Вклад физических лиц

депозитный вклад коммерческий банк Операции по вкладам физических лиц — действия, которые могут осуществлять частные клиенты банков со своими счетами.

Как правило, банки предоставляют физическим лицам возможность совершать следующие виды операций:

ѕ открытие и закрытие счетов, в т. ч. текущих, депозитных и др.;

ѕ исполнение платежей за услуги, например за мобильную связь, доступ в Интернет, коммунальные платежи, оплату электроэнергии и т. д.;

ѕ денежные переводы, в т. ч. между счетами самого вкладчика, на счета других клиентов банка, а также в другие кредитные организации;

ѕ размещение депозитов в банке;

ѕ погашение кредитов;

ѕ получение наличных и, наоборот, пополнение счета в кассе кредитной организации. Деньги могут вноситься как через кассира, так и с помощью специальных банкоматов, в которых предусмотрена соответствующая функция;

ѕ конверсионные операции, т. е. перевод денежных средств из одной валюты в другую /11, 169 с/.

При проведении операций по вкладам физических лиц банки предоставляют ряд дополнительных услуг, таких как информирование клиентов об остатках по счетам, отправка СМС-сообщений о совершенных операциях, распечатка выписок и др.

Операции по вкладам физических лиц могут осуществляться как путем подачи соответствующих заявок непосредственно в офисе банка, так и через системы удаленного доступа — при помощи интернет-банкинга.

Вкладчиками российских коммерческих банков могут быть как граждане Российской Федерации, так и иностранные граждане, а также лица без гражданства. Вкладчики свободны в выборе банка и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Банки могут привлекать от физических лиц во вклады денежные средства в рублях, иностранной валюте, драгоценных металлах.

Привлекать денежные средства физических лиц имеют право только банки, у которых есть соответствующая лицензия Банка России (то есть право банка привлекать деньги населения либо в рублях, либо в рублях и иностранной валюте, а также в драгоценных металлах должно быть записано в его лицензии).

В последнее время все больше внимания уделяется страхованию вкладов.

В России система страхования вкладов направлена на защиту, прежде всего, мелких и средних сбережений.

Страхование депозитов осуществляется государственной корпорацией — Агентством по страхованию вкладов, которая должна возмещать вкладчикам их потери.

• — суммы открытых на их имя вкладов и причисленных к ним процентов.
• 1. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая, которым признается одно из следующих обстоятельств:
• 2. отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее — лицензия Банка России) в соответствии с Законом РФ от 2005 г. «О банках и банковской деятельности»;
• 3.

  введение

  Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тыс. руб., дополнительно 90% суммы вкладов в банке, превышающей 100 тыс. руб., но, в совокупности, — не более 400 тыс. руб.

Закон предусматривает при наличии у вкладчика нескольких вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам передвкладчиком превышает 100 тыс. руб., возмещение по каждому из вкладов пропорционально их размерам /13, 268 с./.

Кроме того, если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Суммы вкладов и причисленных к ним процентов, превышающие 190 тыс. руб. по каждому банку, вкладчик может взыскать с банка в общем порядке (обратившись в суд либо в рамках процедуры банкротства).

В соответствии с ГК РФ банк обязан каждому обратившемуся гражданину предоставить информацию о видах открываемых вкладов и действующих договоров банковского счета и открыть любой вклад, выбранный гражданином /1/.

За рубежом банки могут предоставлять преференции (преимущества) отдельным клиентам, например, представителям определенных профессий.

В России для открытия физическому лицу счета по вкладу в банк представляются:

• 1. документ, удостоверяющий личность физического лица;
• 2. свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Физическое лицо — нерезидент (за исключением граждан Российской Федерации) дополнительно представляет миграционную карту, документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом /5, 352 с./.

В настоящее время многие банки предоставляют вкладчикам гибкие условия, заключающиеся в возможности частичного снятия и пополнения вкладов, в приеме вкладов до определенной вкладчиком даты, в мультивалютных вкладах, сохранении для консервативных вкладчиков традиционных названий.

Более 60% вкладов физических лиц составляют вклады со сроком более одного года.

Для открытия текущего счета физическому лицу в банк представляются:

• 1) документ, удостоверяющий личность физического лица;
• 2) в необходимых случаях — банковская карточка;
• 3) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам);
• 4) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Физическое лицо — нерезидент (за исключением граждан Российской Федерации) дополнительно представляет миграционную карту, документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

В заключение отметим, что для открытия расчетного счета индивидуальному предпринимателю или физическому лицу, занимающемуся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, в банк дополнительно представляется свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя /2/.