Банковская система, ее функции и структура

Роль банковской системы в экономическом развитии

Банки производят различные операции с деньгами и ценными бумагами. Они бывают разные: крупные и мелкие, государственные и коммерческие, для физических или только юридических лиц [1. C.5].

Однозначно нет точных сведений о том, когда появились первые банки, так как первыми деньгами на заре цивилизации были шкуры животных, наконечники стрел, а позже соль, ракушки и металл. Позже было много менял, которые занимались обменами монет различных стран и городов. За свои услуги по обмену они брали плату, а часть своей прибыли они давали людям в долг. Таким образом зарождались первые кредитные организации.

Первые банки появились в Италии, так она была центром мировой торговли того времени. На городских площадях менялы и ростовщики работали за своими столами. Так появилось слово банк от итальянского слова «банко» (banco), что по-итальянски означает «стол, на которых менялы раскладывали монеты». Что касается нашей страны, то до XVI века каждый русский город выпускал свои монеты. Но в 1535 году мать царя Ивана Грозного провела денежную реформу, в результате которой основу расчетов стали составлять серебреные монеты определенных типов. Но в то время на Руси не было своей банковской системы, поэтому всё было в руках ростовщиков, выдававших деньги под высокие проценты. Но императрица Елизавета Петровна изменила это положение дел, когда предложила Сенату учредить российский государственный банк для дворянства. Поэтому во второй половине XVIII века в России появилось сразу несколько банков, государственные и коммерческие. После отмены крепостного права к банку для дворян и купеческому банку добавился крестьянский банк. Так в России появились банки для всех сословий. 2. C.17].

Современные банки, прежде всего, принимают для хранения вклады и дают взаймы денег тем, кто согласен вернуть долг вместе с процентами. Главное, что может навредить банку, — это его банкротство. Многие банки за последние столетия обанкротились, из-за чего некоторые люди хранят свои личные накопления дома, «под матрасом на чёрный день».

В наше время не принято носить с собой большие суммы наличных денег, а вместо них люди используют безналичные переводы, которыми можно воспользоваться почти в любой точке мира. В двадцатом веке стало удобно использовать пластиковые карты и банкоматы. Банки продолжают изменяться и развиваться. Они предлагают новые услуги и улучшают качество прежних, а в мире политики самых высоких рангов призывают ужесточить их регулирование.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. 3. C.5].

Много недоразумений обычно вызывает вопрос об уровнях банковской системы. Автор учебника «Банковское дело: управление и технологии» А. М. Тавасиев [4. C.28] утверждает, что развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой (Приложение А).

Однако автор другого учебника «Банки и банковское дело» И. Т. Балабанов [5. C. 38, 42] считает, что в странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразно и состоит из трех звеньев (Приложение Б).

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Банковская система состоит из 4-х элементов, которые группируются в 2 уровня. Первый уровень — Центральный банк РФ. Второй уровень составляют коммерческие банки (их филиалы и представительства), небанковские кредитные организации и ассоциации коммерческих банков. Центральный банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего органа всей банковской системы страны.

В России существует система государственного регулирования денежно-кредитной сферы. Правовое основание которой составляют два закона «О банках и банковской деятельности в РФ» (1995 г.) и «О Центральном банке РФ (Банке России)» (1994 г.). Согласно этим законам Банк России, Банк внешней торговли РФ, Сберегательный банк РФ, коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на осуществление отдельных банковских операций, образуют банковскую систему России. Банки России не отвечают по обязательствам государства, государство не отвечает по обязательствам банков. Для финансирования отдельных целевых республиканских, региональных и иных программ могут создаваться специальные банки (банки развития). 6. C. 12].

В условиях рыночных отношений банковская система выступает в качестве приводного механизма национальной экономики — она обеспечивает:

• * аккумуляцию свободных денежных средств физических и юридических лиц;
• * их межрегиональное и межотраслевое перераспределение;
• * внутринациональные и международные расчетные отношения между различными хозяйствующими субъектами.

Образно говоря, если деньги — это «кровь» рыночной экономики, то банковская система — ее «кровеносная» система, так как банковская система играет огромную роль в экономическом развитии. Все изменения происходящие в банковской системе, затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике.