Виды вкладных операций банка

В соответствии с Банковским кодексом банковский вклад (депозит) — это денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемы физическими и юридическими лицами в банке в целях хранения и получения дохода на срок либо до востребования, либо до наступления определенного обстоятельства. В соответствии с данным определением выделяют следующие виды договоров банковского вклада (депозита):

• — договор банковского вклада (депозита) до востребования;
• — договор срочного банковского вклада (депозита);
• — договор условного банковского вклада (депозита).

В соответствии с Постановлением Правления ОАО «Белагропромбанк» «Положение по работе с вкладами (депозитами) физических лиц в системе ОАО «Белагропромбанк» «:

• — под договором банковского вклада (депозита) до востребования понимается договор, в соответствии с которым банк обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика;
• — под договором срочного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым банк обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока;
• — под договором условного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым банк обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в договоре события (напр., достижение лицом, на имя которого внесен вклад (депозит) совершеннолетия).

Договор банковского вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада (депозита) считается соблюденной, если он оформлен документально. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита) влечет за собой признание этого договора недействительным со дня его заключения.

К существенным условиям договора банковского вклада (депозита) относятся следующие:

• — сумма и валюта вклада (депозита);
• — проценты по вкладу (депозиту);
• — вид договора банковского вклада (депозита);
• — срок возврата банковского вклада (депозита) — для договора срочного банковского вклада (депозита);
• — условия возврата вклада (депозита) — для договора условного банковского вклада (депозита);
• — порядок внесения денежных средств во вклад (депозит);
• — порядок возврата денежных средств физическим лицам в случаях неисполнения обязательства или досрочного расторжения договора;
• — ответственность за неисполнение обязательств;
• — основания расторжения договора ранее установленного срока или ранее наступления указанного в договоре события;
• — иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор банковского вклада (депозита) оформляется в двух экземплярах и подписывается вкладчиком, а со стороны банка — уполномоченным работником, имеющим доверенность на совершение операций такого рода, и заверяется печатью. Один экземпляр договора остается у вкладчика, другой — в банке. Однако, если вклад (депозит) вносится физическим лицом на имя другого лица, то договор банковского вклада (депозита) оформляется в трех экземплярах. После заключения договора банковского вклада (депозита) при предъявлении вкладчиком документа, удостоверяющего личность, осуществляется открытие вкладного (депозитного) счета.

Приходные операции по вкладам (депозитам) осуществляются на основании договора банковского вклада (депозита) при представлении вкладчиком документа, удостоверяющего личность. Внесение денежных средств во вклад (депозит) при открытии вкладного (депозитного) счета осуществляется наличными денежными средствами либо путем безналичного перечисления. Приходные операции по вкладам (депозитам) наличными денежными средствами совершаются с использованием следующих документов: по операциям в белорусских рублях — приходного кассового ордера, по операциям в иностранной валюте — приходного валютного ордера. Приходные операции по вкладам (депозитам) в безналичном порядке совершаются с использованием платежного поручения.

Расходные операции по вкладам (депозитам) совершаются при предъявлении вкладчиком (представителем) документа, удостоверяющего личность. Представитель вкладчика дополнительно представляет доверенность на проведение операций по вкладному (депозитному) счету от имени вкладчика. Расходные операции с вкладного (депозитного) счета осуществляются как наличными денежными средствами, так и безналичным перечислением. Расходные операции по вкладам (депозитам) наличными денежными средствами совершаются с использованием следующих документов: по операциям в белорусских рублях — расходного ордера, по операциям в иностранной валюте — расходного валютного ордера. Расходные операции по вкладам (депозитам) в безналичном порядке совершаются с использованием платежного поручения.

Размер процентов, выплачиваемых по вкладам (депозитам) определяется договором банковского вклада (депозита). Суммы начисленных процентов по вкладам (депозитам) записываются в ведомость начисленных процентов, которая ведется на бумажных или машинных носителях. При выдаче ведомости на бумажный носитель ведомость заверяется подписями ответственного исполнителя и главного бухгалтера. Проценты по вкладам (депозитам) могут выплачиваться как наличными денежными средствами, так и путем безналичного перечисления. Выплата процентов наличными денежными средствами производится: с вкладного (депозитного) счета и счетов по учету начисленных процентов в национальной валюте — на основании расходного ордера; с вкладного (депозитного) счета и счетов по учету начисленных процентов в иностранной валюте — расходного валютного ордера. Выплата процентов безналичным перечислением производится: с вкладного (депозитного) счета — на основании платежного поручения вкладчика; со счетов по учету начисленных процентов — на основании мемориального ордера.

ОАО «Белагропромбанк» предлагает физическим лицам воспользоваться системой сбережений «Линия роста». Принципиальной особенностью этой системы является ее универсальность, позволяющая каждому вкладчику выбрать для себя наиболее приемлемый способ хранения сбережений. В рамках системы сбережений «Линия роста» ОАО «Белагропромбанк» представляет на выбор следующие инструменты размещения временно свободных средств:

• — вклады;
• — дисконтные облигации;
• — процентные облигации;
• — сберегательные сертификаты.

Вклады в ОАО «Белагропромбанк» представлены следующими разновидностями:

1. Система вкладов «Линия роста» — для клиентов, стремящихся надёжно и выгодно разместить свои денежные средства. Банковский вклад может быть с фиксированной и с плавающей процентными ставками. В приложении Н приведена таблица процентных ставок по срочному банковскому вкладу (депозиту) ОАО «Белагропромбанк» и основные условия срочных вкладов (депозитов).

ОАО «Белагропромбанк» проводит рекламную акцию «Расти большой».

• 2. Вклад «Старт!» — для клиентов, желающих разместить свои денежные средства на короткий срок. В приложении Н приведены основные условия вкладов (депозитов) «Старт».
• 3. Вклад «Пенсионный» — для клиентов пенсионного возраста. Предназначен для зачисления и хранения денежных средств, поступающих от государственного органа, осуществляющего перечисление пенсий, пособий, иных выплат по государственному социальному страхованию. Преимущества данного вида банковского вклада в том, что вкладчик всегда имеет возможность снять часть суммы (или всю сумму вклада) в любой момент времени (для удобства вкладчика может выдаваться пластиковая карточка) и при этом получать дополнительный доход. В приложении Н приведены основные условия вкладов (депозитов) «Пенсионный» .
• 4. Вклад «До востребования». В таблице 2 отражены годовые процентные ставки по банковскому вкладу (депозиту) «До востребования» ОАО «Белагропромбанк».