Развитие платежных инструментов

Деньги играют огромную роль в жизни общества. Не зря их называют одним из величайших изобретений цивилизации. Вопрос эволюции денег очень интересен.

Целью темы «развитие платежных инструментов» становится как раз изучение эволюции платежных инструментов, то, как они развивались и менялись столетие за столетием.

Задачей данной темы является определить, какое платежное средство стало популярным в наши дни.

Деньги появились как некий необходимый при возникновении товарообмена универсальный измеритель. Деньги за свою историю принимали самые различные и необычные формы. В различных регионах мира использовали в качестве денег различные вещи.

На островах Океании деньгами служили ракушки и жемчужины. В Новой Зеландии в качестве денег использовались камни с отверстиями в середине, во многих странах в качестве денег использовался скот, меха и шкуры животных, эти формы денег были наиболее древними и распространёнными. На Руси помимо всего прочего могли использоваться соляные бруски, позднее в качестве денег стали использовать бруски, слитки, обрубки из металлов. Постепенно роль денег перешла к металлам. Сначала это были металлические предметы (наконечники стрел и копий, гвозди, утварь), затем слитки разной формы. С VII века до н. э. в обращении появляются чеканные монеты. Постепенно люди перешли к деньгам в виде металлической монеты, которая изготовлялась в основном из золота, меди и серебра. Эти металлы были относительно редкими и имели достаточно устойчивую во времени цену. Содержание металла в каждой монете соответствовало ее номинальной стоимости. Позже, с увеличением и развитием товарооборота, потребовалось большее количество денег. Чеканные монеты имели ряд недостатков: долгий и трудоемкий процесс чеканки, неудобство в обращении, трудность транспортировки. Да и вообще металлические деньги не способствуют развитию хозяйства страны.

В таких условиях возникла идея о выпуске бумажных денег, которые были бы обеспечены каким-то неизменным достоянием страны. Бумажные деньги — это знаки полноценных денег. Деньги как средства обращения выполняют мимолетную роль при обмене товаров. Поэтому золото функционирует здесь только как эквивалент цены товара, как деньги.

В настоящее время в обращении почти нет бумажных денег, выпускаемых государственным казначейством. В большинстве стран, в том числе в России, обращаются кредитные знаки стоимости, которые рассматриваются как бумажные деньги в широком смысле. Исключение составляют лишь отдельные страны, например США, где эмитируются казначейские билеты, но только в целях размена банкнот.

Деньги прошли большую эволюцию. После бумажных денег появились кредитные деньги (векселя, банкноты, чеки, электронные деньги).

Сейчас в мире, в том числе и в России широко используются пластиковые карты, которые пришли на смену наличных денег.

Пластиковая карта стала незаменимым помощником, она вошла во множество сфер нашей жизни и проникает во все новые и новые области. Совсем скоро пластиковая карта станет не просто украшением банкиров, а такой же привычной для всего народа вещью, как карандаш и кошелек. Потому что сфера деятельности пластиковых карт, постоянно увеличивается, они широко используются для осуществления безналичных расчетов, удостоверения личности, различных маркетинговых целей и многое-многое другое.

Часть 1. Развитие платежных инструментов

Платежные инструменты — это правовые средства осуществления переводов денежных средств (наличных и безналичных) с целью совершения платежа.

1.1 Кредитные деньги

Кредитные деньги являются платежным инструментом.

Кредитные деньги — это знаки стоимости, возникающие на основе кредита. Принципиальное отличие кредитных денег от бумажных заключается в том, что они уже с момента возникновения выступают не только как знак золота, но и как знак кредита. Их появление связано с функцией денег в качестве средства платежа, когда деньги служат обязательством, которое должно быть погашено в заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег заключается в следующем:

· сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах;

· экономить действительные деньги;

· способствовать распространению безналичных расчетов.

В процессе развития товарно-денежных отношений назначение кредитных денег изменяется. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не только взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше, но и движение денежного капитала между кредиторами и заемщиками.

Кредитные деньги прошли длительный путь развития: вексель — банкнота — чек — электронные деньги (пластиковые карты).

1.2 Вексель

Вексель — это письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока, указанного в векселе, требовать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной в векселе суммы.

Пожалуй, ни один из инструментов современного финансового рынка, кроме, конечно, самих денег не может сравниться по своей истории и значению с векселем. Именно развитие вексельного обращения привело к обезналичиванию всех денежных расчетов: вытеснению из денежного обращения металлов — золота и серебра, замена эквивалентов менового оборота бумажными символами. Вексель послужил основой создания других видов платежей и расчетов — банкнот, чеков, аккредитивов. Развитие разнообразных инструментов рынка ценных бумаг — акций, облигаций, депозитных сертификатов и их производных, шло так же на базе векселя.

Вексель пришел в Россию в начале XVIII века, при Петре I, благодаря посредничеству германских купцов. В 1729 г., в царствование Петра II, был принят первый российский Вексельный устав, в котором были воплощены германские воззрения на векселя. По своему содержанию «он представлял собой сколок с действовавших в то время в Германии вексельных норм» и в нем практически не учитывались особенности российской хозяйственной жизни. Основное внимание в Уставе уделялось переводному векселю (служащему у нас, прежде всего, для перевода казенных денег из одной местности в другую при посредничестве купцов), тогда как в России, ввиду слабого развития коммерческого кредитования, большее развитие получил простой вексель.

Вексель как вид кредитных денег и как долговое обязательство имеет следующие особенности:

· абстрактность, поскольку в нем не указываются конкретные причины возникновения долга;

· бесспорность обязательства должника произвести платеж вплоть до принятия принудительных мер к должнику при его отказе от платежа;

· обращаемость, которая означает, что право получить платеж, но векселю может быть передано другим лицам. Передача права получить платеж другим лицам оформляется передаточной надписью па обороте векселя. Любой владелец векселя, сделавший передаточную надпись (индоссант), обязан уплатить по векселю в случае неплатежеспособности векселедателя в порядке очередности проставленных надписей. Обращаемость векселя создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

Существует несколько видов векселей. Простой и переводной вексель — это разновидности коммерческого векселя, происхождение которого связано с куплей-продажей товаров в кредит.

Простой вексель — письменное обязательство, выданное должником кредитору об уплате по истечении срока.

Переводной вексель — письменное обязательство, выданное должником кредитору об уплате по истечении срока кредитору или тому, кому он скажет.

Финансовыми векселями оформляется предоставление в долг определенной суммы денег. Разновидностью этих векселей являются:

· Казначейские векселя (здесь должником выступает государство).

· Дружеские векселя выписываются друг на друга с целью последующего учета их в банке для получения денег.

· Бронзовые (или дутые) векселя выставляются некредитоспособными лицами, они не имеют реального обеспечения.

В вексельном обороте может участвовать неограниченное число лиц, поскольку вексель может быть использован как орудие платежа и в порядке переуступки права требования определенной денежной суммы. Но это участие требует наличия информации о платежеспособности векселедателей и индоссантов либо наличия акцепта векселей со стороны надежных банков.

Однако использование векселей в качестве орудий платежа ограничено:

· во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю;

· во-вторых, погашение сальдо взаимных требований по вексельным обязательствам требует оплаты наличными деньгами;

· в-третьих, векселя как частные долговые обязательства используются при платежах среди узкого круга лиц, осведомленных о платежеспособности всех участников вексельного обращения;

· в-четвертых, вексель функционирует определенный срок (три-шесть месяцев).

Поэтому наряду с векселем используются другие виды кредитных денег, в частности банкнота, с помощью которой преодолеваются границы применения коммерческих векселей. Придание векселю силы всеобщего платежного средства осуществлялось путем учета векселей банками, замещения их банкнотами (банковскими билетами).

1.3 Банкнота

Банкнота — это особый вид кредитных денег выпускаемый эмиссионным банком страны и представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается гарантией центрального банка, который во многих странах является государственным.

В эпоху золотомонетного стандарта банкнота представляла собой не что иное, как вексель на банкира, по которому предъявитель мог в любое время получить действительные деньги и которым банкир заменял частные векселя. Такая характеристика банкноты относилась к ее классической форме. Классическая банкнота имела характерные черты:

1. выпускалась эмиссионным банком взамен коммерческих векселей;

2. имела по закону золотое обеспечение и была размена на золото;

3. имела двойное обеспечение (вексельное — товарное и золотое).

Перечисленные особенности классической банкноты находили отражение в следующих закономерностях ее обращения:

1) обращение классической банкноты совершалось по замкнутому кругу. Это связано с тем, что банкноты выпускались в порядке выдачи кредита под коммерческий вексель, а возврат происходил путем погашения этого кредита;

2) классическая банкнота устойчива по своей природе. Это обеспечивалось, во-первых, путем выпуска в порядке учета коммерческих векселей, за которыми стояли конкретные товарные сделки, во-вторых, тем, что излишние для обращения банкноты возвращались в эмиссионный банк путем обмена на золото.

Классическая банкнота принципиально отличалась от бумажных денег:

*по происхождению — возникновение бумажных денег связано с особенностями функции денег как средства обращения, появление банкноты связано с функцией денег как средства платежа;

*по источникам эмиссии — бумажные деньги выпускаются государственным казначейством, банкноты — эмиссионным банком;

*по закономерностям обращения — классическая банкнота обращается по замкнутому кругу и возвращается в эмиссионный банк, у бумажных денег нет такого механизма возврата, они «застревают» в каналах обращения;

*по разменности — классическая банкнота при необходимости могла быть обменена на металл, бумажные деньги — нет.

С крахом системы золотомонетного стандарта в годы Первой мировой войны в большинстве стран прекратился обмен банкнот на золото, что привело к утрате золотого обеспечения банкнот и их устойчивости. Кроме того, значительно ухудшилось вексельное обеспечение банкнотной эмиссии, так как вексельный портфель эмиссионного банка все больше состоял из казначейских векселей и других долговых обязательств государства. Все это свидетельствует об особенностях современных банкнот, существенно отличающихся от классических.

Следовательно, для современной банкноты характерны следующие свойства:

· она не имеет золотого обеспечения и не разменна на золото;

· эмиссия осуществляется не только в порядке кредитования товарооборота, но в порядке банковского кредитования государства.

Исходя из сказанного можно выделить три канала эмиссии современных банкнот:

1) банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства;

2) банковское кредитование государства в форме покупки банка и государственных ценных бумаг;

3) выпуск под прирост официальных валютных резервов, как правило, в странах с активным платежным балансом.

Современная банкнота — это бумажные деньги в широком смысле. Тем не менее ее нельзя полностью отождествлять с бумажными деньгами в их классическом виде. Современная банкнота сохраняет свою кредитную природу, и в подавляющей части ее выпуск осуществляется в порядке банковского кредитования хозяйства.

Следовательно, современная банкнота имеет двойственную природу: по существу она является продуктом сращивания бумажных и кредитных денег, или бумажными деньгами в широком смысле. Поэтому в экономической теории обычно различают бумажные деньги в узком смысле — казначейские билеты, с самого начала выступавшие как знаки золота, и бумажные деньги в широком смысле — банкноты — знаки не только золота, но и кредита.

1.4 Чек

Еще одним видом кредитных денег является чек. Чековое обращение возникло и развивалось в ходе эволюции кредитных операции централизации банковской системы и сосредоточения временно свободных денежных средств на текущих счетах коммерческих банков.

Чек — это денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредит учреждения о выплате держателю чека указанной суммы.

Чеки бывают:

именные (на определенное лицо без права передачи),

ордерные (с правом передачи по индоссаменту),

1. предъявительские (могут пере даваться без индоссамента),

2. расчетные (используются только для безналичных расчетов),

3. акцептованные (по которым банк дает акцепт, или согласие произвести платеж в указанный срок) и др.

Чек имеет определенную форму и реквизиты. Он является частным обязательством, причем срок его обращения ограничен законодательными актами, поэтому для обеспечения гарантии платежа по чеку большое значение имеет акцепт чеков со стороны надежных банков.

При расчетах чеками в экономические отношения между собой вступают такие субъекты: — Чекополучатель — юридическое или физическое лицо, осуществляющее оплату с помощью чека и подписывает его;

— Чекополучатель-предприятие, которое является получателем средств по чеку; - Банк-эмитент — банк, выдающий чековую книжку (расчетный чек) предприятию или физическому лицу.

Чек содержит такие элементы:

а) название «расчетный чек» ;

б) название владельца чековой книжки и номер его счета;

в) названия банка эмитента и его номер МФО;

г) идентификационные коды чекодателя и чекополучателя;

д) название чекополучателя;

е) поручение чекодателя банку-эмитенту уплатить определенную сумму;

ж) назначение платежа;

з) число, месяц и год составления чека, место составления чека;

и) подписи чекодателя и оттиск печати.

Чек, на котором отсутствует какой-либо из указанных реквизитов, считается недействительным и возвращается банку чекодателя без исполнения.

1.5 Электронные деньги

Электронные деньги являются следующей ступенью развития платежных инструментов.

Первым этапом развития электронных денег (1960;1980;е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

Вторым этапом (1990;2000;е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег.

Третий этап развития электронной денежной формы (2000;2010;е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег- «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.

Электронные деньги — электронная система платежей — безналичные расчеты между продавцами и покупателями, банками и их клиентами, осуществляемые посредством компьютерной сети, систем связи с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки.

Электронные деньги — это предоплаченный финансовый продукт, который:

А) представляет собой денежное обязательство эмитента;

Б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;

В) не требует использования при трансакции банковских счетов;

Г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;

Д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация — эмитент — выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based).

В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация.

Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на базе сетей. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет.

Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения — ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо.

1.6 Преимущества и недостатки электронных денег

Преимущества:

1) Основное преимущество Электронных денег перед обычными безналичными расчетами — чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение Электронных Денег для осуществления микроплатежей.

2) Анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Так как не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению Электронных Денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота Электронных Денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности.

3) Операции с Электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

Недостатки:

1) Основной недостаток состоит в том, что эмиссия Электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что Электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть Электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

2) Другой недостаток в том, что Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших Электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение Электронных денег.

1.7 Пластиковая карта

Пластиковая карта это разновидность электронных денег.

В начале двадцатого века одной известной американской фирмой была выпущена первая кредитная карта. Она представляла собой обычную картонную бумагу, данные на которой были либо написаны, либо выдавлены. Суть появления такой карточки — использование при оплате торговых операций по нефтепродуктам.

При столь недолговечном материале картонных карточек несколько десятилетий позже их стали выпускать из метала. Металлические карточки были намного тяжелее картонных, да и процесс их производства был довольно долгий и трудный, поэтому встал вопрос о производстве карточек из другого материала.

Выход был найден в использовании карточек из пластика. В дальнейшем практически все американские банки стали внедрять системы выдачи наличных посредством пластиковых карт.

В России пластиковые карточки, которые считались новейшими технологиями при выдаче наличных и проведений операций, осуществляемых с магазинами, появились не намного позже — приблизительно в 60х годах двадцатого века. Но все же Россия заметно отставала в столь новой системе, хотя пластиковые карты и были эмитированные зарубежными странами. Банки России стали создавать сеть предприятий, которые принимали такие пластиковые карточки в качестве платежного средства.

Пластиковая карта в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. В современном мире пластиковыми картами пользуется большая часть всего земного шара. С каждым днем эта технология все больше развивается и постепенно внедряется в отстающие страны мира.

Пластиковая карточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Пластиковые карты бывают различными, в зависимости от применения.

Виды пластиковых карт:

1) Дисконтные пластиковые карты.

Наиболее популярные в бизнесе. Любая фирма может заказать себе дисконтную карту, желая привлечь новых покупателей, поощрить постоянных, стать участником дисконтной системы. Дисконтные системы выпускают карты, которые предоставляют владельцу определенные льготы и скидки в сети магазинов и предприятий, входящих в систему. 2) Клубные пластиковые карты.

Это один из самых надежных и распространенных способов идентификации членов различных клубов, привилегированных гостей дискотек, баров, ресторанов, баз отдыха и т. п. Клубные карты дают их владельцам какие-либо льготы или привилегии в выпустивших их предприятиях.

3) Рекламные карточки.

В мире пластиковые карты как средство рекламы уже получили широкое распространение. Ведь пластиковую карту можно считать лицом фирмы. В пластике могут быть выполнены также персональные визитки, фирменные календари, которые могут послужить неплохой рекламой.

4) Страховые пластиковые карты.

Пластиковые карты все шире используются в качестве дополнения или полноценной замены страхового полиса. Для этих целей обычно используются карты со штрих-кодом или микросхемой (чипом). Карта может содержать номер полиса, страховую программу, срок страхования, подробные индивидуальные данные владельца карты. В России такие карты еще не применяются.

5) Идентификационные пластиковые карточки.

Идентификационными называют выполненные в виде пластиковых карт документы, которые позволяют удостоверять личность человека как гражданина, жителя определенного региона, члена клуба, работника некоего предприятия. В виде идентификационных карт также могут быть изготовлены удостоверения на право получения различных видов льгот или медицинское обслуживание и т. п.

6) Платежные пластиковые карты.

Платежные карты — карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании. Подобные карты используются в системах (бензозаправки, таксофоны и т. п.), где необходимости или возможности организовывать доступ к банковскому счету клиента в интерактивном режиме (on-line).

1.8 Преимущества и недостатки пластиковых карт

Преимущества:

1) На пластиковую карту может совершаться перевод заработной платы, стипендии, пенсии, пособия, любые социальные выплаты. С помощью карты можно осуществлять бесплатные электронные переводы по России и за рубеж, а пополнять ваш счет может любое доверенное лицо.

2) Пластик позволяет носить с собой значительные суммы денег, давая своему владельцу определенную независимость от обстоятельств. В случае потери карточки можно позвонить в центр банка и заблокировать какие-либо операции, которые могут быть с ней выполнены.

3) международные карты позволяют оплачивать товары и услуги во многих странах мира, а также ощущать финансовую «поддержку» в безграничном мире Интернет.

4) В случае путешествия за рубеж банковские карты позволяют провозить любую сумму, поскольку, в отличие от наличных денег, защищены от таможенного учета.

Недостатки:

1) Для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные трудности при обналичивании денег. Также эта проблема заметна в регионах, где темп жизни более чем умеренный, и люди не успевают приспособиться к столь оперативному техническому прогрессу.

2) Также существуют определенные трудности с безопасностью. При расчетах через системы Интернет можно стать жертвой хитроумного мошенничества. Последнее время способности злоумышленников развиваются и касательно банкоматов.

3) К недостаткам можно отнести не повсеместность использования пластиковых карт. Существуют ограничения на прием карточек определенных банков-эмитентов.

Часть 2. Развитие применения пластиковых карт в России

С каждым годом пластиковая карта всё больше и больше используется населением. Еще в 90-ых годах пластиковая карта являлась лишь предметом роскоши. Сейчас она есть практически у каждого человека. Большинство предприятий перечисляют заработную плату именно на банковские карты.

По итогам 2007 года банки увеличили количество выпущенных платежных карт на 38%, что превысило показатели предыдущего года. В 2007 году количество эмитированных российскими банками банковских карт достигло 103,3 млн штук, увеличившись на 38%. При этом, по данным Банка России, динамика роста оказалась даже лучше, чем в 2006 году (36%). В 2007 году количество операций физических лиц по банковским картам увеличилось на 35,5% и достигло 1,631 млрд. Объем операций вырос на 46,9%, до 6,24 трлн руб. Количество операций по получению наличных увеличилось до 1,283 млрд (рост 31,2%), количество операций по оплате товаров и услуг — до 349 млн (рост 54,6%). Доля платежных операций в общей сумме карточных операций выросла до 21,4% с 18,7% в 2006 году. Объем карточных операций по снятию наличных в 2007 году увеличился на 45,4% (до 5,777 трлн руб.), по оплате товаров и услуг — на 67,3% (до 463 млрд руб.).

В 2008 году с 26−27 января по всей России проводилось исследование по использованию и применению пластиковых карт среди населения.

Было опрошено 1600 человек в 153 населенных пунктах в 46 областях, краях и республиках России.

Было выявлено, что наиболее распространенными пластиковыми картами являются зарплатные карты, с помощью которых россияне получают зарплату, пенсию, стипендию.

Такими картами пользуются 90% опрошенных.

Большинство пользователей карт — это 85%, пользуются только одной пластиковой картой. 12% используют 2 пластиковые карты в обращении. У 2% опрошенных пользователей карт в обращении находятся 3 карты, и у 1% - 4 или 5 пластиковых карт.

Большинство пользователей карт пользуются ими более 1,5 лет. Наибольшие доли в структуре пользователей карт по длительности пользования составляют опрошенные, пользующиеся картами от 1,5 до 3 лет (30% опрошенных пользователей карт) и более 3 лет (30% опрошенных пользователей карт).

17% опрошенных пользователей карт сообщили, что пользуются пластиковыми картами от 1 до 1,5 лет. Каждый десятый опрошенный пользователь карт используют карты от 6 месяцев до 1 года. Только 6% опрошенных пользователей карт являются новыми пользователями, которые начали пользоваться этой банковской услугой менее 6 месяцев назад.

Почти половина (47%) жителей городов с населением более 500 тыс. человек пользуются банковскими пластиковыми картами.

Жители крупных городов таких как Москва и Санкт-Петербург также активно пользуются пластиковыми картами. 45% опрошенных в этих городах, являются пользователями банковских карт.

Жители городов с населением 100−500 тыс. человек пользуются пластиковыми картами в несколько меньшей степени. Пластиковыми картами пользуются 42% опрошенных жителей городов с населением 100−500 тыс. человек и 35% опрошенных жителей городов с населением менее 100 тыс. человек. Только каждый пятый (22%) житель сельской местности пользуется банковскими пластиковыми картами.

Российский рынок банковских карт демонстрирует рост по всем показателям. Как показало исследование агентства «РосБизнесКонсалтинг», количество банковских карт, выпущенных в России, по состоянию на 1 января 2009 составило 119 019 000, увеличившись с начала 2008 года более чем на 16 млн карт. По итогам I квартала 2009 совокупный объем эмиссии банковских карт в РФ составил 121 800 000 единиц.

Рейтинг банков по и количеству пластиковых карт в обращении на I полугодие 2009 года представлен в таблице 1.

Таблица 1

Тройкой лидеров по количеству пластиковых карт в обращении стали:Сбербанк — 33 938,35 тыс. штук. Банк Москвы — 8 662,24 тыс. штук. Альфа-банк — 5 248,57 тыс. штук.

Часть 3. Защита пластиковых карт от угроз

3.1 Виды мошенничества с пластиковыми картами

Пластиковая карта становится все более модным и удобным способом оплаты товаров и услуг, чем наличные. Она очень компактна и ее удобно брать с собой в поездки. Однако с ростом «оборота» пластиковых карт растет и число преступников, специализирующихся на них.

За первое полугодие 2007 года было заведено 222 уголовных дела против мошенников, а уже за аналогичный период 2008 года — 420 уголовных дел.

Одним из самых распространенных инструментов воровства информации, а потом и денежных средств с платежной карты, является так называемая накладка — скиммер.

Такие устройства могут накапливать информацию с карты, которая только что попала в банкомат, «снимать» данные с носителей в банкоматах и мгновенно пересылать их посредством SMS-сообщений или Bluetooth. Некоторые из них — массивные и легко узнаваемые, некоторые могут быть и вовсе незаметными.

Фишинг — это технология интернет-мошенничества, заключающаяся в краже личной конфиденциальной информации, такой как пароли доступа, данные банковских и идентификационных карт и пр. С помощью спамерских рассылок или почтовых «червей» потенциальным жертвам отправляются подложные письма якобы от имени легальных организаций, в которых их просят зайти на подделанный злоумышленниками сайт такого учреждения и подтвердить пароли, PIN-коды и другую личную информацию, используемую впоследствии злоумышленниками для кражи денег со счета жертвы и в иных преступлениях.

В июне 2009 г. департамент внешних и общественных связей Центрального Банка России сообщил о появлении в Рунете веб-сайтов, имитирующих представительства некоторых российских кредитных организаций. Доменные имена и стиль оформления этих сайтов, как правило, почти такие же, как у подлинных веб-сайтов банков, а содержание прямо указывает на их якобы принадлежность соответствующим кредитным организациям. При этом посетителям данных ресурсов предлагаются заведомо ложные банковские реквизиты и контактная информация. Использование таковых, а также вступление в какие-либо деловые отношения с лицами, предоставляющими ложные сведения, сопряжены с риском и могут привести к нежелательным последствиям как для клиентов, так и для самих кредитных организаций, предупреждает ЦБР.

Вишинг — который появился еще в 2006 г. является разновидностью фишинга. Схема обмана, по сути, та же: клиенты какой-либо платежной системы получают по электронной почте сообщения якобы от ее администрации или службы безопасности с просьбой указать свои счета, пароли и т. п. Но если при фишинге ссылка в сообщении ведет на поддельный сайт, где и происходит кража информации, то в случае вишинга в нем предлагается набрать определенный городской номер. Позвонившему зачитывается сообщение, в котором потенциальную жертву просят выдать свои конфиденциальные данные. Владельцев такого номера найти непросто, поскольку с развитием интернет-телефонии звонок по городскому телефону может быть автоматически перенаправлен в любую точку земного шара на виртуальный номер.

Еще один вид мошенничества это так называемая «Ливанская петля». Целью данной махинации является овладение самой банковской картой. И если в предыдущих способах мошенникам нужно было иметь специальные устройства, то в этом случае нужна лишь обычная фотопленка. Мошенник изготавливает из фотопленки специальный карман, который помещает в картридер. Концы кармана незаметно закрепляет снаружи картридера. Человек решил снять деньги, вставил в банкомат карту, ввел пин-код, и возможно даже обналичил некоторую сумму денег. Только банкомат возвращать карту назад не стал. «Добрый» человек из очереди вызывается вам помочь, мотивируя тем, что с ним такое тоже случалось. Он нажимает какие-то кнопки. Извлечь карту никак не получается, и вы по совету этого человека бежите в банк разбираться. Или звоните, но вам говорят, что карту извлекут лишь в конце дня при инкассации. Вы уходите прочь и ждете звонка из банка. В то время мошенник извлекает петлю и забирает банковскую карту.

Преступники часто начали использовать поддельные банкоматы. Выглядят они как самые обычные банкоматы с указанием реальной банковской информации. Только по сути — это просто пустая коробка, которая оснащенна скиммером. Человек вводит пин, пытаетется снять деньги, а на экран выводится сообщение о технических неполадках или о том, что отсутствует наличные средства. Минутное дело и у мошенников есть все необходимые данные вашей банковской карты. Пластиковую карту банкомат возвращает, и человек, ничего не подозревая, идет искать другой банкомат. В это время мошенники обнуляют данный счет.

3.2 Виды персонализации карт

Разработано множество способов персонализации и защиты данных для пластиковых карт:

1. Нумерация, текстовая персонализация (нанесение на карту индивидуальной информации методом сублимационной печати: номер, код, пароль, данные о владельце, срок действия карты и т. п.).

2. Эмбоссирование (нанесение на поверхность пластиковой карты буквенно-цифровой информации путем выдавливания с возможностью последующей окраски, возможно с окрашиванием рельефа).

3. Панель для подписи (специальный слой, нанесенный на поверхность карточки и позволяющий делать надписи. Как правило, располагается на оборотной стороне карточки в виде прямоугольника 80 мм х 9 мм (стандарт VISA) под магнитной полосой. Основное назначение — нанесение образца подписи и другой дополнительной информации).

4. Scretch-панель (наносимый на поверхность пластиковой карты сверху защищаемой информации непрозрачный защитный слой. Для получения доступа к скрытой информации scratch-off-панель стирается каким-либо предметом).

5. Штрих-код (наносимая на карту в виде штрихов закодированная информация, считываемая при помощи специальных устройств. Используется, как правило, при производстве идентификационных и дисконтных карт).

6. Магнитная полоса (нанесенный на карту магнитный носитель информации. Запись информации на магнитную полосу и ее считывание производится с помощью специальных устройств. Магнитная полоса имеет три дорожки для записи информации. На каждую дорожку можно нанести последовательность цифр и букв (фамилию владельца, номер карты, срок действия и т. д.). Магнитные полосы могут быть низкокоэрцитивные (LoCo) или высококоэрцитивные (HiCo). Высококоэрцитивная магнитная полоса отличается от низкокоэрцитивной магнитной полосы более высокой устойчивостью записанной информации к воздействию внешних магнитных полей. Для стандартных считывающих устройств магнитная полоса имеет ширину 12,7 мм и располагается на расстоянии 4 мм от края карточки).

7. Микрошрифт (текстовая информация, нанесённая неразличимым для глаза мелким шрифтом, которую можно прочитать только под увеличением).

8. Чип-модуль (энергонезависимое запоминающее устройство с достаточно большим объемом памяти. Обеспечивает высокую степень защиты записанной информации от несанкционированного изменения.

3.3 Меры безопасного использования пластиковых карт

Соблюдение рекомендаций, позволит обеспечить максимальную сохранность банковской карты, ее реквизитов, ПИН и других данных, а также снизит возможные риски при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет.

Общие рекомендации:

1. Никогда не сообщайте ПИН третьим лицам, в том числе родственникам, знакомым, сотрудникам кредитной организации, кассирам и лицам, помогающим Вам в использовании банковской карты.

2. ПИН необходимо запомнить или в случае, если это является затруднительным, хранить его отдельно от банковской карты в неявном виде и недоступном для третьих лиц, в том числе родственников, месте.

3. Никогда ни при каких обстоятельствах не передавайте банковскую карту для использования третьим лицам, в том числе родственникам. Если на банковской карте нанесены фамилия и имя физического лица, то только это физическое лицо имеет право использовать банковскую карту.

4. При получении банковской карты распишитесь на ее оборотной стороне в месте, предназначенном для подписи держателя банковской карты, если это предусмотрено. Это снизит риск использования банковской карты без Вашего согласия в случае ее утраты.

5. Будьте внимательны к условиям хранения и использования банковской карты. Не подвергайте банковскую карту механическим, температурным и электромагнитным воздействиям, а также избегайте попадания на нее влаги. Банковскую карту нельзя хранить рядом с мобильным телефоном, бытовой и офисной техникой.

6. Телефон кредитной организации — эмитента банковской карты (кредитной организации, выдавшей банковскую карту) указан на оборотной стороне банковской карты. Также необходимо всегда иметь при себе контактные телефоны кредитной организации — эмитента банковской карты и номер банковской карты на других носителях информации: в записной книжке, мобильном телефоне и/или других носителях информации, но не рядом с записью о ПИН.

7. С целью предотвращения неправомерных действий по снятию всей суммы денежных средств с банковского счета целесообразно установить суточный лимит на сумму операций по банковской карте и одновременно подключить электронную услугу оповещения о проведенных операциях (например, оповещение посредством SMS-сообщений или иным способом).

8. При получении просьбы, в том числе со стороны сотрудника кредитной организации, сообщить персональные данные или информацию о банковской карте (в том числе ПИН) не сообщайте их. Перезвоните в кредитную организацию — эмитент банковской карты (кредитную организацию, выдавшую банковскую карту) и сообщите о данном факте.

9. Не рекомендуется отвечать на электронные письма, в которых от имени кредитной организации (в том числе кредитной организации — эмитента банковской карты (кредитной организации, выдавшей банковскую карту) предлагается предоставить персональные данные. Не следуйте по «ссылкам», указанным в письмах (включая ссылки на сайт кредитной организации), т.к. они могут вести на сайты-двойники.

10. В целях информационного взаимодействия с кредитной организацией — эмитентом банковской карты (кредитной организации, выдавшей банковскую карту) рекомендуется использовать только реквизиты средств связи (мобильных и стационарных телефонов, факсов, интерактивных web-сайтов/порталов, обычной и электронной почты и пр.), которые указаны в документах, полученных непосредственно в кредитной организации — эмитенте банковской карты.

11. В случае раскрытия ПИН, персональных данных, утраты банковской карты существует риск совершения неправомерных действий с денежными средствами на Вашем банковском счете со стороны третьих лиц.

В случае если имеются предположения о раскрытии ПИН, персональных данных, позволяющих совершить неправомерные действия с Вашим банковским счетом, а также если банковская карта была утрачена, необходимо немедленно обратиться в кредитную организацию — эмитент банковской карты (кредитную организацию, выдавшую банковскую карту) и следовать указаниям сотрудника данной кредитной организации. До момента обращения в кредитную организацию — эмитент банковской карты Вы несете риск, связанный с несанкционированным списанием денежных средств с Вашего банковского счета. Как правило, согласно условиям договора с кредитной организацией — эмитентом банковской карты денежные средства, списанные с Вашего банковского счета в результате несанкционированного использования Вашей банковской карты до момента уведомления об этом кредитной организации — эмитента банковской карты, не возмещаются.

Рекомендации при совершении операций с банковской картой в банкоматах:

1. Осуществлять операции с использованием банкоматов, установленных в безопасных местах (например, в государственных учреждениях, подразделениях банков, крупных торговых комплексах, гостиницах, аэропортах и т. п.).

2. Не использовать устройства, которые требуют ввода ПИН для доступа в помещение, где расположен банкомат.

3. В случае если поблизости от банкомата находятся посторонние лица, следует выбрать более подходящее время для использования банкомата или воспользоваться другим банкоматом.

4. Перед использованием банкомата осмотреть его на наличие дополнительных устройств, не соответствующих его конструкции и расположенных в месте набора ПИН и в месте (прорезь), предназначенном для приема карт (например, наличие неровно установленной клавиатуры набора ПИН). В указанном случае воздержаться от использования такого банкомата.

5. В случае если клавиатура или место для приема карт банкомата оборудованы дополнительными устройствами, не соответствующими его конструкции, воздержаться от использования банковской карты в данном банкомате и сообщить о своих подозрениях сотрудникам кредитной организации по телефону, указанному на банкомате.

6. Не применять физическую силу, чтобы вставить банковскую карту в банкомат. Если банковская карта не вставляется, воздержаться от использования такого банкомата.

7. Набирать ПИН таким образом, чтобы люди, находящиеся в непосредственной близости, не смогли его увидеть. При наборе ПИН прикрывайть клавиатуру рукой.

8. В случае если банкомат работает некорректно (например, долгое время находится в режиме ожидания, самопроизвольно перезагружается), следует отказаться от использования такого банкомата, отменить текущую операцию, нажав на клавиатуре кнопку «Отмена», и дождаться возврата банковской карты.

9. После получения наличных денежных средств в банкомате следует пересчитать банкноты полистно, убедиться в том, что банковская карта была возвращена банкоматом, дождаться выдачи квитанции при ее запросе, затем положить их в сумку (кошелек, карман) и только после этого отходить от банкомата.

10. Следует сохранять распечатанные банкоматом квитанции для последующей сверки указанных в них сумм с выпиской по банковскому счету.

11. Не прислушиваться к советам третьих лиц, а также не принимайть их помощь при проведении операций с банковской картой в банкоматах.

12. Если при проведении операций с банковской картой в банкомате банкомат не возвращает банковскую карту, следует позвонить в кредитную организацию по телефону, указанному на банкомате, и объяснить обстоятельства произошедшего, а также следует обратиться в кредитную организацию — эмитент банковской карты (кредитную организацию, выдавшую банковскую карту), которая не была возвращена банкоматом, и далее следовать инструкциям сотрудника кредитной организации.

Рекомендации при использовании банковской карты для безналичной оплаты товаров и услуг:

1. Не использовать банковские карты в организациях торговли и услуг, не вызывающих доверия.

2. Требовать проведения операций с банковской картой только в Вашем присутствии. Это необходимо в целях снижения риска неправомерного получения Ваших персональных данных, указанных на банковской карте.

3. При использовании банковской карты для оплаты товаров и услуг кассир может потребовать от владельца банковской карты предоставить паспорт, подписать чек или ввести ПИН. Перед набором ПИН следует убедиться в том, что люди, находящиеся в непосредственной близости, не смогут его увидеть. Перед тем как подписать чек, в обязательном порядке проверьте сумму, указанную на чеке.

4. В случае если при попытке оплаты банковской картой имела место «неуспешная» операция, следует сохранить один экземпляр выданного терминалом чека для последующей проверки на отсутствие указанной операции в выписке по банковскому счету.

Рекомендации при совершении операций с банковской картой через сеть Интернет :

1. Не использовать ПИН при заказе товаров и услуг через сеть Интернет, а также по телефону/факсу.

2. Не сообщайть персональные данные или информацию о банковской (ом) карте (счете) через сеть Интернет, например ПИН, пароли доступа к ресурсам банка, срок действия банковской карты, кредитные лимиты, историю операций, персональные данные.

3. С целью предотвращения неправомерных действий по снятию всей суммы денежных средств с банковского счета рекомендуется для оплаты покупок в сети Интернет использовать отдельную банковскую карту (так называемую виртуальную карту) с предельным лимитом, предназначенную только для указанной цели и не позволяющую проводить с ее использованием операции в организациях торговли и услуг.

4. Следует пользоваться интернет-сайтами только известных и проверенных организаций торговли и услуг.

5. Обязательно убедиться в правильности адресов интернет-сайтов, к которым подключаетесь и на которых собираетесь совершить покупки, т.к. похожие адреса могут использоваться для осуществления неправомерных действий.

6. Рекомендуется совершать покупки только со своего компьютера в целях сохранения конфиденциальности персональных данных и (или) информации о банковской (ом) карте (счете).

В случае если покупка совершается с использованием чужого компьютера, не рекомендуется сохранять на нем персональные данные и другую информацию, а после завершения всех операций нужно убедиться, что персональные данные и другая информация не сохранились (вновь загрузив в браузере web-страницу продавца, на которой совершались покупки).

7. Установить на свой компьютер антивирусное программное обеспечение и регулярно производите его обновление и обновление других используемых Вами программных продуктов (операционной системы и прикладных программ), это может защитить Вас от проникновения вредоносного программного обеспечения.

Заключение

платежный деньги электронные пластиковая карта На протяжении многих тысячелетий суждения человека о материальных ценностях постоянно менялись. С каждым витком экономики люди изобретали все новые, еще более совершенные способы расчета. Начиная с примитивного бартера, человечество постепенно перешло на банкноты.

Платежные инструменты прошли большой путь развития и изменения. Начиная от обыкновенных ракушек и глиняных горшков, платежные инструменты эволюционировали год за годом, столетие за столетием, принимая различные виды и формы.

Чеканные монеты, бумажные деньги, кредитные деньги которые в свою очередь тоже прошли путь развития от векселей — банкнот — чеков — и наконец современных электронных денег.

Самым популярным платежным инструментом в наше время является пластиковая карта.

Еще в 90-х годах пластиковая карта была таким же символом достатка, как и мобильный телефон. Но с тех пор ситуация резко изменилась, и банковские карточки, с помощью которых люди получают зарплату или оплачивают товары и услуги, стали делом привычным.