Программа потребительского кредитования на примере ОАО «Сберегательный банк России»

Актуальность выбранной темы курсовой работы обусловлена тем, что кредитная деятельность — один из важнейших, конституирующих само понятие банка признаков. Уровень организации кредитного процесса — лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.

Направление потребительского кредитования является популярным как среди самих коммерческих банков, так и среди их клиентов-потребителей.

Качество кредитной деятельности банка обеспечивает ему стабильное функционирование и высокую доходность кредитных активов.

Целью курсовой работы является рассмотрение программы потребительского кредитования на примере ОАО «Сберегательный банк России».

Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие структуру работы:

ѕ исследовать теоретические аспекты потребительского кредитования, раскрыв его сущность; показать факторы, влияющие на его качество;

ѕ проанализировать структурный состав, качество кредитного портфеля; на примере Сбербанка России;

ѕ провести анализ кредитной деятельности Сбербанка России;

ѕ определить пути совершенствования кредитования физических лиц в Сбербанке России;

ѕ определить мероприятия по улучшению организации кредитования населения в ОАО «Сбербанк России»;

ѕ произвести оценку экономической эффективности предложенных мероприятий.

Предметом исследования является программа потребительского кредитования. Объектом исследования является ОАО «Сбербанк России».

В написании работы использовались следующие методы: метод группировки, метод классификации, аналитический метод, табличный метод.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Сущность и необходимость потребительского кредита

Кредит — это сделка, заключаемая между кредитной организацией и заемщиком, по предоставлению денежных средств кредитором заемщику в виде ссуды на определенных условиях. Главная задача кредита — ускорение оборота денежных ресурсов с целью обеспечения дохода и устойчивого экономического роста Ендронова В. Н., Хасянова С. Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования. // Финансы и кредит. 2008; c.57 .

1. Потребительский кредит — это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. Потребительский кредит определяется как розничная продажа товаров индивидуальным покупателям с предоставлением отсрочки платежа на определенную часть их стоимости Воронин А. С. Актуальность потребительского кредитования. // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ». 2009 — c.78.

Основным результатом ввода различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, а так же, как следствие этого — снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

Важным качеством потребительского кредита является также тот факт, что он может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.

Динамика потребительского кредитования показывает, что данный банковский продукт имеет как отрицательные, так и положительные стороны. К отрицательным чертам следует отнести увеличение риска не возврата кредитного займа по отношению к банкам-кредиторам или значительную переплату за покупаемый кредитный продукт со стороны заемщиков. Положительными чертами потребительского кредита являются: достаточно стабильная и высокая прибыль банков-кредиторов; рост объемов продаж в торговых организациях-партнёрах и рост клиентской платежеспособности.

При потребительском кредитовании целью кредитора является не только получение существенного дохода от кредитной операции и оказание финансовой временной помощи заемщику, но и обеспечение возвратности ссужаемых денежных средств. Поэтому многие современные кредитные финансовые организации имеют определенные дополнительные инструменты, позволяющие минимизировать и управлять уровнем кредитных рисков.

Динамика потребительского кредитования указывает на постоянный рост базы потенциальных заемщиков и убеждает в том, что в ближайшие годы самым востребованным может стать потребительский кредит, состоящий из трёх основных направлений: автокредитование, ипотечное кредитование и предоставление кредитного денежного займа на пластиковые специальные банковские карты.

Таким образом, активное развитие потребительского кредитования, достаточно положительно сказывается не просто на экономике кредитных банковских учреждений, но и на экономике всей Российской Федерации Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции Ермаков С. Л., Малинкина Ю. А. Рынок потребительского кредитования: современные тенденции развития//Финансы и кредит. 2010; c.113:

ѕ обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

ѕ стимулирует эффективность труда;

ѕ расширяет рынок сбыта товаров;

ѕ ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

ѕ является мощным орудием централизации капитала;

ѕ ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

ѕ обеспечивает сокращение издержек обращения;

ѕ связанных с обращением денег;

ѕ связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением.

1.2 Классификация потребительских кредитов

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям Ермаков С. Л., Малинкина Ю. А. Рынок потребительского кредитования: современные тенденции развития//Финансы и кредит. 2010; c.125:

1. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:

а) по виду кредитора — это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитнопотребительскими союзами (КПС);

б) по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:

ѕ всем слоям населения;

ѕ определенным социальным группам;

ѕ различным возрастным группам;

ѕ группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

ѕ VIP-клиентам;

ѕ студентам;

ѕ молодым семьям.

2. По обеспечению:

а) обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);

б) необеспеченные (бланковые).

3. По методу погашения:

а) разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1−1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);

б) рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).

4. По условиям предоставления:

а) разовый;

б) возобновляемый (револьверный).

5. По целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования):

а) строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);

б) без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).

6. По срокам кредитования:

а) краткосрочные (до 1 года);

б) среднесрочные (до 5 лет);

в) долгосрочные (свыше 5 лет).

1.3 Этапы процесса кредитования

Процесс кредитования — это движение банковского кредита как последовательность его организационных этапов. В течение кредитного процесса осуществляется последовательная смена периодов механизма банковского кредита. Как с теоретической, так и с практической стороны выделяют семь главных стадий кредитного процесса, управление которыми должно быть тщательно организовано банком Ольшаный А. И. ."Банковское кредитование" с. 74 РДЛ 2009 г.- c.53.

Основные этапы процесса кредитования Ольшаный А. И. ."Банковское кредитование" с. 74 РДЛ 2009 г.- c.54:

1. процесс рассмотрения заявки, поданной заемщиком на получение кредита;

2. осуществление анализа финансового состояния потенциального клиента;

3. процесс разработки условий займа; подготовка документов и подписание кредитного договора;

4. установление порядка обеспечения кредита и обеспечение гарантий возврата займа;

5. непосредственно сам процесс предоставления кредита;

6. стадия погашения кредита;

7. осуществление контроля за кредитной операцией.

Рассмотрим подробней, из каких стадий состоит процесс кредитования. В состав первой стадии кредитного процесса входит анализ и предварительный отбор заявлений на получение кредита. С этой целью проводят научно аргументированную экспертизу целесообразности выдачи кредита. Главной задачей банковских работников на данной стадии является сбор информации о потенциальном заемщике.

Вторая стадия процесса кредитования включает определение кредитоспособности и финансового положения клиента. Оценивается способность потенциального заемщика в полной мере и в срок погасить свои долговые обязательства. Чем точнее банк определить кредитоспособность клиента, тем больше у банка возможностей по снижению кредитного риска.

На третьей стадии банком принимается конечное решение о возможности, предоставления, условиях и форме кредита. Завершением этой стадии является оформление и заключение кредитного договора, который стает для банковской структуры средством управления на последующих стадиях кредитного процесса.

Четвертая стадия предусматривает определение условий обеспечения возврата кредитных средств. Центральным вопросом является выбор объекта залога. Для этого оформляют залоговые юридические документы, где четко определяются права и обязательства банка и заемщика. Средством обеспечения может выступать и гарантия.

Пятая стадия предусматривает предоставление кредита на основе кредитного договора. Конкретный способ выдачи кредита и вид ссудного счета определяются особенностями этой кредитной операции.

На шестой стадии процесса кредитования производится возврат кредита с процентами и окончание кредитной сделки. Конкретный способ уплаты кредита указывается в кредитном договоре.

Седьмая стадия — специфическая, потому, что управление процессом кредитования и банковский контроль происходит на каждой его стадии. Главной задачей, решающейся на заключительной стадии, является разработка актуальных с практической точки зрения предложений и рекомендаций по улучшению кредитной политики коммерческого банка.

При написании первой главы были исследованы теоретические аспекты потребительского кредитования, раскрыты его сущность; показаны факторы, влияющие на его качество.

2. ХАРАКТЕРИСТИКА И АНАЛИЗ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

потребительский кредит сбербанк

2.1 Характеристика ОАО «Сбербанк России»

Фирменное (полное официальное) наименование банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество). Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк РФ.

Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России Устав акционерного коммерческого банка «Сбербанк России».

Активы банка составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (конец 2011 г.). Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов, является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками — залогом его успешной работы.

Цель Сбербанка России привлечение денежных средств населения и расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, осуществление полного комплекса банковских услуг для юридических и физических лиц.

Банк осуществляет следующие банковские операции Афанасьева О. Н. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие / Лаврушин О. И, Афанасьева О. Н, Корниенко С. Л. 2010, 4-е изд. -с.305:

— привлекает и размещает денежные средства физических и юридических лиц;

— размещает указанные выше привлеченные средства от своего имени и за свой счет;

— открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков — корреспондентов;

— инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

— покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

— привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;

— выдает банковские гарантии.

Из чистой прибыли банка формируется фонд акционирования его работников, средства которого расходуются исключительно на приобретение акций банка, продаваемых его акционерами, для последующего размещения среди работников банка.

Кредитные ресурсы банка формируются за счет Устав акционерного коммерческого банка «Сбербанк России»:

— собственных средств банка (за исключительной стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств)

— средств юридических лиц, находящихся на их счетах в банке

— вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования

— кредитов, полученных в других банках

— иных привлеченных средств.

По своей организационной структуре Сбербанк России представляет собой многоуровневую систему, которая не имеет аналогов среди других акционерных банков. Она включает в себя территориальные банки, а также низовые учреждения: отделения, филиалы и агентства.

Сбербанк активно поддерживает федеральные и региональные программы доступного жилья. Специалисты банка предлагают разнообразные программы ипотечного кредитования покупки квартир на первичном и вторичном рынках. Отдельные категории граждан могут воспользоваться особыми условиями кредитования, включающими государственную поддержку, субсидии и льготы. Обратите внимание, срок ипотечного кредита может доходить до 30 лет, а комиссия за оформление договоров не взимается. Заполнить заявку на получение ипотеки можно в режиме «онлайн», на сайте Сбербанка. Рассмотрение заявки занимает от нескольких часов до нескольких дней Организация деятельности коммерческого банка/под ред. К. Р. Тагирбекова. М.: Весь мир, 2011; с. 299.

Сбербанк продолжил работу по улучшению качества клиентского сервиса. Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за год вырос в 1,4 раза и достиг 1 621 млрд руб., количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 млн. Доля платежей, принимаемых по биллинговой технологии, увеличилась за год до 65,7%. В рамках процесса оптимизации процесса кредитования физических лиц с 2010 года Сбербанк внедрил новую технологию «Кредитная фабрика» — комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений, позволивший сократить сроки принятия решений по заявкам клиентов до 2 дней, снизить затраты на анализ сделок и осуществление документооборота Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. — М.: Дело, 2010;c.137.

Чтобы обеспечить дальнейший рост кредитного портфеля, Сбербанк разрабатывает и реализует новые проекты. Совсем недавно правлением банка было принято решение о запуске новой программы, нацеленной преимущественно на молодёжную категорию страны. Так, кредитный портфель Сбербанка дополнили дебетовые карты MasterCard Standard и Молодёжная Visa Classic. Указанные продукты могут предоставляться клиентам, достигшим возраста 14 лет. Также оценить сильные стороны предложения могут граждане, достигшие совершеннолетия, то есть 18 лет. Чтобы подтвердить доходы совсем не обязательно предоставлять в банк справку о доходах. Вполне достаточно будет документов учебного заведения о стипендии.

2.2 Анализ кредитной деятельности Сбербанка России

Развитие экономики и увеличение доходов населения положительно сказались на росте кредитного рынка России. Это позволило расширить круг потенциальных заёмщиков, как за счёт увеличения числа потенциальных клиентов, которые могут обратиться за кредитом и в отношении которых будет вынесено положительное решение, так и в росте предложения платных услуг, которыми они могут воспользоваться. По имеющимся данным число таких потребителей за 2011 год возросло более чем вдвое: с 13% до 28% от общей численности населения Воронин А. С. Актуальность потребительского кредитования. // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ». 2009;с.299.

Лидером рейтинга по кредитованию физических лиц, без учёта ипотеки, стал «Сбербанк», объём выданных кредитов которого достиг 485,7 млрд руб., а прирост за год составил 9,76%. В настоящее время Сбербанк России является крупнейшим кредитором российской экономики — кредитный портфель банка превышает 6,1 трлн. рублей, увеличившись с 2010 года более чем в 5,5 раза.

Совокупный кредитный портфель Группы увеличился в 2011 году на 13,7% и составил 6 191,9 млрд руб.

Портфель кредитов корпоративным клиентам вырос за указный период на 14,2% и достиг 4 872,2 млрд руб. Рост портфеля произошел в основном за счет увеличения доли коммерческих кредитов в портфеле Группы, основная часть которых представлена крупнейшими российскими компаниями машиностроения, металлургической отрасли, пищевой промышленности и сельского хозяйства.

Портфель кредитов физическим лицам увеличился в 2011 году на 12,1% — до 1 319,7 млрд руб. в связи с ростом спроса на потребительские ссуды и жилищное кредитование на 12,6 и 17,7% соответственно.

При этом благодаря эффективной политике оценки рисков, банку удается поддерживать качество ссудного портфеля на высоком уровне — по итогам девяти месяцев 2011 г. доля просроченной задолженности составила 1,1%.

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов). В 2010 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.

По данным ЦБ в 2011 году объём выданных кредитов физическим лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на 50,37%. Из рисунка 8 видно, что среди кредитов, выданных населению в 2011 г, так же как и в 2010 г. лидирует потребительское кредитование Лаврушина О.И.- 2- е издание: Деньги. Кредит. Банки. Учебник. финансы и статистика 2009;с.156.

Подавляющая часть потребительских кредитов населению выдается в отечественной валюте. Суды в долларах и в евро в кредитном портфеле Сбербанка (в части предоставления денежных средств населению) занимают менее 2%, причем, по сравнению с началом 2010 годом их величина постоянно снижается.

Отраслевая структура кредитного портфеля Группы диверсифицирована: доля самой крупной отрасли составляет 19,8% от совокупного кредитного портфеля Группы. За 2011 г. валютная структура кредитного портфеля практически не изменилась. В структуре кредитного портфеля по срокам до погашения произошло увеличение доли долгосрочных кредитов (свыше 3 лет).

Кредитные программы, предлагаемые в Сбербанке:

1) кредит на неотложные нужды.

Сумма кредита — определяется банком исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. При определении суммы кредита дополнительно к доходу заемщика банк учитывает доход по одному месту работы или пенсию супруга или супруги. Максимальный суммарный остаток задолженности по кредитам заемщика на цели личного потребления может составлять не более 500 тыс. рублей.

Срок кредита — до 3 лет. Процентная ставка по кредиту — 19% годовых в рублях. При принятии банком в качестве обеспечения только поручительств физических лиц (без другого обеспечения кредиты до 300 тыс. рублей выдаются под поручительство одного физического лица; от 300 тыс. руб. — двух платежеспособных физических лиц.

Минимальная сумма кредита — 15 тыс. рублей (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте).

Варианты обеспечения по кредиту Сухова Л. Ф. Практикум по анализу финансового состояния и оценке кредитоспособности банка-заемщика. — М.: Финансы и статистика, 2012; с.111−113.

— поручительств граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

— поручительство юридических лиц.

2)доверительный кредит.

Срок кредита — до 3 лет.

Процентная ставка — 20% годовых в рублях.

Сумма кредита зависит от длительности кредитной истории.

— от 6 месяцев до 1 года — до 200 тыс. рублей

— от 1 до 3 лет — до 400 тыс. рублей

— свыше 3 лет — до 500 тыс. рублей

Обязательные условия:

— наличие положительной кредитной истории;

— отсутствие у заемщика задолженности перед банком по этому виду кредита.

Срок рассмотрения заявки — не более 3 рабочих дней с момента предоставления Заемщиком полного пакета документов

3)пенсионный кредит.

В случае, ели в расчет платежеспособности работающего пенсионера принимается его доход по месту работы и пенсия, максимальный срок кредита может составлять до 2 лет. В случае, если расчет платежеспособности производится исходя из пенсии заемщика, максимальный срок кредита может составлять до 3 лет, при этом в расчет платежеспособности может приниматься доход супруги (а) по одному месту работы (пенсия).

Процентная ставка — 19% годовых в рублях.

Сумма кредита — определяется банком исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Максимальный суммарный остаток задолженности по кредитам заемщика на цели личного потребления может составлять не более 500 тыс. рублей.

На протяжении 2011 года прирост кредитного портфеля Сбербанка за счет потребительских ссуд происходил достаточно неравномерно. Но, при этом стоит отметить, что он был стабильным и постоянным. Начало года было относительно стабильным, темпы роста не превышали 2% в месяц.

При написании второй глав был проведен анализ структурного состава, качества кредитного портфеля на примере Сбербанка России; а также проведен анализ кредитной деятельности Сбербанка России;

3. ПЕРСПЕКТИВА РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ»

3.1 Достоинства и недостатки кредитования физических лиц в Сбербанке России

Положительные моменты потребительского кредита от Сбербанка

Низкая процентная ставка, варьирующая от 12,5 до 23%, это, пожалуй, один из основных аспектов. Первое на что обращает внимание клиент — это переплата. Чем ниже проценты, тем меньше отдавать.

Возможность выбрать способ погашения. Сбербанк чаще практикует дифференцированный способ расчета, но так же имеется и аннуитетный. При первом варианте, основной долг делиться на равные части в соответствии со сроком договора. Начисление процентов идет на остаток долга. Таким образом, сумма выплат ежемесячно снижается. Аннуитетный платеж предполагает сначала выплату процентов, и лишь затем основного долга. Его минус в большей переплате. Тем не менее, наличие у клиента выбора — это положительный момент.

Полное или частичное досрочное погашение кредита. Сбербанк не устанавливает моратория на погашение кредита, не ущемляет права клиентов в отношении совершения платежа. Напротив, частично досрочное внесение суммы, учитывается как платеж в пользу основного долга. Таким образом, будут пересчитаны проценты с остатка, меньше окажется переплата. Ограничений на количество и величину взносов не существует. Единственным моментом является то, что внося огромные доли основного долга, вы не можете не внести очередной платеж. Посещать офис учреждения необходимо ежемесячно.

Прозрачность условий получения кредита, добавляет очередной плюс в копилку банка. Полное отсутствие комиссий за выдачу кредита, а так же иные скрытые платежи, попросту отсутствуют.

На официальном сайте банка можно воспользоваться бесплатными сервисами. Например, рассчитать сумму ежемесячного платежа, или определить максимальный лимит на кредит.

Наличие персонального менеджера доступно не только ВИП клиентам. Получив займ, клиент получает в нагрузку инспектора, который будет отслеживать своевременность платежей. Система, программным образом, выдает списки тех, кто не выполнил свои обязательства. Ваш инспектор просматривает их и в случае обнаружения «своего», принимает меры. В первую очередь идет напоминание. По статистике 90% просрочек — это забывчивость. Такая система позволит избежать неприятностей с испорченной кредитной историей, так как неуплата в срок меньший, чем 5 дней, считается технической и не принимается во внимание.

Отрицательные стороны потребительского кредита от Сбербанка Необходимо собрать полный пакет документов. В него входят практически все имеющиеся у вас в наличии: паспорт, свидетельство о браке, документы об образовании, трудовая книжка или договор, военный билет, справки о доходах, отсутствии кредитов. При залоговом кредитовании — документы на обременение (БТИ, ЕГР, ЖКХ и т. д.).

Официальное подтверждение доходов. Необходимо предоставить банку не только справки по форме 2-НДФЛ и форме банка, но и документы, подтверждающие, что работа у вас есть.

Все вышеперечисленные документы и справки проходят тщательную проверку службой безопасности банка. В случае несоответствия их действительности, а так же намеренного укрытия данных в кредите будет отказано.

Минимальный размер кредита не такой уж и минимальный. Взять ссуду до получки не получиться, так как минимальный порог начинается с 15 или 45 тыс. руб. в зависимости от региона.

Отсутствие дистанционного оформления или оставления заявки, делает банк еще более консервативным. Для того чтобы оформить потребительский кредит в сбербанке, необходимо посетить его офис офлайн.

Говоря о «ложке дегтя», хочется отметить, что список минусов не так уж велик. И, если разобраться, не так уж и плохо, когда финансовые операции проводятся с такой скрупулезностью.

3.2 Совершенствование организации потребительского кредитования в Сбербанке России

В 2013 году продолжилось сотрудничество Банка с крупнейшими предприятиями — лидерами российской экономики, причем в целях выполнения главных задач банк обеспечил переход к долгосрочному сотрудничеству.

Были разработаны и утверждены новые версии регламентов по предоставлению кредитов физическим лицам.

Говоря о совершенствовании системы потребительского кредитования, необходимо уделить внимание методике анализа кредитоспособности заемщика.

Система анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков состоит из Организация деятельности коммерческого банка/под ред. К. Р. Тагирбекова. М.: Весь мир, 2011; с.299:

ѕ анализа платежеспособности заемщика;

ѕ оценки обеспечения;

ѕ анализа платежеспособности поручителей;

ѕ оценки заложенного имущества.

В результате исследования по данному вопросу были выявлены две основных проблемы, тормозящих развитие банковского кредитования клиентов банка Шпрингель В., Павлушина М. Кредитование населения: тенденции и перспективы.//Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ». 2012 — с. 65−70:

1. Ограниченность информации о клиенте: отсутствие кредитной истории у большинства граждан России;

2. Нет индивидуального подхода к каждому клиенту:

ѕ в зависимости от величины чистого дохода клиента используются уменьшающие коэффициенты, но этого недостаточно, чтобы точно оценить расходы на текущее потребление каждого из клиентов;

ѕ намного занижаются финансовые возможности клиентов, особенно пенсионеров. Большинство пенсионеров работают не официально и доход подтвердить не могут. При расчете суммы кредита к выдаче представителю этой категории заемщиков их неофициальный доход и величина сбережений не учитываются. Поэтому пенсионерам не приходится рассчитывать на богатое предложение банка.

В настоящее время в Сбербанке России разработана система анализа кредитоспособности физических лиц, ориентированная на интересы заемщика. Это было сделано через систему бальных оценок, получившую распространение за рубежом. Определить важность и влияние каждого критерия анкеты в количественном измерении. Например, учесть общие расходы клиента на текущее потребление, включая квартплату, коммунальные платежи, платежи за учебу детей, страховые взносы и т. д. Учитывая все эти факторы, банк может наиболее точно определить бремя ежемесячных платежей для клиента и применять индивидуальную схему погашения кредита и процентов. Это позволяет банку снизить риск неплатежей и одновременно учесть интересы клиента.

При дифференцированных платежах наиболее крупная часть совокупных выплат падает на первые месяцы пользования кредитом, что может дополнительно обременить бюджет некоторых клиентов и повлечет за собой возникновение просроченной задолженности. Чтобы этого не допустить, предлагается использовать аннуитетный способ погашения, в зависимости от желаний и возможностей клиента, — это сделает кредиты более доступными для граждан.

Анализ практики кредитования Сбербанком различных сфер жизнедеятельности современного общества показал, что в части кредитования растущих потребностей населения есть еще много скрытых резервов.

Так, в Сбербанке уделяется недостаточное внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 21 до 26 лет.

В связи с этим предлагается внедрять на рынке банковских услуг такие кредиты, которые могут заинтересовать молодое население.

Кроме того, уже введены значительные коррективы в условия по выдаче существующих кредитов: уменьшен срок рассмотрения кредитной заявки по потребительским до 3 дней. Для этого:

ѕ организована более оперативная проверка документов в отделах банка;

ѕ повышен уровень экономических знаний и подготовка специалистов Сберегательного банка, занимающихся вопросами кредитования;

ѕ усовершенствованы традиционные в банковской практике новые формы и виды кредитов для населения.

Необходимо также:

ѕ развивать ипотечное кредитование под жилье особенно в больших городах страны, в связи с чем, совершенствовать правовую базу;

ѕ кредитовать большее число клиентов, но в небольших суммах (в целях сокращения кредитных рисков);

ѕ внедрять такие виды ссуд, как кредитование физического лица на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома;

ѕ рассмотреть возможность заняться экспресс-кредитованием в торговых сетях;

ѕ развивать такие виды ссуд, как жилищные в рамках «кредитной фабрики».

Стратегическая цель Банка — выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности — работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.

Для достижения этой цели были решены следующие задачи:

Внедрена новая идеология работы с клиентом, основанная на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Обеспечено внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания — «Кредитная фабрика». По данной технологии принимаются заявки по таким видам кредита, как «Неотложные нужды без обеспечения», «Доверительный», «Потребительский» (под поручительства физических лиц), «Автокредит». Ускорился процесс приема заявок, рассмотрения и выдачи кредитов.

Кредитная фабрика имеет некоторые минусы:

ѕ решение о выдаче/отказе в выдаче кредита принимается заочно (андеррайтер, принимающий решение, не имеет возможности визуально оценить клиента);

ѕ андеррайтер видит документы, необходимые для получения кредита, только в электронном виде, причем не полный пакет, а только некоторые страницы паспорта и справку о доходах клиента;

ѕ нет возможности подать заявку на получение кредита по факсу или интернету, так как необходима явка клиента в банк (перед отправкой заявки на дальнейшее рассмотрение андеррайтера клиента необходимо сфотографировать).

Внимание и профессиональные навыки кредитного инспектора имеют очень важную роль при принятии решения о выдаче или об отказе в выдаче кредита.

Для улучшения качества кредитного портфеля созданы подразделения по работе с просроченной задолженностью.

Необходимо сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны. Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза.

Необходимо внедрить в Банке полнофункциональную систему управления рисками.

Создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления Банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий. Повысить управляемость Банком путем расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений.

Следует иметь в виду, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

3.3 Рекомендации по совершенствованию деятельности банка на рынке потребительского кредитования

Мероприятия для улучшения финансовой деятельности можно разделить на следующие группы Шпрингель В., Павлушина М. Кредитование населения: тенденции и перспективы.//Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ». 2012 — с. 65−70:

ѕ расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям, например, увеличить беспроцентный период по карточным кредитам до двух месяцев вместо одного;

ѕ расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов в регионах страны, поддержания долгосрочных отношений с магазинами-партнерами, поиск новых партнеров и открытие кредитных точек;

ѕ модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из «черного списка» с другими банками;

ѕ развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк, например, реклама на радио и телевидение;

ѕ постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления, например, получение ежедневных отчетов в виде СМС от кредитных экспертов о размере выданных кредитов;

ѕ повышать инвестиционную привлекательность компании, например, эмиссия облигаций с дисконтом более высоким, чем у конкурентов;

ѕ привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка, например, экспертов фондовой биржи для успешной реализации эмиссии облигаций.

Рассмотрим подробнее инвестиционный проект по увеличению количества кредитных точек на 34% за 1 год для достижения доли российского рынка потребительского кредитования 40%.

Цель инвестиционного проекта: Открытие новых кредитных точек в перспективных регионах России в количестве 10 946 шт. за 1 год (в среднем каждый год открывается 8000 кредитных точек; каждая из них в среднем приносит ежегодный доход 524 000 руб.).

Задачи:

1. Увеличение кредитных точек за 1 квартал 2013 на 8,5%=34/4 (2737 шт.=10 946/4)

2. Увеличение кредитных точек за 2 квартал 2013 на 8,5% (2736 шт.)

3. Увеличение кредитных точек за 3 квартал 2013 на 8,5% (2736 шт.)

4. Увеличение кредитных точек за 4 квартал 2013 на 8,5% (2736шт.)

Результат: Увеличение доходов банка на 32%, прибыли на 33% и доли рынка товарного потребительского кредитования до 40%

Этапы по улучшению деятельности потребительского кредита:

1. Этап сбора информации и прогнозирования объемов реализации.

Аналитические данные, полученные из ежегодных отчетов банке, представлены в таблице 1.

Таблица 1. Показатели кредитных точек, доходов, прибыли и доли рынка за 3 года (по данным отчета о прибылях и убытках за 2011 и 2012 гг.)

Вывод: Количество кредитных точек увеличилось за 2012 год на 7791 шт. (32 954−25 163) или 31% (32 954/25163*100%-100%), при этом доходы банка возросли на 5,1 млрд руб. (17,3−12,2) или на 40% (17,3/12,2*100%-100%), налоги уменьшились на 0,6 млрд руб. (2,1−2,7) или на 22% (2,½, 7*100−100%) а доля рынка — на 9% (30−21). Но в связи с увеличением процентных выплат по привлеченному финансированию прибыль снизилась на 0,5 млрд руб. (1,8−2,3) или на 22% (1,8/2,3*100−100%).

Планируется за 2013 год выполнить план, то есть увеличить число кредитных точек на 10 946 шт. (43 900−32 954), доходы банка на 5,7 млрд руб. (23−17,3), чистой прибыли на 0,6 млрд руб. (2,4−1,8) и доли рынка на 10% (40−30).

2. Этап прогнозирования объемов работ и прибыли (таблица 2)

Таблица 2. Показатели потребительского кредитования, осуществляемого в магазинах-партнерах на 2013 год

3. Этап определения требуемого размера инвестиций (таблица 3)

Таблица 3. Планируемые показатели затрат инвестиционного проекта

4. Этап оценки доступности требуемых источников финансирования Затраты в объеме 0,768 млрд руб. планируется взять из резервного фонда развития инвесторов банка, не затрагивающего интересы клиентов банка. Планируется сохранить такой темп доходов в течении периода, пока не окупятся инвестиционные вложения, не восстановятся средства в резервном фонде из нераспределенной прибыли (составляет 75% чистой прибыли — по плану 1,8 млрд руб.) и заморозить открытие новых кредитных точек (только замена неэффективных точек эффективными)

5. Этап оценки капиталовложений Для оценки капиталовложений произведем расчет срока окупаемости.

Срок окупаемости = затраты/прибыль Срок окупаемости = 0,768/1,8=0,43 года=5,16 месяцев

За 5,16 месяцев инвесторы банка смогут вернуть затраченные средства, если не снизят плановый темп получения доходов и прибыли.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе написания курсовой работы были рассмотрены теоретические аспекты потребительского кредитования, была достигнута цель.

В результате проделанного исследования можно сделать вывод о том, что главной проблемой на рынке потребительского кредитования становиться просроченная задолженность по кредитам.

По данным ЦБ в целом доля кредитов физическим лицам, выплаты по которым просрочены свыше 91 дня, составляет 4,2% от общего объема выданных денег. В сегменте потребительского кредитования этот показатель наиболее высок — 5,8%.

В условиях, когда банки лишились возможности занимать за рубежом, им приходиться пересматривать структуру финансирования. Основным источником финансирования становятся депозиты физических и юридических лиц.

Актуальность кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Сбербанк России активно работает практически во всех секторах российского финансового рынка.

Сбербанк контролирует 53,4% рынка частных вкладов (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2011 года его доля составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и повышение суммы страхового возмещения.

Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (почти 900 офисов продаж) способствует и успехам банка на рынке розничного кредитования. Объем кредитов физическим лицам составляет более 740 млрд. Через Сбербанк зарплату получают 11 миллионов, пенсии — 12 миллионов человек.

Таким образом, потребительское кредитование (или розничное кредитование) стало одним из приоритетных направлений розничного банковского бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков не возвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

При написании третьей главы были определены пути совершенствования кредитования физических лиц в Сбербанке России, определены мероприятия по улучшению организации кредитования населения в ОАО «Сбербанк России» и произведена оценка экономической эффективности предложенных мероприятий.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые акты

1. Федеральный Закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности»

1. Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. — М.: Дело, 2010 — c.137

2. Афанасьева О. Н. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие / Лаврушин О. И, Афанасьева О. Н, Корниенко С. Л. 2010, 4-е изд. — с.305

3. Воронин А. С. Актуальность потребительского кредитования.// Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ». 2009;с.78

4. Ендронова В. Н., Хасянова С. Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования. // Финансы и кредит. 2008; c.57

5. Ермаков С. Л., Малинкина Ю. А. Рынок потребительского кредитования: современные тенденции развития//Финансы и кредит. 2010 -с. 113, 125

6. Лаврушина О.И.- 2- е издание: Деньги. Кредит. Банки. Учебник. финансы и статистика 2009 — с.156

7. Ольшаный А. И. ."Банковское кредитование" с. 74 РДЛ 2009 г. .- c.53

8. Организация деятельности коммерческого банка/под ред. К. Р. Тагирбекова. М.: Весь мир, 2011; с.299

9. Сухова Л. Ф. Практикум по анализу финансового состояния и оценке кредитоспособности банка-заемщика. — М.: Финансы и статистика, 2012 — с.111−113

10. Стребков Д. О. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг. //СОЦИС. 2010; с. 168−169

11. Саркисянц Л. О роли банков в экономике. // Вопросы экономики. 2010; с.67−69

12. Устав акционерного коммерческого банка «Сбербанк России»

13. Шпрингель В., Павлушина М. Кредитование населения: тенденции и перспективы.//Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ». 2012 — с. 65−70

Электронные и Интернет-ресурсы

14. sberbank.ru/ сайт Сбербанка России

ПРИЛОЖЕНИЕ

Приложение 1 — Бухгалтерский баланс (публикуемая форма) на 1 января 2013 года

Код формы по ОКУД 409 806 Квартальная (Годовая) тыс. руб.