Понятие о страховых организациях

Страховщиком может быть только юридическое лицо, которое учреждается в установленной Гражданским кодексом РФ организационно-правовой форме.

В соответствии с Гражданским кодексом юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать имущественные и личные неимущественные права, не обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридическое лицо считается созданным с момента его государственной регистрации.

Гражданским кодексом РФ установлены следующие организационно-правовые формы коммерческих организаций: хозяйственные товарищества, хозяйственные общества, производственные кооперативы, унитарные предприятия.

В соответствии с условиями лицензирования организация может осуществлять страховую деятельность на основании лицензии, а получить лицензию на страховую деятельность она может только при наличии оплаченного уставного капитала в установленных размерах. Таким образом, страховая организация может быть создана в той организационно-правовой форме, в которой есть уставный капитал. Такому критерию соответствую хозяйственные общества.

Хозяйственными обществами являются коммерческие организации с разделенным доли учредителей уставным капиталом. Все имущество хозяйственного общества принадлежит ему на праве собственности. Коммерческие организации имеют основной целью своей деятельности извлечение прибыли.

Хозяйственные общества могут создаваться в форме акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью или с дополнительной ответственностью.

Акционерным обществом является общество, уставный капитал которого разделен на определенное число акций. Акционеры не отвечают по обязательствам общества и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости принадлежащих им акций. Акционеры, не полностью оплатившие акции, несут солидарную ответственность по обязательствам общества в пределах неоплаченной части стоимости принадлежащих им акций.

Акционерные общества могут быть открытыми и закрытыми. Участники открытого акционерного общества могут отчуждать принадлежащие им акции без согласия других акционеров. Такое общество в соответствии с законодательством вправе проводить открытую подписку на выпускаемые им акции и их продажу. В закрытом акционерном обществе акции распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц. Акционеры такого общества имеют преимущественное право приобретения акций, продаваемых другими акционерами этого общества. Число акционеров закрытого общества не должно превышать пятидесяти.

Обществом с ограниченной или дополнительной ответственностью является учрежденное одним или несколькими лицами общество, уставный капитал которого разделен на доли определенных учредительными документами размеров.

Участники общества с ограниченной ответственностью не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества в пределах стоимости внесенных ими вкладов. Участники общества, внесшие вклады не полностью, несут солидарную ответственность по его обязательствам в пределах стоимости неоплаченной части вкладов каждого из участников. Общество с ограниченной ответственностью не может иметь в качестве единственного участника другое хозяйственное общество, состоящее из одного лица.

Участники общества с дополнительной ответственностью солидарно несут субсидиарную ответственность по обязательствам общества своим имуществом в одинаковом для всех кратном размере к стоимости их вкладов, определяемом учредительными документами. При банкротстве одного из участников такого общества ответственность по обязательствам общества распределяется между остальными участниками пропорционально их вкладов, если иной порядок на предусмотрен учредительными документами общества.

Хозяйственные общества могут иметь дочерние и зависимые общества.

Хозяйственное общество признается дочерним, если другое (основное) хозяйственное общество или товарищество в силу преобладающего участия в его уставном капитале, либо в соответствии с заключенным между ними договором, либо иным образом имеет возможность определять решения, принимаемые таким обществом.

Хозяйственное общество признается зависимым, если другое (преобладающее, участвующее) общество имеет более двадцати процентов голосующих акций акционерного общества или двадцати процентов уставного капитала общества с ограниченной ответственностью.

Общества взаимного страхования учреждаются как организации некоммерческого вида исключительно для страхования имущественных интересов его членов-участников.

Некоммерческие организации могут создаваться для достижения социальных, благотворительных, культурных, образовательных, научных и управленческих целей, в целях охраны здоровья граждан, развития физической культуры и спорта, удовлетворения духовных и иных нематериальных потребностей граждан, защиты прав, законных интересов граждан и организаций, разрешения споров и конфликтов, оказания юридической помощи, а также в иных целях, направленных на достижение общественных благ.

Некоммерческие организации могут осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению целей, ради которых они созданы, и соответствующую этим целям. Некоммерческие не имеют своей основной целью получения прибыли и не распределяют полученную прибыль между участниками.

Некоммерческая организация считается созданной как юридическое лицо с момента ее государственной регистрации в установленном законом порядке, имеет в собственности или в оперативном управлении обособленное имущество, отвечает (за исключением учреждений) по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Некоммерческие организации могут создаваться в форме потребительских кооперативов, общественных или религиозных организаций (объединений), некоммерческих партнерств, учреждений, автономных некоммерческих организаций, социальных, благотворительных и иных фондов, ассоциаций и союзов, а также в других формах, предусмотренных федеральными законами.

Наиболее близкой к обществам взаимного страхования организационно-правовой формой являются потребительские кооперативы и некоммерческие партнерства.

Потребительский кооператив представляет собой добровольное объединение граждан и юридических лиц на основе членства с целью удовлетворения материальных и иных потребностей участников, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов.

Некоммерческим партнерством признается основанная на членстве некоммерческая организация, учрежденная гражданами и (или) юридическими лицами для содействия членам в осуществлении деятельности, направленной на достижение целей, предусмотренных для некоммерческих организаций.

Имущество, переданное некоммерческому партнерству его членами, является собственностью партнерства. Члены некоммерческого партнерства не отвечают по его обязательствам, а некоммерческое партнерство не отвечает по обязательствам своих членов.

Некоммерческое партнерство вправе осуществлять предпринимательскую деятельность, соответствующую целям, для достижения которых оно создано.

Страховые организации могут иметь представительства и филиалы.

Представительством является обособленное подразделение юридического лица, рас положенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического ли и осуществляет их защиту. Филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства.

Представительства и филиалы не являются юридическими лицами. Они наделяются имуществом, создавшим их юридическим лицом, и действуют на основании утвержденных им положений. Руководители представительств и филиалов назначаются юридическим лицом и действуют на основании его доверенности.

Представительства и филиалы должны быть указаны в учредительных документах создавшей их страховой организации.

Регулирование отношений между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношений по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иных отношений, связанных с организацией страхового дела, осуществляется в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015−1, принятым 27.11.92 г., (с последующими изменениями).

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

• — проведение единой государственной политики в сфере страхования;
• — установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Страхование осуществляется в форме добровольного и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с законодательством.

Правила содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и размера договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

• — субъекты страхования;
• — объекты, подлежащие страхованию;
• — перечень страховых случаев;
• — минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
• — размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
• — срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
• — срок действия договора страхования;
• — порядок определения размера страховой выплаты;
• — контроль за осуществлением страхования;
• — последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
• — иные положения.

В настоящее время действуют законы об обязательном социальном страховании несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; об обязательном пенсионном страховании; об обязательном медицинском страховании; об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств; об обязательном страховании работников вневедомственной охраны; об обязательном страховании жизни и здоровья космонавтов, работников объектов космической инфраструктуры, а также ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц; об обязательном страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации го производственного объекта; об обязательном страховании пассажиров и др.

Страхование может быть личным и имущественным.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

• — с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• — с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные в частности, с:

• — владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• — обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• — осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

Согласно «Закону о страховании» государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, действующей на основании Положения, утверждаемого Правительством Российской Федерации. Основными функциями Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью являются:

• — выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
• — ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
• — контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
• — установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
• — разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным настоящим Законом к компетенции Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью;
• — обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью вправе:

• — получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;
• — производить проверки соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;
• — при выявлении нарушений страховщиками требований настоящего Закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
• — обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.