Потребительское кредитование и перспективы его развития

Дипломная работа на тему:

" Потребительское кредитование и перспективы его развития на примере Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя"

• Введение
• 1. Основы организации потребительского кредитования
• 1.1 Сущность потребительского кредита
• 1.2 Классификация потребительских кредитов
• 1.3 Принципы и методы потребительского кредитования
• 1.4 Этапы потребительского кредитования
• 1.5 Кредитная документация
• 2. Анализ и оценка эффективности потребительского кредитования (на примере Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя)
• 2.1 Характеристика Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя
• 2.2 Организация работы банка по предоставлению потребительских кредитов
• 2.3 Анализ кредитоспособности заемщика и обеспечение потребительских кредитов
• 2.4 Оценка кредитной деятельности банка
• 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Украине
• 3.1 Оценка современного состояния потребительского кредитования в Украине
• 3.2 Основные направления развития потребительского кредитования в Украине
• 4 Безопасность жизнедеятельности
• Требования к производственным помещениям.
• Выводы
• Перечень ссылок

В последнее время потребительское кредитование приобретает все большей актуальности. Связано это с тем, что все звенья общества стремятся эффективно функционировать, а без развития всех направлений банковской инфраструктуры, в первую очередь потребительского кредитования, не возможное нормальное развитие общества, а именно всех его категорий (верст населения).

Сегодня в Украине большинство населения не могут себе позволить покупать товары длительного пользования за счет текущих доходов. Почти половина работоспособного населения имеет доходы, которые не превышают прожиточного минимума. Для этих категорий людей, а также пенсионеров, инвалидов и других малообеспеченных граждан приобретения товаров длительного пользования становится невозможным.

Изучение системы кредитования физических лиц является необходимым, прежде всего, относительно задач, которые стоят перед коммерческими банками. Активная работа коммерческих банков в отрасли обслуживания частных лиц является необходимым условием укрепления ресурсной базы, расширение рынков их успешной конкурентной борьбы с небанковскими финансово-кредитными заведениями. При этом речь должна идти не только о совершенствовании техники кредитования и расширения видов кредитных услуг, но и о выработке целого комплекса новых принципов отношений банков с физическими лицами.

Целью данной выпускной работы является изучение потребительского кредитования и перспективы его развития. В рамках этой цели были поставлены следующие задачи: изучить основы организации потребительского кредитования; проанализировать и оценить эффективность потребительского кредитования на конкретном примере; рассмотреть проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Украине.

Работа состоит из четырех разделов. В первом разделе рассматриваются теоретические основы потребительского кредитования населения, подробно рассматриваются виды и этапы, принципы и методы процесса кредитования.

Во втором разделе исследуется деятельность Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя. В ходе изучения деятельности банка рассматривается ряд вопросов: характеристика, организация работы банка по предоставлению потребительских кредитов, анализ кредитоспособности заемщика и обеспечение потребительских кредитов, оценка кредитной деятельности банка.

В третьем разделе сначала делается оценка современного состояния рынка потребительского кредитования, а затем рассматриваются основные направления развития потребительского кредитования в обществе на Украине.

В четвертом разделе описываются требования к производственным помещениям, основные требования к электробезопасности и пожарной безопасности.

1. Основы организации потребительского кредитования

1.1 Сущность потребительского кредита

Кредит — это экономические отношения, которые возникают между кредитором и заемщиком по поводу мобилизации временно свободных средств и использования их на условиях возвратности и платности.

Для кредита как экономической категории характерные такие признаки:

— кредит — это специфический тип экономических отношений, которые основываются на взаимном доверии участников отношений;

— экономической основой кредита является мобилизация и нагромождение средств и формирования из них заимообразного капитала;

— кредитование — это акт передачи кредитором определенной суммы капитала во временное пользование заемщику на определенных условиях.

Итак, кредит — заемный капитал банка в денежной форме и в банковских металлах, передаваемый во временное пользование на условиях обеспеченности, возврата, срочности, платности и целевого характера использования [3, стр.1].

Потребительский кредит — это средства, которые предоставляются гражданам Украины под процент во временное пользование на условиях обеспечения, возвратности, срочности, платности и целевой направленности.

Потребительский кредит имеет много специфических черт, связанных с особенностями сферы личного потребления граждан.

Во-первых, этот вид ссуды отображает отношения между кредитором и заемщиком, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие от ссуд, которые предоставляют субъектам ведение хозяйства для производственных целей или для приобретения активов, которые порождают движение стоимости (например: акций, облигаций и т. п.).

Во-вторых, в отличие от других видов кредита, которыми пользуются преимущественно субъекты ведения хозяйства, потребительские кредиты получают, как правило, физические лица.

В-третьих, потребительский кредит является средством удовлетворения потребительских потребностей населения, то есть личных, индивидуальных потребностей людей. Такая ссуда способствует более быстрому получению определенных благ (товаров, услуг), какие они могли бы иметь (приобрести) лишь в будущем, накопив средства, необходимые для купли этих товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и т. п. Предоставление потребительских ссуд населению с одной стороны, повышает их платежеспособный спрос, жизненный уровень в целом, а из другого — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

В-четвертых, все виды потребительского кредита имеют социальный характер, поскольку они способствуют решению общественных проблем — повышению жизненного уровня населения (прежде всего с низким и средним доходами), утверждению принципов социальной справедливости.

Следовательно в общественности, для населения потребительский кредит носит только позитивный характер, так он ускоряет получения определенных благ (товаров, услуг), какие они могли бы иметь (получить) только в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, материальных ценностей или услуг, строительства или других.

Предоставление потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает его жизненный уровень, а с другой стороны ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. В процессе погашения потребительских ссуд в населении уменьшается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно связан с формированием покупательного фонда населения и его соответствия объема к структуре товарного фонда и услуг.

Потребительский кредит — кредит, который предоставляется физическим лицам — резидентам Украины на приобретение потребительских товаров и услуг [3, стр.15].

Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики), а в лице кредитора выступают банки, другие кредитные учреждения (ломбарды, пункты проката и другие предприятия и организации) [17, стр.158].

Между банком и населением может существовать и посредник, например торговая организация, однако при этом содержание потребительского кредита не изменяется.

Объектом кредитования являются расходы, связанные с удовлетворением спроса населения текущего характера, в том числе приобретения товаров в личную собственность, а также расходы капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержку недвижимого имущества [17, стр.158].

Что касается более детального регулирования потребительского кредита со стороны государства по сравнению с другими формами кредита, то это в основном проявляется в регулировании процентных ставок, сроков, сдерживания принципов социальной справедливости, доступности кредитов. Более подробное регулирование обусловлена тем, что потребительский кредит связан с потребностями населения, уровнем его жизни.

Потребительский кредит — это кредит, который дает:

— возможность получить те вещи, которых без использования кредита нужно было бы долго ждать, или же которые были бы недоступны для получения;

— гибкость: делать приобретение товаров в удобное время, даже тогда, когда потребитель не имеет в своем распоряжении необходимой суммы наличности;

— безопасность: когда человек покупает или путешествует, кредитные карточки являются более удобным и надежным средством платежа по сравнению с наличными расчетами;

— помощь: потребительский кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии и т. п.).

1.2 Классификация потребительских кредитов

Потребительские кредиты классифицируются по различным признакам.

По объектам кредитования (направлениям использования) потребительские кредиты делятся на два вида:

— на потребительские цели и неотложные нужды;

— на затраты капитального характера.

Кредит на потребительские цели и неотложные нужды может быть предоставлен гражданам, которые имеют самостоятельный источник доходов (в том числе и пенсионерам), отделением банка по месту жительства. К кредитования неотложных потребностей населения постепенно приступают и коммерческие банки. В основном это способ привлечения средств частных вкладчиков для формирования своих кредитных ресурсов. Другие коммерческие банки предлагают своим акционерам кредиты обеспеченные акциями и другими ценными бумагами данного банка.

Кредит на затраты капитального характера, в отличие от кредита на потребительские цели и неотложные нужды, требует от населения предоставления отчета о его использовании и документов о целевой направленности полученных в банке сумм. В целях предоставления помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретении жилья банками может выдаваться три вида жилищных кредитов:

1) краткосрочный или долгосрочный на приобретение и застройку земли под предварительное жилищное строительство;

2) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, то есть непосредственно для финансирования строительных работ (строительный кредит);

3) долгосрочный кредит для приобретения жилья.

По субъектам кредитования различают банковские и небанковские, в зависимости от того кто выдает кредит. Банковский кредит — заемный капитал банка в денежной форме, который передается во временное пользование на условиях надлежащего обеспечения, возвращения в определенный срок, уплаты и целевого характера использования. Он отображает экономические отношения между субъектами кредитования: кредитором — банком, который предоставляет кредит, и заемщиком — субъектом кредитных отношений, который получает во временное пользование кредитные средства [12, стр.283].

По срокам использования потребительские кредиты подразделяются на:

— краткосрочные — сроком до 1-го года;

— среднесрочные — от 1 до 3 лет;

— долгосрочные — сроком больше 3-х лет [10, стр.137].

Отдельно необходимо отметить срок кредитования — «До востребования». Такой срок имеет ввиду, что заемщик должен вернуть кредит, предоставленный банком в течение 7 дней с дня письменного уведомления его кредитором.

По обеспечению кредиты делятся:

— обеспеченные залогом (ломбардные);

— необеспеченные (бланковые);

— гарантированные (гарантией физических, юридических лиц или страховой компании).

Если кредиты предоставляются под залог, то они называются обеспеченными, или ломбардными, а если без залога — необеспеченными, или бланковыми. Большая часть кредитов предоставляется под разные формы обеспечения, прежде всего движимое и недвижимое имущество, имущественные права, ценные бумаги.

Бланковый кредит предоставляется банком только в пределах существующих собственных средств (без залога имущества или других видов обеспечения — только под обязательства вернуть кредит) с расчетом повышенной процентной ставки надежным заемщиком, которые имеют стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.

Кредиты, которые выдаются кредитором под гарантию (поручительство) третьего лица, называются гарантированными. Гарантией может быть страховой полис, финансы и имущество третьего лица, которое несет перед банком солидарную или субсидиарную ответственность вместе с должником.

По степени риска различают следующие кредиты: стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные.

По методу взимания процентов потребительские кредиты классифицируются так: кредиты с взиманием процентов в момент его предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока кредитования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально обусловленному графику).

По формам выдачи различают товарные и денежные кредиты.

Денежные потребительские кредиты по срокам погашения делятся на:

— кредиты в рассрочку платежа;

— револьверные (возобновительные) кредиты;

— кредиты без рассрочки платежа.

Коммерческие банки постоянно пытаются предоставлять новые услуги с целью расширения спектра кредитных операций и привлечения новых клиентов. К новым видам потребительского кредита принадлежат чековый кредит и кредитные карточки [12, стр.291].

Чековый кредит — это одна из форм потребительского кредита, который предоставляется коммерческими банками своим клиентам по их запросам и (преимущественно) с отсрочкой платежа. Процесс кредитования связан с наличием текущего счета клиента с использованием овердрафта (с отрицательным сальдо на текущем счете) или с открытием специального чекового счета. В первом варианте оплата чеков осуществляется с текущего счета клиента. За нехваткой средств на счете банк покрывает отрицательное (дебетовое) сальдо кредитом в пределах определенного лимита. Погашение кредита осуществляется за счет текущих поступлений или специальных взносов. В другом варианте банки используют специальные чековые счета, которые эмитируют для своих клиентов чеки соответствующей стоимости. Такие чеки могут иметь особенную форму и код, который обеспечивает их идентификацию за проработку эмитентом банка. Использование клиентом чеков постепенно вычерпывает лимит кредитования, а поступление платежей (взносов) на чековый счет возобновляет лимит.

Кредитная карточка — одна из форм потребительского кредита. Владельца кредитной карточки обслуживают банк, который ее выдал, и торговая организация. Для последней кредитная карточка является гарантией открытия покупателю кредита в банке.

Кредитная карточка выдается клиенту при условиях, что состояние его депозитных и заимообразных операций с банком удовлетворяет последний. На каждую карточку устанавливается лимит кредитования в виде лимита покупок, который может периодически изменяться в зависимости от кредитоспособности клиента. Обслуживание клиента с помощью кредитной карточки осуществляется за такой схемой. Торговые организации передают в банк счета за товары, проданные владельцам карточек. Банк их оплачивает, то есть пересказывает деньги на текущий счет торговой организации. Параллельно торговая организация ежемесячно посылает владельцу карточки счет за купленные на протяжении месяца товары. В пределах определенного срока на эту сумму проценты не насчитываются, а позже счет конвертируется в ссуду. Таким образом возникают обязательства владельца кредитной карточки перед банком. Кредит периодически погашается клиентом, и тем самым возобновляется лимит кредитования. Если погашение долга происходит неаккуратно и возникает просрочка, банк может изъять кредитную карточку или уменьшить лимит кредитования.

Потребительские кредиты можно также классифицировать по другим различным признакам.

Классификация потребительских кредитов отображена на схеме, которая приведена в приложении А.

1.3 Принципы и методы потребительского кредитования

Основными принципами потребительского кредитования являются целевая направленность, обеспеченность, возвратность, срочность и платность [10, стр.121].

Целевой характер использования предусматривает вложение заемных средств на конкретные цели, предусмотренные кредитным договором. При предоставлении потребительских кредитов (в том числе путем открытия кредитных линий) для физических лиц целевой характер использования может быть предусмотрен в кредитном договоре по согласию сторон.

Принцип обеспеченности кредита означает наличие у банка права для защиты своих интересов, недопущения убытков от невозврата долга из-за неплатежеспособности заемщика.

Принцип возвратности, срочности и платности означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банка в определенный в кредитном договоре срок с соответствующей уплатой за его использование.

Коммерческие банки, исходя из приоритетов денежно-кредитной политики, собственных интересов и нужд заемщиков, могут применять различные методы кредитования, которые определяют форму заемного счета, порядок выдачи и погашения, методы контроля целевого использования кредита и способы регулирования задолженности.

В банковской практике известно два основных метода кредитования [23, стр.187]:

а) одноразовая выдача кредита на конкретный срок, когда вопросы о предоставлении каждый раз разрешают индивидуально, с обязательным оформлением пакета документов, необходимых для получения займа;

б) выдача кредита в меру возникновения потребности в нем на протяжении предварительно обусловленного периода. При этом документы необходимые для выдачи ссуды, оформляют только один раз в начале кредитного соглашения между банком и заемщиком. Такие займы выдают в пределах предварительно установленного банком лимита кредитования, который исчерпывается в меру того, как заемщик использует заем.

В мировой банковской практике наиболее распространенными методами кредитования есть кредитная линия, автоматически возобновляемый (револьверный) кредит, контокоррент, овердрафт.

Каждый метод кредитования обусловливает соответствующую форму заимообразного счета. Форма заимообразного счета определяет режим функционирования счета, то есть порядок документального оформления операций относительно выдачи и погашения займа и их отображения в учетных реестрах. Для проведения операций из кредитования банк может открыть следующие заимообразные счета: простой (отдельный) заимообразный счет, специальный заимообразный счет и текущий счет с правом на овердрафт.

Кредитная линия — согласие банка-кредитора предоставить кредит в будущем в размерах, которые не превышают предварительно оговоренные размеры за определенной отрезок времени без проведения дополнительных специальных переговоров [3, стр.1].

Кредитная линия — это юридическое оформление обязательства банка предоставить заемщику на протяжении определенного периода кредит в пределах согласованного лимита. По форме кредитная линия — это письменное соглашение между банком и потенциальным заемщиком с указанием срока и условий предоставления займа на перспективу. Особенность кредитной линии как формы финансирования заключается в том, что она не является безусловным контрактом обязательным для банка, а вот простой кредитный договор является консенсусным, то есть его вывод уже влечет обязанность кредитора прокредитовать клиента. Объем кредитной линии (лимит), срок пользования ею, сроки погашения кредита и другие характеристики кредита определяются с учетом финансового состоянию заемщика, размера его собственного капитала, масштабов деятельности и состояния его отношений с банком, заключенных договоров и контрактов на выполнение производственных программ, наличию надежного обеспечения и обусловливается кредитным договором на открытие кредитной линии. На протяжении срока действия кредитного договора могут изменяться характеристики ссуды в зависимости от финансового состояния, условий и потребностей заемщика в действительности это выливается в перманентную, пролонгацию кредита, который дает возможность использовать кредитную линию как долгосрочный источник средств. Кредитная линия открывается, как правило клиентам со стойким финансовым положением и хорошей репутацией. Различают кредитную линию, которая возобновляется и что не возобновляется.

Кредитная линия — это гибкий механизм краткосрочного кредитования, благодаря нему удовлетворяется временная потребность заемщика в свободных средствах по большей части деньги идут на покрытие текущих часто сезонных расходов. Следовательно, главное назначение кредитной линии для клиента — обеспечить собственную ликвидность.

Овердрафт — краткосрочный заем, который предоставляется банком надежному клиенту сверх остатка на его текущем счете в пределах заранее обусловленной суммы (лимита кредитование), путем дебетирования этого счета за счет кредитных ресурсов банка. Овердрафт дает возможность клиенту преодолевать кратковременные трудности с наличными средствами. Благодаря нему можно выплачивать долги, когда наступает срок их оплаты, в случае, если расходы временно превышают поступление. Овердрафт предоставляется банком платежеспособным заемщикам для покрытия временного дефицита безналичных средств на текущем счете для проведения платежей путем автоматического дебетирования заимообразного счета и кредитования текущего счету заемщика.

Лимит овердрафта определяется потребностями клиента в займе. Но он не должен превышать сумму, которая, по мнению банка, может быть возвращена клиентом своевременно и в полном объеме.

1.4 Этапы потребительского кредитования

Процесс потребительского кредитования, как и любой процесс, содержит в себе несколько этапов. В данном случае процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой взнос в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка [22, стр.95]:

1) предыдущий анализ рынка и разработка стратегий кредитных операций;

2) рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;

3) оценка кредитоспособности заемщика и риска связанного с выдачей кредита;

4) подготовка кредитного договора (структуризация кредита) и его подписания;

5) контроль за выполнением условий договору и погашением кредита.

Каждый банк должен иметь четкую и подробно проработанную программу развития кредитных операций. Желательно сформировать цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков в специальном документе — меморандуме о кредитной политике, где указанные приоритетные сферы кредитной деятельности банка на будущий период и определенные такие важные моменты кредитной работы банка, как распределение полномочий при принятии решений о выдаче кредита, предельные размеры ссуды одному заемщику, требования к обеспечению и погашению кредита, порядок выдачи кредитов работникам и основателям банка, комплекс мер по контролю за качествами кредитного портфелю и т. п.

Подготовка такого документу позволяет руководству банка обнаружить сильные и слабые стороны его деятельности, его позиции по отношению к конкурентам, определить общую линию поведения и обеспечить однозначный подход к клиентам работников разных иерархических уровней банка.

Клиент, который обращается в банк за получением потребительского кредита, должен предоставить заявление, где содержатся начальные данные о необходимом кредите: цель, размер кредита, вид и срок кредита, возможное обеспечение.

К заявлению должны добавляться документы, которые являются обоснованием просьбы о предоставлении кредиту и объяснением причины обращения в банк. Эти документы — необходимая составная часть заявления. Их детальный анализ осуществляется на следующих этапах, после того, как представитель банка проведет предыдущее интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности соглашения.

В состав пакета сопровождающих документов, которые предоставляются в банк вместе с заявлением, входят следующие:

1) налоговые декларации. Это важный источник дополнительной информации. Там могут содержаться сведения, которые не имеются в других документах. Кроме того они могут характеризовать заемщика, если будет обнаружено, что он уклоняется от уплаты налогов из части прибыли;

2) справки с места работы заемщика, о стаже работы на предприятии, размеры заработной платы и удержании из нее (выплаты налогов, погашения займов (в том числе за товары, приобретенные в рассрочку, удержания алиментов и других взысканий);

3) книжки по расчетам за коммунальные услуги, квартирную плату;

4) документов, которые подтверждают прибыли по вкладам, ценным бумагам;

5) других документах, которые подтверждают другие доходы и расходы заемщика и его семьи (расчетные документы, которые подтверждают расходы по содержанию детей в дошкольных учреждениях, плату за учебу).

Заявление поступает к соответствующему кредитному работнику, который после рассмотрения проводит предыдущую беседу с будущим заемщиком — владельцем или представителем руководства фирмы, физического лица. Эта беседа имеет очень важное значение для решения вопроса о будущем кредите: она позволяет кредитному инспектору выяснить не только много важных деталей кредитного соглашения, но и составить психологический портрет заемщика, обнаружить профессиональную подготовленность, реалистичность его оценок положения и перспектив развития.

Во время беседы интервьюеру не следует пытаться выяснить аспекты работы; он должен сконцентрировать внимание на основных, базовых вопросах, которые представляют наибольший интерес для банка. Рекомендуется распределить вопрос на несколько групп (4 — 5 групп). Примеры вопросов приведены ниже.

1. Вопросы, связаны с погашением кредита:

— как клиент собирается погашать кредит; сколько денежной наличности он получает в ходе рабочего месяца;

— имеет ли клиент специальный источник погашения кредита;

— есть ли лица, которые готовы дать гарантию и какое их финансовое положение.

2. Вопрос относительно обеспечения кредита:

— какое обеспечение будет передано в залог;

— кто владелец обеспечения;

— где сложено обеспечение;

— находится ли оно под контролем клиента и может ли быть так, что требуется чье-нибудь специальное разрешение, чтобы продать обеспечение;

— как была проведенная оценка имущества, что предлагается в качестве обеспечения;

— подлежит ли обеспечение порче;

— какие расходы на хранение обеспечения.

3. Вопрос о связях клиента с другими банками:

— какие банки используются в настоящее время клиентом;

— обращался ли он к другим банкам за потребительским займом;

— почему клиент пришел именно в этот банк;

— имеет ли он непогашенные займы и какой их характер.

При получении заявления на кредит, банк должен выяснить не только разные аспекты кредитного соглашения, но и дать оценку персональных качеств заемщика, будь это частное лицо или руководитель фирмы. Оценивая лицо клиента, банк сосредоточивает внимание на следующих моментах:

— порядочность и честность;

— профессиональные способности;

— возраст и состояние здоровья;

— наличие преемника (на случай заболевания или смерти);

— материальная обеспеченность.

Порядочность и честность. Это ключевые качества клиента, которые имеют для банка первоочередное значение. Банк не должен предоставлять кредит лицу, если это лицо не заслуживает доверия, то есть если имеются признаки того, что заемщик не будет очень точно придерживать условий кредитного соглашения. Честный клиент приложит максимум усилий, чтобы погасить взяты обязательства, в каком тяжелом состоянии он бы не оказался. Ненадежный клиент будет погашать долги банка, если у него имеются свободные денежные средства. Когда же возникают сложности, то он прекращает уплату задолженности и отодвигает банк в конец очереди.

При оценке заемщика банк уделяет больше внимания его личной жизни, особенностям его «жизненного стиля». Банк предоставляет преимущество иметь дело с клиентом, который имеет дом и проживает в нем в течение нескольких лет; который редко изменяет место трудоустройства, женатый, имеет семью, детей и т. п. Это служит, как правило, свидетельством благонадежности и дает определенную гарантию, что клиент не прекратит уплату долга в неэкстремальной ситуации. Не следует, однако, думать, что заемщик, который не вписывается в эту картину, должен автоматически отклоняться. Совсем очевидно, что намного проще оценить этот аспект кредитования, который касается репутации клиента.

При решении вопроса о займе для банка существенно, имеет ли он дело со своим предыдущим клиентом, для которого он открыл счет и который уже получал заем в этом банке, или незнакомый человек, что впервые обратился к банку. Если клиент уже получал в банке заем и у банка не было к нему претензий, то это существенно повышает его шансы на получение нового кредита. Если он не пользовался кредитом, но имеет депозитный счет в этом банке, то наличие солидного остатка на нем и регулярное перечисление сумм на этот счет тоже может свидетельствует о его высокой платежеспособности. При первом обращении клиента банк должен провести подробное обследование состояния дел будущего заемщика и использовать максимум информации о его личных качествах и материальном состоянии.

Возраст и состояние здоровья клиента. Если заемщик — человек преклонных лет, производительность которой снижена через возраст или тяжелое заболевание, то выдача потребительского кредита будет рискованной. В последнем случае важно знать есть ли правопреемник, который сможет на себя принять обязательство по займу в случае смерти клиента или когда он отходит от своих дел.

Материальный аспект платежеспособности характеризует возможность клиента погасить долг за счет собственных средств. Если речь идет о личном займе, то банк пытается оценить размер личного имущества клиента. Личное богатство заемщика состоит из недвижимого и движимого имущества. Наличие солидной недвижимости (земля, здания) является улучшающим фактором при получении займа. Сведения о недвижимости сохраняются в кадастре, где указанный вид имущества, его статус, состояние и местонахождение. При этом банкира интересует не нарицательная стоимость недвижимости, а ее реальная ценность, потому что продажа недвижимости в случае банкротства часто являет собой непростую задачу. Для оценки имущества банкир может обратиться к услугам специалиста.

Движимое имущество может включать вклады (срочные) клиента, ценные бумаги, благородные металлы, драгоценности, картины и т. п. Это имущество тоже нуждается в детальной оценке.

Из этого следует, что банк с большим удовольствием выдает кредит клиенту, который владеет солидным имуществом, имеет недвижимость и ценные бумаги, чем лицу, которое не имеет имущества и полностью полагается на текущие доходы.

После беседы кредитный инспектор должен принять решение: продлить ли работу с кредитной заявкой или ответить отказом. Если предложение клиента не совпадает в каких-то важных аспектах с принципами и положениями политики, которую проводит банк в направлении кредитования, то заявку следует решительно отвергнуть. При этом следует разъяснить заказчику причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный инспектор по итогам предыдущего интервью разрешает продлить работу с клиентом, то он заполняет кредитное досье и направляет его вместе с заявкой и документами, которые предоставил клиент, в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленный анализ финансового состояния физического лица — заемщика. При этом кредитный инспектор должен выяснить, кто из работников наиболее подходит для проведения экспертизы. Например, если речь идет об оценке обеспечения, что предоставлено клиентом, то нужен вывод опытного аналитика, так как оценка имущества являет собой сложную процедуру. Если же нужно получить сведения у кредитного агентства, то этим может заняться менее квалифицированный работник. Эффективность кредитного инспектора заключается в умении давать поручение тем работникам, которые наилучше подходят для его выполнения.

1.5 Кредитная документация

При принятии позитивного решения о предоставлении кредита (открытие кредитной линии) на следующем этапе осуществляется оформление кредитной документации работниками филиала банка: заключение кредитного договора и договора обеспечения выполнения долгов заемщика по кредитному договору (договора залога, поручительства, гарантии, страхования).

Кредитный договор заключается в простой письменной форме. По требованию одной из сторон, кредитный договор может быть нотариально удостоверенным [17, стр.77].

Кредитный договор должен заключаться от имени физического лица. От банка кредитный договор подписывает лицо, которое уполномочено на это соответствующей доверенностью банка. После заключения договора должным образом заверены копии настоящих документов остаются в банке.

В тексте кредитного договора необходимо указать:

название и номер договора;

дату и место заключения договора;

официальное наименование сторон, которые заключают кредитный договор;

ссылка на документы, которые подтверждают полномочия лиц, которые подписывают договор;

предмет договора (предоставление кредита или открытия кредитной линии);

сумму кредита (лимит кредитной линии);

срок пользования кредитом;

размер процентной ставки;

дата (число, месяц, год) возвращения кредита;

дать начисление и уплаты процентов;

права и обязанности сторон;

ссылка на договор обеспечения выполнения долгов по кредитному договору;

ответственность сторон;

штрафные санкции;

порядок рассмотрения споров;

срок действия договора;

юридические адреса и банковские реквизиты сторон;

подписи уполномоченных представителей сторон, которые заключают договор.

Решение относительно внесения любых изменений в условия кредитования (пролонгации кредита, изменения платы за пользование кредитом и тому подобное) оформляется путем заключения дополнительного соглашения к настоящему договору.

Для заключения дополнительного соглашения необходимо направить заемщику письменное предложение относительно изменения условий кредитного договора или получить такое предложение от заемщика. Заемщик рассматривает предложение и дает ответ в предопределенный предложением инициатора срок. Изменения и дополнение условий кредитного договора оформляются в том же порядке, в котором оформлен сам договор, то есть в письменном виде — дополнительным соглашением сторон.

Дополнительное соглашение к кредитному договору может заключаться в период его действия.

С целью безошибочного заключения дополнительной к кредитному договору необходимо точно указать реквизиты кредитного договора, условия которого изменяются (номер договора, название договора, дата заключения, стороны договора, сумма договора).

При оформлении договора залога необходимо:

обеспечить наличие в договоре залога детальной ссылки на кредитный договор, который обеспечивается залогом, то есть указать дату и номер кредитного договора, стороны кредитного договора, сумму кредита (лимит кредитной линии);

указать в договоре залога, что настоящим договором обеспечивается не только возвращение кредита, но и уплата процентов за пользование им, а также уплата штрафных санкций в размерах и случаях, предусмотренных кредитным договором и договором залога;

получить согласование (разрешение) соответствующих органов на заключение договора залога в случаях, предусмотренных ст. 11 Закону Украины «О залоге» .

Неотъемлемой частью договора залога должно быть описание имущества, которое передается в залог, который подписывается представителями сторон и скрепляется печатями банка и залогодателя.

В описании указывается: полное наименование имущества; количество единиц и их стоимость; характеристика предмета залога: марка, модель, заводской номер, государственный стандарт и технические условия (при их наличии), год выпуска, срок эксплуатации, процент износа, и тому подобное; балансовая и оценочная стоимость; место и условия хранения. Такое описание делается независимо от определения отмеченной информации в договоре залога. В договоре залога обязательно предусматривается возможность переоценки заставленного имущества в связи с изменениями конъюнктуры рынка.

При заключении договора залога имущественных прав по депозитному договору необходимо предусматривать следующее: залогодатель к моменту полного выполнения обязательств по кредитному договору не имеет права требовать досрочного возвращения депозита; право банка без отдельного разрешения залогодателя списывать средства из депозитного счета на погашение задолженности по кредитному договору.

При заключении договора поручительства или гарантии с целью обеспечения выполнения долгов заемщика по кредитному договору, нужно учитывать следующее:

договоры поручительства и гарантии заключаются в простой письменной форме;

в договорах делается детальная ссылка на кредитный договор, выполнение долгов по которому обеспечивается порукой или гарантией;

если законом или договором поручительства не установлено другое, заемщик и поручитель выступают как солидарные должники;

гарант несет субсидиарную ответственность и отвечает только в случае невозможности заемщика погасить кредит и оплатить проценты.

Все договоры регистрируются в единственной по учреждению банка книге регистрации договоров. Сведения, которые необходимо занести к книге регистрации, — номер договора, дата заключения, наименование заемщика, процентная ставка, дата погашения кредита, позже вносится номер заимообразного счета.

После регистрации договора кредитный работник:

проверяет оформленную заемщиком карту клиента;

вводит к базе данных информацию, необходимую для открытия заимообразного счета на основании данных анкеты контрагента;

оформляет по установленной форме типичные распоряжения бухгалтерии в двух экземплярах относительно предоставления кредита и относительно оприходования залога на внебалансовый счет;

передает первые экземпляры этих распоряжений главному бухгалтеру вместе с оригиналом кредитного соглашения и соглашения по обеспечению кредита, второй экземпляр распоряжений оставляет для кредитного дела.

Номер заимообразного счету заемщика вместе с регистрационным номером кредитного договора кредитный работник проставляет во всех необходимых документах, где эти реквизиты предусмотрены.

Кредитный работник заводит кредитное дело отдельно на каждого заемщика. Все документы в кредитном деле нумеруются по листам.

Перечень документов, которые должны находиться в кредитном деле заемщика:

Документы, которые предоставляются клиентом для получения кредита;

Схема движения кредитных средств;

Копии кредитного договора и дополнительных соглашений к нему;

Копии договоров относительно обеспечения кредита (залоги, гарантии, страхование, и тому подобное) и другие документы в зависимости от вида обеспечения;

Вывод представителя службы безопасности банка, работников кредитного подраздела и юридической службы;

Оценка финансового состоянию заемщика согласно с «Методикой оценки финансового состояния и определения класса заемщика» при предоставлении кредита и ежеквартально;

Разрешения о предоставлении (пролонгацию) ссуды (копии решения кредитного комитета филиала, сообщение о решении Главного кредитного комитета или Правления банка);

Акты проверки наличия имущества, предоставленного в залог (на момент выдачи кредита и ежемесячно);

Акты проверки целевого использования кредита;

Акты оценки стоимости заставленного имущества (с учетом изменений конъюнктуры рынка);

Копии платежных документов, которые подтверждают факт предоставления и целевого использования кредитных средств, начисление и уплату процентов, погашение кредита, выписки из заемного счета, распоряжения, и тому подобное;

Копии корреспонденции между банком и заемщиком;

Письменная документация по каждой встрече между любым представителем банка и заемщика.

Кредитное дело хранится в металлическом шкафу в кредитном подразделении банка. Оригиналы кредитного договора, дополнительные соглашения, договоров про обеспечение кредита учитываются на внебалансовых счетах и хранятся в архиве банка.

2. Анализ и оценка эффективности потребительского кредитования (на примере Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя)

2.1 Характеристика Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя

Проминвестбанк — универсальный коммерческий банк, который обслуживает свыше 130 тысяч юридический и 2 млн. физических лиц. Занимает лидирующие позиции в украинской банковской системе и входит в число ведущих банков мира.

Ильичевское главное отделение Проминвестбанка в г. Мариуполе умело и оперативно адаптируется в стремительно развивающемся экономическом поле и всегда находит пути решения растущих потребностей клиентов, многие из которых составляют золотой фонд украинской промышленности: ОАО «ММК им. Ильича», комбинаты «Азовсталь» и «Маркохим» и другие.

Приоритетным направлением вложения привлеченных средств традиционно является кредитование. Активно поддерживая процессы оздоровления экономики и способствуя созданию благоприятного климата для развития промышленного производства в городе, Ильичевское главное отделение ПИБ в г. Мариуполе ежегодно расширяет масштабы кредитных операций. Кредиты отделения позволяют ритмично работать предприятиям, способствуют наращиванию экспортного потенциала и укреплению национальной валюты.

Безупречная репутация, профессионализм специалистов, надежность и качество обслуживания, постоянное совершенствование кредитно-депозитной политики, внедрение современных банковских технологий стали фундаментом плодотворного сотрудничества с клиентами.

Взаимоотношения с клиентами не ограничиваются сферой кредитования, а проецируются на деятельность предприятий, на проникновение в финансовые и производственные технологии, участие в реализации продукции, разработку и внедрение различных хозяйственных схем.

Эффективному сотрудничеству с клиентами способствует и полный комплекс банковских услуг, принятых в международной практике. Это позволяет физическим и юридическим лицам наилучшим образом воспользоваться технологическими, коммерческими и финансовыми преимуществами банка с пользой для себя и своего бизнеса. Особое внимание уделяется развитию новых электронных услуг.

Ильичевское главное отделение ПИБ в г. Мариуполе предоставляет следующие услуги физическим лицам:

— Прием вкладов в различных видах валют: срочные и до востребования.

— Выплата заработной платы, пенсий и денежной помощи, других поступлений через текущие счета вкладчиков. Выплата наличных денег по этим счетам.

— Перечисление средств со счетов физических лиц на счета юридических лиц.

— Безналичные расчеты за товары и услуги.

— Принятие коммунальных и других платежей.

— Перечисления средств, в т. ч. за границу.

— Срочные денежные перечисления в системе Проминвестбанка.

— Операции с банковскими металлами.

— Скупка драгоценных металлов и драгоценных камней.

— Продажа дорожных чеков и операции с ними.

— Продажа сберегательных сертификатов.

— Выдача и обслуживание пластиковых платежных карточек.

— Кредиты физическим лицам на потребительские цели.

— Кредитование держателей международных пластиковых карточек.

— Валютные операции.

— и другие услуги.

Ильичевское главное отделение ПИБ в г. Мариуполе открывает счета в национальной и иностранной валюте физическим лицам — гражданам Украины, иностранным гражданам и лицам без гражданства.

Для открытия текущего и депозитного счетов резидентам Украины необходимы следующие документы: паспорт физического лица, справка о присвоении идентификационного номера. Открытие счетов по вкладам осуществляется на основании заявления физического лица на открытие счета путем заключения договора между банком и владельцем денежных средств. Вкладчик имеет право оформить в учреждении банка доверенность на право распоряжения средствами другому лицу и завещательное распоряжение. Отделение банка гарантирует тайну сведений о вкладчиках, операций, которые ими осуществляются, и состояние счетов.

Ильичевское главное отделение Проминвестбанка предлагает частным лицам открытие и ведение текущих счетов в национальной и иностранной валюте, по которым принимает и выдает наличные деньги, осуществляет безналичные расчеты за товары и услуги, коммунальные и другие платежи, осуществляет перевод средств.

На текущие счета частных лиц Проминвестбанком зачисляются:

— оплата труда, пенсии, помощи, авторские гонорары за литературные работы, музыкальные сочинения, творения изобразительного искусства за артистическую деятельность, научные работы и изобретения;

— выплаты страховых и выкупных сумм, страховое возмещение по имущественному страхованию;

— арендная плата за использование жилых помещений, движимого и недвижимого имущества;

— возмещение вреда, нанесенной работникам и служащим увечьем или в случае потери кормильца;

— средства в национальной валюте за проданную иностранную валюту;

— средства за реализованное личное имущество и за сданную сельхозпродукцию;

— другие поступления в случаях, которые не противоречат действующему законодательству Украины.

Ильичевское главное отделение ПИБ осуществляет денежные переводы физических лиц в национальной и иностранной валютах, трансграничные (международные) денежные переводы иностранной валюте.

Банк осуществляет переводы средств физических лиц как наличностью, так и с вкладного счета. Для того чтобы осуществить денежный перевод клиенту необходимо предоставить банку заявление о переводе наличности, заверенное личной подписью и внести сумму средств, которые переводятся. Физическому лицу предоставляется право определять дату выплаты перевода получателя, указав в заявлении о переводе даты валютирования. До наступления даты валютирования отправитель, если в этом есть потребность, может отзывать переведенные средства. В случае неполучения получателем перевода в течение 30 рабочих дней с даты валютирования средства возвращаются на счет учреждения банка, с которого они поступили.

Имея открытый вкладной счет в Ильичевском главном отделении Проминвестбанка в г. Мариуполе вкладчик может перевести средства с него на основании заявления о переводе, а также дать поручение на длительный срок о переводе со своего вклада определенных сумм. Переводы выполняются как на имя вкладчика, так и на имя других, указанных им лиц. Преимущество перевода денежных средств по Украине через систему Проминвестбанка состоит в том, что сумма комиссионного возмещения является достаточно невысокой.

Операции по переводу собственных средств физических лиц в иностранной валюте в пределах Украины может осуществляться с текущих счетов в иностранной валюте и без открытия текущих счетов. Для осуществления (получения) перевода физическое лицо (резидент и нерезидент) предоставляет банку следующие документы: документ, удостоверяющий личность (паспорт или документ, который его заменяет); поручение на перевод иностранной валюты (заявление о получении перевода в иностранной валюте). Заявление о получении перевода в иностранной валюте предоставляется в случае получения перевода без открытия счета.

Без открытия текущих счетов позволяется переводить: физическим лицам-резидентам на пользу других физических лиц-резидентов сумму, которая не превышает в эквиваленте 1000 долларов США, в один операционный день без предоставления подтверждающих документов о родственных отношениях; физическим лицам-нерезидентам на пользу других физических лиц-резидентов и нерезидентов сумму, которая не превышает в эквиваленте 1000 долларов США, в один операционный день. При этом нерезидентам необходимо предоставить документы, которые подтверждают источники происхождения иностранной валюты, что перечисляется.

Ильичевское главное отделение Проминвестбанка в г. Мариуполе осуществляет такие валютные операции:

— Осуществление платежей и зачисление поступлений в разных валютах.

— Операции с чеками.

— Выплаты по международным пластиковым карточкам.

— Купля-продажа, обмен валют.

Банк осуществляет операции с банковскими металлами: купля-продажа банковских металлов, соответствующее хранение банковских металлов в хранилище банка. Банковские металлы — это золото, серебро, платина, металлы платиновой группы, доведенные до наивысших проб соответственно мировых стандартов в слитках и порошках, которые имеют сертификат качества, а также монеты, изготовленные из драгоценных металлов.

Основными преимуществами банковских операций с золотом для клиентов являются: вложение средств в банковские металлы (это надежный способ защиты от инфляции); анонимность при приобретении банковских металлов; золото имеет наивысшую пробу 999,9; покупая банковские металлы, в отличии от ювелирных изделий, платится только стоимость металла и при этом отсутствует налог на добавленную стоимость; возможность получить прибыль при росте цены на мировом рынке; банковские золотые слитки занимают мало места и удобны при транспортировке.

2.2 Организация работы банка по предоставлению потребительских кредитов

Ильичевское главное отделение Проминвестбанка в г. Мариуполе предоставляет физическим лицам кредиты на потребительские цели:

— в национальной и иностранной валютах;

— однократно или в виде кредитной линии;

— в безналичной и наличной форме.

В качестве обеспечения по кредиту может приниматься: имущество, которое принадлежит физическому лицу-заемщику; имущество, которое будет приобретаться за счет кредита; имущественные права на средства по депозитному вкладу; имущественное или финансовое поручительство физического или юридического лица.

Валютами кредитования выступают гривна, доллары США и евро.

Размер процентных ставок составляет в национальной валюте — от 17% годовых; в иностранной валюте — от 12% годовых.

Ильичевским главным отделением Проминвестбанка предоставляются различные виды потребительских кредитов.

Кредиты на приобретение недвижимости банком выдаются максимально на 20 лет. Размер первоначального взноса заемщик выплачивает за счет собственных средств. Размер первого взноса может быть уменьшен при условии предоставления дополнительно в залог банку другого ликвидного имущества. Если недвижимость приобретается на первичном рынке, размер первого взноса составляет 10% от стоимости недвижимости, а если на вторичном рынке, то 15% от стоимости недвижимости.