Оценка кредитоспособности физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк

В разделе 2.1 была рассмотрена методика расчета платежеспособности и максимального размера кредита. Приведем конкретные примеры расчета этих показателей.

В кредитный отдел обратилась Сотникова Екатерина Олеговна, которая хотела бы получить потребительский кредит в сумме 200 000 рублей на 3 года, процентная ставка — 20%. Возраст Сотниковой Е. О. — 23 года, среднемесячная заработная плата за последние 6 месяцев составляет — 15 000 рублей чистого дохода.

— Расчет платежеспособности клиента:

Р = 15 000 руб., К = 0,3, т.к. Дч = 15 000 (до 500 долл. США);

Р = 15 000 * 0,3* (3 * 12) = 162 000 руб.

— Расчет максимального размера кредита:

Sp = 162 000/(1 + 0,2* 3) = 101 250 руб.

Возраст заемщика соответствует возрастному цензу, установленному в банке. Но показатели платежеспособности и максимального размера кредита недостаточны для того, чтобы сумма кредита была одобрена, следовательно кредит выдан не будет.

В кредитный отдел обратился Махонин Валерий Олегович, который хотел бы получить потребительский кредит в сумме 350 000 рублей на 4 года, процентная ставка — 20%. Возраст Махонина В. О. — 34 года, среднемесячная заработная плата за последние 6 месяцев составляет — 40 000 рублей чистого дохода.

— Расчет платежеспособности клиента:

Р = 40 000 руб., К = 0,5, т.к. Дч = 40 000 (свыше 1000 долл. США);

Р = 40 000 * 0,5* (4 * 12) = 960 000 руб.

— Расчет максимального размера кредита:

Sp = 960 000/(1 + 0,2* 4) = 533 333 руб.

Возраст заемщика соответствует возрастному цензу, установленному в банке. Показатели платежеспособности и максимального размера кредита достаточны для того, чтобы сумма кредита была одобрена, следовательно кредит будет выдан.

Чтобы выявить преимущества и недостатки порядка предоставления кредитных продуктов в ОАО «Промсвязьбанк», проведем сравнительную характеристику по двум видам продукта: потребительский кредит и ипотека. Сравним условия кредитования в «Промсвязьбанке» и в «Сбербанке» — лидере на рынке оказания банковских услуг.

Гражданка Иванова Мария Ивановна в возрасте 23 лет собирается взять кредит на ремонт квартиры и покупку бытовой техники. Ее среднемесячный чистый доход за последние 6 месяцев составляет 25 000 рублей. Желаемый срок кредитования — 3 года. Рассмотрим условия предоставления потребительского кредита в ОАО «Промсвязьбанк» и ОАО «Сбербанк», чтобы выбрать наиболее выгодный вариант.

Таблица 2.3. Условия предоставления потребительского кредита в ОАО «Промсвязьбанк» и ОАО «Сбербанк».

Банки не публикуют точные формулы, по которым рассчитывается максимальный размер кредита и сумма ежемесячного платежа, но на сайте каждого банка размещен калькулятор, с помощью которого можно рассчитать эти показатели. Мы воспользуемся ими, чтобы сравнить условия предоставления кредита в рассматриваемых нами банках.

В ОАО «Промсвязьбанк» минимальная процентная ставка — 19,9%. Выполнив расчет, мы видим, что максимальный размер кредита — 303 352 руб., сумма ежемесячного платежа составит 12 917 руб./мес.

В ОАО «Сбербанк» минимальная процентная ставка ниже — от 16, 5% (если кредит берется сроком от 2 до 5 лет). Согласно расчету, максимальный размер кредита — 370 942 руб., сумма ежемесячного платежа составит 15 173 руб./мес. Если установить в параметрах калькулятора процентную ставку в размере 19,9%, то максимальный размер кредита — 357 983 руб., а сумма ежемесячного платежа — 15 242 руб.

Гражданка Иванова решает взять сумму в размере 300 000 руб. Если рассчитать сумму ежемесячного платежа с учетом процентной ставки 19,9%, результат будет следующим: 13 115 руб. в ОАО «Промсвязьбанк», 12 773 руб. в ОАО «Сбербанк». Исходя из этого показателя, выгоднее взять кредит в «Сбербанке».

Также к преимуществам «Сбербанка» можно отнести более высокую максимальную сумму кредита (1 500 000 руб.) и возможность получения кредита с процентной ставкой ниже, чем в «Промсвязьбанке». Минимальный возраст заемщика выше (на 2 года) в «Промсвязьбанке», что является минусом при сравнении его со «Сбербанком». К преимуществам кредитования в «Промсвязьбанке» можно отнести размер пени за несвоевременное погашение кредита — на 0,2% ниже, чем в «Сбербанке».

Гражданин Котов Сергей Иванович в возрасте 30 лет планирует приобрести квартиру на вторичном рынке, стоимость которой составляет 1 500 000 руб. Среднемесячный чистый доход Сергея Ивановича — 35 000 руб. У Котова есть сумма в размере 500 000 руб., на остальную сумму он планирует оформить ипотеку. Сравним условия предоставления ипотеки в ОАО «Промсвязьбанк» и в ОАО «Сбербанк».

Таблица 2.4. Условия предоставления потребительского кредита в ОАО «Промсвязьбанк» и ОАО «Сбербанк».

Заемщик планирует оформить ипотеку на 10 лет, сумма первоначального взноса составляет 30%. Процентная ставка в ОАО «Промсвязьбанк» составит 13,75%, размер ежемесячного платежа — 15 377 руб., общая сумма выплат: 1 845 202 руб., переплата за кредит — 845 202 руб. А в ОАО «Сбербанк» процентная ставка составит 13, 25%, размер ежемесячного платежа — 15 079 руб., общая сумма выплат: 1 809 467 руб., переплата за кредит — 809 467 руб. Исходя из этих показателей, выгоднее взять ипотеку в «Сбербанке».

Также к преимуществам «Сбербанка» можно отнести более высокий максимальный возраст заемщика, расширенные рамки размера ипотеки. Штрафные санкции за просроченные платежи в ОАО «Промсвязьбанк» ниже, также в «Промсвязьбанке» допускается трудовой стаж на последнем месте работы менее полугода — это можно отнести к преимуществам рассматриваемого банка. Но процентные ставки по ипотечным кредитам в ОАО «Сбербанк» ниже, чем в ОАО «Промсвязьбанк», что является одним из важнейших преимуществ.

По итогам расчетов и сравнительных характеристик, представленных выше, можно сделать следующий вывод: кредитная политика «Промсвязьбанка» по многим показателям (процентная ставка, максимальный размер кредита, сумма переплаты, возрастной ценз и др.) проигрывает другим банкам. Уместно будет откорректировать ее, чтобы увеличить число потенциальных заемщиков и добиться того, чтобы ОАО «Промсвязьбанк» стал в один ряд с более сильными конкурентами.