Теоретические основы исследования конкурентной позиции коммерческого банка

Понятие и сущность банковской конкуренции. Основные факторы конкурентного преимущества коммерческого банка

Банковская конкуренция является одной из разновидностей рыночной конкуренции.

Ее специфика определяется многими моментами, но основных — два: во-первых, участвующие в банковской конкуренции субъекты; во-вторых, среда, в которой осуществляется банковская конкуренция.

Если следовать буквальному значению определяемого понятия, под банковской конкуренцией следовало бы понимать отношения, складывающиеся исключительно между коммерческими банками. Но, как мы уже убедились, это было бы неправильно: каждый отдельно взятый коммерческий банк имеет дело с весьма неоднородной массой конкурирующих с ним продавцов банковских услуг, одной из групп которых являются коммерческие банки. Так, американский коммерческий банк в процессе привлечения свободных денежных средств и выдачи кредитов испытывает значительное давление со стороны ссудо-сберегательных ассоциаций и кредитных союзов, формально банками не являющихся, но по существу предлагающих на рынке точно такие же услуги. Аналогично этому российские коммерческие банки на современном этапе в борьбе за средства населения встречают серьезную конкуренцию в лице многочисленных инвестиционных институтов, эмитентов долговых обязательств разного рода и т. д. [3, с. 299].

Таким образом, субъектами банковской конкуренции являются не только сами банки, но и все другие финансовые и нефинансовые учреждения участники банковского рынка. Исходя из сказанного, банковскую конкуренцию можно определить как совершающийся в динамике процесс соперничества субъектов банковского рынка, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на этом рынке. Однако данное определение мало говорит о специфических чертах банковской конкуренции. Особенности банковской конкуренции как экономического явления определяются также ее сферой [14, с. 21].

Возникновение банковской конкуренции, точно так же как и возникновение кредитных отношений и банковской системы, является закономерным.

Хотя некоторые признаки конкурентного поведения можно найти у самых первых банков Средневековья и даже у древних прообразов кредитных институтов, о реальной банковской конкуренции до второй половины XIX в. говорить не приходится. С одной стороны, это обусловлено экономическими причинами: банков было относительно мало, рынок был не насыщен, и в этих условиях существовала возможность расширения собственного дела без ущемления интересов «коллег по цеху».

В самом общем виде конкуренцию в банковской сфере можно определить как динамический процесс соперничества кредитных организаций, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке ссуд, депозитов и других банковских услуг, а также на альтернативных финансовых рынках. Банковская деятельность характеризуется, как правило, высоким уровнем развития конкурентных отношений. С одной стороны, к банковской сфере в полной мере применимы теоретические принципы анализа конкуренции. С другой стороны — эти принципы принимают здесь специфическую окраску, определяемую особым статусом банковского дела. Особенности банковской конкуренции обусловлены совокупностью факторов, среди которых определяющую роль играют следующие [7, с. 141].

Во-первых, специфичен продукт банковской деятельности. По формальным признакам банковское дело относится к сфере услуг. Соответственно, продуктом, которым торгует банк, является услуга, представляющая собой результат банковской операции с целью удовлетворения заявленной клиентом потребности.

Однако на этом сходство с другими предприятиями и учреждениями сферы услуг заканчивается. Основные услуги, которые оказывают банки, можно классифицировать как услуги особого рода. При кредитовании и привлечении средств от физических и юридических лиц не просто совершается банковская операция, а возникают отношения кредитора и заемщика. Строго говоря, услуга по кредитованию завершается вместе с погашением банковской ссуды. Таким образом, операции по привлечению средств клиентов, с сугубо формальной точки зрения, можно считать реализованной услугой лишь в том случае, когда деньги возвращаются клиентам.

Все это говорит о том, что услуги, предоставляемые кредитными организациями, имеют двойственную природу: на отношения покупателя и продавца накладываются отношения кредитора и заемщика. В значительной мере именно в силу этого банковское дело чрезвычайно чувствительно к изменениям социально-экономической ситуации, связано с повышенными рисками и подвержено кризисам.

Во-вторых, специфический характер имеют не только услуги, оказываемые банками, но и сам их предмет. Им, как известно, являются деньги, которые обладают особым социальным статусом. Совершая операции по размещению и привлечению денежных средств, коммерческие банки выступают проводниками денежно-кредитной политики. Более того, безналичный компонент денежной массы, удельный вес которого в структуре агрегата М3 достигает в промышленно развитых странах 90%, представляет собой обязательства коммерческих банков перед клиентами. Вследствие этого банковская сфера вовлекает в орбиту деятельности интересы не только государства, но и всех без исключения юридических лиц, а также большинства граждан.

В-третьих, в силу особой социальной значимости банковская деятельность всегда была объектом регулирования и надзора со стороны уполномоченного органа государственной власти. Уже само создание кредитной организации обусловлено таким значительным количеством формальностей и требований, которые по сравнению с иными рынками услуг можно рассматривать как затруднительные барьеры, под которыми понимаются действия, затрудняющие или вообще запрещающие доступ на рынок банковских услуг другим организациям. Особенностью конкуренции в банковской сфере является необходимость выполнения нормативов и стандартов, накладывающих на кредитные организации обязанность поддерживать достаточность капитала, обеспечивать ликвидность и ограничивать принимаемые на себя риски.

В-четвертых, особенностью конкуренции на рынке финансовых услуг является то, что банковская система служит «кровеносной системой» всего рыночного организма. При этом банки выступают не только своего рода расчетно-кассовыми центрами, но и обеспечивают экономический рост, удовлетворяя потребность в кредитных ресурсах. В силу этого банки не ограничиваются ролью скромных посредников, а выполняют в известной мере функции контролеров и регуляторов экономической жизни общества.

В-пятых, к числу особенностей банковской конкуренции можно отнести ограниченность и однородность перечня предоставляемых услуг, что является следствием правового оформления банковской деятельности как исключительного вида цели, не допускающего совмещения с производственной, торговой и страховой деятельностями. В силу этого конкуренция в банковской сфере не выходит на межотраслевой уровень, в лучшем случае ограничиваясь финансовым сектором [16, с. 41].

Спектр конкурентных отношений весьма широк — от неограниченной (совершенной) конкуренции до абсолютной монополии. Однако указанные полюсы являются всего лишь теоретическими конструкциями, которые не реализуются на практике. В зависимости от зрелости рыночных отношений, особенностей законодательной среды и множества ряда других факторов всегда складываются специфические механизмы конкуренции не только в различных странах, но и на различных сегментах рынка банковских услуг внутри каждой конкретно взятой страны. Ни количество банков, ни формы собственности кредитных организаций, ни степень концентрации капитала и активов финансовых посредников сами по себе не дают ответа на вопрос о том, в какой мере конкурентная среда содействует повышению эффективности банковского обслуживания и поддержанию финансовой устойчивости кредитных организаций.

Обладание конкурентными преимуществами позволяет коммерческому банку занять прочную позицию на рынке банковских услуг.

Необходимо отметить, что в настоящее время российские банки с трудом конкурируют с иностранными коллегами не только на международном уровне, но даже на внутреннем рынке.

Проблем, порождающих низкую конкурентоспособность отечественных коммерческих банков, много:

• — сравнительно небольшие собственный капитал, активы и рыночная капитализация почти всех российских банков (исключение составляет лишь ОАО «Сбербанк России», да и то скорее только по рыночной капитализации);
• — менее привлекательные бренды почти всех российских банков;
• — слабый охват территориальными офисами и другими коммуникациями российских банков территории страны, особенно отдаленных уголков;
• — отстающее от международных стандартов качество обслуживания клиентов;
• — более узкий спектр операций, проводимых большинством российских банков по сравнению с их иностранными аналогами;
• — нехватка дешевых и долгосрочных пассивов;
• — проблема с ликвидностью активов у большинства банков, не входящих в первую федеральную или московскую сотню;
• — слабый риск — менеджмент и неквалифицированное управление;
• — лишь нарождающийся рынок банковских акций, отсутствие акций подавляющего большинства банков на открытом рынке, медленная подготовка к выходу российских банков на IPO;
• — недостаточная по международным нормам прозрачность операций, собственников (конечных бенефициаров акций), аффилированных лиц у многих, даже крупных российских банков;
• — отсутствие мотивации к выходу на международные рынки и ряд других.