Потребительское кредитование ОАО Банка «Возрождение»

Содержание Введение

1. Общая характеристика ОАО Банк «Возрождение»

1.1 Основные виды деятельности

1.2 Структура ОАО Банка «Возрождение»

1.3 Приоритетные направления деятельности Банка в 2014 году

1.4 Нормативно-правовая база, регулирующая деятельность ОАО Банка «Возрождение»

1.5 Система внутреннего контроля ОАО Банка «Возрождение»

2. Потребительское кредитование ОАО Банка «Возрождение»

2.1 Анализ формирования ресурсной и клиентской базы банка

2.2 Требования к участникам кредитной сделки

2.3 Требования и подтверждение доходов Клиента

2.4 Требования к недвижимому имуществу — кредит залога

2.5 Особые условия по ипотечной сделке

2.6 Определение коэффициента доверия к доходам клиента

2.7 Оценка платежеспособности клиента и расчет кредитного лимита по заявке Заключение Список использованной литературы

Введение

Филиал ОАО Банк «Возрождение» в городе Красногорск является универсальным и осуществляет все основные виды банковский операций, как для частных, так и для корпоративных клиентов На сегодняшний день Банк «Возрождение» входит в ТОП-30 российских банков по размеру активов.

Финансовое положение Банка по состоянию на 1 января 2013 года:

— размер собственных средств (капитал) Банка составил с учетом событий после отчетной даты 18 809 575 тыс. рублей;

— уставный капитал Банка составил 5 904 619 тыс. рублей;

— чистая прибыль Банка составила 5 830 323 тыс. рублей.

Уникальность Банка «Возрождение» — сочетание классических банковских услуг с инвестиционными продуктами. Потребности клиента, вот первоначальная задача банка.

1. Общая характеристика ОАО Банк «Возрождение»

1.1 Основные виды деятельности

Банк «Возрождение» — средний по размеру активов коммерческий банк с развитой региональной филиальной сетью и лидирующим положением на рынке банковских услуг Московской области. Специализируется на обслуживании агропромышленного сектора, пользуется поддержкой властей Московской области и Москвы. Банк контролируется высшим менеджментом и независим от влиятельных экономических и политических групп.

ОАО «Банк «Возрождение» — один из старейших банков России.

Зарегистрирован в далеком 1991 году на базе Московского областного управления Агропромбанка СССР. Относится к небольшой когорте банков, сумевших получить стабилизационные кредиты Центрального банка РФ в кризисном 1998 году — как социально значимый и потенциально жизнеспособный. Отметился еще и тем, что в число крупнейших акционеров банка когда-то входил «Canadian Imperial bank of Commerce» (CIBC).

Регистрационный номер — 1439.

Дата внесения в КГР — 12.04.1991 года.

Основной государственный регистрационный номер — 1 027 700 540 680.

Дата государственной регистрации — 17.12.2002 года.

Место нахождения ОАО «Банк «Возрождение»: 101 000, г. Москва, Лучников переулок, д. 7/4, стр. 1.

Адрес филиала: 143 400, Московская обл., г. Красногорск, ул. Ленина, д. 38б.

ОАО «Банк «Возрождение» входит в банковскую систему РФ и в своей деятельности руководствуется Конституцией РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным законом «Об акционерных обществах», другими федеральными законами, иными правовыми актами РФ, нормативными актами Банка России и собственным Уставом.

ОАО «Банк «Возрождение» является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Банк «Возрождение» является коммерческой организацией, уставный капитал которой разделен на определенное число акций, удостоверяющих обязательственные права акционеров банка по отношению к банку. Перечень банковских операций, которые осуществляет и предполагает осуществлять ОАО Банк «Возрождение» на основании Генеральной лицензии:

· привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

· осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

· инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

· купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

· выдача банковских гарантий.

· осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

· выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств денежной форме.

· предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещении или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются Банком в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России, и в иностранной валюте.

Приняв решение развиваться в качестве универсального банка, ОАО Банк «Возрождение» ориентируется на предоставлении своим клиентам полного набора актуальных банковских услуг. При этом Банк стремится максимально использовать современные технологии, профессионализм менеджмента и индивидуальный подход в обслуживании клиентов, укрепляя, тем самым, позиции Банка в классическом банковском сегменте.

1.2 Структура ОАО Банка «Возрождение»

Органами управления Банка являются:

· Общее собрание акционеров Банка.

Высшим органом управления Банка является Общее собрание акционеров Банка. Банк ежегодно проводит годовое Общее собрание акционеров Банка. В случае если все голосующие акции Банка принадлежат одному акционеру, решения по вопросам, относящимся К компетенции Общего собрания акционеров Банка, принимаются этим акционером единолично и оформляются письменно.

· Совет директоров Банка.

Совет директоров Банка осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции Общего собрания акционеров Банка.

· коллегиальный исполнительный орган — Правление Банка.

Правление Банка является постоянно действующим коллегиальным исполнительным органом, члены которого назначаются на неопределенный срок, и действует на основании Устава и Положения о Правлении, утверждаемого Общим собранием акционеров Банка.

· единоличный исполнительный орган — Председатель Правления Банка.

Уставной капитал Банка составил 5 904 619 тыс. рублей.

Рис 1. Структура ОАО Банка «Возрождение»

Оперативное руководство деятельностью Банка осуществляет Председатель Правления Банка, который является единоличным исполнительным органом, избирается на должность большинством голосов членов Совета директоров Банка на неопределенный срок до его переизбрания по решению Совета директоров Банка. Председателем Правления Банка может быть избран акционер (представитель акционера) Банка, либо любое другое лицо, обладающее, по мнению большинства членов Совета директоров Банка, необходимыми профессиональными качествами и опытом. (рис. 2.)

Рис. 2. Организационно-правовая структура ОАО Банка «Возрождение»

Можно сделать вывод о том, что Банк «Возрождение» — это персональный Банк для корпоративных и частных клиентов, предоставляющий финансовые услуги по всей территории России. Банк стремиться постоянно, совершенствовать свою структуру, что позволит ему усилить конкурентные позиции на российском банковском рынке.

1.3 Приоритетные направления деятельности Банка в 2013 году Стратегия развития Банка на 2011;2013 годы направлена на максимизацию чистой выручки. Реализация стратегии подразумевает решение ряда задач:

· рост доли высокомаржинальных продуктов в кредитном портфеле, фокус на кредитовании физических лиц и предприятий МСБ;

· рост доли счетов до востребования в средствах клиентов;

· рост доли комиссионных доходов в выручке Банка;

· получение международного рейтинга «B-» в 2011 году и «В+» в 2013 году. По поручению Совета директоров в этом году прорабатывается возможность получения рейтинга «ВВ-» (2013 г).

Граничными условиями для максимизации выручки являются:

· поддержание структуры баланса и размера капитала Банка на уровне, достаточном для соблюдения обязательных нормативов, а также требований рейтинговых агентств для целевого рейтинга;

· достижение уровня рентабельности капитала, достаточного для дальнейшего роста капитализации Банка;

· контроль над уровнем издержек для поддержания уровня CIR не выше целевого;

· соблюдение профиля риска Банка, контроль над уровнем просроченной задолженности;

· предложение полной линейки продуктов для удовлетворения всех потребностей клиентов (а не только продуктов с максимальной маржей).

Второй аспект стратегии развития Банка — переход от модели «Клиент выбирает ПРОДУКТ» к модели «Клиент выбирает БАНК». Последняя предполагает рост качества и скорости обслуживания клиентов, предложение максимально удобного для клиентов времени работы Банка, доступность и близость к потребителю, наличие широкой продуктовой линейки (паи, различные депозиты, брокерские продукты и др., возможность выбора индивидуального срока продукта, пакетные решения).

1.4 Нормативно-правовая база, регулирующая деятельность ОАО Банка «Возрождение»

Деятельность ОАО Банк «Возрождение» базируется на Конституции РФ, Гражданском кодексе РФ, Налоговом кодексе РФ, а также на нормах федеральных законов и подзаконных актов.

В части государственного контроля за деятельностью кредитных организаций основным законом является Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395−1 регулирует правовой статус субъектов и формы банковской деятельности в РФ. В соответствии с данным законом кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и их зачисление на его счет не позже следующего операционного дня после получения платежного документа .

Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» № 173-ФЗ определяет порядок проведения валютных операций в РФ, и осуществления расчетов по внешнеэкономическим сделкам.

Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» № 115-ФЗ определяет основы правового механизма противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в целях защиты прав и законных интересов граждан.

Федеральный закон Российской Федерации № 218-ФЗ «О кредитных историях» определяет понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй.

Положение Центрального банка России № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями.

Устав ОАО Банк «Возрождение» от 31.07 2012 г. непосредственно регламентирует деятельность банка.

Это неполный перечень нормативно-правовых документов, которые в данный момент осуществляют влияние на деятельность ОАО Банк «Возрождение».

Банк является юридическим лицом, имеет в собcтвенноcти обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Банк отвечает по своим обязательствам всем своим имущecтвом.

1.5 Система внутреннего контроля ОАО Банком «Возрождения»

В целях защиты интересов инвесторов и клиентов Банка путем контроля за соблюдением сотрудниками Банка законодательства Российской Федерации, нормативных актов и стандартов профессиональной деятельности, урегулирования конфликтов интересов, обеспечения надлежащего уровня надежности, соответствующего характеру и масштабам проводимых Банком операций и минимизации рисков банковской деятельности, в Банке функционирует система внутреннего контроля — совокупность системы органов и направлений внутреннего контроля.

Система внутреннего контроля Банка включает следующие направления:

· контроль со стороны органов управления за организацией деятельности Банка;

· контроль за функционированием системы управления банковскими рисками и оценка банковских рисков;

· контроль за распределением полномочий при совершении банковских операций и других сделок;

· контроль за управлением информационными потоками (получением и передачей

· информации) и обеспечением информационной безопасности;

· осуществляемое на постоянной основе наблюдение за функционированием системы

· внутреннего контроля в целях оценки степени ее соответствия задачам деятельности .

2. Потребительское кредитование ОАО Банка «Возрождение»

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» ОАО Банку «Возрождение» выдана ЛИЦЕНЗИЯ № 1605 на осуществление банковских операций.

Банку предоставляется право на осуществление следующих операций со средствами в рублях и иностранной валюте:

— привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

— размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет;

— открытие и ведение банковских счетов физических лиц и юридических лиц;

— осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам.

Расчеты платежными поручениями. Платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платежное поручение исполняется банком в срок, предусмотренный законодательством, или в более короткий срок, установленный договором банковского счета либо определяемый применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

2.1 Анализ формирования ресурсной и клиентской базы банка

Увеличение ресурсной базы коммерческого банка происходит за счет пассивных операций. К пассивным операциям следует отнести операции, связанные с проведением платежей и расчетов клиентов банка, поскольку они проводятся, как правило, по банковским счетам, на основе которых формируется часть банковских ресурсов. Также источником формирования выступают остатки средств на счетах юридических и физических лиц. Структуру, состояние и динамику ресурсной базы можно проанализировать, рассмотрев некоторые показатели работы отдела расчетно — кассового обслуживания юридических и физических лиц.

Остатки средств на счетах являются прибыльным источником формирования ресурсной базы. Доход от расчетно — кассового обслуживания юридических и физических лиц определяется исходя из утвержденных банковских тарифов и объема продаж. Для более детального выявления тенденции доходности РКО, необходимо проанализировать таблицу (табл. 1.), в которой представлены данные о комиссионном доходе банка, полученном в начале 2013 года.

Таблица 1

Комиссия, полученная по АКБ ОАО Банк «Возрождение» за 2013 год

(руб.)

Данные таблицы свидетельствуют, что фактическая величина общего комиссионного дохода банк в феврале 2013 г. составляет 1 857 757 руб., что на 14,2% больше, чем в январе того же года. Из всей суммы комиссионных доходов, доход от РКО составляет 741 827 руб. или 43,6% в январе. В феврале этот показатель равен 878 857 руб. или 46,3%.Это значит, что более 1/3 всего комиссионного дохода приносит РКО юридических лиц. В структуре комиссионных платежей наибольший доход приносит выдача наличных денег — 23,27%, а также ежемесячные платежи по счету — 8,63%.

Укрепление клиентской базы — непременное условие сохранения банком рыночных позиций. Существенное значение для сохранения клиентов банка имеет постоянное повышение качества обслуживания.

2.2 Требования к участникам кредитной сделки Базовые требования:

1. Требования к клиентскому сегменту устанавливаются условиями программы кредитования.

2. Гражданство РФ. Для продуктов ипотечного кредитования допускается привлечение в качестве созаемщика лица, не являющегося гражданином РФ, при условии, что такое лицо является супругом (-ой) основного заемщика и соответствует другим требованиям, предъявляемым к участникам кредитном сделки, установленным Регламентом.

Для продуктов потребительского, автокредитования и с использованием банковских карт:

· постоянная/временная регистрация в регионе присутствия любого Филиала Банка, без ограничения по сроку давности регистрации;

· постоянная/временная регистрация в регионе, граничащем с регионом присутствия любого Филиала Банка (только для Центрального Федерального округа), без ограничения по сроку давности регистрации.

Для продуктов ипотечного кредитования:

Постоянная/временная регистрация на территории РФ без ограничения по сроку давности регистрации.

3. Возраст при кредитовании по продуктам потребительского и автокредитования от 21 до 65 лет (на момент выдачи и погашения кредита соответственно);

Возраст при выпуске кредитных карт от 21 до 65 лет (на момент выдачи и погашения кредита соответственно).

Возраст при кредитовании по продуктам ипотечного кредитования от 18 до 65 лет (на момент выдачи и погашения кредита соответственно).

Для продуктов ипотечного кредитования:

— В случае рассмотрения Клиента мужского пола призывного возраста (до 27 лет) при отсутствии документов, подтверждающих отсрочку до 27 лет или увольнение в запас, обязательно привлечение дополнительного Заемщика, не подлежащего призыву на срочную воинскую службу (при этом доход Клиента, подлежащего призыву на срочную военную службу, в расчете общего совокупного дохода не учитывается).

Для продуктов потребительского и автокредитования:

— В случае рассмотрения Клиента мужского пола призывного возраста (до 27 лет) при отсутствии документов, подтверждающих отсрочку до 27 лет или увольнение в запас, обязательно привлечение поручителя, не подлежащего призыву на срочную воинскую службу.

4. Для лиц, подтверждающих доходы по месту работы:

Стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев для наемных работников и не менее двух полных лет с даты регистрации для физического лица-индивидуального предпринимателя или физического лица-владельца бизнеса и лица, занимающегося частной практикой (с даты приобретения соответствующего статуса).

Для наемных работников допускается наличие стажа не менее 3 (трех) месяцев на последнем месте работы, при условии увольнения с предыдущего места работы и зачисления на новое место без прерывания трудового стажа и с увеличением уровня доходов.

5. Для лиц, подтверждающих доходы иным способом (отличным от указанного в п.5):

Способ получения дохода — арендная плата. Срок получения дохода — не менее 1 года;

Способ получения дохода — пенсионные выплаты. Срок получения дохода — без ограничений. Пенсионные выплаты должны носить постоянный характер выплат (пожизненный).

Способ получения дохода — дивиденды. Срок получения дохода — не менее 1 года.

6. Целью кредитования физических лиц — индивидуальных предпринимателей или собственников бизнеса должно быть исключительно удовлетворение личных потребностей, а не развитие бизнеса. Кредитование физического лица на развитие бизнеса осуществляется в Банке в рамках корпоративного кредитования или в рамках программы «Микробизнес».

7. Не рассматриваются в качестве Клиентов недееспособные или ограниченно дееспособные физические лица, а также физические лица — индивидуальные предприниматели, вид предпринимательской деятельности которых подлежит налогообложению в виде единого налога на вмененный доход, а также физические лица — индивидуальные предприниматели, применяющие упрощенную систему налогообложения на основе патента.

8. Кредитование с использованием банковских карт, индивидуальным предпринимателям осуществляется только в случае, если индивидуальный предприниматель обслуживается в филиале не менее 6 месяцев.

9. Доходы должны быть получены на территории РФ и подтверждены документами в соответствии с требованиями Регламента.

10. Достаточная платежеспособность Клиента, определяемая с помощью коэффициента Платеж/Доход, рассчитанного в соответствии с условиями Регламента.

При этом необходимо учитывать, что для кредитов, выдаваемых путем акцепта Банком заявлений Клиентов (оферты), в том числе путем заключения Договора комплексного обслуживания, при заключении кредитного договора и погашении задолженности используется ежемесячный платеж, рассчитанный в АБС RBO. Ежемесячный платеж, рассчитанный в АБС RBO, может иметь незначительные отклонения от платежа, рассчитанного CRM, т.к. учитывает окончательные параметры кредитования, а именно дату начала и окончания кредитования. В случае различия в ежемесячных платежах, рассчитанных CRM и АБС RBO, при определении коэффициента Платеж/Доход следует руководствоваться ежемесячным платежом, рассчитанным CRM.

11. Наличие у Клиента имущества (ценные бумаги, движимое и недвижимое имущество) служит существенным фактором, влияющим на принятие решения по кредиту (без использования банковских карт), поскольку свидетельствует о способности Клиента делать накопления и возможности погасить кредит в случае снижения доходов.

12. Положительная кредитная история как в Банке «Возрождение» (ОАО), так и в других кредитных организациях служит существенным фактором, влияющим на принятие решения по кредиту, поскольку характеризует степень надежности Клиента.

13. При кредитовании Клиентов, находящихся (или находившихся) на момент приобретения транспортного средства в зарегистрированном браке, по продуктам, предусматривающим залог транспортного средства, необходимо нотариально удостоверенное согласие на сделку (кроме автокредитов, выданных путем акцепта Банком заявления заемщика, в том числе путем заключения Договора комплексного обслуживания).

14. Дополнительные требования к созаемщикам кредитов под залог недвижимого имущества:

К числу созаемщиков могут быть отнесены только Члены семьи Клиента (включая гражданского супруга, подтверждающего совместное ведение хозяйства заявлением), соответствующие требованиям Банка, согласно настоящему Регламенту. Данное требование также применяется в случае привлечения созаемщиков по продукту «Кредит Залоговый» по кредитам под залог недвижимости.

Дополнительные требования к отдельным категориям участников кредитной сделки:

1. В рамках реализации ипотечных продуктов Банка осуществляется выдача кредитов морякам, работающим на судах загранплавания по индивидуальным контрактам.

В связи с отсутствием возможности у данной категории Клиентов подтверждения доходов и занятости стандартными документами (справками по форме 2-НДФЛ и/или по форме Банка, трудовой книжкой) разработан ряд дополнительных требований, учитывающий вышеуказанные особенности, а именно:

— стаж работы Клиента по контрактам должен составлять не менее 2 лет;

— периоды между заключениями контрактов должны составлять не более 6 месяцев (более 6 месяцев — при наличии характеристики агентства по найму);

— созаемщиками по кредиту (при наличии) не должны выступать лица, трудовая деятельность которых сопряжена с длительным отсутствием в регионе кредитования (командировки и т. п.).

Учитывая вышеуказанные особенности и требования, Клиентами в дополнение к стандартному списку, должны быть предоставлены следующие документы:

- выписка с лицевого счета за последний год (среднемесячный доход определяется за последние 12 месяцев);

— копия паспорта моряка;

— характеристика агентства по найму (кьюринговой компании), в случае наличия перерыва между контрактами более 6 месяцев;

— копии контрактов за последние 2 года (при наличии контракта на иностранном языке — нотариально удостоверенный или удостоверенный компанией перевод).

2.3 Требования к подтверждению доходов Клиента Источники получения информации о доходах Клиента — физического лица Для кредитов, выдаваемых в рамках продуктов ипотечного, потребительского и автокредитования, принимаются к рассмотрению следующие документы в подтверждение доходов:

1. Заработная плата работника по найму.

Форма подтверждения доходов:

- Справка о доходах физического лица по форме № 2-НДФЛ;

- Справка по форме Банка в комбинации со справкой по форме 2-НДФЛ (рекомендуемый образец представлен в Приложении № 3б к Регламенту).

Наименование кода доходов*:

2000 — Вознаграждение, получаемое налогоплательщиком за выполнение трудовых или иных обязанностей; денежное содержание и иные налогооблагаемые выплаты военнослужащим и приравненным к ним категориям физических лиц (кроме выплат по договорам гражданско-правового характера);

2012 — Суммы отпускных выплат;

2010 — Выплаты по договорам гражданско-правового характера (за исключением авторских вознаграждений) (учитывается только при предоставлении соответствующих договоров работодателя с Клиентом);

2300 — Пособия по временной нетрудоспособности.

2. Доход физического лица — индивидуального предпринимателя (особенности учета доходов указаны в настоящем Приложении к Регламенту).

Форма подтверждения доходов:

- налоговая декларация по форме № 3-НДФЛ и документ, подтверждающий уплату налогов с отметкой налоговой инспекции (для физических лиц — индивидуальных предпринимателей).

3. Доход в виде арендной платы.

Форма подтверждения доходов:

- документы, подтверждающие законность права собственности Клиента на объект аренды;

- договоры аренды;

- документы, подтверждающие уплату налога при получении дохода в форме арендной платы, копии налоговой декларации с отметкой налоговой инспекции.

Если чистый доход от аренды составляет более 50% (включительно) от чистого совокупного дохода Клиента (ов), используемого для расчета суммы кредита, объект аренды должен быть застрахован по риску утраты и/или повреждения имущества на сумму не ниже размера кредита, увеличенного на 10%.

Наименование кода доходов*:

1400 — Доходы, полученные от предоставления в аренду или полученные от иного использования имущества (кроме аналогичных доходов от сдачи в аренду любых транспортных средств и средств связи, компьютерных сетей).

4. Доход в виде выплаты дивидендов.

Форма подтверждения доходов:

- документы, подтверждающие участие Клиента в уставном капитале организации и дающие право на получение дивидендов;

- свидетельство о постановке организации, выплачивающей дивиденды, на учет в налоговом органе;

- решения общего собрания учредителей о начислении дивидендов;

- документы, подтверждающие получение доходов в виде дивидендов;

- документы, подтверждающие уплату налогов на доходы в виде дивидендов в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.

Наименование кода доходов*

1010 — Дивиденды.

5. Доход в виде пенсионных выплат.

Форма подтверждения доходов:

- справка о начислении пенсии. Справка выдается уполномоченной организацией (например, отделением пенсионного фонда РФ) и содержит сведения о размере пенсионных выплат, основании их начисления (например, по достижению пенсионного возраста). Справка должна быть заверена печатью организации, выдавшей справку, и подписью уполномоченного лица.

Наименование кода доходов*:

1220 — Доходы в виде денежных (выкупных) сумм, выплачиваемые налогоплательщику при расторжении договора негосударственного пенсионного обеспечения, уменьшенные на сумму пенсионных взносов, уплаченных налогоплательщиком, в отношении которых не был предоставлен социальный налоговый вычет, предусмотренный пп. 4 п. 1 ст. 219 Налогового кодекса Российской Федерации;

1240 — Суммы пенсий, выплачиваемых по договорам негосударственного пенсионного обеспечения, заключенным организациями и иными работодателями с российскими негосударственными пенсионными фондами, а также суммы пенсий, выплачиваемых по договорам негосударственного пенсионного обеспечения, заключенным физическими лицами с российскими негосударственными пенсионными фондами в пользу других лиц.

Кроме того, в зависимости от источника дохода, косвенным подтверждением доходов и платежеспособности могут являться проценты по вкладам. Форма подтверждения дохода:

- договор о депозитном вкладе за предыдущий и текущий годы.

Следует учитывать, что косвенное подтверждение доходов не включается в расчет коэффициента Платеж/Доход, но может оказать существенное влияние на принятие решение по кредитной заявке.

В отдельных случаях косвенные источники доходов могут рассматриваться при определении коэффициента Платеж/Доход. Решение о рассмотрении данного вида дохода принимается Специалистом ЦА при андеррайтинге Клиента на основании информации и документов, предоставленных Филиалом/ДО на рассмотрение заявки на КК ДРБ.

При подаче Клиентом документов на рассмотрение кредитной заявки после 15-го числа текущего месяца, справка по форме 2-НДФЛ/по форме Банка, предоставляемая Клиентом, должна содержать информацию о доходах, включая месяц, предшествующий месяцу обращения Клиента.

Допускается отсутствие информации о доходе за предыдущий календарный месяц при обращении Клиента до 15-го числа текущего месяца.

Размер доходов, подтвержденных справкой по форме Банка, принимается к расчету максимально возможного лимита кредитования в сумме не более чем сумма, утвержденная Подкомитетом КИК Банка по розничному кредитованию и доведенная до Филиалов отдельным руководящим письмом в установленном порядке.

Платежеспособность физического лица, работающего по найму, рассчитывается с учетом доходов, подтвержденных за последние 6 месяцев (средняя сумма выплат). Для лиц, получающих заработную плату на банковскую карту Банка, допускается расчет платежеспособности по данному виду дохода физического лица исходя из срока не менее 3 месяцев (для случаев, когда Клиент стал участником «зарплатного проекта» в срок от 3 до 6 месяцев).

Для авто и потребительских кредитов, а также для ипотечных кредитов с небольшим сроком (не более 5 лет (включительно)) допускается кредитование лиц, подтверждающих доход только пенсионными выплатами при условии соответствия указанного лица требованиям, предъявляемым к Клиенту, в том числе по платежеспособности. При этом для дохода, подтверждаемого пенсионными выплатами, не требуется рассчитывать среднее значение выплат за 6 месяцев и допускается учитывать доход в соответствии с размером пенсии, указанным в справке о сумме назначенных пенсионных выплат. В иных случаях, помимо дохода, подтверждаемого пенсионными выплатами, Клиенту необходимо представить для рассмотрения документы, подтверждающие иные виды доходов, предусмотренные настоящим Приложением Регламента.

Платежеспособность Клиента рассчитывается в соответствии с порядком, утвержденным Регламентом.

Правила расчета платежеспособности Клиента за период, в который входит годовая премия:

Если в одном из месяцев, учитываемых при расчете платежеспособности Клиента, сумма доходов значительно превышает доход, полученный в иных месяцах, то из дохода, полученного в указанном месяце, вычитается среднемесячный доход, а оставшаяся часть принимается равной годовой премии Клиента. Ежемесячной доля годовой премии, принимаемой к расчету платежеспособности Клиента, определяется отношением размера годовой премии к 12. Указанная доля принимается к расчету за все месяцы, которые учитываются при расчете платежеспособности.

Доходы физического лица — Индивидуального предпринимателя Банк осуществляет кредитование физических лиц, которые осуществляют предпринимательскую деятельность, приносящую доход, не менее 2 полных лет. Для подтверждения дохода представляются документы за период не менее последних 24 месяцев.

Платежеспособность Клиента физического лица-индивидуального предпринимателя, рассчитывается с учетом дохода Клиента за последние 12 месяцев. Среднемесячный доход предпринимателя определяется путем расчета отношения годовой суммы дохода к 12.

Для расчета платежеспособности Клиента, перешедшего на упрощенную систему налогообложения, учитывается среднемесячный доход Клиента, указанный в налоговой декларации за период не менее, чем за последние 12 месяцев, за вычетом уплаченного единого налога и иных расходов, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, установленных при процедуре андеррайтинга. Определяется путем расчета отношения годовой суммы дохода к 12.

В иных случаях, доход физического лица-индивидуального предпринимателя, используемый для оценки платежеспособности Клиента и полученный в результате анализа предоставленных налоговых деклараций, определяется путем отношения годовой суммы доходов к 12.

Не рассматриваются в качестве Клиентов физические лица — индивидуальные предприниматели, вид предпринимательской деятельности которых подлежит налогообложению в виде единого налога на вмененный доход.

Документы, подтверждающие доход и занятость физического лица-индивидуального предпринимателя:

- копия налоговой декларации по форме, установленной для конкретного метода налогообложения, применяемого данным Клиентом, с оригиналом отметки налогового органа о ее принятии, либо копия налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц установленного образца (форма 3-НДФЛ) за два последних полных налоговых периода с отметкой налогового органа о принятии;

- копии квитанций (платежных поручений) об уплате налогов за два последних полных налоговых периода или справка налогового органа об отсутствии задолженности по налогам.

Дополнительно могут предоставляться:

описание сущности предпринимательской деятельности Клиента, раскрывающее специфику бизнеса, рынки сбыта, положение на рынке, основных контрагентов и конкурентов, бизнес-план на текущий финансовый год и прочее.

2.4 Требования к недвижимому имуществу — предмету залога

1. Требования к недвижимому имуществу, являющемуся предметом залога.

Предметом залога может выступать недвижимое имущество, на приобретение (строительство) которого предоставлялся кредит, или иное жилое помещение, жилой дом с земельным участком, кроме объектов незавершенного строительства, а также коммерческая недвижимость (в зависимости от условий продукта кредитования), на которое в установленном законом порядке оформлено право собственности.

Недвижимое имущество должно находиться в регионе присутствия Филиала Банка.

Предметом залога при кредитовании физических лиц являются:

- отдельные квартиры в многоквартирных жилых домах;

- таунхаусы;

- отдельно стоящие жилые дома с земельными участками для постоянного проживания, при этом:

- земельный участок, на котором расположен жилой дом, должен принадлежать залогодателю на праве собственности или на праве аренды (при этом требуется согласие арендодателя на передачу в залог земельного участка);

- земельные участки, должны подпадать исключительно под категорию (согласно Земельному кодексу Российской Федерации) «Земли населенных пунктов» (если иное не предусмотрено условиями продукта кредитования).

Кроме того, если это предусмотрено продуктом кредитования, предметом залога могут выступать земельный участок, соответствующий вышеуказанным требованиям, приобретаемое машино-место.

Кредитование на приобретение комнат в коммунальных квартирах, в том числе при наличии других комнат коммунальной квартиры в собственности Заявителя, или доли в праве собственности на жилую недвижимость и их залог в качестве предмета ипотеки не допускается.

2. Жилое помещение должно:

- быть подключено к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения, либо иметь автономную систему жизнеобеспечения.

- должны отсутствовать сведения о неисправности сантехнического оборудования, дверей, окон и крыши (для квартир на последних этажах).

- для квартир во вновь построенных домах, либо в сельской местности допускается отсутствие сантехнического оборудования, внутренней отделки на момент его приобретения Заемщиком, подключения жилого помещения к центральным системам водо-, газоснабжения при условии оценки жилого помещения как объекта, имеющего среднюю либо высокую степень ликвидности.

3. Жилой дом, являющийся предметом залога или многоквартирный дом, в котором расположена квартира — предмет залога, должны отвечать следующим условиям и требованиям:

- не находиться в аварийном состоянии;

- иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент;

- в кирпичных многоквартирных домах, приобретаемых на территории г. Москвы и г. Санкт-Петрбурга, не должно быть конструкций деревянных перекрытий (исключение для домов, имеющих историческую или архитектурную ценность при предоставлении соответствующих справок из комитетов по архитектуре и градостроительству). Данное условие может применяться в иных регионах, при наличии у филиала информации о проектах по сносу жилья с указанными конструктивными элементами.

Жилой дом или многоквартирный дом, в котором расположена квартира — предмет залога, должен иметь степень износа не более 40% по данным БТИ. При степени износа более 40% или при отсутствии информации о степени износа дома и годе постройки многоквартирного жилого дома ранее 1970 г., требуется предоставление документа, подтверждающего, что дом не подлежит сносу, не находится в аварийном состоянии, не является ветхим жильем, не стоит в очереди на капитальный ремонт. В отдельных случаях допускается приобретение квартиры в доме, в котором планируется проведение капитального ремонта без отселения жильцов, о чем предоставляется соответствующий документ из муниципальных органов/ТСЖ и проч.

4. Право собственности на недвижимое имущество, приобретаемое на вторичном рынке и/или передаваемое в залог, должно быть подтверждено соответствующими правоустанавливающими документами (свидетельством о праве собственности, договором купли-продажи недвижимого имущества, договором мены, дарения, договором приватизации и т. д.), оформленными в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации.

5. Передаваемое в ипотеку недвижимое имущество должно быть свободно от каких-либо ограничений и не обременено правами третьих лиц, за исключением прав членов семьи собственника-залогодателя (ст. 292 ГК РФ).

6. При передаче в залог жилого дома, на земельный участок, который передается в залог вместе с домом, должен быть приложен кадастровый паспорт (план) земельного участка.

7. Для продуктов потребительского и ипотечного кредитования, обеспечением по которым выступает залог имеющейся недвижимости по договору об ипотеке, в жилом помещении — предмете ипотеки не должно быть зарегистрировано пенсионеров, несовершеннолетних детей и недееспособных/ограниченно дееспособных лиц, лиц, состоящих под опекой.

8. Не допускается оформление в залог недвижимого имущества по договору об ипотеке, если собственником указанной недвижимости (или долей в праве собственности) является несовершеннолетнее или недееспособное/ограниченно дееспособное лицо (для всех видов кредитования).

9. Согласно Налоговому Кодексу РФ (ч.1 ст. 149 п.3 пп.22) операции с жилой недвижимостью (жилыми домами, жилыми помещениями и долями в них) НДС не облагаются, из чего следует, что оценочная стоимость жилого помещения не должна содержать информацию об НДС.

10. Отчет об оценке недвижимого имущества должен содержать оценочную стоимость для каждого предмета ипотеки в отдельности (например, при приобретении жилого дома с земельным участком).

2.5 Особые условия по ипотечной сделке

1. Предоставление ипотечных кредитов в последний календарный день месяца допускается при наличии соответствующей технологии в АБС.

2. Общее количество Заемщиков, выступающих по одному кредитному договору, не может превышать трех человек (за исключением приобретения недвижимости в рамках Федеральных/Региональных социальных программ).

3. В случае кредитования по ипотечным продуктам Банка Заемщиков, состоящих в браке и приобретающих имущество в собственность только одного супруга, требуется наличие нотариально удостоверенного согласия супруга, не являющегося по условиям сделки собственником имущества, на проведение ипотечной сделки.

4. Все Залогодатели должны выступать по кредитному договору Заемщиками (за исключением несовершеннолетних лиц), имеющими подтвержденный доход. Исключение по наличию подтвержденного дохода допускается для лиц, указанных в п. 5 настоящего Приложения.

5. В качестве Заемщика, не имеющего дохода, может выступать супруг (-а) одного из Заемщиков, подтверждающего доход, а также лицо, обучающееся в учебном заведении на очной форме, или лицо мужского пола призывного возраста (до 27 лет) при отсутствии документов, подтверждающих отсрочку до 27 лет или увольнение в запас, при условии, что такие лица являются Членами семьи хотя бы одного из Заемщиков, имеющего подтвержденный доход. Допускается наличие совершеннолетнего Заемщика, не имеющего дохода, при осуществлении кредитной сделки в рамках реализации социальных программ с использованием денежных средств субсидий, предоставляемых на членов семьи.

6. Кредитование на приобретение Заемщиком жилого помещения, находящегося в собственности Взаимозависимых лиц и/или Членов семьи Заемщика, в том числе достигших 18 летнего возраста, не допускается.

7. Кредитование на приобретение жилого помещения у бывшего супруга Заемщика (продавца) допускается только в следующих случаях:

- до заключения договора приобретения жилого помещения произведен раздел совместно нажитого с супругом Заемщика имущества и с момента такого раздела прошло более трех лет;

- до заключения договора приобретения жилого помещения заключен брачный договор, согласно которому жилое помещение признано собственностью супруга Заемщика (продавца);

- жилое помещение получено супругом Заемщика (продавцом) в дар или в порядке наследования;

- жилое помещение приобретено бывшим супругом Заемщика (продавцом) после расторжения брака.

8. Заемщик (продавец, или в долях с продавцом) оплачивает все издержки, связанные с оформлением сделки и государственной регистрацией, включая, но, не ограничиваясь, уплатой государственной пошлины за регистрацию, тарифа за удостоверение необходимых доверенностей и копий документов.

9. Кредитование по ипотечным продуктам на приобретение недвижимого имущества по договору купли-продажи, в котором от имени продавца действует лицо по доверенности допускается только в случае документально подтвержденной причины отсутствия продавца/невозможности явиться по месту подписания договора приобретения недвижимости (продавец находится в командировке, больнице, проживает в ином регионе и т. п.). Допускается кредитование на приобретение недвижимого имущества по договору купли-продажи, в котором действует лицо по доверенности от имени продавца — юридического лица. В иных случаях рассмотрение Заявки осуществляется на КК ЦА. Вне зависимости от действительности доверенности, выданной продавцом, не допускается кредитование на приобретение недвижимого имущества по сделке купли-продажи, в которой от имени продавца действует лицо по доверенности, если собственник имущества (доверитель) на момент предоставления доверенности и/или совершения сделки находится в местах лишения свободы.

10. При расчете коэффициента Кредит/Залог под залоговой стоимостью имущества следует понимать:

- при кредитовании на этапе строительства (при залоге приобретаемого жилья) — стоимость из Договора участия в долевом строительстве/договора уступки (цессии);

- при кредитовании на этапе строительства (при залоге приобретаемого жилья) при пересчете процентной ставки после регистрации права собственности значение коэффициента Кредит/Залог рассчитывается с применением наименьшей из двух сумм: стоимости недвижимости, указываемой в Договоре участия в долевом строительстве/Договоре уступки прав (цессии), и оценочной стоимости жилого помещения (предмета ипотеки), указанной в отчете независимого оценщика;

- при залоге имеющегося жилья — оценочная стоимость предмета залога согласно заключению независимого оценщика, но не более стоимости приобретаемой недвижимости согласно договору приобретения недвижимого имущества;

- при кредитовании на покупку готового жилья под его залог коэффициент Кредит/Залог рассчитывается исходя из наименьшей из двух сумм: стоимости недвижимости, указанной в Договоре купли-продажи, и оценочной стоимости недвижимости (предмета ипотеки), указанной в отчете независимого оценщика;

- при кредитовании по продукту «Квартира + ремонт» коэффициент Кредит/Залог рассчитывается исходя из фактической стоимости, по которой приобретается недвижимость (с учетом того, что сумма кредита не может превышать 20% от оценочной стоимости недвижимости).

11. При проведении ипотечных сделок принимаются следующие способы расчетов с продавцом (в части оплаты предоставленными кредитными средствами в счет цены договора применительно к виду продукта):

- после государственной регистрации права собственности и ипотеки;

- с использованием аккредитива;

- с использованием банковской сейфовой ячейки.

- после государственной регистрации договора участия в долевом строительстве со штампом о государственной регистрации залога прав требования в силу закона в пользу Банка (выдача кредитных средств до регистрации залога прав требования допускается только по согласованным с ЦА застройщикам).

12. При проведении ипотечных сделок на приобретение недвижимости, находящейся в собственности продавца старше 65 лет, или если у филиала возникает сомнение в дееспособности продавца, обязательным условием выдачи кредита является выполнение одного из следующих условий:

- нотариальное удостоверение договора купли-продажи недвижимости;

- страхование недвижимости от риска утраты права собственности на срок не менее трех лет с даты проведения сделки (при условии наличия письменного подтверждения страховой компании, отвечающей требованиям кредитора, предъявляемым к страховым компаниям, и условиям предоставления страховых услуг на дату подписания договора приобретения о готовности осуществить страхование «титула» приобретаемой недвижимости).

13. По адресу приобретаемого на средства ипотечного кредита жилого помещения, которое будет являться предметом залога, могут быть прописаны только залогодатель и члены его семьи (супруг, родители, дети). Регистрация иных лиц в предмете ипотеки (включая временную регистрацию) допускается только при наличии письменного согласия Банка. При рассмотрении вопроса о согласии на регистрацию в предмете ипотеки филиалу следует обращать внимание на дееспособность лиц, имеющих намерение быть зарегистрированным по адресу недвижимого имущества.

14. Не допускается выдача ипотечного кредита с Информационным расчетом (графиком платежей), содержащим отрицательную амортизацию (отрицательные платежи по основному долгу).

15. Выдача кредита под залог недвижимости, в которой проведена перепланировка и/или переустройство, на которые в установленном законодательством РФ порядке не было получено разрешение, допускается только при условии включения в кредитный договор обязательств залогодателя в установленный договором срок узаконить перепланировку/переустройство жилого помещения, произвести оценку и внести изменения в закладную (при ее наличии) или, в случае невозможности привести жилое помещение в соответствие с требованиями законодательства РФ, привести недвижимость в исходное состояние.

2.6 Определение Коэффициента доверия к доходам Клиента (осуществляется автоматически) Порядок определения максимального уровня дохода, учитываемого при расчете коэффициента Платеж/Доход с учетом Коэффициента доверия:

1. Расчет производится для каждого Клиента (Заемщика, Созаемщика, Поручителя) в отдельности и для каждого вида подтвержденного дохода (далее — ВД) в отдельности исходя из чистого дохода за вычетом обязательных платежей Клиента и налога на доходы физических лиц.

2. Для каждого ВД определяется критерий оценки и значение Коэффициента доверия (автоматическое определение).

3. Путем умножения указанного Коэффициента доверия на величину ВД получается максимальная величина данного вида дохода, принимаемая к расчету платежеспособности Клиента.

4. При наличии нескольких ВД у одного Клиента для каждого ВД производится отдельный расчет в соответствии с п.2−3.

5. Общий доход одного Клиента, принимаемый к расчету платежеспособности, определяется путем сложения всех подтвержденных ВД Клиента, рассчитанных в соответствии с п. 4.

6. Совокупный доход всех Клиентов (при наличии нескольких созаемщиков по кредитной заявке) рассчитывается путем сложения общих доходов по каждому Клиенту, рассчитанных в соответствии с настоящим Приложением.

2.7 Оценка платежеспособности Клиента и расчет кредитного лимита по заявке

1. Производится расчет максимально возможного размера ежемесячного платежа Клиента исходя из половины его доходов и размера совокупных ежемесячных обязательств (ПЗ1):

ПЗ1 = К * Д — Р, где Д — ежемесячные доходы Клиента, подтвержденные соответствующими документами (выписка по счету банковской карты, справки по форме 2-НДФЛ, налоговой декларацией по форме 3-НДФЛ, справка по форме Банка и иные подтверждающие документы);

Р — совокупные ежемесячные обязательства Клиента, такие как расходы по кредитным обязательствам (информация полученная из БКИ и учетных систем Банка) и алиментные платежи (указываются Клиентом в анкете на кредит).

К — коэффициент, характеризующий предельно допустимый размер доходов клиента, позволяющий обслуживать кредит.

1.1. При расчете максимально возможного размера ежемесячного платежа значение показателя К принимается равным 0.5 (округление производится по математическим правилам).