Оценка кредитной деятельности филиала АО «Народный сберегательный банк Казахстана»

Банк сохраняет ориентацию на кредитование малого и среднего бизнеса. Объем кредитных ресурсов данному сектору экономики (включая фермерские хозяйства) составил на конец года 46,5 миллиардов тенге (рост на 15,5 миллиарда тенге с начала года). Но при значительном росте объемов кредитования доля кредитов малому и среднему бизнесу в кредитном портфеле Банка брутто снизилась за год с 60 до 53 процентов.

В Народном Банке действует ряд специальных кредитных программ, направленных на финансовую поддержку перспективных секторов экономики:

• — программа по предоставлению банковских займов отечественным производителям товаров и услуг, направленная на кредитование отечественных производителей товаров народного потребления, услуг, продуктов питания и другой продукции импортозаменяющих и экспортоориентированных производств не сырьевого характера.
• — региональная программа кредитования субъектов малого бизнеса по кредитной линии Европейского Банка Реконструкции и Развития, разработана по инициативе ЕБРР и ЗАО «Фонд развития малого предпринимательства», направлена на кредитование оборотного капитала, закупки сырья, малых инвестиций для закупки дополнительного оборудования, помещений, финансирование строительства и др.
• — региональная программа кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, направлена на развитие малого и среднего предпринимательства в производстве, на транспорте, в сфере услуг. [41]
• — программа сельскохозяйственного кредитования по линии Всемирного Банка разработана для предприятий, крестьянских и фермерских хозяйств, имеющих статус частных производителей и работающих в сельской местности.
• — овердрафт, (краткосрочное кредитование) субъектов малого и среднего бизнеса.
• — программа со-финансирования совместно с районными и областными акиматами по линии бюджетного кредитования субъектов малого предпринимательства.

В мировой хозяйственной системе, по данным ООН, малые и средние предприятия являются работодателями почти для 50 процентов трудоспособного населения. В таких странах, как Япония, Италия, Швейцария на малых предприятиях сосредоточена преобладающая часть рабочей силы.

Малый и средний бизнес в США охватывает более чем 23 миллионов компаний, производит более половины ВНП страны, обеспечивает работой 54 процента трудоспособного населения страны, является основным источником создания новых рабочих мест.

Администрация малого и среднего бизнеса США (АМБ) — центральное ведомство, занимающееся решением вопросов малого и среднего бизнеса, координирует работу других государственных структур США, имеет более 100 отделений во всех штатах, около 1000 местных центров по оказанию помощи малому бизнесу.

Основная задача АМБ — предоставление гарантий под выделение различного рода займов для помощи вновь созданным компаниям. Гарантии обычно выдаются по займам со сроком погашения 10−25 лет со ставкой не более 2,75 процента годовых.

Кроме того, АМБ осуществляет предоставление гарантийных обязательств в строительных проектах с участием малого бизнеса; выдачу грандов фирмам на развитие, а также на проведение научно-технических исследований, осуществляемых по заказу правительства США; оказание содействия малому бизнесу в продвижении товаров и услуг за рубежом; предоставление помощи малым предприятиям в восстановлении после чрезвычайных ситуаций; специальные программы для различных слоев общества.

Правительство и других стран также уделяет большое внимание развитию и поддержке малого предпринимательства, как основному источнику создания новых рабочих мест и роста занятости населения, а также сокращения социальных обязательств бюджета. [42].

Перечень стран в которых малому и среднему бизнесу уделяется повышенное внимание, не ограничен лишь промышленно развитыми государствами. Опыт, накопленный в этой сфере нашими ближайшими соседями — Польшей, Венгрией, Чехией, — также заслуживает пристального изучения. Таким образом, по моему мнению, развитие малого и среднего бизнеса служит локомотивом движения экономики во многих государствах мира, в том числе и в Казахстане. (таблица 5).

Таблица 5 Кредиты банков малого предпринимательства в региональном разрезе.

Анализируя таблицу 5 можно сделать следующий вывод: самый низкий уровень по выдаче кредитов по Республике Казахстан преобладает в Акмолинской области. По данным в 2009 году сумма выданных кредитов на январь месяц составила 23 506 тенге, а в январе 2011 уже составила 25 405тенге, что показывает, что выдача кредитов значительно увеличилась. Самый высокий уровень выданных кредитов в Республике Казахстан в г. Астана, что в 2009 году составляет 108 955 тенге, а в 2011 году пошел спад и стал составлять 96 581 тенге.

Существующие услуги Народного сберегательного банка РК, а также осуществление его программ должны способствовать развитию экономики Казахстана. Разветвленная сеть его филиалов способна провести эти мероприятия через регионы республики.

По состоянию на 1 января 2009 года, в районе действует 1307 хозяйствующих субъектов, в том числе 1241 в малом бизнесе, из них 621 крестьянское хозяйство.

Итоги социально-экономического развития Кызылжарского района свидетельствуют о сохранении тенденций к увеличению темпов экономического роста р…

Основной целью денежно-кредитной политики Национального Сберегательного Банка Республики Казахстан на 2010;2012 годы будет удержание годовой инфляции (декабрь по сравнению с декабрем предыдущего года) в пределах 7,9−9,9%.

Важно также иметь в виду, что если ВВП, государственные расходы и другие показатели, находящиеся в компетенции Правительства Республики Казахстан, будут пересмотрены, прогноз инфляции также может быть пересмотрен. Кроме того, показатели денежного предложения и других индикаторов денежно-кредитной политики являются индикативными, т. е. необязательными к достижению в случае изменения условий функционирования экономики.

Национальный сберегательный банк Республики Казахстан продолжит предоставление банкам второго уровня займов рефинансирования в виде проведения операций обратного РЕПО под залог государственных и агентских ценных бумаг. Проведение операций валютного СВОП, а также предоставление краткосрочных займов под залог остатков на корреспондентских счетах банков в Национальном сберегательный банке Республики Казахстан будет осуществляться только при заключении банками Соглашения о сотрудничестве и взаимодействии по вопросам предоставления банковских займов Национальным сберегательным банком Республики Казахстан.

Будет полностью прекращена практика проведения переучетных операций с коммерческими векселями, в этой связи будет прекращено присвоение предприятиям статуса первоклассных эмитентов векселей.

Национальный сберегательный банк Республики Казахстан будет осуществлять операции по конвертации и реконвертации активов Национального фонда Республики Казахстан, как путем покупки или продажи иностранной валюты на внутреннем рынке, так и за счет золотовалютных активов. При этом снижению дополнительного спроса на иностранную валюту на внутреннем рынке будет способствовать увеличение сроков, в течение которых Национальный Банк Республики Казахстан может осуществлять конвертационные операции, до 6 месяцев. [56].

Национальный сберегательный банк Республики Казахстан будет проводить умеренно жесткую денежно-кредитную политику. Это будет подразумевать, с одной стороны, принятие мер по поддержанию ставок по операциям Национального сберегательного банка Республики Казахстан на уровне, адекватном складывающейся ситуации, а с другой стороны, проведение операций по обеспечению банков краткосрочной ликвидностью.

Основными операциями регулирования Национальным сберегательный банком Республики Казахстан ставок вознаграждения на финансовом рынке, а также регулирования ликвидности банков останутся выпуск краткосрочных нот, привлечение депозитов банков второго уровня, предоставление займов рефинансирования.

При необходимости и в случае возникновения спроса Национальный сберегательный банк Республики Казахстан рассмотрит вопрос возобновления выпуска краткосрочных нот сроком обращения до 1 года для формирования краткосрочной кривой доходности. Национальный сберегательным банк Республики Казахстан будет осуществлять мониторинг краткосрочной кривой доходности и принимать соответствующие решения в зависимости от ситуации на финансовом рынке.

Национальный сберегательный банк Республики Казахстан в условиях давления на обменный курс тенге в сторону его ослабления не будет допускать резких краткосрочных колебаний обменного курса тенге, при этом ориентиры или коридоры колебания курса тенге устанавливаться не будут.

Относительное снижение внутреннего инвестиционного и потребительского спроса обеспечит корректировку ситуации в платежном балансе за счет сокращения, прежде всего, расходов на импорт. В то же время, учитывая временной лаг с которым это может произойти, в целях устранения дисбаланса спроса и предложения на внутреннем валютном рынке в краткосрочном периоде Национальным сберегательным банком Республики Казахстан могут быть предприняты меры по ограничению спроса на иностранную валюту, в том числе путем изменения порядка покупки и продажи валюты на внутреннем валютном рынке.

Национальный сберегательный банк Республики Казахстан будет проводить поддерживающую денежно-кредитную политику.

Это подразумевает возможность значительного снижения существующих нормативов минимальных резервных требований. [57].

Национальный сберегательный банк Республики Казахстан будет воздерживаться от предоставления банкам прямой долговременной помощи в значительным объемах. Тем не менее, Национальный сберегательный банк Республики Казахстан совместно с Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций и Правительством Республики Казахстан планирует выработать и активно использовать механизмы поддержания банковского сектора с использованием различных косвенных инструментов (секьюритизация активов, операции с облигациями и акциями банков, предоставление ликвидности через институты развития и др.).

Национальный сберегательный банк Республики Казахстан в условиях более высокого давления обменного курса тенге допустит более значительное его ослабление по сравнению с базовым сценарием в целях поддержания золотовалютных резервов на уровне, необходимом для выполнения страной своих международных обязательств.

Сжатие внутреннего инвестиционного и потребительского спроса обеспечит корректировку ситуации в платежном балансе за счет сокращения не только расходов на импорт, но и сокращения выплат в обслуживание внешнего долга. В то же время, учитывая существенный дефицит ликвидности в иностранной валюте и угрозу внезапного оттока капитала из страны, при необходимости будут приняты жесткие меры по стабилизации ситуации на внутреннем валютном рынке. В этих целях Национальным Банком Республики Казахстан могут быть предприняты меры по ограничению оттока капитала и повышению объемов предложения иностранной валюты, в том числе посредством временного введения валютных ограничений (режим специального разрешения).

Главными целями политики Правительства и Национального сберегательным банка будут обеспечение социальной стабильности и поддержка макроэкономической сбалансированности, а также стимулирование экономического роста и деловой активности.

В рамках Плана совместных действий будут решаться задачи по стабилизации финансового сектора, поддержке малого и среднего бизнеса, развитию агропромышленного комплекса, рынка недвижимости, дальнейшей диверсификации экономики, обеспечению занятости и поддержке социально-уязвимых слоев населения, а также обеспечит начало реализации масштабных инфраструктурных проектов, интенсивное развитие агропромышленного комплекса и форсированную реализацию программы «30 корпоративных лидеров Казахстана».