Особенности становления и проблемы развития ипотечного кредитования в Республике Беларусь

Ипотека, как понятие, на территории Республики Беларусь появилась относительно недавно. Концепция развития ипотечного кредитования в Беларуси во многом соответствует концепциям зарубежных стран.

Несмотря на наличие необходимой нормативной правовой базы, регулирующей ипотеку, рынок долгосрочных ипотечных кредитов в Республике Беларусь развивается медленно; долгосрочное ипотечное кредитование все еще не стало стабильным самостоятельным бизнесом для банков, хотя ипотека и представляет последним реальную возможность максимально защитить основную сумму долга и процентов по нему. Данные факторы приводят к ряду трудностей и проблем, которые негативно сказываются на бюджетном состоянии Республики Беларусь. Одной из проблем является задолженность по кредитам, выданным банками Республики Беларусь на строительство (реконструкцию) и приобретения жилья (см. таблица 3, Приложение А).

Главными причинами такого положения следует считать:

• — нерешенность ряда правовых и организационных вопросов;
• — высокие кредитные риски;
• — отсутствие долгосрочных дешевых кредитных ресурсов;
• — недостаточно высокий уровень доходов;
• — неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка;
• — отсутствие механизмов привлечения инвестиций для ипотечного кредитования.

В ближайшее время необходимо разработать механизм действия ипотеки. Это потребует введения правового регулирования института ипотечных банков и ипотечных облигаций (закладных листов), оценки недвижимости, обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество, выселения из заложенных жилых помещений, страхования, льготного налогообложения. Также возникает необходимость разработать новые нормативные правовые акты министерств и ведомств, внести изменения и дополнения в действующие акты.

Наличие налоговых льгот, связанных с долгосрочным ипотечным кредитованием следует рассматривать в качестве действенного экономического фактора, стимулирующего со стороны государства развитие первичного ипотечного рынка. Такие льготы позволяют существенно увеличить доступность долгосрочных ипотечных кредитов для населения и юридических лиц, повысить заинтересованность банков в их выдаче и обслуживании.

Крайне важным для развития ипотеки является наличие системы гарантий, как правовой, так и финансовой защиты проводимых операций. Речь идет о страховании в обязательной или добровольной форме имущества, предоставляемого в залог, от рисков утраты и повреждений, страховании гражданской ответственности участников ипотечного рынка, страховании жизни и трудоспособности заемщиков.

Следует признать, что национальное законодательство в части выпуска и обращения ценных бумаг во многом не удовлетворяет требованиям развития рынка ипотечного кредитования и привлечения на него долгосрочных финансовых ресурсов через выпуск и обращение эмиссионных ипотечных ценных бумаг. Принятие и практическое внедрение законодательства об ипотечных ценных бумагах дало бы возможность создать вторичный рынок ипотечных кредитов, на котором инвесторы могли бы вкладывать в промышленность, аграрный сектор, строительство жилья свои средства, связать рынок недвижимости с фондовым рынком.

Представляется, что на начальном этапе создания системы долгосрочного ипотечного кредитования особую роль должно играть государство так как именно оно определяет концепцию развития системы ипотечного кредитования и для надежного и эффективного функционирования этой системы формирует правовую базу; разрабатывает механизм социальной защиты заемщиков; проводит налоговую политику, стимулирующую участников рынка ипотечного кредитования; создает необходимые институты для организации рынка и участвует в управлении ими. Правительства и законодательные органы всех стран мира заботятся о динамичном развитии долгосрочного ипотечного кредитования, понимая, что это не столько экономический, сколько социальный и политический вопрос.

Роль государства в процессе создания условий для эффективного функционирования системы ипотечного кредитования достаточно велика и государство является полноправным и многоликим участником отношений.