях, а также часто инструмент получения денежных знаков со счета в банке, являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Безналичные расчеты с использованием банковских карт сегодня получают все более широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались. Магазины, билетные кассы, бензоколонки, гостиницы готовы обслужить нас, приняв нашу пластиковую карточку как средство оплаты.

Существуют следующие виды финансовых карточек:

обыкновенные пластиковые карты;

магнитные карты;

электронные (микропроцессорные и лазерные) карты.

Обыкновенные пластиковые карты с фиксированной покупательской способностью — это самые простые карточки. Обычно на них нанесены имя пользователя, его фирменный знак, имя владельца и его идентифицирующий код.

Магнитные карты выглядят также, но имеют на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации. На сегодняшний день с магнитными картами работают такие транснациональные компании, как VISA, Master Card, American Express, Dinners Club, Europay.

Микропроцессорные карты, или карты памяти, выглядят также, но и обладают встроенной кремниевой микросхемой или микропроцессором (так называемым чипом), почему их часто называют «интеллектуальными» (smart cards). Память карточки позволяет сохранить и использовать информацию о ее владельце, банковском счете клиента, а также до 200 последних операций со счетом, произведенных с использованием карточки.

Микропроцессорные карточки нередко называют многоцелевыми, так как с их помощью клиент банка может снимать наличные деньги со своего счета через банкомат, оплачивать товары и услуги в организациях розничной торговли и бытового обслуживания, получать ссуду и т. д. При том лимит кредитования заранее запрограммирован в процессоре карточки, и при каждой новой операции использованная сумма вычитается из общей суммы, составляющей «покупательскую силу» карточки. Примером микропроцессорной карты является карта АС «СБЕРКАРТ» .

АС «СБЕРКАРТ» — платежная система на микропроцессорных картах Сбербанка России, которая охватывает 63 региона страны. На 01 июля 2002 года в обращении находилось более 1 млн. карт. В настоящее время наличные денежные средства по картам АС СБЕРКАРТ можно получить в 2480 филиалах Сбербанка и 372 банкоматах. Оборот по картам СБЕРКАРТ за первое полугодие 2002 года превысил 25,9 млрд. рублей.

АС «СБЕРКАРТ» — это микропроцессорные карточки с повышенной степенью защиты. Обслуживаются они только в Сбербанке России и торговых предприятиях, заключивших договоры с учреждениями Сбербанка.

Сеть обслуживания банковских карт АС «СБЕРКАРТ» также широко представлена в городе Ульяновске и городе Димитровграде. В Ульяновске она охватывает 13 пунктов выдачи наличных в правобережье, 6 — в Заволжском районе и 4 — в городе Димитровграде.

Практически в любом регионе страны можно получить наличные по карточкам СБЕРКАРТ, выданным Ульяновским ОСБ № 8588, а также перечислить средства со своего счета на счета физических или юридических лиц, находясь далеко от места открытия счета. Постоянно расширяется сеть предприятий торговли и сервиса, где принимаются к оплате пластиковые карточки СБЕРКАРТ. Уже около тысячи торговых точек по всей стране, в том числе в городе Ульяновске, принимают безналичные платежи по карточкам СБЕРКАРТ, причем некоторые из этих торговых точек предоставляют скидки держателям карточек. В Ульяновске по картам АС «СБЕРКАРТ» производится продажа продовольственных товаров в магазине № 5 ЗАО «ПРОДТОРГ», а на АЗС — 1 ЗАО «ОНАКО-КОМЕТА», АЗСК-15, АЗС «Искатель» — продажа всех видов топлива и сопутствующих товаров.

Что представляет из себя микропроцессорная карта АС «СБЕРКАРТ» ?

Основу микропроцессорной карточки Сбербанка составляет, как нетрудно догадаться, небольшой процессор. Несмотря на свой малый размер, микросхема обладает достаточно большими возможностями, — у нее есть собственная память, встроенные алгоритмы обработки сигналов, многоступенчатая система зашиты. Другими словами, микропроцессорная карточка, по сути, является компьютером, способным хранить большой объем данных.

В отличие от магнитной карточки, которая может хранить только минимальный набор сведений, микропроцессорная позволяет не только записывать все данные владельца, но и вести его счета, учитывать совершенные операции, пользоваться отдельными областями хранения денег, иметь несколько паролей для зачисления или списания. Самое важное из всего этого — то, что наши деньги теперь могут в электронном виде храниться непосредственно на карточке. Если магнитная карточка используется только как ключ доступа к счету, с которым совершаются все операции, микропроцессорная карточка как бы содержит эти деньги в себе (в электронном виде).

При списании средств с микропроцессорной карточки происходит уменьшение суммы в памяти, — как будто мы достали купюру из бумажника. Вот почему у микропроцессорных карточек есть еще одно название — электронный кошелек. В отличие от магнитных карточек, микропроцессорные работают существенно быстрее за счет своей автономности. Кроме того, они могут использоваться даже там, где нет устойчивой телефонной связи!

Правда, здесь возникает вопрос: не обеспечивается ли большее удобство за счет снижения безопасности? Ведь если все данные о состоянии счета владельца записаны на самой карточке, где гарантии того, что в случае ее потери или хищения кто-нибудь не воспользуется ими и не снимет все деньги (во всяком случае, мошенничества с магнитными карточками обычно происходят по подобной схеме)?

Причин для беспокойства, тем не менее, нет. Дело в том, что все содержимое карточек хранится в зашифрованном виде, а доступ к счету карты осуществляется через пароль, известный только одному человеку — владельцу карточки. В отличие от международных карт, где пароль выдают в конверте (мошенничество может быть на уровне банка), при выдаче микропроцессорной карты пароль придумывает сам клиент и в любое время может его поменять в любом терминале или банкомате. Без знания пароля микропроцессорная карточка превращается в бесполезный кусок пластика — никакими ухищрениями невозможно получить доступ к содержимому процессора. Подобрать пароль невозможно — дается только ограниченное число попыток, после чего карточка полностью блокируется и перестает отвечать на запросы. Восстановить ее работоспособность может только сам владелец, предварительно удостоверив свою личность. Аналогичная процедура предусмотрена, если пользователь карточки случайно забыл пароль. Но в любом случае разблокировать ее может только законный держатель.

Если мы используем пластиковую карту АС СБЕРКАРТ в обычном режиме (зачисляем заработную плату, рассчитываемся в магазинах, снимаем наличные) нет никакой необходимости проводить авторизацию карты специально, она происходит автоматически. Никакого блокирования карточки не произойдет.

Но именно с точки зрения безопасности, один раз в 35 дней желательно проводить какие-либо операции с картой.

Так или иначе, но на сегодняшний день неизвестен ни один случай подделки микропроцессорной карты АС СБЕРКАРТ /8/.

Разновидностью многофункциональных пластиковых карточек являются лазерные карточки, в основе их применения лежит лазерное сканирование. Наиболее широко они представлены в США. Эти карточки могут накапливать большие объемы информации.

Сбербанк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений:

они позволяют увеличить объем привлеченных ресурсов;

— за операции с карточками банк взимает комиссионные;

повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков;

растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Менее приятная сторона «карточного» бизнеса связана для Сбербанка с весьма высокими затратами (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение).

В России известные международные пластиковые карты (VISA, Europay и т. д.) ориентированы в первую очередь, на узкий спектр частных клиентов, и, хотя охватывают наиболее доходную часть клиентуры, занимают в общей доле карточного рынка всего несколько процентов.

Перспективным является такое направление внедрения международных карт на массовом рынке, как корпоративные зарплатные проекты. Обязательное условие для них — надежные высококачественные линии связи.

Наиболее известные зарплатные карты — СБЕРБАНК-Maestro и VISA Electron. Они предназначены для выплаты сотрудникам предприятия (организации) заработной платы, гонораров и других доходов. Кроме зарплаты, на счет карты можно зачислять любую сумму денег путем взноса наличных или безналичным перечислением. Зарплатные карты СБЕРБАНК-Maestro и VISA Electron сотрудникам предприятия (организации) выдаются бесплатно.

Зарплатные карты дают следующие преимущества для предприятия:

• — возможность электронного документооборота на перечисление зарплаты на счета карт сотрудников предприятия (без документов на бумажном носителе);
• — снижается потребность предприятия в наличных деньгах;
• — нет нарушений трудовой дисциплины в дни выдачи зарплаты;
• — разрешение проблем, связанных с безопасной перевозкой значительных сумм наличных денег;
• — возможность бесплатного оборудования терминалами магазинов, столовых, буфетов предприятия (организации) и отсутствие проблем с выдачей разменных монет;
• — снижаются расходы связанные с организацией выдачи зарплаты;
• — возможность перечисления зарплаты и прочих доходов на счета карт сотрудников предприятия (организации), работающих или проживающих в других регионах России;

Держатель зарплатной карты — сотрудник предприятия имеет следующие преимущества:

• — бесплатное получение наличных в филиалах и внутренних структурных подразделениях Сбербанка на территории Ульяновской, Самарской, Волгоградской, Пензенской, Оренбургской, Саратовской и Астраханской областях;
• — возможность пересчета суммы на счете карты Сбербанк-Maestro и Visa Electron в рублях в иностранную валюту (доллары США), налог на покупку иностранной валюты составляет 1% (в настоящее время рассматривается вопрос об отмене налога на покупку иностранной валюты);
• — минимальная комиссия (0,75% от суммы) при получении наличных в учреждениях других территориальных банков Сбербанка России;
• — выдача наличных через кассу или банкомат в других кредитно-финансовых учреждениях (1% от суммы, но не менее 120 рублей);
• — использование в торговых и сервисных точках практически в любой стране мира;
• — доступ к обширной сети отделений банков и банкоматов практически в любой стране мира;
• — при получении наличных, а также при покупке товаров или оплате услуг в любой стране мира деньги со счета автоматически конвертируются в местную валюту.
• — при выезде за рубеж деньги на карточке не надо вносить в таможенную декларацию.
• — простая технология получения наличных с помощью одной операции в банкоматах и терминалах, обслуживающих международные карты;
• — приостановка действия карты в случае ее утраты — 48 рублей.

Большим плюсом является также возможность безналичных расчетов по карте Сбербанк — Maestro и VISA-Electron в торгово-сервисной сети, а это более 400 тысяч торговых и сервисных точек по всему миру.

Деньги на этих картах находятся в полной безопасности. Они надежно защищены от подделок, а карточные счета — от несанкционированного доступа. Став держателем карты ежемесячные платежи за квартиру, электроэнергию, телефон, газ можно осуществлять без явки владельца карты по длительному поручению в указанной сумме в определенный срок. Кроме зарплаты, на счет карт можно зачислить любую сумму денег путем взноса наличных или безналичным перечислением. Кроме того, деньги на карточном счете приносят ежемесячный доход (2% годовых) /8/.

В г. Ульяновске Сбербанк использует для обслуживания населения карты платежной системы «Visa International»: карты Visa, Visa Electron; «Europay International»: карты Eurocard/MasterCard, Europay International; Сбербанк-Cirrus/Maestro, Сбербанк-Visa Electron, Сбербанк-Maestro «Пенсионная». Благодаря обширной сети банкоматов и филиалов, совершающих операции по картам, все больше растет число пользователей пластиковых карт. И в целом по России, и в Ульяновске в настоящий момент Сберегательный банк является лидером по количеству банкоматов и пунктов выдачи наличных. Работа Сбербанка направлена на создание максимальных удобств для держателей банковских карт /25/.

В последнее время в России все больше распространения получают компьютерные системы Интернет, Факснет, Фидонет, а также банковские системы СВИФТ И REUTER, которые давно уже используются на Западе не только для передачи информации, но и в коммерческих целях. Интернет дает возможность вести телефонные переговоры, осуществлять акции купли-продажи различных товаров и услуг, банковские операции, следить за ходом торгов на различных биржах в реальном времени. Традиционные банки по мере развития сети Интернет могут лишиться своих лучших клиентов, если они не намерены вести эффективную конкурентную борьбу в новом электронном мире. В электронной торговле они могут выступать в качестве «доверенной третьей стороны». В конце 2000 г. Сбербанк России провел пробную эксплуатацию системы Итнтернет-платежей на основе микропроцерной карточки СБЕРКАРТ и сейчас вместе с операторами Интернет-платежей готовит нормативную базу для ее внедрения.

Однако оптимистические прогнозы относительно роста сделок через систему Интернет могут оправдаться лишь в том случае, если удастся разрешить сомнения пользователей этой системы относительно безопасности платежных операций. Данная проблема может быть решена с помощью электронных денег.

Распространение персональных компьютеров, развитие сетей и сетевых услуг привело к проникновению информационной технологии во взаимодействия клиента банка. Это послужило созданию специальных средств домашнего обслуживания (home banking). Такие формы обслуживания становятся все более распространенными за рубежом. Российские банки не торопятся широко внедрять обслуживание на дому.

Это объясняется опасениями потери конфиденциальной информации, неуверенностью в качестве защитного барьера программных средств /22/.

Актуальные проблемы для России — легализация систем электронных расчетов, развитие телекоммуникационных сетей — осложняются проблемой выработки стандартных, унифицированных форм пересылаемых финансовых документов. За рубежом эта проблема решена в рамках системы SWIFT. SWIFT в России является динамично развивающейся системой, широко используемой крупнейшими банками для передачи платежных документов не только за рубеж, но и внутри страны. Крупнейшим пользователем SWIFT является Сбербанк /17/.