Оценка кредитоспособности физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк
Также к преимуществам «Сбербанка» можно отнести более высокую максимальную сумму кредита (1 500 000 руб.) и возможность получения кредита с процентной ставкой ниже, чем в «Промсвязьбанке». Минимальный возраст заемщика выше (на 2 года) в «Промсвязьбанке», что является минусом при сравнении его со «Сбербанком». К преимуществам кредитования в «Промсвязьбанке» можно отнести размер пени… Читать ещё >
Оценка кредитоспособности физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк (реферат, курсовая, диплом, контрольная)
В разделе 2.1 была рассмотрена методика расчета платежеспособности и максимального размера кредита. Приведем конкретные примеры расчета этих показателей.
В кредитный отдел обратилась Сотникова Екатерина Олеговна, которая хотела бы получить потребительский кредит в сумме 200 000 рублей на 3 года, процентная ставка — 20%. Возраст Сотниковой Е. О. — 23 года, среднемесячная заработная плата за последние 6 месяцев составляет — 15 000 рублей чистого дохода.
— Расчет платежеспособности клиента:
Р = 15 000 руб., К = 0,3, т.к. Дч = 15 000 (до 500 долл. США);
Р = 15 000 * 0,3* (3 * 12) = 162 000 руб.
— Расчет максимального размера кредита:
Sp = 162 000/(1 + 0,2* 3) = 101 250 руб.
Возраст заемщика соответствует возрастному цензу, установленному в банке. Но показатели платежеспособности и максимального размера кредита недостаточны для того, чтобы сумма кредита была одобрена, следовательно кредит выдан не будет.
В кредитный отдел обратился Махонин Валерий Олегович, который хотел бы получить потребительский кредит в сумме 350 000 рублей на 4 года, процентная ставка — 20%. Возраст Махонина В. О. — 34 года, среднемесячная заработная плата за последние 6 месяцев составляет — 40 000 рублей чистого дохода.
— Расчет платежеспособности клиента:
Р = 40 000 руб., К = 0,5, т.к. Дч = 40 000 (свыше 1000 долл. США);
Р = 40 000 * 0,5* (4 * 12) = 960 000 руб.
— Расчет максимального размера кредита:
Sp = 960 000/(1 + 0,2* 4) = 533 333 руб.
Возраст заемщика соответствует возрастному цензу, установленному в банке. Показатели платежеспособности и максимального размера кредита достаточны для того, чтобы сумма кредита была одобрена, следовательно кредит будет выдан.
Чтобы выявить преимущества и недостатки порядка предоставления кредитных продуктов в ОАО «Промсвязьбанк», проведем сравнительную характеристику по двум видам продукта: потребительский кредит и ипотека. Сравним условия кредитования в «Промсвязьбанке» и в «Сбербанке» — лидере на рынке оказания банковских услуг.
Гражданка Иванова Мария Ивановна в возрасте 23 лет собирается взять кредит на ремонт квартиры и покупку бытовой техники. Ее среднемесячный чистый доход за последние 6 месяцев составляет 25 000 рублей. Желаемый срок кредитования — 3 года. Рассмотрим условия предоставления потребительского кредита в ОАО «Промсвязьбанк» и ОАО «Сбербанк», чтобы выбрать наиболее выгодный вариант.
Таблица 2.3. Условия предоставления потребительского кредита в ОАО «Промсвязьбанк» и ОАО «Сбербанк».
Сравнительный признак. | ОАО «Промсвязьбанк». | ОАО «Сбербанк». |
Кредитный продукт. | Потребительский кредит. | Потребительский кредит. |
Минимальная сумма кредита. | 30 000 руб. | 15 000 руб. |
Максимальная сумма кредита. | 750 000 руб. | 1 500 000 руб. |
Срок кредита. | От 6 до 60 месяцев. | От 3 до 60 месяцев. |
Комиссия за выдачу кредита. | Отсутствует. | Отсутствует. |
Обеспечение по кредиту. | Не требуется. | Не требуется. |
Процентная ставка. | От 19.9%. | От 15% (до двух лет), от 16,5% (от 2 до 5 лет). |
Требования к заемщику. | Возраст на момент предоставления кредита — не менее 23 года, на момент возврата кредита — не более 65 лет; стаж работы — не менее 4 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет. | Возраст на момент предоставления кредита — не менее 21 года, на момент возврата кредита — не более 65 лет; стаж работы — не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет. |
Требуемые документы. | Заявление — анкета, паспорт гражданина РФ, справка с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний, копия трудовой книжки, заверенная работодателем. | Заявление-анкета, паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации, документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика. |
Срок рассмотрения кредитной заявки. | От 2 до 4 дней. | От 2 часов до 2 дней. |
Порядок погашения кредита. | Аннуитетными платежами. | Аннуитетными платежами. |
Условия досрочного погашения. | В течение срока действия кредитного договора возможно полное или частичное досрочное погашение кредита без комиссий и ограничения по сумме в соответствии с условиями кредитного договора. | Осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита. |
Неустойка за несвоевременное погашение кредита. | Пени в размере 0,3% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и / или процентам за каждый день просрочки. | 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). |
Банки не публикуют точные формулы, по которым рассчитывается максимальный размер кредита и сумма ежемесячного платежа, но на сайте каждого банка размещен калькулятор, с помощью которого можно рассчитать эти показатели. Мы воспользуемся ими, чтобы сравнить условия предоставления кредита в рассматриваемых нами банках.
В ОАО «Промсвязьбанк» минимальная процентная ставка — 19,9%. Выполнив расчет, мы видим, что максимальный размер кредита — 303 352 руб., сумма ежемесячного платежа составит 12 917 руб./мес.
В ОАО «Сбербанк» минимальная процентная ставка ниже — от 16, 5% (если кредит берется сроком от 2 до 5 лет). Согласно расчету, максимальный размер кредита — 370 942 руб., сумма ежемесячного платежа составит 15 173 руб./мес. Если установить в параметрах калькулятора процентную ставку в размере 19,9%, то максимальный размер кредита — 357 983 руб., а сумма ежемесячного платежа — 15 242 руб.
Гражданка Иванова решает взять сумму в размере 300 000 руб. Если рассчитать сумму ежемесячного платежа с учетом процентной ставки 19,9%, результат будет следующим: 13 115 руб. в ОАО «Промсвязьбанк», 12 773 руб. в ОАО «Сбербанк». Исходя из этого показателя, выгоднее взять кредит в «Сбербанке».
Также к преимуществам «Сбербанка» можно отнести более высокую максимальную сумму кредита (1 500 000 руб.) и возможность получения кредита с процентной ставкой ниже, чем в «Промсвязьбанке». Минимальный возраст заемщика выше (на 2 года) в «Промсвязьбанке», что является минусом при сравнении его со «Сбербанком». К преимуществам кредитования в «Промсвязьбанке» можно отнести размер пени за несвоевременное погашение кредита — на 0,2% ниже, чем в «Сбербанке».
Гражданин Котов Сергей Иванович в возрасте 30 лет планирует приобрести квартиру на вторичном рынке, стоимость которой составляет 1 500 000 руб. Среднемесячный чистый доход Сергея Ивановича — 35 000 руб. У Котова есть сумма в размере 500 000 руб., на остальную сумму он планирует оформить ипотеку. Сравним условия предоставления ипотеки в ОАО «Промсвязьбанк» и в ОАО «Сбербанк».
Таблица 2.4. Условия предоставления потребительского кредита в ОАО «Промсвязьбанк» и ОАО «Сбербанк».
Сравнительный признак. | ОАО «Промсвязьбанк». | ОАО «Сбербанк». |
Срок кредита. | от 36 до 360 месяцев. | до 360 месяцев. |
Минимальная сумма кредита. | 500 000 руб. (не менее 20% от стоимости квартиры). | 45 000 руб. |
Максимальная сумма кредита. | 20 000 000 руб. (не более 80% от стоимости квартиры). | Не должна превышать меньшую из величин:
|
Процентная ставка. | Зависит от первоначального взноса (ПВ) и срока кредитования. | Зависит от ПВ и срока кредитования. |
Требования к заемщику. | От 21 года до достижения 65-летнего возраста на дату возврата кредита; должен осуществлять трудовую деятельность по найму (не может осуществлять деятельность в качестве индивидуального предпринимателя); общий трудовой стаж — не менее 1 года; трудовой стаж на последнем месте работы не менее 4-х месяцев. | От 21 года до достижения 75-летнего возраста на дату возврата кредита; должен осуществлять трудовую деятельность по найму (не может осуществлять деятельность в качестве индивидуального предпринимателя); общий трудовой стаж — не менее 1 года; трудовой стаж на последнем месте работы не менее 6-ти месяцев. |
Созаемщик. | Выступает только супруг / супруга заемщика. | В качестве созаемщиков могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Супруг (а) заемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его (ее) платежеспособности и возраста. |
Перечень документов, предоставляемых Заемщиком / Созаемщиком / Поручителем. | Анкета — заявление на получение ипотечного кредита; паспорт гражданина РФ; документ, подтверждающий трудовую деятельность; документы, подтверждающие доход; документ, подтверждающий семейное положение. | Заявление-анкета заемщика; заявление-анкета созаемщика/ поручителя / залогодателя; паспорт заемщика (созаемщика (ов)/поручителя (ей)/залогодателя (ей); документы по предоставляемому залогу; документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/ созаемщика/ поручителя. |
Штрафные санкции. | 0,3 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). | 0,5 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). |
Досрочное погашение. | Без комиссии, без ограничения по сумме. | Без комиссии, без ограничения по сумме. |
Обеспечение по кредиту. | Залог квартиры, приобретаемой заемщиком/ созаемщиком; в случае осуществления расчетов между продавцом и заемщиком до даты государственной регистрации права собственности заемщика/ созаемщика на квартиру — поручительство продавца квартиры, действующее до государственной регистрации права собственности; дополнительно оформляется поручительство физических лиц (не более 2-х поручителей). Необходимость предоставления поручительства определяется либо по желанию Заемщика (для учета доходов) либо по требованию Банка. | Залог кредитуемого или иного жилого помещения. На период до оформления в залог кредитуемого жилого помещения необходимо предоставление иных форм обеспечения, при этом оформление залога имущества на данный срок не обязательно. |
Порядок (график) погашения. | Ежемесячно, платежами, рассчитанными по формуле аннуитетных платежей (кроме первого и последнего). | Ежемесячными аннуитетными (равными) платежами. |
Заемщик планирует оформить ипотеку на 10 лет, сумма первоначального взноса составляет 30%. Процентная ставка в ОАО «Промсвязьбанк» составит 13,75%, размер ежемесячного платежа — 15 377 руб., общая сумма выплат: 1 845 202 руб., переплата за кредит — 845 202 руб. А в ОАО «Сбербанк» процентная ставка составит 13, 25%, размер ежемесячного платежа — 15 079 руб., общая сумма выплат: 1 809 467 руб., переплата за кредит — 809 467 руб. Исходя из этих показателей, выгоднее взять ипотеку в «Сбербанке».
Также к преимуществам «Сбербанка» можно отнести более высокий максимальный возраст заемщика, расширенные рамки размера ипотеки. Штрафные санкции за просроченные платежи в ОАО «Промсвязьбанк» ниже, также в «Промсвязьбанке» допускается трудовой стаж на последнем месте работы менее полугода — это можно отнести к преимуществам рассматриваемого банка. Но процентные ставки по ипотечным кредитам в ОАО «Сбербанк» ниже, чем в ОАО «Промсвязьбанк», что является одним из важнейших преимуществ.
По итогам расчетов и сравнительных характеристик, представленных выше, можно сделать следующий вывод: кредитная политика «Промсвязьбанка» по многим показателям (процентная ставка, максимальный размер кредита, сумма переплаты, возрастной ценз и др.) проигрывает другим банкам. Уместно будет откорректировать ее, чтобы увеличить число потенциальных заемщиков и добиться того, чтобы ОАО «Промсвязьбанк» стал в один ряд с более сильными конкурентами.